馬敏

小微金融的利好消息正在持續(xù)發(fā)酵。

7月23日，國務院常務會議部署一系列措施向?qū)嶓w經(jīng)濟提供更多融資方面支持，并于8月14日印發(fā)了《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》，要求金融部門采取綜合措施，著力緩解企業(yè)融資成本高問題，促進金融與實體經(jīng)濟良性互動。在此期間，銀監(jiān)會第一時間發(fā)布了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務 提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》，要求“做好小微企業(yè)金融服務，著力解決小微企業(yè)倒貸（借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題，降低小微企業(yè)融資成本，推動小微企業(yè)健康發(fā)展”；一周后，央行在第二季度貨幣執(zhí)行報告中又強調(diào)“多舉并措，降低實體經(jīng)濟融資成本”。

然而事實上，對于小微企業(yè)的扶持，政策并不在少數(shù)，連續(xù)多年關(guān)注小微企業(yè)的全國工商聯(lián)專職副主席黃榮表示：“小微企業(yè)的特點決定了它自己不會有什么變化，而要變的恐怕只能是金融機構(gòu)，如在金融服務產(chǎn)品和金融服務方式的創(chuàng)新變化?！?/p>

作為普惠金融的代表，中國郵政儲蓄銀行成立7年來，不斷探索和創(chuàng)新解決小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題的思路和措施，走出了一條“惠民于實”、具備商業(yè)可持續(xù)性的小微金融服務新模式。

截至2014年6月末，郵儲銀行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2萬億元，累計服務小微企業(yè)客戶達1200萬戶，在全國同業(yè)機構(gòu)中，小微貸款戶均金額最低，小微貸款資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)良好。

對此，銀監(jiān)會小企業(yè)金融服務辦公室處長馮燕表示，“在經(jīng)濟下行壓力較大的形勢下，郵儲銀行始終堅持服務‘三農(nóng)、服務中小企業(yè)、服務社區(qū)的戰(zhàn)略方針，把小微企業(yè)貸款作為全行的根基與特色，不斷加強小微企業(yè)貸款的投放力度，順應大數(shù)據(jù)時代和互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有效提高了小微企業(yè)貸款的便捷度?！?h3>創(chuàng)新?lián)７绞骄徑狻叭谫Y難”

眾所周知，國內(nèi)小微金融服務市場需求巨大，但有效供給卻略顯不足。

數(shù)據(jù)顯示，全國小微企業(yè)規(guī)模約1200萬戶、個體工商戶約5000萬戶，合計占國內(nèi)經(jīng)營實體95%以上。小微企業(yè)創(chuàng)造了60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值，完成了全國納稅總額的50%，但僅有50%的小微企業(yè)能夠獲得銀行融資。

“小微金融服務是關(guān)乎黨和國家事業(yè)發(fā)展全局、關(guān)乎社情民心的重要工作，降低小微企業(yè)融資成本是全社會的關(guān)注焦點?！编]儲銀行副行長邵智寶表示，作為國內(nèi)網(wǎng)點規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務客戶最多的商業(yè)銀行，郵儲銀行始終高度重視小微企業(yè)金融服務，把支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要使命，把努力破解小微企業(yè)融資難題作為履行企業(yè)社會責任的內(nèi)在要求。

然而，如何才能打通金融服務實體經(jīng)濟的血脈，如何才能切實解決小微企業(yè)“融資難”問題，一直困擾著很多商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。對此，郵儲銀行提出了“弱擔保”、“純信用”兩大擔保方式創(chuàng)新方案，并已累計研發(fā)出55種小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品 ，眾多小微企業(yè)從中受惠。

成立于1997年的北京安期生技術(shù)有限公司，總部位于海淀區(qū)中關(guān)村高新技術(shù)科技園區(qū)內(nèi)，是國家認定的北京市高新技術(shù)企業(yè)，同時也是中關(guān)村管委會認定的瞪羚企業(yè)，擁有多項自主知識產(chǎn)權(quán)和自營進出口權(quán)。

