王修華，譚開通

(1.湖南大學(xué) 金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410079；2.中國(guó)人民銀行玉林市中心支行，廣西 玉林 537000)

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款可獲性的影響研究

王修華1，譚開通2

(1.湖南大學(xué) 金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410079；2.中國(guó)人民銀行玉林市中心支行，廣西 玉林 537000)

基于中國(guó)農(nóng)村“熟人社會(huì)”的現(xiàn)實(shí)，提出了農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)其正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款可獲性影響的假設(shè)命題，采用我國(guó)農(nóng)戶微觀調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)。結(jié)果表明，農(nóng)戶人情支出比的增加、提升有借貸需求農(nóng)戶的網(wǎng)絡(luò)中心性，都有助于提高農(nóng)戶正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款的可獲性；農(nóng)戶的強(qiáng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模增加，農(nóng)戶正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款可獲性反而降低；而網(wǎng)頂、網(wǎng)差、網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)異質(zhì)性的影響不顯著。政策啟示在于當(dāng)前的信貸文化中要充分考慮和利用農(nóng)戶所擁有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資源。

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)；農(nóng)戶；正規(guī)貸款；有序logit模型

一、引言

隨著國(guó)家扶持“三農(nóng)”政策的深入，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款支農(nóng)力度持續(xù)加大，農(nóng)戶貸款的規(guī)模也在逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)，但總體而言，農(nóng)村金融仍然是整個(gè)金融體系中最薄弱的一環(huán)，由此造成的直接后果是，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，與城鎮(zhèn)居民差距逐年擴(kuò)大。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)是非正規(guī)金融在民間活躍和蓬勃發(fā)展的重要載體，社會(huì)學(xué)者觀察到，社會(huì)交易者依靠社會(huì)網(wǎng)絡(luò)來選擇交易對(duì)象，發(fā)現(xiàn)所選交易對(duì)象即使在契約沒有強(qiáng)制約束的情況下，他們也會(huì)守信。所以，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)以及獲取所需資源等方面相當(dāng)重要，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)于農(nóng)戶正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款可獲性有影響。

國(guó)外主要從信息不對(duì)稱視角研究社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)民間貸款可獲性的影響，研究認(rèn)為：一是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成員交往頻繁，相互監(jiān)督成本較低，能有效緩解道德風(fēng)險(xiǎn)問題，提高還款者的還款激勵(lì)[1]52-84；二是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成員彼此了解程度高，高風(fēng)險(xiǎn)的借款人容易識(shí)別并被排除，有效降低了逆向選擇問題[2]27-50；三是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)能夠在一定程度上實(shí)施社會(huì)制裁，使違約者遭受聲譽(yù)損失，甚至被排除在網(wǎng)絡(luò)之外，進(jìn)而降低違約的可能性。 隨著國(guó)內(nèi)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)研究的興起，國(guó)內(nèi)學(xué)者開始研究社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)村金融活動(dòng)的影響。馬光榮等(2011)發(fā)現(xiàn)擁有更多社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)民，會(huì)有更多的民間借貸渠道，依托親友關(guān)系的非正規(guī)金融彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展滯后的缺陷[3]83-94。楊汝岱等(2011)研究認(rèn)為，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)越發(fā)達(dá)的農(nóng)戶，民間借貸行為越活躍，在現(xiàn)有農(nóng)村產(chǎn)權(quán)不完善條件下，以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的民間借貸對(duì)于彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足有積極意義[4]116-129。王修華等(2012)研究認(rèn)為農(nóng)戶的社會(huì)資本能降低農(nóng)戶受到信貸排斥的概率[5]139-150，[6]139-152。

以上研究表明社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶獲得貸款有影響，但主要關(guān)注于對(duì)民間借貸的影響，很少研究對(duì)正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款可獲性的影響，大部分是定性描述，很少利用調(diào)研數(shù)據(jù)來實(shí)證分析。并且對(duì)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的測(cè)量一般用某個(gè)變量代替，變量選取不夠科學(xué)。本文將對(duì)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶獲得正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款的影響進(jìn)行理論分析，并用我國(guó)農(nóng)村微觀調(diào)研數(shù)據(jù)來進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。

