楊海平+金濤

中共十八屆三中全會以及2014年中央一號文件再次引發(fā)了銀行界關(guān)于涉農(nóng)金融服務(wù)的熱議?？梢钥吹?，近年來，商業(yè)銀行在涉農(nóng)授信產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了長足的進(jìn)展，涉農(nóng)授信產(chǎn)品體系不斷得到豐富。一般而言，授信產(chǎn)品的創(chuàng)新就是調(diào)整或重新設(shè)定授信對象、用信產(chǎn)品、期限、授信用信條件和前提、支付方式、還款方式、流程管控模式、定價、風(fēng)險管控等要素的組合，從而實(shí)現(xiàn)客戶與授信結(jié)構(gòu)相互匹配的過程。筆者對各家商業(yè)銀行涉農(nóng)授信產(chǎn)品進(jìn)行了梳理，發(fā)現(xiàn)目前商業(yè)銀行涉農(nóng)授信產(chǎn)品創(chuàng)新是圍繞下列相互聯(lián)系、相互交叉的主題開展的。對這些創(chuàng)新主題進(jìn)行分析，對今后的授信產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要意義。

在客戶細(xì)分的主題下進(jìn)行授信產(chǎn)品創(chuàng)新

筆者在梳理各家商業(yè)銀行涉農(nóng)授信產(chǎn)品的過程中發(fā)現(xiàn)，但凡涉農(nóng)授信業(yè)務(wù)開展得好的銀行，都在涉農(nóng)主體的梳理、涉農(nóng)主體的需求分析與挖掘方面做了大量工作。

當(dāng)前，涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體主要包括以下幾類。第一類：普通農(nóng)戶（按子行業(yè)可分為農(nóng)林漁牧）。第二類：種養(yǎng)殖大戶、特色種養(yǎng)殖農(nóng)戶、農(nóng)機(jī)大戶、家庭農(nóng)場牧場主、農(nóng)民專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人、村干部、到村任職大學(xué)生等農(nóng)村發(fā)展帶頭人、具有創(chuàng)業(yè)熱情的青年、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、其他各類新型職業(yè)農(nóng)民。第三類：農(nóng)民植保員、防疫員、水利員、信息員、沼氣工等農(nóng)村技能服務(wù)型人才。第四類：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、涉農(nóng)小微企業(yè)、專業(yè)合作社、供銷社、涉農(nóng)超市、經(jīng)紀(jì)人、專業(yè)技術(shù)協(xié)會、涉農(nóng)小商戶、農(nóng)民用水合作組織、家庭農(nóng)場、股份合作農(nóng)場等。第五類：專業(yè)種植養(yǎng)殖基地、園藝作物標(biāo)準(zhǔn)園、畜禽水產(chǎn)示范園、農(nóng)業(yè)物流園區(qū)、農(nóng)業(yè)綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)等各類涉農(nóng)平臺。第六類：農(nóng)村牧區(qū)綜合服務(wù)中心、農(nóng)業(yè)服務(wù)型企業(yè)、經(jīng)營性農(nóng)業(yè)服務(wù)組織、其他涉農(nóng)服務(wù)主體等。