隨著企業(yè)的不斷發(fā)展，公司負責人馮某卻有苦難言，“作為一家科技型企業(yè)，安期生從技術(shù)貿(mào)易起家，經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，正在逐步向地下無軌設(shè)備和非公路車輛技術(shù)研發(fā)領(lǐng)域進軍，十多年來，一直都是靠自有資金滾動式發(fā)展，現(xiàn)在公司正處于技術(shù)投產(chǎn)的關(guān)鍵時期，急需資金。我們有的是技術(shù)，是知識產(chǎn)權(quán)，但是真的沒有符合銀行標準的房地產(chǎn)抵押啊?！痹卩]儲銀行北京分行小企業(yè)信貸中心，馮某這樣和郵儲銀行客戶經(jīng)理介紹自己的情況。

郵儲銀行客戶經(jīng)理在得知該情況后，立刻向馮某推薦了郵儲銀行瞪羚企業(yè)“科技貸”——作為一款純信用貸款，客戶無需提供任何擔保措施即可獲得最高300萬元短期流動資金，貸款期限不超過1年，客戶可根據(jù)自身用款需求，靈活選擇還款方式。

目前，一大批擁有自主知識產(chǎn)權(quán)，有著“瞪羚企業(yè)”光環(huán)的科技型企業(yè)都面臨著缺乏抵質(zhì)押物的融資困境。而“科技貸”這一創(chuàng)新產(chǎn)品切實解決了他們的需求。來自郵儲銀行的數(shù)據(jù)，北京分行已經(jīng)收到了10余個科技型企業(yè)的‘瞪羚貸申請，目前已有5戶科技型企業(yè)審批通過，預計放款將超過1000萬元。

郵儲銀行的相關(guān)負責人向記者介紹，納入中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)統(tǒng)計范圍的高新技術(shù)企業(yè)，擁有高新技術(shù)企業(yè)證書，在最新公布的“瞪羚企業(yè)”名單內(nèi)的所有科技型企業(yè)均可向郵儲銀行申請“瞪羚企業(yè)科技貸”。后續(xù)，郵儲銀行將加大瞪羚企業(yè)科技貸的投放力度，為中關(guān)村科技園里的更多小微企業(yè)提供融資支持。

“針對服務型、貿(mào)易型小微企業(yè)輕資產(chǎn)的經(jīng)營現(xiàn)狀，我們積極試點‘弱擔保類信貸產(chǎn)品；針對創(chuàng)業(yè)型、科技型小微企業(yè)成長性好但缺乏抵質(zhì)押物的特點，重點匹配‘信用類信貸產(chǎn)品”，郵儲銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理劉存亮介紹。

然而如何在解決小微企業(yè)“融資難”、降低商業(yè)銀行風險系數(shù)的同時，實現(xiàn)小微無抵押貸款的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展？郵儲銀行也在探索自己的路子，其中“政府增信”、“行業(yè)自律”成為兩大藥方。

江西康豐生物科技有限公司就是郵儲銀行“政府增信”弱擔保產(chǎn)品的受益者。作為一家從事食用菌研發(fā)、生產(chǎn)、培植及生物酶研發(fā)的企業(yè)，由于經(jīng)營項目從杏鮑菇改為海鮮菇，流動資金需求翻了一倍。“杏鮑菇的生產(chǎn)周期為3個月，海鮮菇的生產(chǎn)周期為6個月，我們資金回收的周期拉長了，流動資金緊缺。為了海鮮菇項目的投產(chǎn)，我們大部分的房產(chǎn)土地都已辦理了抵押，當時根本沒有抵押物再到銀行融資”，回想當時情形，公司唐老板十分感慨，“我出了3萬元保證金，沒提供任何抵質(zhì)押物，就從郵儲銀行貸到了300萬元?！?/p>

目前，郵儲銀行“銀政助保貸”項目已在江西、廣西、山東、安徽等地相繼落地，預計僅“銀政助保貸”一項，年內(nèi)就將為小微企業(yè)提供超過20億元的融資支持。

