姬琦　黃麟焰　呂欣遐

摘要：當(dāng)今90后大學(xué)生消費(fèi)呈多元化發(fā)展趨勢，他們有著非常強(qiáng)烈的經(jīng)濟(jì)自立的愿望，但在理財(cái)方面又缺乏系統(tǒng)的理論和實(shí)踐知識(shí)。因此， 學(xué)校和社會(huì)應(yīng)注重90后大學(xué)生的理財(cái)教育和實(shí)踐，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，合理支配自己的錢財(cái)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，為明天創(chuàng)造更多的財(cái)富。通過對上海海洋大學(xué)在校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查及數(shù)據(jù)分析，對大學(xué)生理財(cái)提出合理的建議，引導(dǎo)他們樹立正確的價(jià)值觀，在大學(xué)校園構(gòu)建和諧的消費(fèi)、理財(cái)文化，有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：90后大學(xué)生 理財(cái)習(xí)慣 理性消費(fèi) 現(xiàn)狀 規(guī)劃 投資 建議

一、項(xiàng)目背景及意義

90后大學(xué)生追求時(shí)尚，有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，與以往的大學(xué)生比，他們的消費(fèi)呈多元化發(fā)展趨勢，存在崇尚名牌、盲目攀比等非理性消費(fèi)行為；他們經(jīng)濟(jì)上有較強(qiáng)的依賴性，理財(cái)能力有限，部分大學(xué)生對理財(cái)?shù)睦斫夂蛧L試僅停留在表面。但是他們有著強(qiáng)烈的要求經(jīng)濟(jì)自立的愿望，嘗試著通過各種方式進(jìn)行理財(cái)，增加經(jīng)濟(jì)來源，只是還需要系統(tǒng)的學(xué)習(xí)和實(shí)踐。

大學(xué)時(shí)代是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。理財(cái)能力是一個(gè)人不可缺少的一部分，理財(cái)應(yīng)該伴隨人的一生，每個(gè)人在開始獲得收入和獨(dú)立支出的時(shí)候就應(yīng)該開始學(xué)習(xí)理財(cái)，使自己的收入更完美、支出更合理、回報(bào)更豐厚。該項(xiàng)目研究對象是90后大學(xué)生群體，我們以上海海洋大學(xué)為主兼顧其他學(xué)校進(jìn)行廣泛調(diào)查，通過對大學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況、年齡、性別、專業(yè)和理財(cái)習(xí)慣等進(jìn)行調(diào)研，并對調(diào)研結(jié)果進(jìn)行分析研究提出相關(guān)的建議。引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，形成良好的理財(cái)習(xí)慣，為明天創(chuàng)造更多的財(cái)富。

二、研究思路與方法

（一）調(diào)研準(zhǔn)備

通過網(wǎng)上查找資料、查閱圖書館文獻(xiàn)、咨詢老師等形式，對此次調(diào)研活動(dòng)進(jìn)行全面了解和可行性分析。同時(shí)，為了使數(shù)據(jù)處理更具科學(xué)性，我們學(xué)習(xí)了統(tǒng)計(jì)學(xué)相關(guān)的知識(shí)以利于后期的大量數(shù)據(jù)分析。

（二）調(diào)研思路

了解不同年級(jí)、不同背景大學(xué)生的理財(cái)習(xí)慣，大學(xué)生希望得到的理財(cái)建議等。對上海海洋大學(xué)學(xué)生進(jìn)行了問卷調(diào)查，對問卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析，與專業(yè)老師進(jìn)行探討，最后撰寫一篇關(guān)于90大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃建議的論文，給在校大學(xué)生提供理財(cái)規(guī)劃的有效建議。

（三）調(diào)研方法

1、問卷調(diào)查

我們選取上海海洋大學(xué)在校生，對不同年級(jí)不同背景大學(xué)生的理財(cái)習(xí)慣及相關(guān)情況進(jìn)行了的問卷調(diào)查。

2、采訪訪談

為了更深入、全面、直觀的獲知大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，我們在校內(nèi)對大學(xué)生及部分家長進(jìn)行了采訪，通過訪談發(fā)現(xiàn)，有的家長對孩子平時(shí)錢怎么花，花在哪里，有沒有計(jì)劃等并不十分了解，且很少對此進(jìn)行相關(guān)教育。大多數(shù)家長是孩子需要多少錢就給他匯過去多少。當(dāng)被問及是否愿意讓自己的孩子利用課余時(shí)間兼職時(shí)，一些家長表示愿意讓孩子能接觸社會(huì)鍛煉自己，同時(shí)也有一部分家長還是希望孩子能在校安心學(xué)習(xí)。

針對大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀以及遇到的一些問題，我們還對我校經(jīng)濟(jì)管理系會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)管理專業(yè)的部分老師進(jìn)行了采訪。

