王陽

我國位于中國位于歐亞大陸東部，太平洋西岸。是全球自然發(fā)生的災害很頻繁的國家之一，這樣的災害有高頻度，多種類，廣分布的特點。農(nóng)業(yè)保險無疑顯得十分重要。

1.我國的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展狀況

這些年來，中國的水澇，干旱，暴雪，寒冷等自然的災害發(fā)生概率很高，導致將近2.66億公頃的農(nóng)地收到影響。中國從1982年就有了農(nóng)業(yè)保險試點，目的是對農(nóng)作物生產(chǎn)的穩(wěn)定和保障農(nóng)民的收入。在過去的20年里，關于農(nóng)業(yè)的保費達到了84億元，農(nóng)戶得到的賠償達到了69億元。農(nóng)業(yè)保險在糧戶的經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)了很重要的地位。糧食、棉花等農(nóng)作物的保險已超過了7億畝，面積比例達到了36%。農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為了一個重要的資金來源去保障農(nóng)戶的生活。隨著農(nóng)業(yè)保險保障土地面積的增多，保障幅度也隨之增高。在現(xiàn)有的保險品種上，有關農(nóng)戶需求的品種糧作物保險等也相應推出。特別在安徽、河南等的糧食大省，至上有三家保險機構。

既然是這樣，但是與其他國家對比，農(nóng)業(yè)的保險覆蓋率在中國還是很小的，發(fā)展也很落后，這些年，我國的農(nóng)業(yè)保險更是有了衰退的趨勢。

根據(jù)年鑒統(tǒng)計，在2002年，中國的農(nóng)業(yè)保險的保費只有不到4億元，十年環(huán)比下降達到50%，每個人平均下來，農(nóng)業(yè)保險的保費只有0.06元，平均到每戶，也才1.67元。2011年，中國在所有自然災難直接導致了面積3800萬公頃的土地受災，農(nóng)戶的建筑物更是損毀了將近千萬座，受災的人數(shù)更是達到了4.4億，這一年的災害造成人民幣五千多億的損失。然而，就在這樣的情況下，中國的農(nóng)業(yè)保險還是不到位，土地覆蓋面積和保障能力都遠遠達不到世界發(fā)達國家。

2.目前中國的農(nóng)業(yè)保險存在的發(fā)展問題

第一、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展缺乏法律約束和行之有效的法律保護。在發(fā)達國家，他們都以規(guī)范的法律來保障農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。完善和成熟的農(nóng)業(yè)保險法律需要一個長期的過程，在歐美，農(nóng)業(yè)保險法律保護提及到1922年就開始涉及，也是經(jīng)歷了一二十年才有了關于農(nóng)業(yè)保險的法律。從正式出臺到成熟，也擋不住多次的改動。而在離我們不遠的加拿大國家，農(nóng)業(yè)保險從提及到成熟頒布也是經(jīng)歷大概24個年頭。然而，中國的的農(nóng)業(yè)保險從開始開辦到現(xiàn)在，也經(jīng)歷了快三十個年頭，可是，中國始終沒有關于農(nóng)業(yè)保險的立法，也沒有其他任何法涉及農(nóng)業(yè)保險。由此可見，中國的農(nóng)業(yè)保險是十分落后的，這種狀態(tài)已經(jīng)嚴重阻礙了我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，更影響了我國作為農(nóng)業(yè)大國的臉面。

第二，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展陷入保險結(jié)構能力和管理能力不能協(xié)同發(fā)展的矛盾。現(xiàn)在，中國已經(jīng)擁有了三大家有關農(nóng)業(yè)保險的保險公司，他們是陽光保險，安華保險和上海的安信保險。但是他們的保險結(jié)構能力和管理能力還有很多缺陷。比如，一般的保險公司機構只設到縣市一級，出現(xiàn)對廣大農(nóng)村地區(qū)難以顧及的情況；還有從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務人員數(shù)量不足，目前，我國缺乏農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人員，也就更說不上營銷的業(yè)務骨干了。

