周貴義

編者按：

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略，但是缺乏金融支持成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的一塊短板。農(nóng)村金融體系薄弱，農(nóng)村資金外流問題突出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，農(nóng)村金融環(huán)境亟待改善。這些問題的背后又是什么樣的邏輯選擇？政府應(yīng)如何根據(jù)游戲規(guī)則，合理使用激勵(lì)手段形成共贏局面。銀行應(yīng)該如何平衡利益與風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期目標(biāo)與短期目標(biāo)？農(nóng)業(yè)本身又應(yīng)如何積極爭(zhēng)取政府與金融的支持？本期特以此為題，選擇了兩個(gè)有代表性的案例來進(jìn)行討論。

黑龍江省佳木斯市位于黑龍江、烏蘇里江和松花江匯流的三江平原腹地，行政區(qū)內(nèi)耕地總面積達(dá)2970萬畝，占黑龍江省耕地面積的13.89%，耕地相對(duì)集中連片，非常有利于現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展，是我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)和三江平原現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革實(shí)驗(yàn)區(qū)，素有“北方糧都”、“中國大豆之鄉(xiāng)”、“東北大米之鄉(xiāng)”的美譽(yù)。2013年，全市糧食產(chǎn)量達(dá)到320億斤，占全省總產(chǎn)量的1/4，實(shí)現(xiàn)“十連增”。近年來，在人民銀行貨幣信貸政策的積極引導(dǎo)推動(dòng)下，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸資金支持力度。但隨著黑龍江省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)深入推進(jìn)，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革的諸多瓶頸問題日益凸出。主要表現(xiàn)為日益增加的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)資金的需求無法得到有效滿足。

農(nóng)業(yè)：需求似火

生產(chǎn)成本投入加大導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求持續(xù)增加。一是種子、化肥等農(nóng)資價(jià)格不斷上漲。近5年來，佳木斯市水稻、玉米、大豆三大主要種植作物種子價(jià)格同比分別上漲51.6%、36.1%和18.7%，化肥、農(nóng)藥和農(nóng)膜價(jià)格同比分別上漲32.7%、26.2%和23.1%。二是農(nóng)用柴油價(jià)格快速飆升。當(dāng)前佳木斯市柴油價(jià)格為8112元/噸，較2009年初上漲3112元/噸，漲幅高達(dá)62.24%。三是農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力成本持續(xù)增長(zhǎng)。據(jù)抽樣調(diào)查顯示，2013年佳木斯市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)力成本較2009年增長(zhǎng)超過70%，目前春耕雇工平均成本達(dá)到了每人每天150元，春耕水稻插秧雇工成本甚至超過了每人每天300元。四是土地流轉(zhuǎn)價(jià)格即土地承包費(fèi)不斷攀升。2013年，佳木斯市水田承包價(jià)格為8000～10000元/公頃，同比增長(zhǎng)約2000元/公頃，增幅約為29%；旱田承包價(jià)格為5500～7500元/公頃，同比增長(zhǎng)約1000元/公頃，增幅約為18%。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展導(dǎo)致經(jīng)營資金需求增加。目前，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的資金需求主要是農(nóng)產(chǎn)品原料收購、農(nóng)產(chǎn)品加工、產(chǎn)品儲(chǔ)存及銷售四方面用途。近年來，農(nóng)產(chǎn)品原料價(jià)格、運(yùn)輸費(fèi)用、廠房費(fèi)用等一系列生產(chǎn)成本不斷上漲，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營資金需求不斷增加。

農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目資金需求巨大。未來5～10年，佳木斯市還需以大水利建設(shè)為牽動(dòng)點(diǎn)，加大10個(gè)大灌區(qū)、12個(gè)中型灌區(qū)建設(shè)力度，確保糧食增產(chǎn)。因此，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面預(yù)計(jì)還需要21億元的資金支持，其中：僅三江平原勤得利灌區(qū)的工程概算投資就達(dá)9.5億元。

