[編者按]本期推薦的文章是《互聯(lián)網(wǎng)保險合規(guī)問題探析》，因為網(wǎng)絡的方便快捷性、一定的身份隱藏性、以及大眾客戶對保險認識的自主性的日益加強，保險網(wǎng)絡營銷的市場環(huán)境日益成熟，也可以預見保險網(wǎng)絡營銷的方式將會成為以后的保險營銷方式的主導。

本文作者是一家保險公司業(yè)內(nèi)高管，也是研究金融保險方面的研究人士，作者分析了互聯(lián)網(wǎng)銷售保險的優(yōu)勢以及合規(guī)風險，并對互聯(lián)網(wǎng)銷售保險合規(guī)風險管理提出一些對策建議。本刊希望通過專家評點，引起更多讀者對這一領域法律問題的關注。

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展對整個保險行業(yè)帶來深遠的影響和變革。對于保險公司而言，互聯(lián)網(wǎng)銷售保險的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在成本節(jié)約、交易便捷、積累客戶資源及為保險公司開辟了新興渠道這四個方面。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售存在異地賠付手續(xù)復雜、網(wǎng)絡違規(guī)銷售、道德風險攀升及信息安全隱患等合規(guī)風險。合規(guī)風險是保險公司在互聯(lián)網(wǎng)銷售面臨的重要風險之一。互聯(lián)網(wǎng)背景下，加強保險公司合規(guī)風險管理尤為重要。文章為建立有效的互聯(lián)網(wǎng)保險風險防范機制提出四點建議，包括加強監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)保險的合規(guī)風險管控，加快推進保險公司信息系統(tǒng)建設，建立完備的保險公司風險防控體系，建立統(tǒng)一、高效的保險業(yè)信用體系。希望為監(jiān)管部門、保險機構合規(guī)風險管理者提供借鑒和參考。

[關鍵詞]網(wǎng)銷保險；合規(guī)風險；信用體系

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，阿里巴巴“余額寶”橫空出世，引爆了整個金融行業(yè)。騰訊、百度等一批企業(yè)紛紛進場，以顛覆者的姿態(tài)挺進金融業(yè)。

面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的來勢洶洶，傳統(tǒng)金融業(yè)如臨大敵，紛紛披掛上陣，迎接這場蓄勢待發(fā)的金融“革命”。保險業(yè)在這一輪金融革命中自然不甘落后，目前眾多保險公司已開通保險網(wǎng)銷渠道。不少保險公司在官網(wǎng)銷售保險的同時也在布局各大電商平臺。從入駐淘寶網(wǎng)的保險公司來看，就有人保財險、中國平安、陽光保險、泰康人壽、華泰人壽、太平洋保險、大地保險、天平汽車和國華人壽等數(shù)十家保險公司。中國保險行業(yè)協(xié)會于2014年2月25日公布的保險行業(yè)首份《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》（下稱《報告》）顯示，2013年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)共實現(xiàn)規(guī)模保費291億元，約占全年保險行業(yè)規(guī)模保費的1.37%。2011年至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司從28家上升到60家，年均增長達46%；保費規(guī)模從32億元增長到291億元，3年間增幅為810%，年均增長率達202%；投保客戶數(shù)量從816萬人增長到5437萬人，增幅為566%。雖然互聯(lián)網(wǎng)介入傳統(tǒng)金融行業(yè)的時間并不久，但所造成的沖擊和變革卻已成事實，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展將對整個保險行業(yè)帶來深遠的影響和變革，保險業(yè)正在進入“E時代”。

一、互聯(lián)網(wǎng)銷售保險的優(yōu)勢

對于保險公司而言，網(wǎng)銷保險的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在四個方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)新興渠道成為保費增長的新支點，可以有效節(jié)約營銷、服務等成本

與傳統(tǒng)銷售渠道相比，網(wǎng)銷保險實現(xiàn)了投保人和保險公司之間直接對接，減少了保險推銷的中間環(huán)節(jié)，省下了代理人費用、營銷宣傳費用，較大降低了保險公司管理成本和產(chǎn)品費率。根據(jù)艾瑞咨詢公布的數(shù)據(jù)，如果不計算搭建成本，僅考慮銷售和服務成本，保險產(chǎn)品的網(wǎng)銷渠道成本約是代理人渠道的1/10。[1]

