張一凡

近年來，我國(guó)商業(yè)銀行抓住歷史機(jī)遇，依靠先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)積極展開金融創(chuàng)新，及時(shí)推出了電子銀行業(yè)務(wù)，并在短短幾年內(nèi)取得了巨大的成就。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展降低了銀行經(jīng)營(yíng)成本，分流了柜面壓力，擴(kuò)展了新的服務(wù)渠道，提高了客戶服務(wù)水平，促進(jìn)了銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)型和競(jìng)爭(zhēng)力提高。然而，由于外部環(huán)境、內(nèi)部管理、電子技術(shù)和法律法規(guī)等方面原因，商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐步凸顯，嚴(yán)重影響了電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

一、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要類型

（一）設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是商業(yè)銀行在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，所需的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和人才的匱乏。二是在拓展業(yè)務(wù)覆蓋的地域范圍內(nèi)，出現(xiàn)的突發(fā)和重大事件。三是發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)帶來的內(nèi)控和知識(shí)產(chǎn)權(quán)等問題。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行實(shí)際操作中，操作風(fēng)險(xiǎn)主要集中在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)部分：一是內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。程序不完善，操作人員差錯(cuò)或舞弊。二是外部風(fēng)險(xiǎn)。竊取客戶資料、資金；由于市場(chǎng)因素使電子銀行業(yè)務(wù)交易量爆發(fā)性增長(zhǎng)造成系統(tǒng)阻塞。

（三）安全風(fēng)險(xiǎn)。是電子銀行業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的故障、黑客攻擊造成的服務(wù)中斷、數(shù)據(jù)外泄、應(yīng)用系統(tǒng)差錯(cuò)、客戶認(rèn)證和數(shù)字簽名被破譯等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)。集中表現(xiàn)在四個(gè)方面：一是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展先于法律的建設(shè)，由于缺乏相應(yīng)明確的法律和法規(guī)依據(jù)，使涉及的商業(yè)糾紛司法處理結(jié)果具有不確定性。二是跨境服務(wù)，或客戶的跨境使用涉及不同司法區(qū)域的司法管轄權(quán)問題和法律沖突問題。三是電子銀行業(yè)務(wù)涉及的法律文書可能存在的體系上或條款上缺陷或不完備的問題。四是對(duì)犯罪團(tuán)伙可能利用電子銀行渠道洗錢的監(jiān)控不力引起的法律問題。

（五）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的技術(shù)故障、較長(zhǎng)事件的服務(wù)中斷、安全漏洞和重大安全事件、產(chǎn)品和服務(wù)的重大差錯(cuò)引發(fā)媒體的關(guān)注和較大范圍的負(fù)面公眾輿論，引發(fā)對(duì)銀行聲譽(yù)造成損害，會(huì)影響社會(huì)工作對(duì)銀行的信任，嚴(yán)重的會(huì)造成存款擠提，引起流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）強(qiáng)化內(nèi)部管理，提高隊(duì)伍整體素質(zhì)。一是加強(qiáng)法制觀念和法律法規(guī)的教育。國(guó)家先后頒布了一系列法律法規(guī)，為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)。增強(qiáng)法律意識(shí)和知識(shí)，自覺依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是電子隱患業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提。二是加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)和管理培訓(xùn)。不斷更新觀念和知識(shí)，不斷提高管理人員和業(yè)務(wù)人員的理論和實(shí)踐水平、能力，才能保證電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，減少失誤防止風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)人員的思想和職業(yè)道德教育。確保電子銀行業(yè)務(wù)人員和內(nèi)控隊(duì)伍高效廉潔地開展工作。

（二）建立完善的安全體系，保證系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。商業(yè)銀行依據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)和政策，組建電子銀行業(yè)務(wù)的管理部門，構(gòu)建電子銀行業(yè)務(wù)的安全體系，選擇和運(yùn)用合適的安全技術(shù)和產(chǎn)品，如“防火墻”技術(shù)、客戶身份認(rèn)證技術(shù)、數(shù)字加密和數(shù)字簽名技術(shù)、防攻擊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)等。確保信息技術(shù)安全可靠，電子銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)嚴(yán)密、功能完善、運(yùn)行穩(wěn)定。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與識(shí)別，有效化解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和識(shí)別體現(xiàn)了主動(dòng)防范和積極應(yīng)對(duì)的現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的思想和策略，因?yàn)殡娮鱼y行業(yè)務(wù)是不斷發(fā)展的，新的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式也會(huì)不斷變化，所以商業(yè)銀行在日常業(yè)務(wù)中，要通過對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行情況和運(yùn)行環(huán)境的監(jiān)控和分析，識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)控各類電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和識(shí)別是有效防范、應(yīng)對(duì)和化解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

（四）加強(qiáng)信息披露和客戶教育，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。一是商業(yè)銀行根據(jù)監(jiān)管要求、客戶服務(wù)和市場(chǎng)需要，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間，通過適當(dāng)?shù)姆绞胶颓缹?duì)客戶進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)的信息發(fā)布、風(fēng)險(xiǎn)提示、事項(xiàng)告知的工作機(jī)制和流程；二是商業(yè)銀行必須通過必要的方式及渠道對(duì)客戶進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)的功能、規(guī)則、方法、風(fēng)險(xiǎn)防范等知識(shí)和技能的培訓(xùn)。三是要充分利用新聞媒體對(duì)電子銀行安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳報(bào)道，向公眾介紹犯罪分子利用電子銀行盜取客戶資金的各種手段，提高客戶識(shí)別真?zhèn)巍⒎婪讹L(fēng)險(xiǎn)的能力。

（五）積極完善法律體系，嚴(yán)厲打擊電子銀行犯罪。首先，應(yīng)建立完善的電子銀行法律體系。健全的法律體系是防范和化解電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，雖然我國(guó)已出臺(tái)《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》等一系列法律法規(guī)，但還不夠完善，應(yīng)盡快構(gòu)筑完善的電子銀行法律體系，給電子銀行的發(fā)展提供充分的法律保護(hù)。其次，應(yīng)加大對(duì)利用電子銀行業(yè)務(wù)犯罪的打擊力度。如人民銀行反洗錢部門應(yīng)積極聯(lián)合公安機(jī)關(guān)，進(jìn)行反洗錢犯罪打擊，采取有效措施，從嚴(yán)從重打擊犯罪分子。

（六）建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，維護(hù)自身利益。一是銀行必須制定主動(dòng)發(fā)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件的監(jiān)控機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)事件逐級(jí)報(bào)告制度和應(yīng)急機(jī)制。對(duì)于已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件必須充分預(yù)測(cè)其所能引發(fā)的其他影響，以最大程度避免可能對(duì)銀行造成的聲譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行必須及時(shí)并持續(xù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行分析和跟蹤，及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制措施以盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。（作者單位：中國(guó)人民銀行嘉峪關(guān)市中心支行）