二、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)測(cè)量及相關(guān)研究假設(shè)

(一)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)測(cè)量

對(duì)于農(nóng)戶來說，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)主要是以親友為基礎(chǔ)的熟人社會(huì)支持網(wǎng)絡(luò)，本文借鑒邊燕杰(2001)[7]77-89關(guān)于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的測(cè)量模型，并在其基礎(chǔ)上稍作修正，從人情支出、強(qiáng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等七個(gè)方面來測(cè)量我國(guó)農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。

1.人情支出比。人情支出比用農(nóng)戶家一年的人情世故支出除以該家庭的年日常支出的值來衡量，主要反映農(nóng)戶用來維持和拓展社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的花費(fèi)情況。

2.強(qiáng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。強(qiáng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)指網(wǎng)絡(luò)成員中關(guān)系較密切的人員數(shù)量，是評(píng)價(jià)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成員中強(qiáng)關(guān)系成員多少的一個(gè)重要指標(biāo)。本文用血緣關(guān)系(農(nóng)戶本人三代以內(nèi)的親戚家戶數(shù))來衡量。

3.網(wǎng)絡(luò)規(guī)模。網(wǎng)絡(luò)規(guī)模是指農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成員的數(shù)量，是用來反映社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資源擁有程度的指標(biāo)。本文用一年中與農(nóng)戶有一次以上來往的人員數(shù)來度量。

4.網(wǎng)頂。網(wǎng)頂是指網(wǎng)絡(luò)中最有價(jià)值的資源，將其操作化為網(wǎng)絡(luò)成員中處在最高社會(huì)聲望地位的職業(yè)聲望得分。在測(cè)量職業(yè)的社會(huì)地位上,采用Ganzeboom發(fā)展出的“國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)職業(yè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)指數(shù)(ISEI)為指標(biāo)[8]1-56。網(wǎng)頂即網(wǎng)絡(luò)成員所從事的職業(yè)中所包含的最大ISEI值。

5.網(wǎng)差。網(wǎng)差是指網(wǎng)絡(luò)成員在某社會(huì)特征方面最好特征與最差特征的差距，即農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成員中ISEI的最大值和最小值之差。

6.網(wǎng)絡(luò)中心性。網(wǎng)絡(luò)中心性是指在某社會(huì)特征方面?zhèn)€體在網(wǎng)絡(luò)成員中的相對(duì)位置。本文用農(nóng)戶本人職業(yè)聲望在網(wǎng)絡(luò)成員中的相對(duì)位置來衡量。

7.網(wǎng)絡(luò)異質(zhì)性。網(wǎng)絡(luò)異質(zhì)性是指網(wǎng)絡(luò)成員在某種社會(huì)特征方面的分布差異狀況，反映個(gè)體的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成員是否處于不同階層地位，是否有重復(fù)性。本文用農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成員中所擁有的不同職業(yè)種類數(shù)來衡量社會(huì)網(wǎng)絡(luò)異質(zhì)性。

(二)研究假設(shè)

假設(shè)1：農(nóng)戶的家庭人情支出比越大，其正規(guī)貸款的可獲性越高。

人情支出占比能在很大程度上度量社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本的廣泛性，能反映個(gè)體通過社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)觸及的位置及其多樣性。Bian Yanjie(1997)對(duì)東北一個(gè)村莊的人類學(xué)和民族志的實(shí)地研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶用家庭收入的20%來維持社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)村的禮物饋贈(zèng)發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)保障、社會(huì)支持和政治等功能。人情支出占比主要是用來反映農(nóng)戶用以維持和拓展社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的花費(fèi)情況,社會(huì)網(wǎng)絡(luò)維護(hù)和拓展是要付出成本的，在某些環(huán)境下，這些成本就像是交易成本[9]266-285。