在上述涉農(nóng)主體中，有的可以作為授信的客戶，有的則只能作為授信條件進(jìn)入授信結(jié)構(gòu)。涉農(nóng)授信產(chǎn)品的先決條件就是要在完整梳理涉農(nóng)主體的基礎(chǔ)上，詳細(xì)地進(jìn)行需求分析、挖掘和整理。針對農(nóng)村居民的需求，可以將商業(yè)銀行消費(fèi)與經(jīng)營兩大類信貸產(chǎn)品移植到涉農(nóng)領(lǐng)域，再根據(jù)農(nóng)村居民的需求進(jìn)行必要的調(diào)整與創(chuàng)新。針對涉農(nóng)公司類客戶，可以使用的信用品種除了貸款之外，還包括銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、商票保貼、國內(nèi)信用證、保函、保理類產(chǎn)品等?？傮w而言，涉農(nóng)授信產(chǎn)品的設(shè)計要做到與客戶的需求相一致，與客戶的業(yè)態(tài)特征相一致。授信產(chǎn)品期限與涉農(nóng)主體的資金循環(huán)周期高度契合；貸款的發(fā)放和支付與涉農(nóng)主體的用款時機(jī)高度契合；貸款的還款設(shè)計與涉農(nóng)主體的現(xiàn)金流模式高度契合；授信擔(dān)保條件與涉農(nóng)主體的資產(chǎn)負(fù)債表特點(diǎn)及信用資源高度契合；貸款定價與涉農(nóng)主體的收益、風(fēng)險程度高度契合。在該主題下商業(yè)銀行有很多成功的案例。比如，有的商業(yè)銀行針對農(nóng)戶的新型需求推出農(nóng)戶旅游小額貸款，針對家電下鄉(xiāng)推出家電消費(fèi)貸款，針對農(nóng)民舊房改造、自建房等推出自建房貸款；內(nèi)蒙古銀行專門針對畜產(chǎn)品生產(chǎn)的特殊周期與資金循環(huán)規(guī)律設(shè)計了肉融通信貸產(chǎn)品。還有的商業(yè)銀行推出了對專業(yè)合作社的貸款產(chǎn)品；有的商業(yè)銀行推出了家庭農(nóng)場貸款；有的銀行針對經(jīng)營性農(nóng)戶的用款需求特點(diǎn)，利用信用卡的授信功能，推出銀行卡授信產(chǎn)品，給予授信客戶隨借隨還的便利。

在該主題下，未來創(chuàng)新空間仍然十分巨大。一是針對目前的涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體，仍有必要按照行業(yè)產(chǎn)業(yè)、生命周期等多種維度進(jìn)一步細(xì)分和挖掘，在此基礎(chǔ)上有針對性地設(shè)計或移植授信產(chǎn)品。二是在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化過程中，不斷會有新型的涉農(nóng)經(jīng)營主體、服務(wù)主體產(chǎn)生。鼓勵新型經(jīng)營主體培育，鼓勵各類生產(chǎn)經(jīng)營和服務(wù)主體聯(lián)合，組建農(nóng)民專業(yè)合作社，引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社組建聯(lián)合社或聯(lián)合會也是中央的政策。這些新型主體的現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)、資金需求、生產(chǎn)周期與傳統(tǒng)主體大相徑庭，商業(yè)銀行需要組織專業(yè)團(tuán)隊在深入研究其業(yè)態(tài)特征的基礎(chǔ)上進(jìn)行授信產(chǎn)品創(chuàng)新。三是涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的信息化及大數(shù)據(jù)處理技術(shù)的不斷成熟為涉農(nóng)客戶細(xì)分、需求分析和挖掘提供了更多的可能，有助于商業(yè)銀行在客戶細(xì)分的主題下創(chuàng)造更多更好的授信產(chǎn)品。

在涉農(nóng)供應(yīng)鏈及核心第三方主題下開展涉農(nóng)授信產(chǎn)品創(chuàng)新

涉農(nóng)供應(yīng)鏈?zhǔn)谛女a(chǎn)品是圍繞農(nóng)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品及其深加工產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)鏈，基于公司與農(nóng)戶、公司與涉農(nóng)小微企業(yè)的交易關(guān)系設(shè)計的，以封閉式資金運(yùn)作為主要特點(diǎn)的授信產(chǎn)品。其顯著特點(diǎn)有以下四個方面：一是授信對象可能是農(nóng)戶、合作社、企業(yè)，但必須考察供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)（或其他核心第三方，如大型農(nóng)產(chǎn)品市場），以及農(nóng)牧業(yè)龍頭企業(yè)等，即把授信對象放在供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的背景下加以考察。二是基于真實(shí)的產(chǎn)供銷關(guān)系進(jìn)行授信結(jié)構(gòu)設(shè)計，其交易的標(biāo)的可能是糧食、水產(chǎn)品、蔬菜、肉類、菌類以及其他鮮活農(nóng)產(chǎn)品，也可能是半成品、產(chǎn)成品等。三是授信資金在公司、農(nóng)戶、銀行之間封閉運(yùn)行，確保授信的用途。四是涉農(nóng)供應(yīng)鏈產(chǎn)品的具體形式可能是流動資金貸款、票據(jù)、貼現(xiàn)、保函、商票保貼、國內(nèi)信用證、保理業(yè)務(wù)等。五是涉農(nóng)供應(yīng)鏈?zhǔn)谛女a(chǎn)品將貸前的資信調(diào)查與核心企業(yè)掛鉤，授信后的用途管理和風(fēng)險監(jiān)測與核心企業(yè)掛鉤，并將其固化為授信產(chǎn)品的要素。涉農(nóng)供應(yīng)鏈產(chǎn)品的典范銀行是龍江銀行和民生銀行。