農(nóng)業(yè)機(jī)械化生產(chǎn)資金需求快速增長(zhǎng)。近年來，佳市積極引導(dǎo)和發(fā)展現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)機(jī)械化生產(chǎn)，不斷加強(qiáng)新型農(nóng)機(jī)裝備制造產(chǎn)業(yè)建設(shè)，加速推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社發(fā)展，轄區(qū)農(nóng)業(yè)機(jī)械化整體水平大幅提升，使得農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展資金需求進(jìn)一步加大。未來隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和土地流轉(zhuǎn)速度加快，小型農(nóng)業(yè)機(jī)械向更大馬力農(nóng)機(jī)裝備升級(jí)，以及農(nóng)機(jī)專業(yè)合作組織的發(fā)展，農(nóng)業(yè)機(jī)械化資金需求將繼續(xù)以每年超過17%的速度增長(zhǎng)。

農(nóng)業(yè)科技投入需求不斷增長(zhǎng)。農(nóng)業(yè)科技是加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的決定力量。在農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化和形成產(chǎn)業(yè)化的過程當(dāng)中，資金問題始終是一個(gè)關(guān)鍵性因素。此外，農(nóng)業(yè)科技在新技術(shù)、新工藝和新產(chǎn)品研發(fā)，科學(xué)技術(shù)推廣使用等方面也需要大量資金支持。

金融：平淡似水

金融擔(dān)保體系不完善。金融總量偏低與農(nóng)業(yè)地區(qū)資金需求旺盛不協(xié)調(diào)。不是銀行部門資金不夠，金融擔(dān)保體系不健全才是重要內(nèi)因。長(zhǎng)期以來，農(nóng)戶聯(lián)保貸款是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的主要農(nóng)戶貸款模式之一，隨著農(nóng)戶多戶聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)積聚，2013年，這種模式貸款開始淡出市場(chǎng)。農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保抵押物不足的問題越發(fā)凸顯，成為制約金融部門加大信貸投入的瓶頸問題。短期內(nèi)“銀行難貸款，農(nóng)戶貸款難”的尷尬局面依然難以根本改變。

風(fēng)險(xiǎn)與激勵(lì)機(jī)制不協(xié)調(diào)使金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展積極性不高。一方面，信貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下。近年來，通過資產(chǎn)剝離、呆賬核銷、專項(xiàng)中央銀行票據(jù)置換等方式一度解決了金融機(jī)構(gòu)的歷史包袱問題。但從佳木斯市現(xiàn)狀來看，金融機(jī)構(gòu)稅前提取撥備的比例較低，受財(cái)政補(bǔ)貼能力不足、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后、直接融資發(fā)展滯后等原因影響，信貸風(fēng)險(xiǎn)多集中指向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。另一方面，涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)政策執(zhí)行不到位，難以有效發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的作用。2010年9月，財(cái)政部下發(fā)了《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理辦法》。然而有調(diào)查顯示，目前黑龍江省近七成縣（市）未有效落實(shí)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策，包括佳木斯市也在其中。這在一定程度上，也制約了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)信貸投放的積極性。僅以佳木斯市郵政儲(chǔ)蓄銀行為例，截至2013年年末，全市郵儲(chǔ)貸款余額35.14億元，各項(xiàng)存款余額152.29億元，貸存比僅為23.08%，大量資金上存和存貸比過低現(xiàn)象同時(shí)存在。由于大量資金外流使該銀行機(jī)構(gòu)參與支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用顯著減弱。

金融機(jī)構(gòu)信貸方式創(chuàng)新受農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施管理不到位制約。從實(shí)地調(diào)查來看，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款資產(chǎn)管理權(quán)限不清、產(chǎn)權(quán)歸屬不明、信貸方式創(chuàng)新滯后和承貸主體無法落實(shí)，也是目前制約農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款投放的主要原因。

