劉旺春

摘 要：汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐騙賠現(xiàn)象是伴隨著汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中面臨的一個(gè)欺詐行為，是現(xiàn)代社會(huì)的一個(gè)毒瘤，社會(huì)危害性很大。面對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐騙賠日益增多的實(shí)際情況，保險(xiǎn)公司要針對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐騙賠的不同特點(diǎn)，在實(shí)踐中認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提高辨別假案的能力，同時(shí)要規(guī)范公司的規(guī)章制度，杜絕來(lái)自公司內(nèi)部的欺詐騙保。采取有針對(duì)性的措施預(yù)防汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐騙賠現(xiàn)象的蔓延。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)保險(xiǎn)；欺詐騙賠；預(yù)防措施

1 汽車(chē)保險(xiǎn)詐騙的形成原因

1.1 汽車(chē)保險(xiǎn)詐騙形成的歷史原因

自有買(mǎi)賣(mài)合同以來(lái)欺詐騙賠現(xiàn)象就如影隨形地相伴而生。在高額賠償?shù)恼T惑下，某些缺乏道德的人便將貪婪的目光投向了汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)，把欺詐騙賠的黑手伸向了汽車(chē)保險(xiǎn)，企圖通過(guò)鋌而走險(xiǎn)獲取額外利益。

1.2 汽車(chē)保險(xiǎn)詐騙形成的社會(huì)原因

由于社會(huì)公眾大多對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只知甚少，有關(guān)保險(xiǎn)的法律意識(shí)非常淡漠。法律環(huán)境對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)詐騙的形成也有重要影響，部分司法判例助長(zhǎng)了他們的囂張氣焰。

1.3 汽車(chē)保險(xiǎn)詐騙形成的投保人原因

有些投保人企圖通過(guò)參加汽車(chē)保險(xiǎn)，以支付較小的保險(xiǎn)費(fèi)代價(jià)而獲取高額賠償，實(shí)現(xiàn)大發(fā)橫財(cái)?shù)哪康?；有些投保人由于某種偶然因素的誘發(fā)，比如經(jīng)他人提醒，才產(chǎn)生了欺詐騙賠的想法。

1.4 汽車(chē)保險(xiǎn)詐騙形成的保險(xiǎn)公司原因

汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐日趨增多，與保險(xiǎn)公司也有相當(dāng)?shù)年P(guān)系。首先，保險(xiǎn)公司對(duì)如何有效地防止和制止汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐騙賠重視程度不夠。其次，理賠程序不科學(xué)。第三，保險(xiǎn)公司對(duì)某些被識(shí)破的欺詐者的處理過(guò)于寬松，從而助長(zhǎng)了保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。第四，理賠人員素質(zhì)偏低，沒(méi)有把握好理賠關(guān)，給欺詐騙賠者以可乘之機(jī)。

2 汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐騙賠的預(yù)防

2.1 加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)和法律知識(shí)的宣傳普及

防止保險(xiǎn)欺詐的決定因素是公眾意識(shí)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大保險(xiǎn)知識(shí)和相關(guān)法律法規(guī)的宣傳，增強(qiáng)公民的保險(xiǎn)意識(shí)和法制意識(shí)。

2.2 加強(qiáng)與有關(guān)部門(mén)合作

首先，加強(qiáng)與政法部門(mén)合作。對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)的欺詐騙賠案件一旦發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格依法處理，絕不姑息遷就：充分發(fā)揮法律法規(guī)的作用，對(duì)應(yīng)負(fù)行政責(zé)任的，應(yīng)配合有關(guān)行政部門(mén)予以查辦，對(duì)構(gòu)成犯罪的，要積極配合政法部門(mén)將犯罪分子繩之以法：其次，加強(qiáng)與司法鑒定部門(mén)合作。保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)與司法鑒定部門(mén)的聯(lián)系，發(fā)揮各自的特長(zhǎng)，以期從科學(xué)證據(jù)上充分揭露汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐犯罪。再次，加強(qiáng)與警方合作。一些可疑的索賠案件可借助警方的刑事偵查優(yōu)勢(shì)，達(dá)到有效識(shí)別汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐案的目的。第四，加強(qiáng)行業(yè)合作。各保險(xiǎn)公司應(yīng)在不泄漏商業(yè)秘密的前提下，進(jìn)行反欺詐合作。通過(guò)建立全行業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息共享，利用技術(shù)手段防止重復(fù)保險(xiǎn)和多次索賠現(xiàn)象的發(fā)生。