目前農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈產(chǎn)品有四個創(chuàng)新方向：一是進(jìn)一步深入挖掘各種類型的涉農(nóng)供應(yīng)鏈及供應(yīng)鏈模式，為其匹配產(chǎn)品。雖然同為供應(yīng)鏈，但不同的地區(qū)、不同的子行業(yè)、不同的農(nóng)產(chǎn)品、不同的經(jīng)營組織方式、不同的物流組織方式，需要不同的產(chǎn)品設(shè)計。在供應(yīng)鏈管理與信息技術(shù)日益融合的今天，涉農(nóng)供應(yīng)鏈的形態(tài)面臨巨大的變革契機(jī)。這就要求商業(yè)銀行進(jìn)一步深入研究各類涉農(nóng)供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的每個環(huán)節(jié)及其參與者對金融需求的特征，分析其資金流、信息流、物流走向和特點(diǎn)，設(shè)計產(chǎn)品。二是根據(jù)供應(yīng)鏈的形態(tài)，將一些成熟的供應(yīng)鏈?zhǔn)谛拍Ｊ揭浦驳缴孓r(nóng)領(lǐng)域。比如，針對涉農(nóng)小微企業(yè)與龍頭企業(yè)交易形成的訂單和發(fā)票以及對應(yīng)的應(yīng)收或應(yīng)付賬款，可移植供應(yīng)鏈保理、保理池融資、組合保理、保理結(jié)構(gòu)性融資、信保保理等授信方式；針對長期穩(wěn)定的交易鏈，可移植票據(jù)產(chǎn)品、國內(nèi)信用證、預(yù)付款保函等授信品種。三是在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展中，農(nóng)民進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的組織形式在變化，產(chǎn)業(yè)鏈中各企業(yè)之間、企業(yè)與市場之間的關(guān)系在變化，重要的是農(nóng)民與核心企業(yè)的利益聯(lián)結(jié)關(guān)系、法律關(guān)系在變化，因而應(yīng)充分考慮此類變化，將其固化在供應(yīng)鏈產(chǎn)品設(shè)計中。四是在供應(yīng)鏈金融農(nóng)戶與核心企業(yè)的基本關(guān)系上，還可以引入其他利益相關(guān)的主體，共同組成授信的要素。比如有的銀行推出了“公司+專業(yè)組織+農(nóng)戶+信貸”模式、“公司+農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)戶+信貸”模式、“公司+財政撬動+農(nóng)戶+信貸”模式等。

在涉農(nóng)授信產(chǎn)品設(shè)計的過程中，還可以借助更多的第三方。除了上文提到的核心企業(yè)之外，還可以依托集中化管理的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營市場、各類種養(yǎng)殖園區(qū)、協(xié)會或合作社、村干部、農(nóng)業(yè)科技人員、農(nóng)產(chǎn)品物流倉儲公司、涉農(nóng)超市、各類農(nóng)業(yè)科技公司、農(nóng)業(yè)綜合試驗(yàn)基地等進(jìn)行涉農(nóng)授信產(chǎn)品設(shè)計。這些第三方的特點(diǎn)是掌握著信息流、物流或者資金流，銀行可以借助這些第三方實(shí)現(xiàn)授信前的信息甄別和風(fēng)險過濾，以及授信后的抵質(zhì)押物管理、風(fēng)險預(yù)警、現(xiàn)金流或結(jié)算控制，通過合同管理，商業(yè)銀行可以將第三方的作用固化，作為產(chǎn)品本身不可或缺的要素。比如，實(shí)踐中證明支持效果較好的農(nóng)戶自報公議貸款，就是借助了村集體的信用篩查作用。農(nóng)戶自報公議貸款就是農(nóng)戶個人有貸款需要，先向村里的自報公議貸款組織提出貸款需求，村里經(jīng)公議后認(rèn)為可行的向銀行推薦。浙商銀行聘請村里比較有聲望的村長、村支書等人作為涉農(nóng)金融顧問，幫助篩選客戶，推出了村民擔(dān)保一日貸的信貸產(chǎn)品，取得了很好的效果。借助第三方的信貸產(chǎn)品還有“政府+農(nóng)業(yè)基地+農(nóng)戶+信貸”模式、“資金互助+融資擔(dān)保+專戶管理”模式、“信用社+公司+基地+專業(yè)合作社+五戶聯(lián)保養(yǎng)殖戶+擔(dān)保公司+政府貼息小額信貸”模式、“超市+農(nóng)戶”模式、“訂單農(nóng)業(yè)+農(nóng)產(chǎn)品期貨+信貸”模式等等。