由于網(wǎng)絡銷售具有明顯的成本優(yōu)勢，近年來保險公司普遍將網(wǎng)絡銷售作為業(yè)務發(fā)展的重要渠道，互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)快速發(fā)展的勢頭。據(jù)統(tǒng)計，2010年，共有36家保險公司具有網(wǎng)絡銷售業(yè)務收入，全行業(yè)共實現(xiàn)網(wǎng)銷原保險保費收入51.3億元，其中保險公司網(wǎng)站直銷實現(xiàn)保費收入47.7億元，通過第三方網(wǎng)站代理銷售實現(xiàn)保費收入3.6億元。2013年全行業(yè)有60多家保險公司開展網(wǎng)銷業(yè)務，其中有50家保險公司開展網(wǎng)站直銷業(yè)務，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銷售原保險保費收入234.5億元。從2010年至2013年，開展網(wǎng)絡保險的保險公司數(shù)量和保費都呈現(xiàn)快速增長的勢頭，發(fā)展?jié)摿艽?。[2]

（二）互聯(lián)網(wǎng)銷售保險有利于客戶享受便捷的服務，可以大幅提高交易效率

網(wǎng)絡交易極大地拓展了保險交易范圍，提高了投保效率?？蛻粼诔Ｒ?guī)渠道投保，即使保險公司能夠迅速出單，業(yè)務人員來回寄送保單，客戶通常得3到5天才能拿到保險合同。而通過互聯(lián)網(wǎng)投保，客戶可以選擇網(wǎng)上支付，省去了很多繁瑣程序。比如長安保險公司一款愛情保險產(chǎn)品從報價到電子保單的確認，不到10分鐘就可以完成投保，大大提高了投保效率。

（三）保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道得以有效開發(fā)潛在客戶群

《報告》顯示，截至2013年12月，我國網(wǎng)民達6.18億，2013年全年共計新增網(wǎng)民5358萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。龐大的網(wǎng)民規(guī)模為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了巨大的增長空間。面對如此龐大的網(wǎng)絡消費群體，保險公司自然不敢怠慢。同時，由于在傳統(tǒng)營銷模式中，客戶資源主要掌握在保險經(jīng)紀、代理、個體代理人手中，保險公司以高手續(xù)費招攬業(yè)務的同時，基本上拿不到客戶的真實資料。而客戶資源恰恰是保險公司生存的根基。網(wǎng)銷、電銷等新興直銷渠道使得保險公司可以直接與客戶接觸，從而及時挖掘客戶需求，實現(xiàn)精準營銷；同時為保險公司開發(fā)相關產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)支持并轉(zhuǎn)化為商業(yè)價值。這將從根本上解決企業(yè)與客戶信息不對稱的問題，也有助于加強彼此互動、良性溝通、降低彼此風險，從而迅速降低成本、吸引客戶關注。根據(jù)長尾理論的觀點，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將為保險業(yè)開啟全新的時代，使得保險公司可以直接服務于曲線尾部的海量客戶群體。雖然尾部用戶對保險產(chǎn)品的需求量并不高，但互聯(lián)網(wǎng)上聚集的龐大用戶群體依然使得長尾區(qū)域里的用戶數(shù)量達到規(guī)模效應，加之互聯(lián)網(wǎng)獨有的交易成本低的特點，使得保險公司在為消費者提供具有個性化的產(chǎn)品和服務時，仍然可以很好地控制風險，降低銷售成本，獲得可觀的盈利。[3]

（四）互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)保險業(yè)開辟新的業(yè)務增長點，有效擴展了銷售渠道

銀保渠道一直是眾多中小保險公司的主要銷售渠道，為爭取到更多合作銀行網(wǎng)點，不少保險公司不得不許下高昂的傭金費率，導致來自銀保渠道的利潤相對微薄。因此，中小型保險公司開發(fā)新渠道的愿望更為急迫?；ヂ?lián)網(wǎng)因其獨特的優(yōu)勢成為保險公司的渠道“藍海”，也是中小保險公司迅速趕超的重大機遇。2012年12月，國華人壽三款“短期投資理財”型保險產(chǎn)品，在淘寶網(wǎng)理財平臺共售出5006件，銷售額1.16億元，其中前3天保費已逾億元。[4]2014年元宵節(jié)當天，余額寶向用戶推出了珠江人壽和天安人壽各一款預期收益率7%的理財型保險產(chǎn)品，按照支付寶的官方說法，8.8億元的保險理財產(chǎn)品，前后共6分鐘便被搶空，這個速度堪稱國內(nèi)最成功的保險理財產(chǎn)品之一。而提供這兩款產(chǎn)品的保險公司，原本只是名不見經(jīng)傳的中小險企，因為“傍上”了余額寶，便賺得盆滿缽滿。[5]