三、問卷情況分析

我們在2013年初對上海海洋大學(xué)各年級(jí)學(xué)生發(fā)放了調(diào)查問卷，主要針對學(xué)生的家庭狀況、經(jīng)濟(jì)來源、消費(fèi)情況、理財(cái)情況等進(jìn)行了問卷調(diào)查。問卷回收率達(dá)到95%，有效率達(dá)到85%以上。

1、說到到理財(cái)首先要談消費(fèi)，不同家庭背景對大學(xué)生的消費(fèi)就有著一定的影響，為此我們對大學(xué)生家庭背景做了一個(gè)調(diào)查：

如圖3-1-1和3-1-2，大學(xué)生中不論男女家庭年收入6萬—10萬的在60%以上，說明大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況良好。大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源來自家庭的占總70%以上，表明大多數(shù)大學(xué)生獨(dú)立能力不夠，經(jīng)濟(jì)上主要依賴于父母。有部分同學(xué)還通過兼職等為自己增加收入，其中獲獎(jiǎng)學(xué)金的比率女生高于男生，年收入較低家庭的學(xué)生做兼職的比率較高。這在一定程度上反映了家庭經(jīng)濟(jì)狀況影響著學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源。

2、男性和女性在消費(fèi)行為特點(diǎn)上有很多差別，導(dǎo)致其在理財(cái)上有著各自的特點(diǎn)。所以我們對問卷按性別進(jìn)行分類分析，我們對男女生的月可支配資金和使用情況做了統(tǒng)計(jì)：

如圖3-2-1和3-2-2，大學(xué)生中女生每月可支配資金多數(shù)處于500—1500元，男生則多數(shù)在1000—1500元，男生較高。其中飲食和學(xué)習(xí)方面占主要部分，大學(xué)生90%以上的資金都是來自于家庭，基礎(chǔ)性消費(fèi)尤其是飲食消費(fèi)占絕大部分，而享受性消費(fèi)相對來說要偏低。其次，在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中男女生也有差別，女生在購物上的支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于男生，而男生在社交上的支出也遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于女生。在學(xué)習(xí)、旅游等方面女生稍領(lǐng)先于男生。

3、大學(xué)里不同專業(yè)的學(xué)生的消費(fèi)行為也有各自的特點(diǎn)，在理財(cái)方面也有一定的差異。

由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可看出，不論文科、理科還是經(jīng)濟(jì)專業(yè)的學(xué)生中考慮過理財(cái)?shù)沁€沒有理財(cái)方案的比例都是最高的，說明大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)相對欠缺，對于理財(cái)?shù)膱?zhí)行度還是較低的。大學(xué)生長期堅(jiān)持理財(cái)?shù)谋嚷食尸F(xiàn)文科、理科、經(jīng)濟(jì)專業(yè)逐步遞增的規(guī)律，說明專業(yè)知識(shí)的積累對于增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，提高大學(xué)生理財(cái)能力有一定促進(jìn)作用。

4、對大學(xué)生的理財(cái)途徑進(jìn)行分析：

由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可看出，按百分比從多到少分別為：儲(chǔ)蓄（37%）、沒有（34%）、其他（12%）、股票（10%）、債券（5%）、基金（2%），儲(chǔ)蓄、股票、債券是大家比較喜歡的三種投資方式。37%的學(xué)生對結(jié)余資金通常都不進(jìn)行處理選擇存入銀行生息。這種最原始的投資雖然沒有什么風(fēng)險(xiǎn)，但是通過這種方式賺錢也是很困難的。不過還有29%的同學(xué)嘗試著對自己剩余資金進(jìn)行了一定的投資，這也表明著90后的大學(xué)生有一定理財(cái)意識(shí)，如果能有這方面的知識(shí)培訓(xùn)就會(huì)更上一層樓了。

5、不同年級(jí)學(xué)生理財(cái)情況分析

大學(xué)低年級(jí)學(xué)生中沒有理財(cái)規(guī)劃的比率較高。新生對新環(huán)境還沒有很好地適應(yīng)，理財(cái)知識(shí)又相對欠缺。隨著年齡閱歷的增長，理財(cái)知識(shí)的積累，逐漸認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾裕瑓⑴c理財(cái)?shù)耐瑢W(xué)的比率逐漸升高。

四、調(diào)研成果

（一）理財(cái)現(xiàn)狀

當(dāng)今90后大學(xué)生，不象以往大學(xué)生主要靠父母資助完成學(xué)業(yè)了，他們經(jīng)濟(jì)自立的愿望非常強(qiáng)烈。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有75%以上的大學(xué)生希望自己能經(jīng)濟(jì)上自立，85%以上的大學(xué)生希望學(xué)校和社會(huì)上能夠給他們提供更多機(jī)會(huì)，事實(shí)上，已有相當(dāng)一部分大學(xué)生正在通過各種渠道掙錢，各種方法嘗試著理財(cái)。盡管方式各不相同，辦法多樣，回報(bào)高低不同，效果有好有壞，但對財(cái)富的渴望和追求則是永恒的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。這也充分反映了當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)富觀念和理財(cái)意識(shí)。

