石夢迪

摘要：在我國，小微企業(yè)所占的比例達(dá)到了九成以上，在推動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展上有著不可忽視的重要作用。在經(jīng)濟(jì)市場中，因?yàn)槠髽I(yè)本身或者銀行之間有著多方面的問題，在解決小企業(yè)金融服務(wù)方面仍然沒有很有效的方法出現(xiàn)。本文通過對小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)的闡述，指出出現(xiàn)現(xiàn)狀的各大原因，為小微企業(yè)金融服務(wù)的前景作出更好的探究。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融服務(wù)；前景

前言：

在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流中，小微型企業(yè)扮演著重要的角色，并且越發(fā)不可忽視，在解決我國人員就業(yè)這個(gè)難題上有著舉足輕重的作用，作為企業(yè)家成長的平臺，是推進(jìn)科技進(jìn)步和發(fā)展的主要力量，因此，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)應(yīng)該注重對小微企業(yè)的服務(wù)能力進(jìn)行一定程度上的提升，使得小微企業(yè)能夠得到健康的發(fā)展。近年來，我國政府對小微企業(yè)的發(fā)展高度重視，為了扶持小微企業(yè)能夠平穩(wěn)較快地發(fā)展，已經(jīng)連續(xù)頒發(fā)了一系列的政策和計(jì)劃，旨在促進(jìn)小微企業(yè)能夠更好發(fā)展，并且取得了一定的效果。但在目前，由于企業(yè)本身成本不斷上升，對于企業(yè)的融資問題依舊存在著困難，如何做到進(jìn)一步降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，提高企業(yè)的收益，使得小微企業(yè)的金融服務(wù)能夠得到良好的發(fā)展等多個(gè)問題值得我們思考。

一、對我國小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析

對于小微企業(yè)來說，金融服務(wù)的品種有多個(gè)，包括的范圍也廣，包括公司或者是個(gè)人的存取款等多個(gè)業(yè)務(wù)，從企業(yè)銀行的角度出發(fā)，我國小微企業(yè)在發(fā)展金融服務(wù)的時(shí)候存在水平低下的原因主要是包括下面幾點(diǎn)：

（一）管理理念和水平無法和小微企業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)特性相吻合

對于我國風(fēng)險(xiǎn)中的管理理念來說，相對趨于保守，依舊是以擔(dān)保和抵押作為主要的發(fā)放貸款的方式，產(chǎn)品本身的定價(jià)較為低廉，在報(bào)價(jià)時(shí)使用的方式無法跟上信息時(shí)代的發(fā)展，主要是采用傳統(tǒng)的利率上浮這樣的間接報(bào)價(jià)為企業(yè)服務(wù)，沒有建立專門針對小微企業(yè)在定價(jià)方面的主要決定權(quán)。

（二）企業(yè)存在的制度得不到更好的完善

在小微企業(yè)中，本身制定的制度對金融服務(wù)的支持度不夠，在對小微企業(yè)進(jìn)行責(zé)任追究方面依舊存在傳統(tǒng)觀念，考核和服務(wù)管理沒有跟上發(fā)展的腳步，處于一線的工作人員存在終身追究責(zé)任，最終無法擺脫，在小微企業(yè)中的業(yè)務(wù)人員容易受到影響，在市場拓展和營銷方面無法充分發(fā)揮其本身具備的潛力，在制定上的不足沒有得到很好的補(bǔ)充，制度本身的創(chuàng)新性不夠，使得小微企業(yè)人員的業(yè)務(wù)無法快速發(fā)展。

（三）模式不符合小微企業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

在進(jìn)行企業(yè)業(yè)務(wù)拓展的過程中，缺少專業(yè)化的模式，業(yè)務(wù)在進(jìn)行銷售的時(shí)候沒有很好地和管理等多個(gè)環(huán)節(jié)做好分離，在職責(zé)考核上沒有做到相互的獨(dú)立，使得效率和優(yōu)勢得不到足夠的發(fā)揮，存在著操作、道德等多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)在其中，嚴(yán)重阻礙了小微企業(yè)業(yè)務(wù)的快速進(jìn)行，企業(yè)得不到可持續(xù)的發(fā)展，并且小微企業(yè)在建立售后服務(wù)這一業(yè)務(wù)上缺少共識，得不到統(tǒng)一的建立，在資產(chǎn)管理的過程之中缺少有效的手段，需要做到進(jìn)一步的加強(qiáng)和提高，客戶對業(yè)務(wù)的信任度不高，缺少可持續(xù)的業(yè)務(wù)服務(wù)支持，在銷售方面缺少交叉業(yè)務(wù)的機(jī)會存在，比較單一發(fā)展。