從這一思路出發(fā)，商業(yè)銀行涉農(nóng)授信產(chǎn)品應(yīng)該廣泛關(guān)注農(nóng)戶、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)相關(guān)主體之間的廣泛聯(lián)系，進(jìn)而考慮產(chǎn)品的設(shè)計。一是從各類第三方出發(fā)，設(shè)計針對涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)戶的批量授信模式及批量授信產(chǎn)品。二是深入解構(gòu)涉農(nóng)主體與各類利益相關(guān)者之間的利益聯(lián)結(jié)關(guān)系，廣泛考察與授信對象在信息流、資金流、物流等方面有聯(lián)系的第三方，通過將第三方的信息甄別、風(fēng)險評價、抵質(zhì)押物管理、現(xiàn)金流控制、結(jié)算控制、風(fēng)險預(yù)警等功能固化為授信結(jié)構(gòu)要素的方式，不斷推出新的授信產(chǎn)品。

在擔(dān)保方式、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制、增信方式主題下進(jìn)行涉農(nóng)授信產(chǎn)品創(chuàng)新

經(jīng)過不斷探索和創(chuàng)新，目前涉農(nóng)授信擔(dān)保方式主要有以下幾類。第一類：農(nóng)村土地承包權(quán)、集體經(jīng)營用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、草牧場承包權(quán)等。第二類：動產(chǎn)抵質(zhì)押，包括農(nóng)產(chǎn)品存貨、大型農(nóng)機(jī)具、倉單、漁船等其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備。第三類：保證類擔(dān)保，包括保險機(jī)構(gòu)、行業(yè)性擔(dān)保公司、互助性擔(dān)保公司、村級融資擔(dān)?；鸬忍峁┑谋ＷC。第四類：權(quán)益類擔(dān)保，即應(yīng)收賬款、股權(quán)、存單、土地收益權(quán)、涉農(nóng)直補(bǔ)資金、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具購置補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)退稅應(yīng)收款、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的專利權(quán)和商標(biāo)權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)、特色農(nóng)業(yè)品牌權(quán)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)品牌權(quán)等。第五類：其他弱擔(dān)保方式，包括農(nóng)戶聯(lián)保、商戶聯(lián)保、企業(yè)聯(lián)保等。

此外，圍繞涉農(nóng)主體及涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，國家或地方政府設(shè)計推出了一些利益補(bǔ)償機(jī)制，部分商業(yè)銀行在涉農(nóng)授信產(chǎn)品設(shè)計中已經(jīng)將其納入考慮。還有一些商業(yè)銀行將涉農(nóng)主體增信機(jī)制的設(shè)計固化到授信產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，取得了不錯的效果。

未來該領(lǐng)域的創(chuàng)新主要有五個方向：一是圍繞農(nóng)地制度改革，圍繞新農(nóng)業(yè)、新農(nóng)村發(fā)展，擴(kuò)大擔(dān)保物范圍，研究生物資產(chǎn)的評估方法，擴(kuò)大生物資產(chǎn)的擔(dān)保范圍。二是弱擔(dān)保的廣泛使用和拓展。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，商標(biāo)權(quán)、許可權(quán)、專利權(quán)的種類越來越多，這些都可以作為抵質(zhì)押。三是多種抵質(zhì)押方式的組合應(yīng)用。四是無擔(dān)保模式的興起。將信用評定或者信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作固化為授信的基礎(chǔ)條件，大量推出純信用類涉農(nóng)授信產(chǎn)品是大勢所趨。五是進(jìn)一步設(shè)計并整合涉農(nóng)利益補(bǔ)償機(jī)制，設(shè)計整合涉農(nóng)主體增信模式，納入授信產(chǎn)品設(shè)計。