除此以外，郵儲銀行還推出了依托行業(yè)“保證基金”的“互惠貸”產(chǎn)品。目前，該產(chǎn)品已為包括西藏、甘肅、貴州等在內(nèi)的西部金融欠發(fā)達地區(qū)的小微企業(yè)，提供了近7億元“無抵押”授信支持。目前，郵儲銀行甘肅天水麥積區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)互惠貸項目已完成30筆、近8000萬元的落地放款，對于當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶動作用巨大，切實支持了當?shù)貙嶓w經(jīng)濟的發(fā)展。

今年，為了更好的滿足對信用優(yōu)良小微企業(yè)客戶的融資需求，形成結(jié)算與貸款的良性循環(huán)，郵儲銀行研發(fā)了以POS或固話終端交易流水為基礎(chǔ)的信用貸款弱擔保信貸產(chǎn)品“流水貸”。貸款金額按照客戶結(jié)算機具交易流水、近3月日均存款余額核算，最高100萬元，期限1年，還款方式靈活。

劉世亮，靜海王口鎮(zhèn)人，經(jīng)營炒貨行業(yè)近20年，季節(jié)性需求較大，上游客戶多為新疆、內(nèi)蒙古等原材料主產(chǎn)區(qū)，上下游客戶多在郵儲銀行結(jié)算。為了服務此類客戶，郵儲銀行給劉某安裝了郵儲銀行“商易通”結(jié)算機具，用于查詢賬戶信息、轉(zhuǎn)賬，省去了往來銀行的諸多不便。

今年4月份，信貸員喬某在做日常貸款的時候了解到劉世亮目前準備進一批原料，資金需求50萬元左右。在得知劉世亮自有資金只有10 萬元，資金缺口40 萬元的實際情況后，信貸員即向借款人推介了“結(jié)算機具流水類貸款”，通過當場與個人業(yè)務部同事對借款人商易通近半年流水資料的調(diào)閱，信貸員計算出授信金額約為35萬元左右，并最終通過2周時間，滿足了劉某35萬元的貸款需求，解決了客戶的燃眉之急。

“我在收到這筆貸款以后直接打入上游客戶賬戶，貨物在交錢的第3天就運到了我的倉庫。郵儲銀行不僅服務貼心，而且放款的速度真的很快?！笨粗鴤}庫里大包小包的黑瓜子，劉世亮臉上笑開了花。

專業(yè)集約小微作業(yè)模式解決“融資貴”

“融資貴”是小微企業(yè)融資中遇到的又一難題。由于信息不對稱、小微企業(yè)經(jīng)營風險大，加之金融機構(gòu)風險防控與成本效益壓力，使得小微企業(yè)融資成本始終處于高位。

為此，郵儲銀行通過專業(yè)化、集約化作業(yè)模式實現(xiàn)了小微信貸的規(guī)模化運營：專業(yè)化靠建設(shè)“特色支行”，集約化靠做強“產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)”已成為郵儲銀行緩解“融資貴”問題的突破口。

在郵儲銀行內(nèi)部，特色支行被稱為服務小微企業(yè)、服務地域?qū)嶓w經(jīng)濟的“特種兵”和“先鋒隊”。目前，郵儲銀行總行級小企業(yè)特色支行數(shù)量達到188家，為117類特色行業(yè)的小微企業(yè)提供專業(yè)化金融服務。福建石獅支行就是其中一員。

為了給漁民帶去家門口的專業(yè)化服務，石獅支行安排了專業(yè)人員負責當?shù)貪O民的貸款咨詢和受理。由于專業(yè)作業(yè)、批量開發(fā)降低了人員成本，石獅支行給予前來辦理漁船抵押貸款的漁民大幅度的利率優(yōu)惠?！皾O船貸的利率要比一般的房地產(chǎn)抵押還要低，而且除了貸款利息，沒有任何費用！”精打細算的漁民有著自己的融資成本賬。截至目前，短短半年時間里，已有近60戶漁民從這家“年輕”的海洋漁業(yè)特色支行獲得了近1.1億元的專業(yè)化融資支持，而石獅支行也成為了總行級海洋漁業(yè)小企業(yè)特色支行。