從保險行業(yè)來看，險企進軍電商，必將沖擊傳統(tǒng)保險銷售格局。在“未來之路——2013中國互聯(lián)網(wǎng)保險研討會”上，保險行業(yè)內(nèi)人士以及專家紛紛預計，未來5年保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展規(guī)模將達到5000億元以上，而網(wǎng)絡銷售，僅僅是互聯(lián)網(wǎng)保險的一個開始。

二、互聯(lián)網(wǎng)銷售保險的合規(guī)風險

最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第12條規(guī)定：“通過網(wǎng)絡、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認定其履行了提示和明確說明義務”，第一次以司法解釋的形式明確了保險人在網(wǎng)上銷售保險時對免責條款的提示義務和明確說明義務。但法律法規(guī)并沒有對投保人的身份核實、投保人如實告知義務的履行、電子合同有效性確認等網(wǎng)銷中容易產(chǎn)生糾紛的環(huán)節(jié)提出明確的解決規(guī)則。隨著相關業(yè)務的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險面臨著一定程度上的監(jiān)管和法律真空。

（一）保險機構利用網(wǎng)絡進行異地銷售存在監(jiān)管盲區(qū)

與其他商品不同，保險銷售具有嚴格的地域限制，然而，互聯(lián)網(wǎng)打破了這種限制。一旦客戶異地投保成功，后續(xù)服務如何得到保證也成為互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售保險的合規(guī)難點之一。2013年2月20日，北京市第一中級人民法院受理了一起有關信息公開的行政訴訟案，此案號稱“中國網(wǎng)銷保險第一案”。黑龍江省哈爾濱市的消費者李某在慧擇網(wǎng)上通過保險經(jīng)紀公司，為兩歲的兒子購買了大眾保險股份有限公司上海分公司推出的“慧擇兒童健康保障計劃”保險，后連續(xù)3次出險。大眾保險公司均答復稱，因在黑龍江沒有分支機構，無法做出理賠決定，李某向中國保監(jiān)會、上海保監(jiān)局申請公開大眾保險上海分公司經(jīng)營保險業(yè)務的地域未果之后，向法院提起訴訟?；蹞癖ｋU經(jīng)紀公司是經(jīng)保監(jiān)會批準，可以在全國開展保險經(jīng)紀業(yè)務的中介機構，大眾保險認為其委托慧擇保險開展保險業(yè)務，不存在跨地違規(guī)經(jīng)營的問題。然而，按《保險公司管理規(guī)定》第41條規(guī)定，保險公司的分支機構不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險業(yè)務，因此，此案的關鍵在于保險公司分支機構經(jīng)以中介身份出現(xiàn)的保險電子商務平臺銷售的保險，是否可以進行跨區(qū)域銷售。[6]實際上，2011年4月保監(jiān)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定》（征求意見稿）第18條對此曾做出規(guī)定，保險公司、保險專業(yè)中介機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關互聯(lián)網(wǎng)站頁面的投保流程開始前向投保人提示以下內(nèi)容：“投保人或者保險標的處于保險公司已依法設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市轄區(qū)內(nèi)，有利于保障投保人或者被保險人獲取便利的保險服務?！钡撘?guī)定仍未正式實施，所以在具體操作層面，建議保險公司可以參照適用該規(guī)定；對于消費者而言，則建議在其所在區(qū)域有分支機構的保險公司進行投保，避免異地理賠復雜手續(xù)帶來的不便。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險營銷手段不規(guī)范，涉嫌誤導消費者

