周寧

摘要：預(yù)付式消費，是一種新型的先交錢后消費的消費模式。隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，預(yù)付式消費市場也隨之極速發(fā)展。在其帶來資金回籠快和客戶鎖定穩(wěn)定等益處的同時，也存在很多弊端。預(yù)付式消費中存在的問題嚴(yán)重損害了消費者的權(quán)益，影響了預(yù)付式消費市場的健康發(fā)展，如何建立并完善預(yù)付式消費中消費者權(quán)益保障制度成為亟待研究和解決的問題。本文從預(yù)付式消費的定義出發(fā)，分析當(dāng)下預(yù)付式消費中消費者權(quán)益被侵害的現(xiàn)狀，提出關(guān)于加強并完善預(yù)付式消費中消費者權(quán)益保障的合理化構(gòu)思。

關(guān)鍵詞：預(yù)付式消費；消費者權(quán)益保障；合理化構(gòu)思

近年來，“預(yù)付式消費”在我國百貨零售、電子通信、美容美發(fā)、健身洗浴、洗衣服務(wù)等領(lǐng)域盛行，在這種消費模式下，商家往往以購買不同等級會員卡、儲值卡等預(yù)付費消費卡可享受不同檔次的優(yōu)惠、折扣來吸引消費者，有利于企業(yè)回籠資金和鎖定客戶，同時也能讓消費者獲得實惠，在市場經(jīng)濟成熟國家是一種普遍流行的商業(yè)模式。而在我國消費市場中，預(yù)付費消費陷阱眾多，糾紛呈多樣化發(fā)展，消費者相關(guān)投訴呈上升趨勢。反映出預(yù)付式消費中消費者權(quán)益保障制度與法規(guī)不健全、消費者維權(quán)困難等問題。

一、預(yù)付式消費的本質(zhì)及特點

預(yù)付式消費也稱提前消費，消費者為了特定的服務(wù)或商品向經(jīng)營者預(yù)先交付一定的費用，以省去每次付款的繁瑣，并獲取一定的優(yōu)惠和折扣。在消費者獲得所需要的商品或服務(wù)后，經(jīng)營者有權(quán)直接從預(yù)存的款項中扣除相應(yīng)金額。預(yù)付式消費本質(zhì)上作為性質(zhì)獨特的合同，在我國現(xiàn)行法上無對應(yīng)的法律名稱，屬于無名合同。這種“預(yù)付費消費合同”除了以會員卡、儲值卡、現(xiàn)金券等有形物為主要形式外，隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，還發(fā)展出“電子錢包”、芯片卡、電子賬號等無形化的形式。

預(yù)付式消費有其自身的特點。預(yù)付式消費在實際操作中多以格式條款的合同形式出現(xiàn)。經(jīng)營者大多在會員卡、儲值卡等背后印有“逾期作廢”、“恕不退款”等霸王條款，并預(yù)先準(zhǔn)備好，重復(fù)使用，侵犯消費者合法權(quán)益。預(yù)付式消費建立在消費者與經(jīng)營者的信賴基礎(chǔ)上，經(jīng)營者一次性收取足額費用，后分次對消費者履行義務(wù)，消費者并沒有一次獲得應(yīng)得的商品或服務(wù)，而是依賴于經(jīng)營者誠信經(jīng)營、行業(yè)自律、法律規(guī)范來實現(xiàn)自身期待的應(yīng)得利益，喪失自主權(quán)，處于弱勢地位。

二、消費者權(quán)益遭受侵害的情形及原因

2013年度消費投訴分析報告顯示預(yù)付式消費申訴持續(xù)增長，消費者維權(quán)困難。預(yù)付式消費中消費者權(quán)益遭受侵害的情形可歸為：（1）辦卡容易，退卡難（2）辦卡前后差別對待，預(yù)期效果差，服務(wù)縮水（3）店家易主不認原卡，消費者持卡消費遭拒絕（4）經(jīng)營者破產(chǎn)倒閉，攜款消失，卡上余款打了水漂等。（5）消費者個人信息易遭泄露等。消費者陷入預(yù)付式消費卡辦理過程中的“套中套”，權(quán)益遭受侵害，維權(quán)困難的原因主要有以下幾方面：

1、消費者層面

消費者的法律意識和防范意識淡薄。大多數(shù)消費者僅聽經(jīng)營者片面的推銷之詞，在不完全了解經(jīng)營者應(yīng)負義務(wù)、信用度以及種種條款的“真面目”的情況下，就輕易與經(jīng)營者締約辦卡。辦卡通常沒有正式合同，經(jīng)營者僅鼓吹自家優(yōu)惠、折扣等傾向于消費者的信息，而忽略不提“余款不退”、“使用期限”、“限制條件”等“霸王條款”。1消費者對糾紛處理、權(quán)益維護和經(jīng)營者應(yīng)負義務(wù)等如何落實并不了解，也缺乏經(jīng)營者侵害消費者合法權(quán)益的證據(jù)，極容易陷入預(yù)付式消費卡的“套中套”。