假設(shè)2：農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中強(qiáng)關(guān)系的人越多，其正規(guī)貸款的可獲性越小。

中國(guó)人更多的是尋求“強(qiáng)關(guān)系”的幫助，基于信任和義務(wù)的“強(qiáng)關(guān)系”網(wǎng)絡(luò)能更有效地幫助求職者找到工作。“強(qiáng)關(guān)系”交換雙方有相互欠情、補(bǔ)情的心理，使得有能力提供幫助的人會(huì)盡力在對(duì)方需要幫助時(shí)提供幫助，基于親密互惠的“強(qiáng)關(guān)系”網(wǎng)絡(luò)能發(fā)揮補(bǔ)充功能。強(qiáng)關(guān)系的人越多，農(nóng)戶在有借貸需求時(shí)，就可能向這些人尋求幫助，其尋求正規(guī)貸款的可能性就更小，這個(gè)是民間親友借貸對(duì)正規(guī)貸款的替代所致。

假設(shè)3：農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中網(wǎng)絡(luò)規(guī)模越大，其正規(guī)貸款可獲性越高。

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模越大，個(gè)體能夠獲得的社會(huì)資源越多。根據(jù)Burt的“結(jié)構(gòu)洞”理論，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模與“結(jié)構(gòu)洞”的社會(huì)資本正相關(guān)，以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的農(nóng)戶社會(huì)資本的功能體現(xiàn)在降低了農(nóng)戶獲取信息的成本及為農(nóng)戶提供了信息流動(dòng)和處理的渠道。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)?？梢云鸬健百Y證”作用，農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模越大，則其違約概率越小，網(wǎng)絡(luò)成員、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)對(duì)其越信任，信貸的獲取能力得到增強(qiáng)，農(nóng)戶面臨的信貸約束程度減弱。因此，對(duì)于大規(guī)模社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)戶來說，正規(guī)貸款可獲性更高。

假設(shè)4：農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中網(wǎng)頂和網(wǎng)差對(duì)農(nóng)戶正規(guī)貸款可獲性的影響不明顯。

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中網(wǎng)頂高的農(nóng)戶比起網(wǎng)頂?shù)偷霓r(nóng)戶所蘊(yùn)含的資本量大，同時(shí)要看到，農(nóng)戶主要生活在農(nóng)村，其網(wǎng)頂高的網(wǎng)絡(luò)成員一般不在農(nóng)村，農(nóng)戶真的想從其獲得部分借貸相對(duì)較困難。因此，網(wǎng)頂對(duì)農(nóng)戶獲得網(wǎng)絡(luò)利益的影響不明顯。比起網(wǎng)差小的網(wǎng)絡(luò),網(wǎng)差大,所潛藏的社會(huì)資本質(zhì)量就高，同時(shí)又要看到，網(wǎng)差反映的是網(wǎng)絡(luò)成員的最高職業(yè)地位的人職業(yè)得分與最低職業(yè)地位的人職業(yè)得分之差，主要反映了網(wǎng)絡(luò)成員內(nèi)兩極差異，而社會(huì)網(wǎng)絡(luò)主體不能在網(wǎng)差中很好地反映。因此，網(wǎng)差對(duì)網(wǎng)絡(luò)利益的影響與網(wǎng)頂一樣，網(wǎng)差對(duì)網(wǎng)絡(luò)利益的影響不明顯。

假設(shè)5：農(nóng)戶的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中心性越高，其正規(guī)貸款的可獲性越高。

處于網(wǎng)絡(luò)中心位置的個(gè)體，也處于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中信息和資源集中流向的位置，就更有可能從社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中獲得利益，甚至有學(xué)者將網(wǎng)絡(luò)中心位置描述成權(quán)力位置[10]104-113。因此，處于中心位置更高的網(wǎng)絡(luò)成員有正規(guī)借貸需求時(shí)，可獲性更高。

假設(shè)6：農(nóng)戶的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)異質(zhì)性越高，其正規(guī)貸款的可獲性越高。