金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步改善。突出表現(xiàn)在金融維權(quán)成本居高不下，在一定程度上影響金融部門信貸投放積極性。據(jù)對(duì)佳木斯市某金融機(jī)構(gòu)調(diào)查，2011年至今，共向當(dāng)?shù)厮痉ú块T訴訟不良貸款1.2億元，至今僅追回0.3億元，回收率為26.8%；支出相關(guān)維權(quán)費(fèi)用322萬元，占回收貸款的10.4%。金融維權(quán)成本居高不下，導(dǎo)致金融部門維權(quán)望而卻步。

政策建議

擴(kuò)大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革地區(qū)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)限。改善當(dāng)前信貸管理體制，適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限， 合理確定農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模。目前各商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足涉農(nóng)企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)和技術(shù)改造的資金需求，需要通過省級(jí)分行甚至總行才能辦理。建議各商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革的客觀實(shí)際，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)，以保證黑龍江省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的金融供給能力。

推廣土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展離不開規(guī)?；?jīng)營，規(guī)模經(jīng)營所需大額資金的擔(dān)保，需要有效的規(guī)模土地作保證，只有破解了這一難題，才能有效保障家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)組織的資金需求。建議政府有關(guān)部門加大土地流轉(zhuǎn)的引導(dǎo)力度，積極為流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)頒發(fā)權(quán)證。通過推廣土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式，進(jìn)一步提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力。

擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是弱質(zhì)行業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款同其它貸款相比，受自然條件、生產(chǎn)周期等客觀因素影響較大，貸款主體脆弱、承擔(dān)自然風(fēng)險(xiǎn)的能力低。從目前看，一旦遇到較大的自然災(zāi)害，保險(xiǎn)理賠情況并不理想。所以國家應(yīng)盡快出臺(tái)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持政策，為高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供配套的保險(xiǎn)服務(wù)。

探索涉農(nóng)企業(yè)直接債務(wù)融資試點(diǎn)。現(xiàn)階段涉農(nóng)企業(yè)融資渠道單一，大部分企業(yè)只有銀行貸款這一條外部融資渠道。一旦出現(xiàn)資金需求增加或銀行貸款受阻等突發(fā)情況，企業(yè)無法及時(shí)獲得融資支持，資金鏈就會(huì)出現(xiàn)問題。而糧食加工企業(yè)流動(dòng)資金需求量都比較大，動(dòng)輒幾百萬、上千萬，通過企業(yè)間借貸或民間借貸無法滿足，而且利息費(fèi)用較銀行高出許多，對(duì)于只是用于短期周轉(zhuǎn)的企業(yè)來說，融資成本太高。針對(duì)這種情況，應(yīng)創(chuàng)新思維模式，推動(dòng)企業(yè)直接債務(wù)融資試點(diǎn)，解決企業(yè)融資渠道單一的問題。

進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系顯得迫在眉睫。有關(guān)部門應(yīng)抓緊制訂農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡快啟動(dòng)試點(diǎn)工作。在繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)縣及縣以下的郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村，加大政策性金融支農(nóng)力度，擴(kuò)大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的中長(zhǎng)期貸款比例，培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。在有條件的地方，可以探索建立更加貼近現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的小額信貸組織。

發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，降低現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資成本。通過補(bǔ)貼、稅收等優(yōu)惠政策的杠桿作用，引導(dǎo)資金向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)傾斜。針對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)投放現(xiàn)代農(nóng)業(yè)相關(guān)項(xiàng)目貸款利率下浮到一定幅度的，應(yīng)由政府部門對(duì)該部分貸款給予稅收、融資等方面優(yōu)惠，間接降低現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款融資成本。

加快抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系建設(shè)，增強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。探索設(shè)立農(nóng)戶貸款擔(dān)保公司、涉農(nóng)小微企業(yè)擔(dān)保公司、村級(jí)信用擔(dān)保公司以或擔(dān)保基金等組織，專門為相關(guān)貸款提供融資服務(wù)。各級(jí)政府財(cái)政部門都要出臺(tái)“三農(nóng)”貸款資金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施，根據(jù)地區(qū)發(fā)展實(shí)際，合理確定中央、省政府及地方政府的補(bǔ)償比例，有效分擔(dān)和分散金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。