謝望津 劉章嶼

?

“財(cái)園信貸通”涌流融資活水
——江西省中小微企業(yè)融資新模式調(diào)查

謝望津 劉章嶼

中小微企業(yè)是我國最具活力的企業(yè)群體，其健康發(fā)展是保持國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行和社會(huì)和諧穩(wěn)定的一個(gè)重要基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，我國中小微企業(yè)的數(shù)量占比高達(dá)99.8%，對(duì)GDP貢獻(xiàn)率達(dá)70%，并提供了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。在經(jīng)濟(jì)作用和社會(huì)作用得到市場廣泛認(rèn)可的同時(shí)，中小微企業(yè)的融資難題卻長期沒有得到較好解決。依據(jù)全國工商聯(lián)發(fā)布的《我國中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報(bào)告》，90%以上的受調(diào)查民營中小微企業(yè)表示難以從銀行獲得貸款。全國民營企業(yè)和家族企業(yè)在過去3年中有62.3%的融資來自民間借貸。近年來，國務(wù)院對(duì)此高度重視，及時(shí)對(duì)大力支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展作出重要部署，出臺(tái)了《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》，國務(wù)院辦公廳也印發(fā)了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》等一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的財(cái)稅金融政策。

2013年初，江西省組織專門人員深入吉安、贛州、上饒、九江等地區(qū)，在8個(gè)有代表性的工業(yè)園區(qū)進(jìn)行了調(diào)查研究，召開了16次園區(qū)管委會(huì)和企業(yè)家的座談會(huì)，廣泛聽取園區(qū)和企業(yè)的意見建議。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于中小微企業(yè)難以提供足額抵押物，以及貸款時(shí)間長、收費(fèi)高、手續(xù)多等原因，江西省小微企業(yè)通過銀行融資比例不到10%，貸款滿足率不足40%，利率上浮的貸款占比達(dá)到70%，融資難已經(jīng)是中小微企業(yè)反映的最普遍、最突出、最急需解決的問題，成為制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

為破解中小微企業(yè)融資難題，江西省大膽創(chuàng)新，通過政府“搭臺(tái)子”，園區(qū)“唱主角”，銀行“唱配角”的方式，發(fā)揮財(cái)政的杠桿作用，用政府資金撬動(dòng)銀行資金，給予中小微企業(yè)無抵押、無擔(dān)保的低息流動(dòng)資金貸款，在全國率先推出了“財(cái)園信貸通”工業(yè)園區(qū)中小微企業(yè)融資項(xiàng)目。

財(cái)園合力，構(gòu)筑中小微企業(yè)融資新模式

財(cái)政撬動(dòng)，確立項(xiàng)目運(yùn)行模式?！柏?cái)園信貸通”項(xiàng)目由省財(cái)政、工業(yè)園區(qū)管委會(huì)按1 ∶ 1比例籌集資金存入合作銀行，作為工業(yè)園區(qū)內(nèi)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金。銀行則按不低于保證金數(shù)額的8倍放大貸款額度，向園區(qū)內(nèi)企業(yè)提供貸款。幫助各地工業(yè)園區(qū)內(nèi)有市場、有前景、有潛力、有一定稅收貢獻(xiàn)、成長性好，又達(dá)不到銀行現(xiàn)有貸款條件的中小微企業(yè)，解決1年期以內(nèi)、500萬元以下的低息流動(dòng)資金貸款問題。同時(shí)，合作銀行制訂、公布服務(wù)流程，為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)：縮短辦理時(shí)限，收到企業(yè)申請(qǐng)后5個(gè)工作日之內(nèi)辦理審查手續(xù)并發(fā)放貸款；給予貸款利率優(yōu)惠，基準(zhǔn)利率最多上浮30%，不收取貸款利息以外的任何貸款費(fèi)用；無需抵押和擔(dān)保；不設(shè)貸款附加條件，不以承兌匯票、提前收貸或壓貸等手段，加大企業(yè)貸款成本。

成立專門機(jī)構(gòu)，建立實(shí)時(shí)網(wǎng)報(bào)平臺(tái)。江西省每個(gè)參加“財(cái)園信貸通”的市、縣都成立了“財(cái)園信貸通”領(lǐng)導(dǎo)小組，由所在地政府常務(wù)副市長（副縣長）任組長，園區(qū)管委會(huì)、財(cái)政局、工信委主要負(fù)責(zé)人為副組長。小組成員包括：合作銀行、工商、稅務(wù)、人社、房管、國土、質(zhì)檢、環(huán)保、司法等部門負(fù)責(zé)人。辦公室設(shè)在工業(yè)園區(qū)管委會(huì)，管委會(huì)主任兼辦公室主任，組織協(xié)調(diào)日常工作。定期召集領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位召開貸款企業(yè)調(diào)度會(huì)議，及時(shí)通報(bào)貸款企業(yè)情況，強(qiáng)化貸后管理，預(yù)防出現(xiàn)代償。