2013 年，各大險企都沒有放過趁著互聯(lián)網(wǎng)金融的東風大舉撈金的機會，賞月險、脫光險、霧霾險等“奇葩”險種紛至沓來，讓消費者眼花繚亂。保險公司為賺取眼球，在營銷手段上做足文章，有的推出單張保單滿300元贈50元禮品卡活動；有的推出“0元購”保險活動；有的承諾買保險產(chǎn)品，年化收益率7%。類似這種片面夸大高收益進行宣傳、返現(xiàn)送禮制造噱頭的現(xiàn)象充斥網(wǎng)絡，偏離了保險的本質(zhì)。在傳統(tǒng)保險銷售中，倘若保險業(yè)務員承諾返禮物，則屬于違規(guī)操作，而網(wǎng)上銷售保險暫時缺乏相關政策約束，以致有些保險公司出現(xiàn)了通過贈禮變相“返傭”的鉆空子行為。[7]同時，部分互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品對于收益的不確定性沒有明確說明，也未按照監(jiān)管要求采用高、中、低三檔演示未來的利益給付，使客戶在購買保險過程中對該產(chǎn)品缺乏理性認識，無法準確預測風險。一旦產(chǎn)品的投資收益達不到期望值或者提前退保遭受損失，客戶難免產(chǎn)生不滿情緒，甚至產(chǎn)生糾紛，對險企、對行業(yè)都是潛在的隱患。[8]

有人認為，“將保險產(chǎn)品搬到了網(wǎng)絡，就應當遵循網(wǎng)絡銷售的規(guī)則和慣例?！惫P者不同意這種觀點，一是保險贈禮、返現(xiàn)等活動可能通過與商業(yè)險種的捆綁銷售形成對保險費率的變相折扣，從而違反監(jiān)管機構有關保險條款費率管理的規(guī)定；二是部分保險公司以小額贈送保險套取客戶信息，容易導致對消費者信息的濫用。[9]同時，《保險法》第116條和第131條均已明確規(guī)定，“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中不得給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益”，“保險代理人、保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務活動中，不得給予或者承諾給予投保人、被保險人或受益人保險合同約定以外的利益”。法律并沒有限定是在何種渠道銷售保險，因此，網(wǎng)上此類變相“返傭”等做法均為違法行為，應予禁止。

（三）互聯(lián)網(wǎng)銷售保險引發(fā)道德風險攀升

目前網(wǎng)上銷售的多為條款較為簡單的意外險、健康險，投保人、被保險人往往是同一人。隨著更多的保險產(chǎn)品上線，很可能會出現(xiàn)投保人、被保險人及受益人并非同一人的情況；而傳統(tǒng)投保方式下，必須有投保人、被保險人的親筆簽名，以反映投保人和被保險人的真實投保意圖。而網(wǎng)絡投保省略掉這一程序，便為道德風險的發(fā)生留下了可乘之機，同時也易產(chǎn)生理賠糾紛。[10]此外，盡管如今電子支付的安全性已經(jīng)越來越高，收付環(huán)節(jié)的客戶欺詐行為也時有發(fā)生。

由于互聯(lián)網(wǎng)操作的隱蔽性，網(wǎng)上投保的投保人、被保險人或受益人可能采用虛構保險標的、虛報被保險人的年齡等手段進行保險欺詐，保險公司對此很難舉證。長此以往將導致保險公司賠付增多、利潤下降，影響保險公司的正常經(jīng)營和償付能力，最終勢必侵害到其他保戶的正當權益。

（四）信息安全風險成為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)迅速發(fā)展的瓶頸

目前保險公司大多應用安全數(shù)據(jù)傳輸協(xié)議等常見保護辦法，缺少具有針對性的特殊安全保護手段。一旦黑客把計算機及網(wǎng)絡本身作為目標，非法進入保險公司的計算機信息系統(tǒng)，對有關數(shù)據(jù)蓄意破壞；或是在保險公司通過網(wǎng)絡銷售產(chǎn)品的過程中，非法竊取、使用和篡改用戶數(shù)據(jù)信息，將會給保險公司帶來無法估量的損失。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新型支付手段如二維碼支付業(yè)務也在悄然推開，但安全標準的缺失以及對安全隱患的擔憂使得央行在2014年3月13日緊急叫停了二維碼支付業(yè)務。原因在于，二維碼實際對應的是一個網(wǎng)址，用戶通過這個網(wǎng)址完成支付，但沒人能保證二維碼上不暗藏病毒或木馬。[11]對于此類新型支付手段，在無法確保其合規(guī)及風險可控的情況下，保險公司應審慎介入，避免不必要的損失。

