李卓威

摘 要：信用貸款是中國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的主要放款方式。隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，政策的相對(duì)寬松和微調(diào)在一定程度上提升了銀行信貸供應(yīng)能力，中長(zhǎng)期貸款在新增貸款中的占比顯現(xiàn)出進(jìn)一步增加趨勢(shì)，企業(yè)和個(gè)人信貸需求都有所增長(zhǎng)，信貸市場(chǎng)正快速發(fā)展。以大連市信貸市場(chǎng)為例，根據(jù)目前平均消費(fèi)水平不斷提高，以經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展為助推力對(duì)大連市信貸市場(chǎng)發(fā)展前景的預(yù)測(cè)。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；大連市；信貸市場(chǎng)；風(fēng)險(xiǎn)；信用程度

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）10-0129-02

消費(fèi)信貸市場(chǎng)的主要功能是調(diào)劑暫時(shí)性或長(zhǎng)期的資金余缺，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另外信貸市場(chǎng)也是中央銀行進(jìn)行信貸總量宏觀調(diào)控，貫徹貨幣政策意圖的主要場(chǎng)所[1]。

一、近幾年消費(fèi)信貸市場(chǎng)快速發(fā)展的原因

（一）房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)有效地?cái)U(kuò)大了貸款的需求

自2002年以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度逐步加快、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)因素不斷增多、增強(qiáng)，呈現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的良好勢(shì)頭，這與政府采取的一系列擴(kuò)大內(nèi)需的政策制度有關(guān)。在經(jīng)歷了東南亞經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，中國(guó)逐步擴(kuò)大了內(nèi)需，制定了積極的財(cái)政政策和平穩(wěn)過渡的貨幣政策。經(jīng)過數(shù)年的努力，中國(guó)對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的的引導(dǎo)、培育慢慢成形。幾年的累積發(fā)展，使房地產(chǎn)業(yè)與汽車這兩個(gè)能有效地升級(jí)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的高增長(zhǎng)高爆發(fā)行業(yè)發(fā)展迅速，不斷顯現(xiàn)出巨大潛力。一方面，經(jīng)濟(jì)升溫使企業(yè)貸款需求不斷加大，需求量明顯增加，另一方面，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況展現(xiàn)的良好轉(zhuǎn)向，高增長(zhǎng)行業(yè)的迅猛發(fā)展也促使商業(yè)銀行發(fā)放貸款的積極性大幅提高。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制出現(xiàn)了變化

現(xiàn)在，商業(yè)銀行一改幾年前的對(duì)貸款審慎的態(tài)度而一舉變?yōu)榉e極發(fā)放貸款，除了由于信貸行業(yè)的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷有所改善，與商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)機(jī)制出現(xiàn)的一些新變化也是密不可分。首先，銀行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，除四大國(guó)有銀行以外，市場(chǎng)不斷涌現(xiàn)出各種中小型銀行，及少數(shù)金融業(yè)巨頭所發(fā)展的大型銀行，資金雄厚。各個(gè)銀行對(duì)市場(chǎng)份額展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。近年來(lái)，股份制銀行日漸壯大，資本累計(jì)，在國(guó)內(nèi)存貸款市場(chǎng)所有用的份額在不斷加劇爬升。四大國(guó)有銀行無(wú)疑感受到了這種變化帶來(lái)的巨大壓力，對(duì)這一市場(chǎng)變化做出積極地響應(yīng)，所謂適者生存。

同時(shí)，商業(yè)銀行內(nèi)部的考核標(biāo)準(zhǔn)在變化，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略也與以前大為不同。銀行內(nèi)部的激勵(lì)機(jī)制也是銀行信貸快速發(fā)展的重要因素之一。各商業(yè)銀行紛紛將降低不良貸款率和增加利潤(rùn)放到首位。另外，中央金融工作會(huì)議確定了“具備條件的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行可改組為國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市”目標(biāo)之后，為爭(zhēng)取早日上市，商業(yè)銀行自然想盡一切辦法達(dá)到對(duì)不良貸款比率的相關(guān)要求，使商業(yè)銀行對(duì)于降低不良貸款比率的意愿逐漸增強(qiáng)。商業(yè)銀行在經(jīng)過數(shù)年的摸索、經(jīng)驗(yàn)累積，發(fā)現(xiàn)降低不良資產(chǎn)的最好方法不是減少貸款的發(fā)放，卻是總貸款母數(shù)的加速擴(kuò)張。增加貸款，不僅可以增加不良貸款比率的“分母”，進(jìn)而降低不良貸款所占比率，同時(shí)還可以增加銀行賬面的收益。此舉可謂“一箭雙雕”。

除以上原因，自2002年下半年伊始，央行專注于醞釀貨幣政策與銀行監(jiān)管職能的分離，央行各分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門等待各自分家，造成了短期的監(jiān)管真空，這段“掛牌”時(shí)間為各大商業(yè)銀行快速擴(kuò)張信貸業(yè)務(wù)提供了寶貴的機(jī)會(huì)。