第三、我國的農(nóng)業(yè)保險缺乏風險共擋分配，特別是對于巨大的災難風險。巨大的災難風險具有很多特點，比如說突然發(fā)生的，還是不能夠預測到的，還是人力不能夠避免的等等。從現(xiàn)有的保險協(xié)議書上，我們可以看到，這樣的風險屬于保險責任外的風險，沒有公司能到單獨承受。在一些發(fā)達國家，已形成較為有效的巨災分攤機制。然后，在我國，有關巨大的災難風險還沒有任何保護，也沒有保險公司把這樣的風險劃到保險責任內(nèi)。以2006年4月山東菏澤等地的大風冰雹襲擊為例，這次巨大災難造成了17人死亡、87人重傷；239萬畝農(nóng)作物受災，絕產(chǎn)50畝，直接經(jīng)濟損失達到23.16億元。其中，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失12.2億元。因為沒有農(nóng)業(yè)巨大災難基金，農(nóng)業(yè)保險又無力承擔賠償損失，受災農(nóng)戶幾乎無法得到任何經(jīng)濟賠償。那時還流傳著“辛辛苦苦幾十年，一夜回到解放前”。因此，農(nóng)業(yè)巨大災難沒有保障，使“多年辛勞不抵一次天災”成為農(nóng)村基本現(xiàn)象。

第四、農(nóng)業(yè)保險高費率和農(nóng)戶的承擔能力不符合。農(nóng)作物生產(chǎn)的露天的土地上，十分依靠天氣等條件，這就提高了農(nóng)作物保險的費率。然后農(nóng)民又作為中國的貧困行列中的人群，溫飽都還是問題，更何況繳納這么高的保費了。這也就阻礙農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

3.對于目前我國農(nóng)業(yè)保險的一些建議

第一、要很快的頒布農(nóng)業(yè)保險立法。農(nóng)業(yè)保險到現(xiàn)在都沒有什么可依據(jù)的法律，更是沒有關于農(nóng)作物保障的法律，所以，要很快頒布農(nóng)業(yè)保險的法律來保障農(nóng)戶的收入。如此同時，還應該建立一些民間組織，運用一些方式來傳播農(nóng)業(yè)保險的信息，宣傳農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢，讓農(nóng)戶自己也有準確判斷，自覺自愿進行農(nóng)作物的投保行為。

第二、要很快的梳理農(nóng)業(yè)保險的組織結(jié)構。我國一直把農(nóng)業(yè)保險放在靠后的位置，這樣就導致這類行業(yè)沒有足夠的監(jiān)督和管理。農(nóng)業(yè)保險作為一個受多方面因素影響的結(jié)構，特需時刻關注。要在系統(tǒng)規(guī)章內(nèi)明確責任。農(nóng)業(yè)保險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置聯(lián)系人，在人員比較多的地方，建立宣傳用的櫥窗和黑板報等。

第三、建立巨大災難賠償組織。巨大災難發(fā)生后，政府和保險公司都無力單獨承擔賠償，導致最終受害的還是農(nóng)民。所以，我國要切實為了農(nóng)戶的利益，在巨大災難發(fā)生后，對農(nóng)戶進行一定比例的賠償，同時在平時也可以收取少量的預防保障費用，這樣，農(nóng)業(yè)保險才能更大的為農(nóng)戶發(fā)揮保障作用。

最后、整改農(nóng)業(yè)保險的費率，在一定能力內(nèi)適當增加理賠。適當降低農(nóng)業(yè)保險費率，可以依據(jù)不同的農(nóng)作物，不同的氣候條件來實行不相同的投保費率。在一些很貧困地區(qū)，政府也可以給農(nóng)戶一些保費補貼，來降低農(nóng)民的負擔。（作者單位：河南財經(jīng)政法大學研究生院）