李紹波

摘 要：本文主要是研究互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)未來(lái)金融創(chuàng)新發(fā)展的新趨向，擁有很大的上升空間和發(fā)展?jié)摿?，它不僅有助于填補(bǔ)我國(guó)金融市場(chǎng)需要的空缺，而且還有助于完善多層次資本市場(chǎng)體系。進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式的研究響應(yīng)了國(guó)家更深層次的金融體制改革和推崇金融創(chuàng)新的總方向，切合我國(guó)進(jìn)一步建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的總方針，以對(duì)相對(duì)應(yīng)的創(chuàng)新模式進(jìn)行監(jiān)管和規(guī)范化為目標(biāo)的基礎(chǔ)上，對(duì)今后互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展動(dòng)向及特點(diǎn)，對(duì)優(yōu)化調(diào)整經(jīng)濟(jì)組成及推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)發(fā)展，都具備重要的作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；市場(chǎng)需求；金融模式；發(fā)展創(chuàng)新

自2012年來(lái)，金融領(lǐng)域中不斷的有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入應(yīng)用，一些新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在漸漸的轉(zhuǎn)變著過(guò)去的金融業(yè)務(wù)。十二屆全國(guó)人大的《政府工作報(bào)告》中指明，要推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康全面發(fā)展，改善金融監(jiān)督協(xié)調(diào)體制。雖然里面的內(nèi)容不暢，但是也可以明確最高決策層已經(jīng)把互聯(lián)網(wǎng)金融放在考慮的范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的模式也將會(huì)漸漸出臺(tái)。

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式依據(jù)執(zhí)行主體的不一致能夠分為兩個(gè)大類(lèi)：一類(lèi)是互聯(lián)網(wǎng)金融模式，例如以互聯(lián)網(wǎng)為中介開(kāi)展線上服務(wù)的銀行、證券、保險(xiǎn)等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)；另一類(lèi)是以互聯(lián)網(wǎng)的新金融為基準(zhǔn)，例如各種互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)平臺(tái)直接或間接提供給客戶的第三方金融服務(wù)。謝平、鄒傳偉（2012）經(jīng)研究表示，由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式和商業(yè)銀行間接融資以及資本市場(chǎng)直接融資的模式都不相同，因此它為第三種金融融資形式。[1]從融資模式層面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式實(shí)際上是直接融資模式。這種定義是偏理想化的，可看作是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“最終模式”。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 小微企業(yè)融資問(wèn)題難解。一直以來(lái)，在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和創(chuàng)造就業(yè)崗位方面，有著巨大影響力的小微企業(yè)的健康發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展的重要前提條件。但是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)本身的弱質(zhì)性：企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)層次不高、財(cái)務(wù)制度不完善，造成了小微企業(yè)本身的限制性，降低了小微企業(yè)的抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，很難在我國(guó)目前由銀行起主導(dǎo)的融資系統(tǒng)中擁有一席之地。

（二） 商業(yè)銀行面臨金融脫媒。自實(shí)行改革開(kāi)放政策以來(lái)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的我國(guó)商業(yè)銀行，已經(jīng)具備完整的有關(guān)規(guī)章制度，并且累積了許多資金、客戶及人力資源，除了有豐富的資源之外，我國(guó)商業(yè)銀行擁有較強(qiáng)安全性，系統(tǒng)的穩(wěn)定性也較高，有完備的風(fēng)險(xiǎn)控制制度。然而從信用中介職能來(lái)觀測(cè)，在當(dāng)今的時(shí)代下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融脫媒的威脅，急需進(jìn)行業(yè)務(wù)和技術(shù)的創(chuàng)新，其威脅主要來(lái)源有業(yè)態(tài)的威脅、市場(chǎng)的威脅以及技術(shù)的威脅這三個(gè)方面。[2]

（三） 個(gè)人用戶尋求多樣化理財(cái)和投資手段。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)居民財(cái)富不斷增多，理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力也在逐漸加強(qiáng)，這就產(chǎn)生了更加多樣化的投資理財(cái)需求。然而因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)和專(zhuān)業(yè)受限，這類(lèi)客戶對(duì)投資理財(cái)有較大的向往，但是金融知識(shí)和理財(cái)能力卻沒(méi)有跟上發(fā)展的步伐，這樣就迫切需要我國(guó)金融機(jī)構(gòu)為人們提供個(gè)性化、快捷、高效的金融理財(cái)服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式健康發(fā)展的政策建議

（一）政府部門(mén)

1. 建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律與制度體系。建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界的有關(guān)法律規(guī)章制度，讓互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠健康、快速、可持續(xù)的發(fā)展。第一是加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的深入研究，經(jīng)過(guò)研究國(guó)內(nèi)發(fā)展?fàn)顩r，比對(duì)國(guó)外發(fā)展新動(dòng)向，充分認(rèn)識(shí)現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)和發(fā)展趨向，把實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，進(jìn)而推進(jìn)其我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的向前發(fā)展。[3]第二是更進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)力度，提快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)、反壟斷、產(chǎn)權(quán)保護(hù)、征信體系、監(jiān)管體系等方面的法律體系。第三是嚴(yán)厲打擊經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所舉行的洗錢(qián)、詐騙、非法融資等金融業(yè)的非法活動(dòng)。第四是提高世界范圍內(nèi)的法律普適性，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域提高國(guó)際合作，全力打造健康、有秩序和規(guī)范化發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境。