2.3 發(fā)揮公眾監(jiān)督作用

應(yīng)建立和完善相關(guān)的制度，發(fā)揮社會(huì)公眾的監(jiān)督作用，如建立汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐舉報(bào)制度，對(duì)揭發(fā)、檢舉欺詐行為的單位和個(gè)人，按挽回保險(xiǎn)損失數(shù)額的一定比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。在社會(huì)公眾的廣泛監(jiān)督下，使保險(xiǎn)欺詐行為成為眾矢之的。

2.4 加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)

第一，加大預(yù)防汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐騙賠工作的投入。保險(xiǎn)公司要提高對(duì)反保險(xiǎn)欺詐騙賠工作的認(rèn)識(shí)，加大對(duì)反保險(xiǎn)欺詐騙賠工作的投入，為反保險(xiǎn)欺詐騙賠工作配備必要的人力，注意對(duì)反保險(xiǎn)欺詐騙賠專(zhuān)門(mén)人才的培養(yǎng)。

第二，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高承保質(zhì)量。風(fēng)險(xiǎn)防范需從承保抓起：在驗(yàn)標(biāo)與核保工作上，當(dāng)投保人提出投保申請(qǐng)后，保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格審查申請(qǐng)書(shū)中所填寫(xiě)的各項(xiàng)內(nèi)容和與汽車(chē)有關(guān)的各種證明材料。

第三，建立高水平的理賠隊(duì)伍。高素質(zhì)的從業(yè)人員，是做好理賠工作、識(shí)別保險(xiǎn)欺詐的基本保障。對(duì)此，保險(xiǎn)公司可以招聘一些車(chē)輛保險(xiǎn)與理賠專(zhuān)業(yè)的高校畢業(yè)生從事車(chē)險(xiǎn)理賠工作，同時(shí)，對(duì)員工進(jìn)行經(jīng)常性的新知識(shí)培訓(xùn)。

第四，加強(qiáng)查勘定損工作。主要是加強(qiáng)第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率，加快對(duì)索賠案件的反應(yīng)速度。事故現(xiàn)場(chǎng)會(huì)遺留各種痕跡的物證，記載著大量能夠真實(shí)反映事故發(fā)生、發(fā)展過(guò)程的信息，但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。經(jīng)驗(yàn)表明，很多汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐騙賠案件事先被保險(xiǎn)人并未作特別充分的騙賠準(zhǔn)備，保險(xiǎn)公司理賠人員的迅速反應(yīng)，可以制止和揭穿一些欺詐案件。其次要認(rèn)真調(diào)查事故經(jīng)過(guò)：一方面，應(yīng)圍繞事故向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及目擊者進(jìn)行調(diào)查，對(duì)事故發(fā)生的經(jīng)過(guò)、原因、損失情況及保戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況、個(gè)人品行、近期異常表現(xiàn)、保險(xiǎn)標(biāo)的狀況等與事故有關(guān)的情況進(jìn)行詳細(xì)詢(xún)問(wèn)，并作好調(diào)查記錄。另一方面，與負(fù)責(zé)事故處理或鑒定的有關(guān)部門(mén)密切配合，及時(shí)了解事故處理情況，提出涉嫌詐騙的疑點(diǎn)，爭(zhēng)取公安部門(mén)的支持，配合調(diào)查取證。

第五，完善內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制。首先，要對(duì)員工加強(qiáng)思想教育，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，把防范和化解風(fēng)險(xiǎn)作為公司生存和發(fā)展的根本所在。其次，保險(xiǎn)公司內(nèi)部要建立承保核審制度，對(duì)所要承攬的業(yè)務(wù)要按程序?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多次識(shí)別、評(píng)估和篩選，以便有效控制責(zé)任，確保承保質(zhì)量。

再次，要建立規(guī)范的理賠制度，實(shí)行接報(bào)案人、查勘人、定損人、核損人、核賠人、理算人分離制度和現(xiàn)場(chǎng)查勘雙人制，人人把關(guān)、各司其責(zé)，互相監(jiān)督，嚴(yán)格防范，以確保理賠質(zhì)量。對(duì)以賠謀私或內(nèi)外勾結(jié)實(shí)施欺詐騙賠者，必須依法嚴(yán)懲。