當(dāng)今大學(xué)生有經(jīng)濟(jì)自立的要求，有想通過理財(cái)使財(cái)富不斷增值的渴望，但是由于各方面因素他們的愿望與現(xiàn)實(shí)還有很大的差距，在理財(cái)方面還存在很多問題。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)90%學(xué)生的生活費(fèi)由家庭負(fù)擔(dān)，80%以上學(xué)生的生活費(fèi)在500-1000元之間；生活費(fèi)在1500元以上的男生女生比例各占13%和7%；少數(shù)學(xué)生通過兼職、勤工儉學(xué)及其他方式獲取生活費(fèi)。大部分學(xué)生用于學(xué)習(xí)成長的資金明顯不足，這不利于當(dāng)代大學(xué)生的成長與發(fā)展。剛?cè)胄@的大學(xué)生，擺脫了以前完全依賴家庭的模式，身上的錢全由自己來支配，有的并沒有合理使用這些錢。部分同學(xué)對什么是理財(cái)怎樣理財(cái)知之甚少，或者認(rèn)為理財(cái)是以后的事情與自己無關(guān)。90后大學(xué)生很多家庭條件不錯(cuò)，他們不需要為自己的日常生活擔(dān)心，沒錢的時(shí)候給家長打個(gè)電話。有的學(xué)生考慮過理財(cái)，卻只停留在怎樣節(jié)約平時(shí)的開支上，有時(shí)頭腦一熱又會(huì)大手大腳，毫無計(jì)劃，形成這樣一個(gè)無意義的“理財(cái)”循環(huán)。

（二）理財(cái)規(guī)劃建議

對于即將步入社會(huì)的當(dāng)代大學(xué)生，理財(cái)應(yīng)是他們的人生必修課之一。理財(cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。大學(xué)生在理財(cái)方面還存在很多問題，通過對不同年級(jí)同學(xué)的調(diào)查，也能明顯看到大學(xué)生對理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，所以我們也呼吁學(xué)校及社會(huì)給他們適當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)和實(shí)踐的環(huán)境。

1、學(xué)校及社會(huì)方面

學(xué)校應(yīng)適當(dāng)安排理財(cái)課程，課程的設(shè)置不應(yīng)只針對經(jīng)濟(jì)金融類專業(yè)學(xué)生，而應(yīng)在各個(gè)專業(yè)都開設(shè)，使他們掌握關(guān)于理財(cái)?shù)幕局R(shí)。學(xué)校要發(fā)揮大學(xué)各社團(tuán)的作用，社團(tuán)內(nèi)部可開展關(guān)于理財(cái)方面的培訓(xùn)、辯論和知識(shí)競賽；學(xué)校還應(yīng)利用校園網(wǎng)廣播電視臺(tái)、宣傳欄等傳播媒介，形成科學(xué)、合理、健康理財(cái)?shù)妮浾摲諊?，使其潛移默化中接受理?cái)教育。同時(shí)學(xué)校也可以引導(dǎo)學(xué)生參與一些理財(cái)?shù)膶?shí)踐，理論結(jié)合實(shí)際，不斷提高他們理財(cái)能力。

2、學(xué)生方面

新時(shí)代的大學(xué)生，不僅要有較高智商還要有一定的財(cái)商，增強(qiáng)自己的理財(cái)能力，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，合理支配手中的錢，還要有讓它生出更多的錢的能力。不是只關(guān)心現(xiàn)在手中有多少錢，更重要的要為明天創(chuàng)造更多的財(cái)富?？梢詮囊韵聨讉€(gè)方面嘗試?yán)碡?cái)。

1）理性消費(fèi)，合理控制支出是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)

理性消費(fèi)是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要環(huán)節(jié)，大學(xué)生手頭的資金不多，更要學(xué)會(huì)精打細(xì)算。為自己每月的開銷做個(gè)計(jì)劃，平時(shí)養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，記錄自己的收支情況，月末分析哪些是必要支出，哪些是可控支出，并調(diào)整下月的計(jì)劃，減少可有可無的消費(fèi)；遇到促銷商品，也不要盲目購買；學(xué)會(huì)議價(jià)，也可以節(jié)省資金；團(tuán)購的方式購買商品也是節(jié)約開支的好辦法。

2）適當(dāng)兼職，增加收入為理財(cái)提供資金保證

兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風(fēng)險(xiǎn)性。找一份合適的校內(nèi)外兼職，增加自己的收入，同時(shí)還可以積累經(jīng)驗(yàn)，是一種無形資本，這種理財(cái)“增值”方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。