郵儲銀行點多面廣的實體網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，與小微企業(yè)分布區(qū)域散、涉及產(chǎn)業(yè)鏈條多的特點高度吻合?！敖衲暌詠砦覀冊趪@涉農(nóng)核心企業(yè)，開展‘公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶模式的基礎(chǔ)上，全面啟動‘8+2重點產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)服務計劃，通過集約化鏈式金融服務，進一步降低了小微企業(yè)融資成本”，郵儲銀行副行長邵智寶介紹。

據(jù)了解，2014年郵儲銀行擬在海洋漁業(yè)、中藥材、糧食、化肥、奶制品、酒業(yè)、花木、茶葉8大涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈，連鎖服務型、科技型2大類型企業(yè)實現(xiàn)鏈式集約發(fā)展。

“郵儲銀行建設(shè)了188家小企業(yè)特色支行，形成了遍布全國，服務小微企業(yè)的鏈條?！必斦控斦茖W研究所研究員李全評價。

目前，郵儲銀行依托13家海洋漁業(yè)、6家中藥材總行級小企業(yè)特色支行，“特色支行+產(chǎn)業(yè)鏈”作業(yè)模式已取得實質(zhì)性進展。19家特色支行小企業(yè)授信業(yè)務本年凈增近80億元，小微企業(yè)通過特色支行獲得授信貸款，平均融資成本顯著降低。

互聯(lián)網(wǎng)小微金融破題“融資慢”

除了“融資難”和“融資貴”，“融資慢”也是小微企業(yè)獲取融資支持的老大難問題。小微企業(yè)用款講究的是“短、小、頻、急”，而銀行小微信貸一般需要線下調(diào)查、交叉驗證，小微企業(yè)取得銀行融資支持之時，有時也會錯過最佳用款時機。

不過，郵儲銀行的電子保理“2224”快速融資模式卻讓來自上海的小微企業(yè)主樊永祺擺脫了融資慢的煩惱：“點兩次鼠標，2分鐘實現(xiàn)放款，24小時都能發(fā)起貸款支用申請，需要就借，不用就還，方便快捷的O2O融資模式，真的很適合我們這種短進短出的小微企業(yè)?！?/p>

據(jù)介紹，電子保理是郵儲銀行與電商企業(yè)聯(lián)手打造的O2O融資產(chǎn)品。這種O2O模式讓電商供應商等小微企業(yè)足不出戶就能享受到融資便利，真正滿足了小微企業(yè)對于“價廉、速達”融資服務的訴求。據(jù)悉，目前郵儲銀行線上保理業(yè)務累計放款已近億元。

一直以來，郵儲銀行不斷完善小微企業(yè)服務體系。在風險可控的前提下加強對小微企業(yè)金融服務的研發(fā)創(chuàng)新，推出為小微企業(yè)量體裁衣、適合小微企業(yè)特色的信貸產(chǎn)品，為小微企業(yè)全面提供開戶、結(jié)算、理財、咨詢等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務；持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務“三率”水平，即貸款覆蓋率、綜合金融覆蓋率和申貸獲得率；開辟小微企業(yè)信貸服務綠色通道，細化差異化信貸服務手段，縮短貸款辦理時間。

“我們目前還在推出基于小微企業(yè)在電商平臺、核心企業(yè)信用記錄的無抵押大數(shù)據(jù)貸款，用新思維、新方法，實現(xiàn)小微企業(yè)快速融資”，郵儲銀行副行長邵智寶介紹。

打造“小微貸升級版”

“汶川特大地震之后，公司遭受慘重損失，生存遇到困難，郵儲銀行成都市青白江區(qū)支行及時伸出了援助之手，在2010年為我們公司提供了第一筆小企業(yè)貸款，讓我們走出了困境”，在禹王生態(tài)總經(jīng)理王鴻看來，郵儲銀行不僅是融資渠道還是一個融智的平臺，“公司步入正軌之后，郵儲銀行又積極融入我們公司的發(fā)展鏈條，幫助我們成立了全省首個‘農(nóng)產(chǎn)品加工行業(yè)擔?；穑S著我們國際業(yè)務的拓展，郵儲銀行又向我們提供了外匯服務?！?/p>