2.推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織建設(shè)。推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從自身做起、通過(guò)自律組織的形式為我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展提供良好的制度環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境。在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織建設(shè)時(shí)要尤為注重以下兩點(diǎn)：第一，是充分發(fā)揮已成立的行業(yè)自律組織在完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式建設(shè)和企業(yè)自律方面的重要作用；第二，是經(jīng)過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)提高對(duì)消費(fèi)者的信息交流和權(quán)利與利益的保護(hù)，提加消費(fèi)者的自身防護(hù)能力和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

3.進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管水平。第一是合理把握金融創(chuàng)新的發(fā)展限度，一方面要求要尊重互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身特性與規(guī)律，另一方面要把持住風(fēng)險(xiǎn)管理的最底線，在保證充分監(jiān)管的條件下，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的健康發(fā)展；[4]第二是進(jìn)一步確定各監(jiān)管單位的監(jiān)管職能，為保障監(jiān)管的高效性，有針對(duì)性的制訂并執(zhí)行我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的有關(guān)規(guī)范和監(jiān)管制度；第三是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界的準(zhǔn)入制度、公平競(jìng)爭(zhēng)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)方面的全面監(jiān)管。

（二）商業(yè)銀行

1.樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以開(kāi)放式的金融平臺(tái)、多種類(lèi)的金融產(chǎn)品服務(wù)、交互式的營(yíng)銷(xiāo)方式以及方便快捷的操作體驗(yàn)吸引了很多客戶，特別是年輕一代的客戶群體。想要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中獲取主動(dòng)地位，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步看重客戶體驗(yàn)，把客戶需求作為首要要?jiǎng)?wù)，金融服務(wù)滿足客戶、圍繞客戶來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，進(jìn)而提升客戶滿意度。第一，穩(wěn)固現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)；第二，應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)；第三，是提升用戶體驗(yàn)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理手續(xù)和辦理流程。

2.積極跨界開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)合作。商業(yè)銀行要重新認(rèn)識(shí)自身和互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系，從戰(zhàn)略上爭(zhēng)取改變，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，并且一起實(shí)現(xiàn)與非金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系。第一，發(fā)揮商業(yè)銀行資金的優(yōu)勢(shì)條件。應(yīng)發(fā)揮在營(yíng)銷(xiāo)手段、金融產(chǎn)品和客戶人性化溝通這三方面的優(yōu)勢(shì)，經(jīng)過(guò)經(jīng)營(yíng)電商這個(gè)平臺(tái)來(lái)得到數(shù)據(jù)，爭(zhēng)取對(duì)銀行客戶的再次價(jià)值利用。第二，突出銀行線下交易特點(diǎn)。銀行線下交易時(shí)需要先進(jìn)的支付結(jié)算系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和憑借客戶管理優(yōu)勢(shì)、它本身的資源，努力保持自身的市場(chǎng)份額。第三，經(jīng)過(guò)少數(shù)服務(wù)外包開(kāi)展合作關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在服務(wù)靈活程度、業(yè)務(wù)響應(yīng)速度、等這兩方面擁有很大的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行可選取少數(shù)非核心增值服務(wù)經(jīng)過(guò)合作外包的模式交給專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)營(yíng)，服務(wù)于銀行主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展。第四，推進(jìn)支付模式的創(chuàng)新，商業(yè)銀行能夠有效應(yīng)用云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)和智能終端為代表的新技術(shù)，根據(jù)“便捷、安全、融合”的原則，積極推進(jìn)支付模式創(chuàng)新，把網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付作為突破口，重新確立銀行的支付核心地位。[5]

3.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。隨著當(dāng)代信息技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里具有渠道、金融及支付等跨界實(shí)力的企業(yè)將會(huì)具有更強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在今后企業(yè)自身服務(wù)的發(fā)展上面，以下幾點(diǎn)是值得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)去注意的：第一，目標(biāo)選定在大眾與小微企業(yè)需求；第二，發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融；第三，加快跨界合作和行業(yè)滲透；第四，注重風(fēng)險(xiǎn)管理；第五，拓展客戶渠道；第六，進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)。[6]（作者單位：湖北益來(lái)康科技有限公司）

參考文獻(xiàn)：

[1] 謝平、鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）：11-22.

[2] 馬蔚華.互聯(lián)網(wǎng)金融不是商業(yè)銀行的終結(jié)者[J].IT時(shí)代周刊，2013，（22）：19.

[3] 謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理論要點(diǎn)[N].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，2014（20）.

[4] 韓壯飛.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[D].河南大學(xué)，2013.

[5] 海蓓.新型民間資本流動(dòng)方式[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012.

[6] 曹洪輝、李漢.中國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)[M].中國(guó)金融出版社，2012：6-7.