網(wǎng)絡(luò)異質(zhì)性對(duì)個(gè)體的重要性主要體現(xiàn)在異質(zhì)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系為個(gè)體提供了大量不重復(fù)的信息，網(wǎng)絡(luò)異質(zhì)性越強(qiáng)，則農(nóng)戶在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中能接觸到更多具有不同的組織屬性、角色和位置的網(wǎng)絡(luò)成員，農(nóng)戶可從中獲得對(duì)自身有用的多樣化和獨(dú)特的知識(shí)源。因此，本研究認(rèn)為農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)異質(zhì)性越高，其正規(guī)貸款的可獲性越高。

三、數(shù)據(jù)來源及變量描述

(一)數(shù)據(jù)來源

為了弄清我國(guó)農(nóng)戶的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)其正規(guī)貸款可獲性的影響，筆者于2012年1月開展了“中國(guó)農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與農(nóng)村金融狀況”的入戶調(diào)查。此次調(diào)研涉及到江西、湖北、安徽、湖南、山東以及陜西六省，樣本的覆蓋面較廣，代表性較好。本次調(diào)查共收集樣本440份，最后整理得到有效樣本為413份，有效樣本達(dá)93.86%。農(nóng)戶獲得貸款的情況如表1所示。可以看出，只有四分之一有貸款需求的農(nóng)戶可以從正規(guī)貸款渠道獲得滿足，農(nóng)戶正規(guī)貸款可獲性無論是在深度還是廣度上都還不夠。

表1 樣本農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款情況(單位：戶，% )

獲得正規(guī)借貸情況樣本農(nóng)戶數(shù)占有效樣本的比例占發(fā)生借貸樣本的比例沒有獲得貸款9122．0337．92獲得部分申請(qǐng)貸款8921．5537．08獲得全部申請(qǐng)貸款6014．5325．00

(二)變量描述

根據(jù)已有的研究，本文不僅選取了反映社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的相關(guān)變量，還選取了反映農(nóng)戶個(gè)體特征、家庭特征的相關(guān)變量。對(duì)于各變量的定義、賦值見表2。

表2 變量描述

四、實(shí)證檢驗(yàn)

由于被解釋變量y是農(nóng)戶正規(guī)貸款的可得性情況(對(duì)于有借貸需求的農(nóng)戶來說，獲得全部所申請(qǐng)的正規(guī)貸款時(shí)，y=0；獲得部分所申請(qǐng)正規(guī)貸款時(shí)，y=1；沒有獲得正規(guī)貸款時(shí)，y=2)，具有排序性質(zhì)，屬于有序型分類變量，有序logit模型可以有效地解決有序多分類問題。故可以建立關(guān)于農(nóng)戶正規(guī)貸款可獲性的OLM模型來研究社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶正規(guī)貸款可獲性的影響。

由于本文研究模型所涉及的解釋變量較多,為避免解釋變量之間的相關(guān)性問題,首先對(duì)解釋變量進(jìn)行相關(guān)性檢驗(yàn)。檢驗(yàn)結(jié)果顯示，解釋變量x18和x19,x20和x21之間的相關(guān)系數(shù)的絕對(duì)值大于0.5，表示這兩對(duì)變量之間的相關(guān)性較強(qiáng)，除了這兩對(duì)變量外，其他變量之間不存在顯著的相關(guān)關(guān)系。我們?cè)谶M(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)時(shí)，將x18、x20和x19、x21兩對(duì)變量分別納入模型Ⅰ、Ⅱ中。從OLM模型估計(jì)結(jié)果可以看出，模型的整體擬合效果較好，該模型具有統(tǒng)計(jì)意義。

表3 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶正規(guī)貸款可獲性影響的回歸結(jié)果

注：***、**、*分別表示在1%、5%、10%的水平下顯著，回歸系數(shù)下方括號(hào)中的數(shù)據(jù)為z統(tǒng)計(jì)量，y值下面括號(hào)中的數(shù)據(jù)為相應(yīng)的概率預(yù)測(cè)值。

