【摘 要】隨著居民收入的增加和理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求大大增加；另一方面，中資銀行和外資銀行對(duì)市場(chǎng)的爭(zhēng)奪愈演愈烈，其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。本文分析了目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和面臨的障礙，并試圖給出解決問(wèn)題的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；制約因素；對(duì)策

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱為“個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)”、“對(duì)私金融服務(wù)”和“家庭理財(cái)”等。最初出現(xiàn)在瑞士， 然后在美國(guó)盛行， 之后在歐洲以及亞洲的日本等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)獲得了迅速的推廣， 現(xiàn)已成為世界各大銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。

一、國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由西方商業(yè)銀行首先開(kāi)拓的服務(wù)性金融業(yè)務(wù)。20 世紀(jì)七十年代，西方經(jīng)歷了兩次戰(zhàn)后最深重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，整個(gè)西方經(jīng)濟(jì)陷入“滯脹”，為擺脫這一危機(jī)，銀行界發(fā)起了一波創(chuàng)新浪潮，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就誕生在這樣的背景之下。伴隨著八十年代以來(lái)的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和新經(jīng)濟(jì)的繁榮，這一業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。進(jìn)入20 世紀(jì)90 年代，理財(cái)行業(yè)日趨成熟，投資工具和金融市場(chǎng)規(guī)模的迅速擴(kuò)大， 進(jìn)一步拓展了理財(cái)產(chǎn)品的投資空間?，F(xiàn)在，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為國(guó)外各大銀行一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，其所涉及的范圍相當(dāng)廣泛，包括提供外幣匯兌比率、債券、信托資金、資金管理、信貸咨詢等。其服務(wù)的對(duì)象多是從事醫(yī)生、律師、企業(yè)主管、體育明星等高收入階層的人士，所提供的也往往是替?zhèn)€人量身打造的專門理財(cái)服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的私人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)都高達(dá)35%～40%，年平均贏利增長(zhǎng)12%～15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。

（二）國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健增長(zhǎng)，居民收入大幅增加，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)超過(guò)3000 萬(wàn)戶家庭收入達(dá)到中等及其以上（以年薪4300 美元?jiǎng)澐郑┧?，我?guó)居民個(gè)人金融資產(chǎn)占社會(huì)各類金融資產(chǎn)比重由上世紀(jì)90 年代的40% 上升到本世紀(jì)初的60%，超過(guò)國(guó)有企業(yè)和政府部門，成為影響金融市場(chǎng)供給的重要決定力量。

與此相對(duì)的是，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到20 世紀(jì)九十年代中期，商業(yè)銀行才率先開(kāi)展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。1997 年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國(guó)內(nèi)銀行，并推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，客戶只要在這里保持最低10 萬(wàn)元的存款，就可以享受到該行提供的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn)，個(gè)人理財(cái)這一業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來(lái)。過(guò)去的幾年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場(chǎng)增長(zhǎng)率達(dá)到了18%，2005 年理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到2000 億元，而2006 年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)增長(zhǎng)到4500 億元，并且以每年1～2 倍的速度突飛猛進(jìn)。截至2007 年9 月末，全國(guó)共有60 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。2007 年前三季度，商業(yè)銀行共銷售1643只、2836 款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，銷售總量近6000 億元人民幣。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求越來(lái)越旺盛。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制約因素

（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，即銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，銀行業(yè)不能直接從事保險(xiǎn)、證券等其他市場(chǎng)的業(yè)務(wù)。因此銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向。在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，無(wú)法為客戶提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)，金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行開(kāi)發(fā)出一項(xiàng)新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品后，其他銀行能立刻跟進(jìn)，名目雖不同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當(dāng)。造成現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本都是保險(xiǎn)、證券、外匯、基金等的投資組合，缺乏特色，無(wú)法對(duì)個(gè)人客戶產(chǎn)生實(shí)際吸引力。