一直以來，郵儲銀行為小微企業(yè)提供的都是“融資融智”的綜合服務。依托郵政集團“現(xiàn)金流、信息流、實物流”優(yōu)勢，郵儲銀行加快關(guān)聯(lián)資源的整合，與郵政集團電商平臺郵樂網(wǎng)實現(xiàn)了渠道對接，與速遞物流實現(xiàn)了平臺對接，不斷為小微企業(yè)提供豐富的綜合服務。據(jù)了解，郵儲銀行“郵E貸”已在全國多地試點放款，優(yōu)質(zhì)存量小企業(yè)客戶的電商生意也紅紅火火的開到了“郵樂網(wǎng)”上。

與此同時，自2010年以來，郵儲銀行連續(xù)四年舉辦創(chuàng)富大賽?；顒右孕☆~貸款、個人商務貸款、小企業(yè)貸款三種產(chǎn)品為依托，并引入政府、專家、媒體多方參與，為個人創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)提供了“產(chǎn)品展示、商業(yè)模式交流、融資支持和品牌推廣”四位一體的綜合平臺，吸引了數(shù)十萬小微經(jīng)營實體參與，帶動了全社會的創(chuàng)富熱潮。有數(shù)據(jù)顯示，在2010至2013年舉辦創(chuàng)富大賽期間，郵儲銀行累計為小微企業(yè)提供貸款7600多億元。

郵儲銀行這種“雪中送炭”式的小微金融服務模式受到了社會的肯定，但是在越來越多的金融資源向小微金融匯聚的當下，僅僅成立7年的郵儲銀行已經(jīng)開始向小微貸的“升級版”進軍了。

“與傳統(tǒng)小微信貸產(chǎn)品服務相比，‘小微貸升級版通過‘信貸技術(shù)升級、‘科技手段升級、‘管理模式升級、‘產(chǎn)品組合升級與‘開發(fā)方式升級實現(xiàn)郵儲銀行小微服務的全面提升?！鄙壑菍毥榻B，“小微貸升級版”是郵儲銀行針對小微企業(yè)推出的新產(chǎn)品，該產(chǎn)品通過引入多種組合擔保方式，尤其是信用貸款方式，大大增強小微企業(yè)融資的可獲得性。小微企業(yè)在郵儲銀行獲得融資的時間，也將縮短為原來的三分之一。同時通過與移動互聯(lián)網(wǎng)對接，實現(xiàn)了線上受理、線上支用、線上還款，并逐步推進線上審查審批，小微用戶獲取融資服務的方式方法更加多樣便捷。

據(jù)悉，“小微貸升級版”將全面整合郵儲銀行現(xiàn)有技術(shù)資源，在全面簡化小微客戶授信材料、調(diào)查模板、審批流程的基礎(chǔ)上，日益豐富擔保方式，全面提升技術(shù)手段，依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面整合郵儲銀行小微信貸線上作業(yè)資源，通過前臺移動展業(yè)PAD調(diào)查、中臺在線審查審批、終端客戶線上支用還款，推動全流程的電子化。

“小微貸升級版”產(chǎn)品的發(fā)布標志著郵儲銀行舉全行之力布局小微金融7年后，開始向更加全面、靈活、豐富、便捷的小微企業(yè)“普惠金融”服務商轉(zhuǎn)型升級。

對于這一創(chuàng)新產(chǎn)品，銀監(jiān)會小企業(yè)金融服務辦公室處長馮燕表示，“相信這將為更多小微企業(yè)提供更加便利更加豐富的融資服務”。

財政部財政科學研究所研究員李全則認為，“‘小微貸升級版是郵儲銀行7年來致力于小微金融服務的一個重要節(jié)點，它既不是開始，也不是結(jié)束”。