從表3的邊際效應(yīng)值的回歸結(jié)果可以看出,反映社會(huì)網(wǎng)絡(luò)變量的人情支出比、強(qiáng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)中心性對(duì)農(nóng)戶正規(guī)貸款可獲性有顯著影響。提升有農(nóng)戶的人情支出比有助于提高農(nóng)戶正規(guī)貸款可獲性概率；農(nóng)戶的人情支出比每增加一個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)戶不能獲得正規(guī)貸款的概率下降0.57%，只獲得部分正規(guī)貸款的概率增加0.18%，能獲得全部正規(guī)貸款的概率增加0.38%，假設(shè)1得到支持，這在一定程度上印證了我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“嫌貧愛富”。增加農(nóng)戶的強(qiáng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模，農(nóng)戶正規(guī)貸款可獲性反而降低；農(nóng)戶的強(qiáng)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模每增加1人，農(nóng)戶不能獲得正規(guī)貸款的概率增加0.45%，只獲得部分正規(guī)貸款的概率降低0.15%，能獲得全部正規(guī)貸款的概率下降0.31%，假設(shè)2得到支持，一定程度上說明由于強(qiáng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)所產(chǎn)生的民間互助借貸對(duì)正規(guī)借貸有較強(qiáng)的替代效應(yīng)。有借貸需求農(nóng)戶的網(wǎng)絡(luò)中心性越高，農(nóng)戶正規(guī)貸款可獲性越高；農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)中心性每提高1個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)戶不能獲得正規(guī)貸款的概率下降0.22%，只獲得部分正規(guī)貸款的概率增加0.07%，能獲得全部正規(guī)貸款的概率增加0.15%，假設(shè)5得到支持。具有高度相關(guān)性的網(wǎng)頂和網(wǎng)差兩個(gè)變量都沒有通過顯著性檢驗(yàn)，也就是說，網(wǎng)定和網(wǎng)差對(duì)農(nóng)戶正規(guī)貸款可獲性沒多大影響，假設(shè)4得到支持。

網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)異質(zhì)性兩變量，沒有通過顯著性檢驗(yàn)，假設(shè)3、6沒有得到驗(yàn)證，但是其對(duì)農(nóng)戶正規(guī)貸款的可獲性的影響方向與預(yù)期一致，可能是因?yàn)榇蟛糠洲r(nóng)戶的網(wǎng)絡(luò)成員主要是由農(nóng)民身份的人組成，這些人對(duì)于農(nóng)戶獲得民間互助借貸有助，但是對(duì)獲得正規(guī)貸款沒有多大幫助。因此，網(wǎng)絡(luò)規(guī)模對(duì)農(nóng)戶正規(guī)貸款可獲性沒有產(chǎn)生顯著影響。網(wǎng)絡(luò)異質(zhì)性沒有對(duì)農(nóng)戶獲得正規(guī)貸款有顯著影響，一定程度上反映了農(nóng)戶在正規(guī)借貸中沒有充分利用自己社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的能力，同時(shí)也可能說明農(nóng)戶比較習(xí)慣于無息的親友借貸以及農(nóng)戶對(duì)正規(guī)借貸利息承受能力較差。