（三）業(yè)務(wù)品種缺乏廣泛的適應(yīng)性

多數(shù)銀行理財(cái)服務(wù)的門檻太高，所謂貴賓級(jí)的理財(cái)中心把絕大多數(shù)市民擋在了門外， 能面向大眾普及的產(chǎn)品不多，很多業(yè)務(wù)為客戶限制了范圍，局限性較大。根據(jù)招商銀行和零點(diǎn)遠(yuǎn)景投資合作，對(duì)北京、上海、廣州、武漢、成都、西安、沈陽(yáng)等七個(gè)城市的921 名高收入人士進(jìn)行了有關(guān)理財(cái)需求方面的問(wèn)卷調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，高收入階層對(duì)理財(cái)服務(wù)需求與目前銀行提供的理財(cái)服務(wù)存在一定距離。

（四）從業(yè)人員對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解不全面，高層次人才匱乏

在美國(guó)商業(yè)銀行，絕大部分理財(cái)顧問(wèn)都有CFP （Certified Financial Planner） 或CFA（Chartered Financial Analyst）證書或工商管理碩士學(xué)位。在國(guó)內(nèi)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員由于內(nèi)部職能分工的限制，往往只注重于提供傳統(tǒng)的銀行存貸業(yè)務(wù)等服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)、股票、期貨等業(yè)務(wù)較陌生，制約了銀行為客戶提供切實(shí)可行的理財(cái)建議與策略。

三、對(duì)策建議

（一）加快創(chuàng)新，做好個(gè)性化服務(wù)

商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點(diǎn)：一是要產(chǎn)品創(chuàng)新，即要按照個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律和順應(yīng)客戶需求，不斷開(kāi)發(fā)新的具有較大市場(chǎng)前景和競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融資產(chǎn)流動(dòng)性、安全性和贏利性的最佳組合，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，完善已有產(chǎn)品功能的基礎(chǔ)上不斷推出新產(chǎn)品，還可以考慮將在國(guó)外金融市場(chǎng)已經(jīng)成功運(yùn)作的產(chǎn)品，結(jié)合我國(guó)情況加以借鑒。二是要技術(shù)創(chuàng)新，國(guó)有商業(yè)銀行要加強(qiáng)高新技術(shù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)，為客戶提供通訊更便捷、運(yùn)行更安全的理財(cái)服務(wù)。有關(guān)調(diào)查顯示，客戶普遍希望通過(guò)專業(yè)機(jī)構(gòu)提供有關(guān)存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。尤其要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化研究。一般來(lái)講，人生的不同階段會(huì)表現(xiàn)出各自的特點(diǎn)。在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，應(yīng)根據(jù)不同客戶需求，提供適合其資產(chǎn)增值或保值的理財(cái)方案。

（二）培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人員

目前商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)選出一批業(yè)務(wù)熟練的員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得人際交往且溝通公關(guān)能力強(qiáng)又懂營(yíng)銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同的客戶提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德，創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格培訓(xùn)認(rèn)證體系，以規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)。創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，目前各家銀行員工都在積極準(zhǔn)備銀行業(yè)理財(cái)規(guī)劃師，從業(yè)資格證書（設(shè)計(jì)到理財(cái)）等專業(yè)考試，為銀行業(yè)理財(cái)服務(wù)水平的提升打下良好基礎(chǔ)。

總之，我國(guó)目前的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在著相當(dāng)多的問(wèn)題，因此銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展必定要經(jīng)歷一段時(shí)間的摸索，邊發(fā)展、邊改革、邊適應(yīng)。但是，我們相信在金融行業(yè)的共同推動(dòng)下，我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)條件也成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的絕佳機(jī)遇，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)結(jié)出豐碩的成果。

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作者簡(jiǎn)介：

凌云（1984.7-），女，安徽， 博士，安徽財(cái)貿(mào)職業(yè)學(xué)院講師，研究方向：財(cái)政理論與國(guó)有資產(chǎn)管理。