在農(nóng)地改革及新型城鎮(zhèn)化主題下進(jìn)行涉農(nóng)授信產(chǎn)品創(chuàng)新

中共十八屆三中全會確定了農(nóng)地金融改革的大框架，具體的實(shí)施細(xì)則還有待細(xì)化。農(nóng)地制度的改革，將極大地解放長期以來束縛在土地上的生產(chǎn)力。圍繞農(nóng)地的流轉(zhuǎn)及集約化開發(fā)，圍繞農(nóng)村集體用地的統(tǒng)一入市，圍繞宅基地的盤活，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將會迸發(fā)出全新的活力。在此過程中將產(chǎn)生各類新的金融需求，這些需求可以通過股份制、債券、資產(chǎn)證券化、信托、資產(chǎn)管理等方式滿足，但銀行的授信產(chǎn)品也將大有作為。在該主題下，授信產(chǎn)品的設(shè)計需要重點(diǎn)把握四個方向。一是農(nóng)地金融創(chuàng)新過程中，針對農(nóng)地設(shè)立的股份、信托收益權(quán)憑證、資管計劃憑證、債券憑證，都可以再次進(jìn)行抵押金融融資。而土地的使用權(quán)讓渡后，也可以再次進(jìn)行金融抵押融資。二是農(nóng)地制度改革將帶來農(nóng)村耕地的集中化、集約化種植，新型農(nóng)業(yè)主體會大量涌現(xiàn)。農(nóng)村集體經(jīng)營用地將被盤活，通過各類方式實(shí)現(xiàn)集中運(yùn)用，將產(chǎn)生各類新型涉農(nóng)服務(wù)公司、深加工企業(yè)、物流企業(yè)。有的地區(qū)甚至可以在農(nóng)村集體經(jīng)營的土地上，開展委托代建等融資方式，甚至開始招商引資，這些新的需求也是創(chuàng)新的基礎(chǔ)。三是農(nóng)地制度改革及農(nóng)地金融的終極目標(biāo)是推進(jìn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化、農(nóng)村的城鎮(zhèn)化以及農(nóng)民的市民化，其核心問題和難點(diǎn)是解決農(nóng)民在身份轉(zhuǎn)換、生活場景轉(zhuǎn)換過程中資金需求與現(xiàn)金流銜接的問題。銀監(jiān)會也鼓勵各家商業(yè)銀行針對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)定制信貸產(chǎn)品。對此，商業(yè)銀行可以針對剛剛進(jìn)城的農(nóng)民開辦住房貸款、大宗耐用消費(fèi)品、子女上學(xué)等小城鎮(zhèn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)品種等等。

在新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式主題下進(jìn)行涉農(nóng)授信產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)與資本、科技的進(jìn)一步結(jié)合，涉農(nóng)新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式不斷出現(xiàn)，主要包括五個方面內(nèi)容。一是按照高端行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行全產(chǎn)業(yè)鏈整合。按照生態(tài)農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、有機(jī)農(nóng)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范生產(chǎn)，梳理高端品牌，并進(jìn)行全產(chǎn)業(yè)鏈、全流程整合。在此過程中，有的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過品牌整合以及產(chǎn)業(yè)鏈整合，組建了大型涉農(nóng)企業(yè)集團(tuán)。二是發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)。將旅游、科技、文化創(chuàng)意與農(nóng)業(yè)結(jié)合起來，把旅游休閑、養(yǎng)生保健、生態(tài)社區(qū)、高端教育甚至房地產(chǎn)等概念和業(yè)態(tài)引入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，結(jié)合制度、組織、戰(zhàn)略、政策等廣泛非技術(shù)領(lǐng)域的創(chuàng)新因素，打造不同的農(nóng)村、不同的農(nóng)業(yè)。三是新型涉農(nóng)物流。比如，農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)平臺B2C、B2B，以及確保食品安全的追溯技術(shù)及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和供應(yīng)鏈信息化管理模式等。四是涉農(nóng)新型服務(wù)。比如，圍繞農(nóng)地、農(nóng)業(yè)新資本、新科技的結(jié)合，科技公司發(fā)展出品牌聯(lián)合經(jīng)營等模式；再比如一些地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)的基層農(nóng)業(yè)公共服務(wù)中心等。五是涉農(nóng)新平臺建設(shè)。一些地區(qū)針對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園、農(nóng)業(yè)合作示范基地、有機(jī)農(nóng)業(yè)示范基地以及各類物流平臺、農(nóng)業(yè)技術(shù)交易平臺等，運(yùn)用商業(yè)模式設(shè)計思路，對有關(guān)利益相關(guān)者的盈利模式及利益劃分方式進(jìn)行重新設(shè)定。