網(wǎng)絡用戶的隱私安全如何保障也成為合規(guī)難題。即使如蘋果、微軟等享譽國際的公司，也在用戶協(xié)議中保留了必要條件下使用用戶信息的權利。對于保險業(yè)而言，近年來侵犯客戶隱私、利用客戶信息惡意營銷的案例比比皆是，使得整個保險業(yè)為之蒙羞。網(wǎng)銷保險將客戶信息直接與保險公司對接，如何保證客戶信息安全將成為保險公司合規(guī)管控的重要一環(huán)。

三、對互聯(lián)網(wǎng)銷售保險合規(guī)風險管理的對策建議

隨著互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的日趨復雜，信用風險、道德風險以及信息安全風險都會對電子商務發(fā)展產(chǎn)生不利影響。保險行業(yè)要充分考慮這些不利因素，建立行之有效的自我約束和風險防控機制。筆者認為可以從以下幾個方面入手：

（一）加強監(jiān)管部門對網(wǎng)銷保險的風險管控

保險與互聯(lián)網(wǎng)的整合可能會顛覆我們以往的習慣和認知，也給現(xiàn)行基于傳統(tǒng)模式的監(jiān)管制度體系提出了嶄新的課題。一些新的風險如產(chǎn)品定價、系統(tǒng)運行、數(shù)據(jù)安全等逐步出現(xiàn)，這使得基于傳統(tǒng)銷售模式的保險監(jiān)管已無法完全適應互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的要求。一方面，監(jiān)管政策已無法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務引致新的銷售行為，存在監(jiān)管真空；另一方面，部分監(jiān)管政策不適用于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的發(fā)展，成為監(jiān)管桎梏。[12]因此，監(jiān)管部門應根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險的特點及風險成因，加大合規(guī)風險管理重點的引導，制定專門的監(jiān)管指引，積極協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融領域立法，在銷售誤導、電子簽名、隱私保護、資金安全、客戶隱私泄露以及互聯(lián)網(wǎng)異地銷售等方面健全相關規(guī)定，切實保護網(wǎng)上消費者交易安全，為我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供有力的法律保障。同時，監(jiān)管部門應加大對網(wǎng)銷違規(guī)行為的處罰力度。對違規(guī)事件的處罰力度越大意味著保險公司違規(guī)成本越高，以此督促保險公司加強合規(guī)風險管理，最終免于或減少可能遭受的行政處罰、聲譽損失等。

（二）加快推進保險公司信息系統(tǒng)建設

“大數(shù)據(jù)”時代已經(jīng)到來，信息化已逐步滲透到保險公司內(nèi)部管理的方方面面。數(shù)據(jù)信息金礦將為保險業(yè)帶來無限機遇和諸多挑戰(zhàn)，保險公司應該加快腳步，加強信息系統(tǒng)建設，確保網(wǎng)銷保險電子支付的安全性：一要充分利用新技術提高風險預警和管控能力，如運用現(xiàn)代信息技術改造業(yè)務系統(tǒng)，利用圖像處理技術和數(shù)據(jù)庫技術建立遠程核保核賠系統(tǒng)等，實現(xiàn)保險業(yè)務處理的遠程、實時監(jiān)控。通過大數(shù)據(jù)分析客戶過去和在其他保險公司的投保理賠數(shù)據(jù)，從而對客戶進行評估，提升反欺詐能力。保險公司應積極推進總公司的數(shù)據(jù)集中，一方面，以信息技術為基礎，建立以數(shù)據(jù)為核心，集約、精細的風險管理體系，推進業(yè)務流程標準化、業(yè)務操作規(guī)范化。另一方面，加強公司由上而下的執(zhí)行力建設和由下而上的響應機制建設，提高風險預警和管控能力。[13]二要切實加強保險公司信息安全管理。隱私保護是大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡保險時代面臨的最重要的問題，保險公司應對用戶信息管理建立一套嚴格的保密制度，不得利用用戶在互聯(lián)網(wǎng)上登記的信息牟利，確保用戶隱私不被泄露。