同時(shí)，建立實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)網(wǎng)報(bào)平臺(tái)。江西省財(cái)政企業(yè)網(wǎng)報(bào)平臺(tái)上設(shè)置了專門的“財(cái)園信貸通”版塊，由園區(qū)管委會(huì)安排專人錄入企業(yè)基本信息，并依據(jù)操作程序填寫是否推薦與推薦額度；各合作銀行安排專人經(jīng)辦，根據(jù)工業(yè)園區(qū)填寫的推薦企業(yè)名單，錄入對(duì)應(yīng)企業(yè)的放款進(jìn)度資料，及時(shí)填報(bào)“審批進(jìn)度、批準(zhǔn)額度、已放貸款額度、發(fā)放貸款日期、貸款期限、企業(yè)所在園區(qū)、受理銀行”等信息，做到“辦一戶、填一戶”，及時(shí)更新，方便查詢。財(cái)政企業(yè)網(wǎng)報(bào)平臺(tái)系統(tǒng)更新的放款數(shù)據(jù)也將作為省財(cái)政保證金存放的重要依據(jù)。

招標(biāo)測評(píng)，篩選合作銀行。在給予銀行充足的時(shí)間對(duì)園區(qū)內(nèi)企業(yè)進(jìn)行摸底調(diào)查，并向園區(qū)管委會(huì)報(bào)送擬貸款企業(yè)名單、貸款金額以及放款時(shí)間表的前提下，由園區(qū)管委會(huì)牽頭召開領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議，依據(jù)《合作銀行入圍測評(píng)辦法》對(duì)合作銀行進(jìn)行測評(píng)打分。入圍測評(píng)滿分為100分，主要考核指標(biāo)有三個(gè)：一是放款企業(yè)戶數(shù)、放款金額、貸款利率優(yōu)惠情況（此指標(biāo)由協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組根據(jù)銀行報(bào)送的相關(guān)資料打分）；二是優(yōu)質(zhì)服務(wù)情況（此指標(biāo)根據(jù)園區(qū)企業(yè)填報(bào)選擇貸款銀行意向情況打分）；三是上年度合作情況（此指標(biāo)由省財(cái)政廳、省工信委根據(jù)上年度合作銀行工作任務(wù)的考核情況打分）。根據(jù)測評(píng)結(jié)果，省級(jí)及以下工業(yè)園區(qū)管委會(huì)可以選擇測評(píng)分?jǐn)?shù)前3名的銀行作為本園區(qū)入圍合作銀行，國家級(jí)工業(yè)園區(qū)管委會(huì)可以選擇測評(píng)分?jǐn)?shù)前4名的銀行作為本園區(qū)入圍合作銀行。

同時(shí)，管理部門嚴(yán)肅考核。入圍的合作銀行可以根據(jù)園區(qū)推薦貸款企業(yè)名單和推薦貸款金額，調(diào)整承諾放款時(shí)間表、放款戶數(shù)、放款金額等指標(biāo)，并向園區(qū)管委會(huì)提交書面承諾書（各家省級(jí)銀行匯總后，向省財(cái)政廳、省工信委出具書面承諾書）。如果實(shí)際放款過程中，合作銀行的放款戶數(shù)或放款金額低于其所承諾數(shù)的90%，或者出現(xiàn)放款時(shí)間嚴(yán)重拖后、沒有兌現(xiàn)上報(bào)給合作園區(qū)優(yōu)惠利率的情況，園區(qū)可申請(qǐng)省財(cái)政廳、省工信委取消該銀行合作資格，由測評(píng)后一名的銀行自動(dòng)遞補(bǔ)。

江西省贛州經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)內(nèi)企業(yè)正在與贛州市農(nóng)商銀行工作人員簽訂“財(cái)園信貸通”貸款合同。

責(zé)任共擔(dān)，管控信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，通過銀行和園區(qū)前期篩查的企業(yè)，法人代表和股東必須在貸款時(shí)簽字承擔(dān)無限連帶責(zé)任。其次，每個(gè)獲得貸款的企業(yè)按其貸款額的1%向工業(yè)園區(qū)繳納互助保證金，一旦出現(xiàn)貸款逾期的情況，要先從企業(yè)繳納的互助保證金中抵扣。同行業(yè)內(nèi)的企業(yè)一般都有業(yè)務(wù)往來、彼此相對(duì)熟悉，有利于使企業(yè)之間相互監(jiān)督，引導(dǎo)企業(yè)向銀行或園區(qū)管委會(huì)及時(shí)提供監(jiān)督信息。第三，建立企業(yè)誠信管理制度。對(duì)于企業(yè)未按時(shí)歸還貸款的，不僅要依法追索其股東的個(gè)人資產(chǎn)清償貸款，而且要將其股東納入財(cái)政、國稅、地稅、人保、工商、銀行等部門征信系統(tǒng)黑名單。凡列入黑名單的企業(yè)和個(gè)人上述部門不再予以支持，這一黑名單制度對(duì)企業(yè)威懾力很強(qiáng)。第四，每個(gè)月由管委會(huì)牽頭，財(cái)政、銀行、工商、稅務(wù)、工信、人保、房管、國土等部門共同召開企業(yè)情況調(diào)度會(huì)，通過了解企業(yè)繳稅、用水用電、現(xiàn)金流入流出、繳納社保以及經(jīng)濟(jì)糾紛等各方面情況，實(shí)時(shí)掌握企業(yè)生產(chǎn)信息。一旦有情況，可以及時(shí)有效地處理，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。最后，500萬元的額度控制，使得企業(yè)抽逃貸款的機(jī)會(huì)成本減小。一旦出現(xiàn)貸款違約的情況，園區(qū)管委會(huì)將作為追償主體牽頭追償，手段更為有力。加之財(cái)政保證金能夠在一定程度上對(duì)沖不良貸款，這些都有效控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