五、主要結(jié)論與政策啟示

本文在借鑒前人研究成果的基礎(chǔ)上，使用中國(guó)農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，就社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶正規(guī)貸款可獲性的影響做了理論假設(shè)和相應(yīng)的實(shí)證檢驗(yàn)。得到以下結(jié)論。一是提升農(nóng)戶的人情支出比有助于提高農(nóng)戶獲得正規(guī)貸款的概率；增加有農(nóng)戶的強(qiáng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模，農(nóng)戶正規(guī)貸款可獲性反而降低，親友間的無息借貸對(duì)正規(guī)借貸有較強(qiáng)的替代效應(yīng)；農(nóng)戶的網(wǎng)絡(luò)中心性越高，農(nóng)戶正規(guī)貸款可獲性越大。二是網(wǎng)頂、網(wǎng)差、網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)異質(zhì)性對(duì)農(nóng)戶正規(guī)貸款可獲性沒多大影響，根據(jù)傳統(tǒng)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)理論，網(wǎng)絡(luò)規(guī)模大、網(wǎng)絡(luò)異質(zhì)性高的農(nóng)戶應(yīng)該能獲得更多的正規(guī)貸款，但是該命題假設(shè)沒有得到檢驗(yàn)。一定程度上說明，在具有明顯“圈層結(jié)構(gòu)”的農(nóng)村社會(huì)，一方面農(nóng)戶偏好于互助式的無息親友借貸，在不得已的情況下，才會(huì)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款；另一方面主要是目前農(nóng)村正規(guī)金融的壟斷、借貸成本較高、借貸手續(xù)復(fù)雜等因素制約了農(nóng)戶正規(guī)貸款可獲性。

本文的政策啟示：一是近年來的農(nóng)村金融改革，想通過增量和存量改革來改善農(nóng)村金融“造血不足、失血嚴(yán)重”狀況、提升三農(nóng)金融服務(wù)水平的改革落實(shí)不到位，農(nóng)村金融改革緩慢，沒有把握住我國(guó)農(nóng)村“以親緣關(guān)系為基礎(chǔ)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)還是我國(guó)農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)的重要特征”的現(xiàn)實(shí)社會(huì)狀況。因此，我國(guó)的農(nóng)村金融改革不應(yīng)朝著城市金融的方向改革，而是要像格萊眠銀行的運(yùn)作那樣，充分利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)來開展工作，同時(shí)降低民間金融準(zhǔn)入門檻，確實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。二是鼓勵(lì)各地根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣l(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，加大對(duì)農(nóng)民的技術(shù)培訓(xùn)力度，提高農(nóng)民收入水平，從而提高他們的人情支出能力，增強(qiáng)他們承受正規(guī)借貸利息能力，提升農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中心性[11]19-24。三是加大農(nóng)村基礎(chǔ)教育的支持力度，加大對(duì)農(nóng)戶的金融知識(shí)普及力度，改善金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的關(guān)系，提高農(nóng)戶社會(huì)資本水平。改善金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的關(guān)系，在當(dāng)前的信貸文化中充分考慮和利用農(nóng)戶所擁有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資源。

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責(zé)任編輯：廖文婷

Research on the Influence of Social Network on the Rural Households Getting Formal Credit

WANG Xiu-hua1，TAN Kai-tong2

(1.College of Finance and Statistics, Hunan University, Changsha ,Hunan 410079； 2.PBC Yulin Sub-branch,Yulin , Guangxi 537000,China)

Based on the fact of China’s “acquaintance society”, this paper puts forward some hypothesis proposition that the rural households’ social network influence on formal loan availability.In addition,it uses China’s rural households micro survey data to test them.The results show increasing the proportion of gift spending accounting for the daily expenditure and improving the rural households’ social network centrality can increase the the availability of access to formal loans for the rural households.In creasing the rural housholds’strong relationship network size can decrease the farmer formal loan availability.Network zenith,network gap,social network size and network heterogeneity have no significant impact for the rural households getting formal credit.Policy implications are that it fully takes into account and make use of the social network resources owned by the farmers in the current credit culture. Keywords：social network；rural household；formal loan；order logit model

2013-07-01

王修華(1978-)，男，安徽阜南人，湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院副教授、博士生導(dǎo)師，美國(guó)哥倫比亞大學(xué)商學(xué)院訪問學(xué)者。

國(guó)家自然科學(xué)基金青年項(xiàng)目“中國(guó)農(nóng)村金融包容：轉(zhuǎn)換機(jī)理、程度測(cè)量與三維效應(yīng)研究”(項(xiàng)目編號(hào)：71303077)。

1001-5981(2014)01-0030-05

F832.43

A