現(xiàn)在有很多提供給大學(xué)生的兼職工作，比如做家教、給老師當(dāng)助教就是一種比較適合大學(xué)生的兼職，既能增加收入，也不耽誤學(xué)習(xí)。其它如賣場的促銷員，公司的文員等等。，大學(xué)生適當(dāng)做一兼職工作，既可以緩解經(jīng)濟(jì)壓力， 還可以接觸社會(huì)，提升自己的能力。

3）努力學(xué)習(xí)增加教育投入，為未來積累財(cái)富

大學(xué)生的主要任務(wù)還是學(xué)習(xí)，努力學(xué)習(xí)，各種獎(jiǎng)學(xué)金也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)來源，同時(shí)豐富自己的知識(shí)，提高綜合素質(zhì)也是為自己的未來存了一筆巨資。扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)良好的語言表達(dá)能力也是未來能夠獲得高薪工作必須的。另外，還要注意增加自己的教育投入，比如在大學(xué)里考取各種證書，對以后工作也是很有幫助的。

4）學(xué)會(huì)貸款，用明天的錢圓今天的夢

大學(xué)期間的學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)是一筆不小的支出，如果財(cái)務(wù)狀況較為緊張，可以申請助學(xué)貸款。助學(xué)貸款一般有兩種，一種是國家助學(xué)貸款，對經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生，經(jīng)學(xué)校和銀行等部門的審批，政府給予貼息貸款；另一種是商業(yè)性助學(xué)貸款，由家長提出申請，只要符合銀行的貸款條件，就可獲得貸款。大學(xué)生貸款利率比市場利率低，這樣既可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，又可以培養(yǎng)自己的獨(dú)立意識(shí)。

5）嘗試投資理財(cái)

理財(cái)初期可以把剩余的錢存入銀行或者買一些風(fēng)險(xiǎn)較小的基金，這樣做一些理財(cái)方面的嘗試，也可以有效控制自己的支出。網(wǎng)上新推出的金融理財(cái)產(chǎn)品余額寶，利率比活期利率高很多，甚至超過了銀行定期利率，資金進(jìn)出方便，風(fēng)險(xiǎn)相對較小，大學(xué)生把暫時(shí)不用的錢存入了余額寶，也是比較適合的。

有條件的經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)同學(xué)可以嘗試開店，把所學(xué)的理論知識(shí)用于實(shí)踐中，增加收入同時(shí)也提高了自身能力；沒有條件開店的同學(xué)可以擺地?cái)?，也是一種不錯(cuò)的收入來源。

一些投資風(fēng)險(xiǎn)相對較大的如股票、外匯、期貨等，并不適合大部分大學(xué)生參與，但是手頭資金充足的、相關(guān)專業(yè)的大學(xué)生也可以嘗試，經(jīng)歷一定的理財(cái)實(shí)踐，可以學(xué)到一些理財(cái)技巧，使自己更快地融入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中去，為個(gè)人長遠(yuǎn)發(fā)展贏得先機(jī)。盡管大學(xué)生投資具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個(gè)人理財(cái)起到積極的作用。

五、特色與創(chuàng)新點(diǎn)

該項(xiàng)目的特色在于充分體現(xiàn)了理論結(jié)合實(shí)際這一思想，項(xiàng)目貼近現(xiàn)實(shí)，貼近生活，實(shí)用性強(qiáng)，主要致力于讓大學(xué)生形成良好的理財(cái)習(xí)慣，從而對未來的工作和生活產(chǎn)生積極影響。我們突破了只是專家研究的局限，由我們大學(xué)生對自己的理財(cái)習(xí)慣進(jìn)行研究，能夠結(jié)合自身情況，使研究結(jié)果具有更高的可信度和更強(qiáng)的實(shí)用性。

該項(xiàng)目的創(chuàng)新點(diǎn)在于我們將采用多種研究方法同時(shí)進(jìn)行，比如問卷調(diào)查，查閱文獻(xiàn)，詢問專家等等，爭取獲得第一手資料，保證研究的真實(shí)性和準(zhǔn)確性 ，從而確保研究提出的建議的有效性。我們選擇了大學(xué)生這一特殊人群對其理財(cái)習(xí)慣進(jìn)行研究，從而得出一份專門針對大學(xué)生的理財(cái)規(guī)劃建議。目前對于理財(cái)問題的研究雖然已經(jīng)非常深入，但是專門針對90后大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的研究并不多。我們會(huì)使用多種研究方法在前人的基礎(chǔ)上行更加深入的剖析，得出更加具體的結(jié)論， 提出更加有效的建議。

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（責(zé)任編輯：何秀秀）