江西天龍包裝彩印有限公司獲得500萬元“財(cái)園信貸通”貸款，解決了企業(yè)資金需求。圖為工人正在進(jìn)行紙板模切工作。

多方共贏，實(shí)現(xiàn)效益最大化

“財(cái)園信貸通”一經(jīng)推出，江西省各工業(yè)園區(qū)反應(yīng)積極。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月27日，在2013年開展試點(diǎn)的44家試點(diǎn)園區(qū)，各合作銀行批準(zhǔn)貸款79.14億元，已向1736戶企業(yè)發(fā)放貸款64.09億元，目前尚未出現(xiàn)一筆不良貸款。由于試點(diǎn)效果好，參與合作的銀行數(shù)量也擴(kuò)大至今年的20多家。2014年新加入的56家園區(qū)，目前也正在按操作辦法有序推進(jìn)。

破解了中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題。中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢，是全國普遍性難題。由于抵押物不足，沒有擔(dān)保，中小微企業(yè)很難從銀行貸到生產(chǎn)資金，迫使很多企業(yè)到民間融資，月息達(dá)到2%甚至3%。即使銀行貸了款，貸款利率也要上浮50%以上，而且還要請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)對(duì)其擔(dān)保物進(jìn)行評(píng)估，繳納評(píng)估費(fèi)，融資成本昂貴，手續(xù)繁瑣。“財(cái)園信貸通”項(xiàng)目，無需抵押、無需擔(dān)保，貸款利率在基準(zhǔn)利率上浮30%以內(nèi)，銀行審批后5天內(nèi)即可貸款，從源頭解決了中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的問題。

降低了放貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了銀行自身發(fā)展。“財(cái)園信貸通”的制度設(shè)計(jì)，以財(cái)政存入的真金白銀作為保證金，又以工業(yè)園區(qū)管委會(huì)為主追償貸款，大大降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，批量開發(fā)園區(qū)內(nèi)企業(yè)，解決了銀行的征信難題，為銀行贏得了一大批客戶，降低了經(jīng)營成本，調(diào)動(dòng)了其放貸積極性。各銀行金融機(jī)構(gòu)也找到了積極擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任、主動(dòng)服務(wù)中小微企業(yè)與擴(kuò)大市場規(guī)模、促進(jìn)自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要結(jié)合點(diǎn)，不斷創(chuàng)新服務(wù)中小微企業(yè)融資需求的信貸產(chǎn)品，簡化信貸流程，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，收到了“利己利民”的效果。作為最早推出“財(cái)園貸”產(chǎn)品的中國建設(shè)銀行江西省分行，去年“財(cái)園貸”項(xiàng)目已經(jīng)占到了全行小微企業(yè)貸款增量的70%。

拓展受益面，提高了財(cái)政資金使用效率。首先，“財(cái)園信貸通”用有限的財(cái)政資金撬動(dòng)了8倍以上的銀行資金。雖然財(cái)政支持中小微企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)資金總量每年都在增長，但面對(duì)幾十萬戶的中小微企業(yè)來說還是杯水車薪，有了8倍放大效應(yīng)，能夠幫助更多的企業(yè)發(fā)展；其次，現(xiàn)行的財(cái)政支持企業(yè)資金補(bǔ)助方式仍以“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”無償資助為主，存在“撒胡椒面”現(xiàn)象?！柏?cái)園信貸通”是一種普惠性的金融，以撥改貸，不僅擴(kuò)大了受益面，還使得財(cái)政專項(xiàng)資金的使用更加透明，在陽光下接受企業(yè)和社會(huì)的監(jiān)督。同時(shí)，對(duì)于園區(qū)來說，幫助企業(yè)解決融資難題，促進(jìn)企業(yè)做大做強(qiáng)，可以獲得更多的企業(yè)稅收，進(jìn)一步穩(wěn)定就業(yè)和民生。

作者單位（為江西省財(cái)政廳）