張兵兵

摘 要：近年來，隨著我國金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行越來越積極的致力于業(yè)務的創(chuàng)新。本文主要分析了我國商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的主要問題和業(yè)務創(chuàng)新的理論依據(jù)，提出推進商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的具體措施，以此增強銀行的競爭能力和盈利能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；業(yè)務創(chuàng)新；措施

我國商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新必須滿足市場的需求，順應市場的發(fā)展，并嚴格以為客戶提供更好的服務為出發(fā)點。我國商業(yè)銀行面對日益嚴峻的競爭形勢，就必須要積極地對銀行業(yè)務進行創(chuàng)新，提升銀行的便利、有效、安全、盈利的服務功能，確保自己在競爭中獲得長足發(fā)展的動力。但是，我國的商業(yè)銀行業(yè)務的創(chuàng)新跟發(fā)達國家的銀行創(chuàng)新相比較存在較大的差距，必須加快業(yè)務創(chuàng)新。

一、商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的理論基礎

（一）技術(shù)推進理論

麥道威和韓農(nóng)是技術(shù)推進理論的代表專家，他們認為，銀行的業(yè)務能進行不斷地創(chuàng)新，主要是各種新技術(shù)推動的結(jié)果，新技術(shù)能夠促使銀行將創(chuàng)新性的想法變成創(chuàng)新性對策實際業(yè)務，并為其提供強大、安全的技術(shù)支持。如網(wǎng)上銀行、手機銀行業(yè)務都是技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)物。

（二）約束誘導理論

西爾柏是約束誘導理論的代表學者，其理論認為，商業(yè)銀行之所以需要且必須不斷地進行技術(shù)創(chuàng)新的根本原因是回避各種各樣的約束，包括來自銀行行業(yè)、各個銀行的內(nèi)部約束，也包括來自金融政策、監(jiān)管法規(guī)等的外部約束。如資產(chǎn)證券化就是為擺脫制度約束而創(chuàng)新的銀行業(yè)務。

（三）制度改革理論

制度改革理論認為經(jīng)濟制度與金融創(chuàng)新是相輔相成的關(guān)系，既能成為對方發(fā)生的原因，同時對方也會成為其變化的原因，是互為因果的關(guān)系。因此，當與商業(yè)銀行相關(guān)的制度發(fā)生變化的時候，就會影響銀行業(yè)務的創(chuàng)新。中國的商業(yè)銀行受到銀行業(yè)監(jiān)管部門的絕對監(jiān)管，對政策的執(zhí)行要求也很高。因此一旦政策發(fā)生變化，銀行業(yè)務的創(chuàng)新就會受到很大的影響。如我國銀行業(yè)需遵守巴塞爾協(xié)議的要求，隨著巴塞爾協(xié)議的三次調(diào)整，我國商業(yè)銀行不斷根據(jù)它的要求進行對各項業(yè)務的創(chuàng)新。

（四）交易成本理論

交易成本理論的核心觀點是商業(yè)銀行為了降低交易成本而不斷對自身的業(yè)務進行創(chuàng)新。該理論包括兩方面的含義：首先商業(yè)銀行進行業(yè)務創(chuàng)新的原因是技術(shù)的進步使銀行可以通過業(yè)務創(chuàng)新來降低成本，這是它的客觀基礎，二是銀行業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新要達到的效果就是能夠降低交易成本，這是業(yè)務創(chuàng)新的主觀要求，只有盈利大于成本的創(chuàng)新才是值得的。

二、商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新存在的問題

（一）銀行業(yè)務創(chuàng)新層次較低

商業(yè)銀行的有突破性的和最有價值的業(yè)務創(chuàng)新是像資產(chǎn)證券化這樣的完全全新的銀行業(yè)務，但是我國商業(yè)銀行現(xiàn)在的業(yè)務創(chuàng)新很少能創(chuàng)新出全新的業(yè)務種類，更多的就是原有產(chǎn)品的各種重新的組合，大多便于操作、容易理解接受、科技含量少。這使得各個銀行之間的創(chuàng)新的業(yè)務無太大差別，業(yè)務同質(zhì)化突出。與國外銀行的業(yè)務創(chuàng)新層次、品質(zhì)差距大。

（二）銀行中間業(yè)務創(chuàng)新不足

商業(yè)銀行的業(yè)務主要包括資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務三類。其中，各個銀行都對資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務進行了較充足的創(chuàng)新，但卻忽略了中間業(yè)務的創(chuàng)新。而三者當中，中間業(yè)務的創(chuàng)新成本、風險都是最小的。國外的發(fā)達國家，如美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收益比重均在40%左右，而我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行表外業(yè)務的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上，說明我國商業(yè)銀行中間業(yè)務還有很大的發(fā)展空間。

（三）銀行業(yè)務創(chuàng)新目標模糊

商業(yè)銀行一般為了規(guī)避越來越周詳?shù)?、嚴謹?shù)膰H及各國的銀行業(yè)務管理規(guī)則的約束，使銀行能更靈活的進行經(jīng)營，增強銀行的盈利能力，獲得更高的利潤，而對銀行的各項業(yè)務進行積極地創(chuàng)新。因此，商業(yè)銀行最根本的創(chuàng)新目的就是獲得長遠的盈利及發(fā)展的動力。但是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的目的更多是追求短期效益并搶占市場份額，推出的創(chuàng)新產(chǎn)品長久發(fā)展不足，易被其他產(chǎn)品取代。