二、制約大連市信貸市場(chǎng)發(fā)展的因素

（一）居民收入水平還比較低，不具有負(fù)債消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)承受能力

中國(guó)城鎮(zhèn)居民總體收入水平偏低，而英國(guó)、美國(guó)出現(xiàn)消費(fèi)信貸時(shí)實(shí)際人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值已達(dá)10 000多美元。假設(shè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度即使達(dá)到7%，除去各種必須增加的社會(huì)公共設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、財(cái)政項(xiàng)目以外，只有約3%是可以用來(lái)提高國(guó)民生活水平的，如果再扣除因通貨膨脹而導(dǎo)致價(jià)格指數(shù)不斷上升的因素，按現(xiàn)行價(jià)格計(jì)算的人均貨幣收入量會(huì)有少數(shù)增加，卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上通貨膨脹的水平。

居民收入的增長(zhǎng)速度仍低于生產(chǎn)的增長(zhǎng)速度。有資料顯示，人均GDP 1978年為100元（按可比價(jià)格計(jì)算），1997年為45 916元，20年間增長(zhǎng)了316倍。而中國(guó)農(nóng)村居民家庭人均純收入增長(zhǎng)3 137倍，比GDP人均增長(zhǎng)指數(shù)低0.123，城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入增長(zhǎng)2 111倍，比GDP人均增長(zhǎng)指數(shù)低1 149，由此可以看出，無(wú)論農(nóng)村還是城鎮(zhèn)居民收入增長(zhǎng)率均低于GDP的增長(zhǎng)率。

（二）社會(huì)保障體系的不成熟，使國(guó)民對(duì)消費(fèi)信貸非常的不自信

目前，中國(guó)社會(huì)保障體系仍然很落后，尤其是轉(zhuǎn)型變革期的社會(huì)保障體系。之前由國(guó)家承擔(dān)的社會(huì)保障逐漸轉(zhuǎn)向個(gè)人。住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺(tái)，使無(wú)家可歸、子女上學(xué)、醫(yī)療保障、退休養(yǎng)老等生活壓力越來(lái)越大，社會(huì)保障過多地由個(gè)人承擔(dān)，使消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸有所遲疑。

（三）銀行對(duì)個(gè)人發(fā)放消費(fèi)信貸能力有限，且要冒較大的信用風(fēng)險(xiǎn)

單一的貸款償還方式阻礙了消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張。由于持續(xù)下調(diào)的存貸款利率，銀行資金來(lái)源的分流也不斷擴(kuò)大，因?yàn)橹饾u減少了可貸資金，制約了銀行貸款的發(fā)放能力。同時(shí)目前中國(guó)各行對(duì)消費(fèi)信貸采取的償還方式仍然基本停留在等價(jià)償還，這樣雖然便于回收利息和本金，也能適應(yīng)部分客戶的需要，但是這種單一償還方式過于刻板，不能滿足經(jīng)濟(jì)條件不同、償還意愿不同客戶的需要。

同時(shí)發(fā)放消費(fèi)貸款要冒較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)貸款是零售型貸款，貸款對(duì)象是分散的居民個(gè)人，同時(shí)有很多因素可導(dǎo)致居民個(gè)人可支配收入的變化，在中國(guó)若銀行想對(duì)借款人的健康狀況、收支狀況及突發(fā)狀況等進(jìn)行持續(xù)有效的監(jiān)管成本高、難度大，并且中國(guó)目前還沒有對(duì)居民個(gè)人信用評(píng)術(shù)，對(duì)借款人信用評(píng)定和資本的真實(shí)狀況很難做出正確的判斷，這使得銀行在發(fā)放消費(fèi)信貸要冒很大的信用風(fēng)險(xiǎn)[2]。

三、消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展建議及對(duì)策

（一）使消費(fèi)者樂觀面對(duì)先行信貸消費(fèi)

目前中國(guó)政府鼓勵(lì)“刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需”，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念嚴(yán)重影響了中國(guó)刺激消費(fèi)這一政策的實(shí)施，阻礙了政策的落實(shí)，因此，引導(dǎo)消費(fèi)者樹立正確的可持續(xù)發(fā)展的消費(fèi)觀念和信用消費(fèi)的觀念格外重要?？梢酝ㄟ^媒體宣傳，使消費(fèi)者明白勤儉節(jié)約固然是一種傳統(tǒng)美德，但是過度節(jié)儉會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，生活水平也不會(huì)有所提高。

（二）提高居民收入水平，增強(qiáng)消費(fèi)能力和承貸能力

居民的承貸能力和消費(fèi)水平主要由其收入決定，所以，增加居民收入有助于提高居民的消費(fèi)能力和承貸能力。然而，現(xiàn)如今收入分配多傾向于政府和企業(yè)，勞動(dòng)人民所得的持續(xù)降低，國(guó)民收入的增長(zhǎng)明顯落后于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和財(cái)政收支。