2、經(jīng)營者層面

預(yù)付卡的發(fā)放在一定意義上有利于經(jīng)營者融資，改善資金短缺，也有利于擴大內(nèi)需，固定客戶源。對于大、中、小經(jīng)營者而言，是當(dāng)下常見而熱門的營銷、融資手段。2然而就目前而言，經(jīng)營者發(fā)卡門檻較低，規(guī)范不健全，除規(guī)模型發(fā)卡行為外，經(jīng)營者小范圍發(fā)卡行為依舊較為自由、無標(biāo)準(zhǔn)。尤其是小規(guī)模的商家，內(nèi)部管理、經(jīng)營能力和品牌信譽等方面均不成形且有待考量，加之發(fā)卡門檻較低甚至沒有限制，小規(guī)模商家或不法經(jīng)營者任意發(fā)卡以謀求利益的行為極有可能侵害消費者合法權(quán)益。

3、監(jiān)管部門層面

預(yù)付式消費尚存很大的監(jiān)管漏洞。預(yù)付卡消費涉及領(lǐng)域廣泛，經(jīng)營者層次不一，在監(jiān)管過程中需要相關(guān)部門聯(lián)合監(jiān)管，共同維護正常的商業(yè)秩序。商務(wù)、工商、稅務(wù)等監(jiān)管部門目前并沒有聯(lián)合起來針對預(yù)付式消費及其糾紛，作出嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)范，進而修補監(jiān)管漏洞，也沒有確立預(yù)付式消費監(jiān)管部門以填補監(jiān)管空白。

4、法律規(guī)范層面

現(xiàn)行法律中關(guān)于預(yù)付式消費的規(guī)范并不健全。盡管商務(wù)部在2012年11月1日實施了《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，然而該《管理辦法》并不成熟，過于籠統(tǒng)3。對大規(guī)模、大型商業(yè)預(yù)付卡的備案、發(fā)行與服務(wù)、資金管理、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等方面做出初步規(guī)定，而對于多見于商家和消費者之間的預(yù)付式消費并無過多法定性規(guī)定。

三、預(yù)付式消費中消費者權(quán)益保障構(gòu)思

1、法律規(guī)范層面

首先，從法律規(guī)范方面應(yīng)盡快制定專門的關(guān)于預(yù)付式消費的法律法規(guī)，并修改已有法律法規(guī)，明確界定預(yù)付式消費，貫徹“分級對待”，區(qū)分不同性質(zhì)以及不同規(guī)模，規(guī)范各層次的預(yù)付卡的發(fā)行程序、發(fā)放條件和權(quán)利義務(wù)等。借鑒國外立法經(jīng)驗，可將消費者與經(jīng)營者之間締結(jié)的合同歸為消費合同，細分出預(yù)付式合同，并重點對預(yù)付式合同進行詳細規(guī)范，以填補預(yù)付式消費法律空白。同時，應(yīng)對《消費者權(quán)益保障法》預(yù)付式消費糾紛方面進行歸類補充。力圖使預(yù)付式消費中，消費者、經(jīng)營者和監(jiān)管者均有法可依。

2、消費者層面

消費者應(yīng)提高自身權(quán)益保障的法律意識，在購買預(yù)付式消費卡時要仔細閱讀合同的各項條款，尤其要重點閱讀服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)時間及售后服務(wù)等條款，并注意保留消費憑證。預(yù)付卡期間如遭受不法侵害，可以同時撥打110和12315舉報、投訴，拿起法律武器維護自身合法權(quán)益。其次，消費者應(yīng)理性消費，不輕信于經(jīng)營者口頭承諾，對商家的信譽及其負有的義務(wù)應(yīng)了解清楚，并重視書面合同。

3、經(jīng)營者層面

預(yù)付卡日益成為重要的商業(yè)促銷、融資手段，由于其便捷、優(yōu)惠等優(yōu)點也得到消費者的喜愛和普遍選擇。因此，經(jīng)營者應(yīng)誠信經(jīng)營，提高經(jīng)營管理能力，有效利用預(yù)付款項，形成良性的資金循環(huán)，助力企業(yè)或商鋪長效發(fā)展，提高服務(wù)水平和商品水平，更好地讓利消費者，進一步提高抗風(fēng)險能力，影響消費市場穩(wěn)定繁榮，保證預(yù)付卡市場有序健康發(fā)展，以減少預(yù)付式消費糾紛，維護消費者合法權(quán)益，創(chuàng)造雙贏局面。

4、監(jiān)管部門層面

明確監(jiān)管部門，細化監(jiān)管職責(zé)，逐步建立起分工明確、快捷高效的監(jiān)管機制。由工商行政管理部門牽頭，對預(yù)付式消費行為依法統(tǒng)一監(jiān)管。不僅應(yīng)對發(fā)卡門檻予以分級限制，更應(yīng)對發(fā)卡商家權(quán)利義務(wù)嚴(yán)格規(guī)范，公示預(yù)付卡標(biāo)準(zhǔn)模式范本，縮小經(jīng)營者設(shè)立“霸王條款”的自主空間。設(shè)立預(yù)付式消費糾紛投訴平臺和投訴熱線，專門受理消費者該方面投訴，為廣大消費者提供高效便捷的維權(quán)途徑。

此外還應(yīng)設(shè)立預(yù)付款資金托管部門，將預(yù)付款的一部分托管給專門部門，嚴(yán)控商家自由提取該款項，穩(wěn)定資金流動，維護消費者的自主選擇權(quán)，便于其自主選擇退卡退款。并對違規(guī)商家予以不良信用登記，定期向公眾公示。在資金和信譽兩個層面雙重制約發(fā)卡的經(jīng)營者，以達監(jiān)管的目的。（作者單位：哈爾濱工程大學(xué)人文社會科學(xué)學(xué)院）

參考文獻：

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