（四）銀行業(yè)務創(chuàng)新風險意識較弱

以往商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的實踐表明，金融創(chuàng)新能夠在一定程度上轉(zhuǎn)移和分散風險，但是也會產(chǎn)生新的風險。如造成2008年世界金融危機的資產(chǎn)證券化就是銀行創(chuàng)新的產(chǎn)物。因此，在進行銀行業(yè)務創(chuàng)新時也要注重風險因素，不然創(chuàng)新只會弊大于利，造成銀行虧損。但是現(xiàn)在我國銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象就是銀行內(nèi)部控制風險意識薄弱，而外部銀行監(jiān)管部門對創(chuàng)新的政策約束滯后。

三、商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新問題解決對策

（一）構(gòu)建適合國情的銀行業(yè)務創(chuàng)新機制

西方發(fā)達資本主義國家在銀行業(yè)務創(chuàng)新方面具有豐富的經(jīng)驗，值得我們借鑒，但是因為我國金融市場發(fā)展還很不完善，所以我們要在借鑒他國優(yōu)秀經(jīng)驗的基礎上，建立符合我國國情的業(yè)務創(chuàng)新機制。首先我們要樹立正確的進行業(yè)務創(chuàng)新的態(tài)度，明確創(chuàng)新目標，不能盲目的追求短期效益，看重銀行在短期內(nèi)的業(yè)務市場份額，在掌握先進技術(shù)的基礎上，不再單單追求原有產(chǎn)品的組合創(chuàng)新，要能進行更深層次的突破。再者要增強內(nèi)部控制，增強銀行內(nèi)部員工的創(chuàng)新意識、風險意識，建立內(nèi)控風險指標。最后，要促進我國整體的技術(shù)進步、銀行管理制度進步和民族的創(chuàng)新意識。

（二）提高銀行業(yè)務創(chuàng)新層次，促進中間業(yè)務創(chuàng)新

銀行中間業(yè)務不適用或使用很少的銀行資產(chǎn)進行經(jīng)營，獲得收入，是銀行三大業(yè)務中成本最小，可能的獲利空間最大的。因此銀行必須要從思想上重視中間業(yè)務的新產(chǎn)品開發(fā)，破除陳舊觀念，加大對中間業(yè)務創(chuàng)新的投入力度，同時對中間業(yè)務產(chǎn)品加大營銷力度，爭取增加盈利空間。

（三）積極提高人員素質(zhì)

進行銀行業(yè)務創(chuàng)新需要很多高素質(zhì)的人才，需要優(yōu)化銀行的人員結(jié)構(gòu)，這可以通過兩個方面來實現(xiàn)。首先是提高現(xiàn)有人員的素質(zhì)，現(xiàn)有的銀行員工對銀行的各項業(yè)務經(jīng)營、銀行的整體運營情況及客戶的需求比較熟悉，更容易在實際工作中完成業(yè)務的創(chuàng)新，對現(xiàn)有員工的培訓重點是提高他們的專業(yè)知識水平，了解新的相關(guān)制度政策和新的銀行業(yè)務。再者通過引進高素質(zhì)員工的方式提升整個銀行的人員素質(zhì)，既可以通過招聘應屆的各高校的優(yōu)秀畢業(yè)生的方式，也可以通過爭取優(yōu)秀的銀行業(yè)同行和其他機構(gòu)的相關(guān)人才的方式。

（四）進行差別化的業(yè)務創(chuàng)新

差別化指經(jīng)營機構(gòu)通過提供與其他機構(gòu)相區(qū)別的產(chǎn)品來滿足不同客戶的特殊需要，以此在同類機構(gòu)中確定自己獨特的產(chǎn)品優(yōu)勢，增強競爭能力。主要包括兩個方面：一是與其他銀行相區(qū)別。我國商業(yè)銀行業(yè)務同質(zhì)化非常嚴重，一般都是相互效仿，服務沒有太大區(qū)別，最后銀行間的競爭就淪為價格的競爭或者附加利益的競爭。因此各個銀行要想在同行業(yè)中占據(jù)優(yōu)勢，就必須開發(fā)自身特色產(chǎn)品，吸引客戶，提升自己的競爭力。二是客戶之間的差別化服務。商業(yè)銀行的不同等級的客戶對銀行產(chǎn)品的需求是不同的，銀行應根據(jù)不同客戶的需求提供不同的服務及產(chǎn)品，力求做到個性化服務，并在不斷的創(chuàng)新中培育客戶的潛在需求。

四、結(jié)論

隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展和完善，商業(yè)銀行需要通過不斷的自我創(chuàng)新來提高銀行的服務水平，努力形成自己獨特的競爭優(yōu)勢，擴大自己的市場份額，增強銀行的盈利能力，獲得長久發(fā)展的動力。各個銀行的原有業(yè)務都差別不大，業(yè)務創(chuàng)新是商業(yè)銀行新的競爭點，業(yè)務創(chuàng)新的競爭能力對銀行的競爭能力有著很大的影響。因此，加強對商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新的研究，對提高銀行業(yè)的競爭力和盈利能力，增強我國金融業(yè)的國際競爭力，維護國家金融安全，促進我國經(jīng)濟的發(fā)展具有重大的意義。（作者單位：青島大學）