楊婧如

買了網(wǎng)上理財產品，想要贖回卻發(fā)現(xiàn)贖回金額不能即時到賬；春節(jié)期間搶了紅包，兌現(xiàn)時需要綁定銀行卡；買了互聯(lián)網(wǎng)保險，卻沒有精確計算標準……2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，各類網(wǎng)上理財產品出現(xiàn)井噴。這些線上理財產品以其高收益、高流動性、多功能性等受到消費者青睞，但由于監(jiān)管相對滯后，其背后也亂象叢生，藏有諸多隱患。

理財產品贖回效率不一

由于低門檻、高收益的優(yōu)勢，余額寶在推出后受到廣泛青睞，“類余額寶”理財產品開始扎堆出世?；ヂ?lián)網(wǎng)公司騰訊推出微信理財通、百度推出百度理財計劃，蘇寧云商推出零錢包等，其本質上大多為貨幣基金。

基于流動性、操作性強的優(yōu)勢，此類理財產品吸引了不少人進入網(wǎng)上理財領域。然而這些被稱為理財利器的“寶寶們”，是否真的無風險？

理財專家提醒市民，互聯(lián)網(wǎng)理財產品的收益高出銀行活期存款，但余額寶、微信理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融產品本質是貨幣基金，隨著市場資金面逐漸平衡，春節(jié)前的高收益率不可能長期維持，現(xiàn)在“寶寶”的收益率已經(jīng)大幅度下降，貨幣基金不等同于銀行存款，市場有風險，投資須謹慎?！?日年化收益”是指過去7天的綜合收益，也就是說，一只貨幣基金可能平時收益并不高，但其中某一兩天被“做”到很高，這樣平均下來的數(shù)值也會較高，投資者對此一定要弄明白。

同時，記者體驗發(fā)現(xiàn)，各互聯(lián)網(wǎng)理財產品的資金贖回效率也有很大差異。通過海通證券的調查顯示，目前，贖回到賬速度最快的是匯添富現(xiàn)金寶，做到了分鐘級別的實時到賬；百度百賺利滾利的到賬效率為20分鐘之內；余額寶支持中信、招行以及部分城商行實時到賬，對于五大行以及多家主流商業(yè)銀行為2小時內到賬；理財通的效率相對更低一些，分不同時間段，到賬效率不一，其中最快的到賬時間段，也需要2至4小時。

綁定銀行卡微信紅包提現(xiàn)率低

今年春節(jié)期間，最大的亮點莫過于微信搶紅包，據(jù)媒體報道，從除夕到初八，有超過800萬用戶參與了微信搶紅包活動，超過4000萬個紅包被領取。

記者昨日在街頭隨機采訪了部分市民，發(fā)現(xiàn)超過六成的受訪市民沒有提現(xiàn)微信紅包?！霸谖⑿湃豪锔笥褤屃耸畮自募t包，但提現(xiàn)時發(fā)現(xiàn)需綁定銀行卡，我怕不安全便沒有綁定，后來也就忘記了這件事?！笔忻裢跣〗愀嬖V記者。走訪中記者了解到，沒有提現(xiàn)的用戶，大多紅包數(shù)額較小，均在100元以內?！安辉敢鉃榱诉@點錢綁定銀行卡”，成為不少人的想法。

而這些沒有提取的紅包中的錢，就沉淀在微信賬號中。此前，就有一些分析人士認為，這些紅包雖然單筆金額可能并不高，但是由于總體數(shù)額大，沉淀下來的錢應該不是小數(shù)字。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截至除夕夜，平均每個紅包10.7元。除夕到大年初一16點，總計搶紅包7500萬次以上，領取到的紅包總計超過2000萬個。據(jù)此推算，僅僅除夕和大年初一，涉及的紅包金額即達2.14億元。

騰訊并沒有公布沉淀在微信平臺中紅包的金額，而即使申請?zhí)岈F(xiàn)紅包，金額也是第二天到賬，有分析認為，在這個時間差中，沉淀資金產生的收益也相當可觀。而這些資金和收益，騰訊目前并沒有公布如何處理。有分析認為，未提現(xiàn)期間內產生的利息應該約定歸屬權。

騰訊方面稱，本周微信將推出不綁卡提現(xiàn)紅包的功能。用戶只需要輸入希望提現(xiàn)的銀行卡號，不需要進行綁定，就可以直接進行提現(xiàn)。后續(xù)還將推出紅包不提現(xiàn)直接消費功能?？梢杂糜谙M的產品包括話費充值和騰訊公益捐款，不過，目前該功能具體的上線時間尚未確定。

“概念險”難界定易糾紛

除了“寶類”理財產品，不少保險公司也聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)推出了各種理財產品，主要是看中互聯(lián)網(wǎng)傳播、銷售上的優(yōu)勢，不少險企開始扎堆概念性保險。

除了安聯(lián)財險去年8月開賣的賞月險外，春節(jié)期間還有險企推出熊孩子險、鞭炮險等，今年情人節(jié)期間平安保險也推出了情人節(jié)懷孕險。此類保險保障意義不大，但宣傳效果卻頗為顯著，出現(xiàn)的頻率越來越頻繁。

業(yè)內專家分析認為，網(wǎng)上售賣的概念險，由于沒有精算標準，投保者和險企如發(fā)生糾紛時很難界定。是否將這些理財產品作為投資的渠道之一，消費者也要理性分析、謹慎權衡。（來源：深圳特區(qū)報）