增加居民收入的根本是保證經(jīng)濟(jì)可持續(xù)的快速增長(zhǎng)。對(duì)于城鎮(zhèn)居民而言，若政府大力發(fā)展中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，就可以為居民提供更多就業(yè)機(jī)會(huì)，增加其收入。政府可以通過對(duì)中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)減免稅費(fèi)，出臺(tái)一系列政策協(xié)助解決融資等問題來(lái)發(fā)展中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)。同時(shí)完善國(guó)民收入體系，提高勞動(dòng)人民在初次分配中的比重，提高最低工資水平、最低生活保障水平、社會(huì)保障水平、居民的財(cái)政收入，鼓勵(lì)居民理財(cái)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值累積。另外，政府可以采取以下措施縮小國(guó)民收入的差距：一是大力打擊貪污腐敗。通過法律手段嚴(yán)懲規(guī)范市場(chǎng)行為，遏制灰色收入來(lái)源。二是加大實(shí)施對(duì)壟斷性行業(yè)的改革。三是通過再分配對(duì)財(cái)富分配進(jìn)行調(diào)節(jié)，將財(cái)政支出的向低收入群體傾斜，保證民生支出的增長(zhǎng)快于財(cái)政收入的增長(zhǎng)。

（三）加強(qiáng)信用文化建設(shè)，樹立信用觀念

良好的信用意識(shí)是中國(guó)消費(fèi)信貸、降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)和根本。通過媒體的宣傳，廣而告之國(guó)民信用評(píng)級(jí)的重要性。教育方面，從小教育國(guó)民誠(chéng)實(shí)守信，共同創(chuàng)造“守信光榮，失信可恥”的社會(huì)正能量，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍。此外，通過加強(qiáng)社會(huì)信用制度的監(jiān)督作用，例如失約失信或惡意脫逃債務(wù)行為，經(jīng)鑒定后，受損方可通新聞媒體進(jìn)行公示，督促社會(huì)的每一分子誠(chéng)實(shí)守信。

（四）加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

再完美的社會(huì)環(huán)境如果沒有最關(guān)鍵的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力仍然會(huì)制約消費(fèi)信貸的發(fā)展。即使通過出臺(tái)完善的信貸法律體系、健全的信用評(píng)級(jí)制度，哪怕再完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也比不過商業(yè)銀行加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理的水平真正的將消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小，所以加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是必不可缺的。

（五）加強(qiáng)相關(guān)法律體系的建設(shè)

良好的法律環(huán)境是各國(guó)消費(fèi)信貸健康發(fā)展的保證，法律是一個(gè)國(guó)家的根本，商業(yè)法更是一個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根本。相對(duì)于其他國(guó)家中國(guó)在發(fā)展信貸市場(chǎng)上占據(jù)了一個(gè)可以吸收先進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)、先進(jìn)國(guó)家金融法的優(yōu)勢(shì)。通過對(duì)先行國(guó)家的研究比較發(fā)現(xiàn)，中國(guó)在消費(fèi)信貸的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)方面比較欠缺，目前急需制定和完善的有包括《消費(fèi)信貸法》、《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等。

（六）健全信用評(píng)級(jí)制度

由于中國(guó)的信用評(píng)級(jí)制度剛起步，商業(yè)銀行在獲取個(gè)人信息方面的成本會(huì)很高很困難，很多銀行在放貸時(shí)會(huì)為了節(jié)約成本信用評(píng)級(jí)會(huì)做得很粗糙，這恰恰是導(dǎo)致出現(xiàn)騙貸這種不道德行為的關(guān)鍵，嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性。因此，健全中國(guó)的信用評(píng)級(jí)制度同樣是發(fā)展中國(guó)消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)之一[3]。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)仍存在著各種各樣的阻力，而對(duì)這些阻力的解決措施仍處于剛起步甚至無(wú)人問津的階段。面對(duì)龐大的發(fā)展?jié)摿?，無(wú)論是在風(fēng)險(xiǎn)管理或者消費(fèi)者觀念上，都與國(guó)際市場(chǎng)相差甚遠(yuǎn)。而在經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程逐漸加快的環(huán)境中，中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)必須正確地去認(rèn)識(shí)發(fā)展中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)習(xí)國(guó)際市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合社會(huì)主義特色環(huán)境尋找對(duì)策和解決辦法，在困境中謀求繼續(xù)快速發(fā)展的出路，這樣才能夠促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速可持續(xù)發(fā)展！

參考文獻(xiàn)：

[1] 第三章：銀行信貸業(yè)務(wù)原則[EB/OL].道客巴巴，2007-09.

[2] 趙民.影響中國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素及對(duì)策分析[J].大連市商業(yè)銀行，2002，（3）.

[3] 李慧娟.中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2013：5.[責(zé)任編輯 吳明宇]