（三）保險機構須建立完備的互聯(lián)網(wǎng)風險防控體系

保險是經(jīng)營風險和管理風險的行業(yè)，防范和化解自身的經(jīng)營風險尤為重要。尤其在互聯(lián)網(wǎng)興起后，保險公司一方面加緊與互聯(lián)網(wǎng)的銜接，發(fā)掘網(wǎng)售保險的渠道藍海；另一方面更要保持清醒，在拓展業(yè)務的同時，主動建立與網(wǎng)銷配套的合規(guī)風險管理制度。由于合規(guī)體系的建設往往跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異的發(fā)展，公司要加強對合規(guī)人員互聯(lián)網(wǎng)知識的培訓，在產(chǎn)品開發(fā)、銷售區(qū)域限制、網(wǎng)銷產(chǎn)品定價、電子保單等方面加強研究，提出相應的對策方案；要了解法律、法規(guī)和部門規(guī)章的最新進展及其對保險公司經(jīng)營運行的實質(zhì)影響，形成有效的風險防控體系。同時，金融創(chuàng)新類業(yè)務的開展應以風控與安全為前提，目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融風險隱患日益凸顯，個人和企業(yè)信用體系均不完善，保險公司須在創(chuàng)新業(yè)務開展的同時做好風險規(guī)避方案，在合規(guī)風險管理部門進行審慎評估后，確保業(yè)務合規(guī)且風險可控的前提下穩(wěn)步推進。

（四）建立統(tǒng)一、高效的保險業(yè)網(wǎng)絡信用體系

近年來，保險業(yè)誠信問題受到了社會的普遍關注，也引起了業(yè)內(nèi)的高度重視，在互聯(lián)網(wǎng)時代，保險公司銷售行為要比過去更透明，一旦出現(xiàn)違法違規(guī)現(xiàn)象，對保險機構的聲譽產(chǎn)生的負面影響難以估量。

第一，保險機構要依法誠信經(jīng)營，營造良好的企業(yè)信用文化。作為現(xiàn)代金融體系重要組成部分的保險業(yè)，以“最大誠信”為基本原則，對誠信的要求也遠遠高于其他行業(yè)。誠信是保險公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是公司發(fā)展的核心競爭力。由于我國的誠信體系建設還不夠完善，保險行業(yè)誠信缺失的現(xiàn)象屢有發(fā)生，極大地阻礙了保險業(yè)的健康發(fā)展。因此，加強保險機構的誠信建設刻不容緩。應打造品牌、償付能力、服務三位一體的保險業(yè)信用體系，通過典型案例向員工宣講誠實、守信在保險業(yè)發(fā)展中的重要作用，使企業(yè)內(nèi)部形成良好的誠信文化，從而構筑起保險機構牢固的信用基礎。

第二，應推進建立統(tǒng)一的保險網(wǎng)絡信用體系。監(jiān)管部門應以信用評級為主，對保險機構、投保人、被保險人的資信狀況進行科學、準確的風險評級并實現(xiàn)信息的資源共享，同時，應加快推進形成全國統(tǒng)一、高效的網(wǎng)絡信用記錄查詢體系，探索建立守信激勵和失信懲戒機制，讓守信的聲譽成為誠信者的通行證，讓失信的代價成為失信者的警示鐘。[14]保監(jiān)會可以委托行業(yè)協(xié)會等機構組織各家保險公司及保險中介機構建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡信用信息庫，加強與其他金融監(jiān)管部門如發(fā)改委、人民銀行等部門的信息共享。在保險機構進行網(wǎng)上核保時，可查詢投保人、被保險人的網(wǎng)絡資信狀況；同時，保險消費者可以選擇有良好互聯(lián)網(wǎng)信譽記錄的保險機構進行網(wǎng)上投保。

第三，建立嚴格的失信懲罰機制，加強對網(wǎng)絡違法犯罪的打擊力度。當前，網(wǎng)絡犯罪案件頻發(fā)，特別是網(wǎng)絡詐騙、盜竊案件等侵財性案件高發(fā)。執(zhí)法和監(jiān)管部門應及時掌握最新信息技術，加大對網(wǎng)絡欺詐行為的監(jiān)管，對有不良信用記錄或是網(wǎng)絡違法犯罪記錄者，規(guī)定其在一定的時間內(nèi)不能取得工商注冊、銀行貸款，不得使用個人信用卡網(wǎng)購等等；令其負面信息在經(jīng)濟活動中廣泛傳播，使其付出高昂的失信成本直至受到刑事制裁。[15]

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[作者簡介]張巖，長安責任保險股份有限公司風控與法律合規(guī)部副總經(jīng)理，法學博士，研究方向：金融保險等。