目前，涉農(nóng)新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式的創(chuàng)新方興未艾。在新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式下，涉農(nóng)主體的收益模式和風(fēng)險特征都與傳統(tǒng)業(yè)態(tài)下有很大差別。筆者個人認(rèn)為，此類產(chǎn)業(yè)和模式代表了未來發(fā)展的趨勢，在認(rèn)真考察、深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以大膽介入。第一，可以針對此類涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和模式，開展涉農(nóng)固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目貸款，在認(rèn)真調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，移植其他領(lǐng)域的授信產(chǎn)品。第二，針對一些高科技、獨(dú)特創(chuàng)意的企業(yè)，可借鑒硅谷銀行的做法，緊跟在PE、VC以及一些資金雄厚、風(fēng)控有保障的資本集團(tuán)之后介入，推出投貸結(jié)合的授信產(chǎn)品。一般而言，針對此類新型涉農(nóng)新業(yè)態(tài)，政府會給予補(bǔ)貼和其他形式的支持政策，這些都可以納入授信產(chǎn)品的設(shè)計之中。第三，可以根據(jù)業(yè)態(tài)特征、商業(yè)模式，進(jìn)行復(fù)雜融資結(jié)構(gòu)和整體解決方案的設(shè)計，聯(lián)合其他同業(yè)共同解決其資金需求，通過將整體融資結(jié)構(gòu)固化為授信條件的方式，推出授信產(chǎn)品。

在普惠金融和社會責(zé)任主題下進(jìn)行涉農(nóng)授信產(chǎn)品設(shè)計

當(dāng)前在承擔(dān)涉農(nóng)社會責(zé)任方面，商業(yè)銀行已經(jīng)開發(fā)出一些授信產(chǎn)品，主要是針對農(nóng)村生源地助學(xué)貸款、農(nóng)業(yè)綠色信貸產(chǎn)品等。在這類授信產(chǎn)品的研發(fā)中，人民銀行、銀監(jiān)會的倡導(dǎo)發(fā)揮了很好的推動作用。實(shí)際上，商業(yè)銀行應(yīng)該在此領(lǐng)域更加主動地進(jìn)行研究，以尋求產(chǎn)品創(chuàng)新。在兼顧盈利性的前提下，拿出一部分信貸資源，投放于涉農(nóng)領(lǐng)域的社會責(zé)任方向。第一，對于涉農(nóng)社會責(zé)任主題下原有的產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)，向精細(xì)化方向發(fā)展。比如，涉農(nóng)綠色信貸，可將各類農(nóng)業(yè)綠色標(biāo)準(zhǔn)嵌入審查流程；再比如，對農(nóng)村生源地助學(xué)貸款實(shí)施公議等。第二，進(jìn)一步拓寬涉農(nóng)社會責(zé)任的領(lǐng)域。一是在農(nóng)村反貧困方面，可借鑒尤努斯模式開發(fā)小額貸款產(chǎn)品；二是在涉農(nóng)民生工程方面，重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村飲用水工程、農(nóng)村危房改造、土地沙化、林區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、草原生態(tài)保護(hù)，重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村醫(yī)療、農(nóng)民工的教育等領(lǐng)域；三是在新農(nóng)村建設(shè)方面，重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣應(yīng)用、村容與村貌整治、農(nóng)田保護(hù)、土壤改造、農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)村文化建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)建設(shè)等，通過與財政和政策性金融等的對接，通過完善的利益補(bǔ)償機(jī)制，推出相應(yīng)的授信產(chǎn)品。