二、完善服務(wù)措施，發(fā)展小微企業(yè)金融前景

小微企業(yè)的金融服務(wù)要想得到長處的發(fā)展，就必須要有一定的服務(wù)措施，而這個(gè)過程是需要循序漸進(jìn)的，并且需要長遠(yuǎn)的規(guī)劃，政府在對小微企業(yè)進(jìn)行相關(guān)的政策支持的同時(shí)，更加應(yīng)該注重對企業(yè)塑造良好的發(fā)展環(huán)境，銀行等多個(gè)主要的機(jī)構(gòu)需要有良好的措施開放，在做好小微企業(yè)的金融服務(wù)上主要有以下幾方面：

（一）合理配置資金

建立門檻低、覆蓋率高的針對小微企業(yè)貸款投放的專業(yè)機(jī)構(gòu)小微企業(yè)在進(jìn)行貸款的同時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)有效的資金配置。在資金規(guī)模以及相應(yīng)的貸款額度上建立獨(dú)立的機(jī)制，使得小微企業(yè)能實(shí)現(xiàn)在貸款的過程優(yōu)先得到足額的款項(xiàng)投放，對現(xiàn)有的各個(gè)貸款流程進(jìn)行一定程度上的重新梳理，對其中阻礙貸款流程的不必要流程可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)膭h減或者更改，使制度得到一定的完善，對小微企業(yè)建立簡單方便的貸款流程，實(shí)現(xiàn)零距離的服務(wù)效果。專門設(shè)立對小微企業(yè)貸款的審批人，在進(jìn)行決策的時(shí)候能夠擁有獨(dú)立的審批權(quán)力，提高審批人的獨(dú)立審批額度，對貸款過程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行適量的減少。小微企業(yè)的貸款時(shí)間以及周期可以適量壓縮，使得貸款的效率在一定程度上能夠提高，建立良好的風(fēng)險(xiǎn)評判體制，使得小微企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)方面得到良好的控制以及適度的減低，當(dāng)小微企業(yè)在貸款的同時(shí)能夠證明其行為合法的時(shí)候，可以進(jìn)行免責(zé)過程，促使企業(yè)在貸款的過程中能夠放心。

（二）服務(wù)、監(jiān)督、扶持為一體

對小微企業(yè)的服務(wù)中，需要將客戶的服務(wù)工作加入到后臺的貸后監(jiān)督工作當(dāng)中，使得貸后的各項(xiàng)工作于客戶的采集工作得到良好的融合，努力挖掘最有價(jià)值客戶的信息，促使貸款過程中的客戶風(fēng)險(xiǎn)得到良好的控制，需要綜合思考到小微企業(yè)本身存在的各種問題，包括經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)等多個(gè)重要的制約因素，在實(shí)現(xiàn)貸款的過程之中附加一定的違約補(bǔ)償費(fèi)用的多個(gè)補(bǔ)償要求，使得利率水平能夠有效地保證小微企業(yè)的基本收益，在此同時(shí)也能夠較好地覆蓋了貸款中的風(fēng)險(xiǎn)，確保一定的資產(chǎn)收益，政府進(jìn)行小微企業(yè)扶植的過程中，需要注重對國有的機(jī)構(gòu)進(jìn)行大力的支持和方向上的引導(dǎo)，支持本身實(shí)力雄厚的企業(yè)進(jìn)行行業(yè)間的相互扶持，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步重視，使得小微企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)貸款的同時(shí)能夠擁有良好的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，三者能夠形成良好的格局，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)，利益共同分享的關(guān)系，地方財(cái)政部門在進(jìn)行相應(yīng)的扶持的同時(shí)，需要建立有效的貼息機(jī)制，專門針對小微企業(yè)貸款而設(shè)立，對其貸款實(shí)行一定比例上的補(bǔ)貼和支持，減少小微企業(yè)在進(jìn)行融資的過程中得到資本上的減低，促使企業(yè)能夠在資金上得到更好的運(yùn)轉(zhuǎn)，加快企業(yè)本身的發(fā)展。

（三）建立完善的信息管理系統(tǒng)

為確保小微企業(yè)在貸款過程中的各個(gè)流程，政策性銀行需要建立有效的信息管理系統(tǒng)，專門針對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，使得其能都正常運(yùn)行并且取向?qū)I(yè)化，主要是對小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行良好的統(tǒng)計(jì)和收集，以此作為小微企業(yè)良好的信用的記錄，對小微企業(yè)的經(jīng)營動(dòng)態(tài)有良好的把握，能夠進(jìn)行信用的評估，克服小微企業(yè)融資過程中的各種障礙，對于動(dòng)態(tài)數(shù)值能夠全面熟悉，實(shí)現(xiàn)企業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)的調(diào)整和進(jìn)一步的升級，堅(jiān)持與時(shí)代共同進(jìn)步的原則，促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的觀念不斷得到加深，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)資本能夠更加方便地進(jìn)入到我國的信貸市場，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的可持續(xù)增長，逐步實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的綜合開發(fā)，提高企業(yè)的價(jià)值，全面優(yōu)化和整合各項(xiàng)金融服務(wù)產(chǎn)品，建立良好的產(chǎn)品定價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)控制措施，使得小微企業(yè)金融服務(wù)能夠得到更好的深化和認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式上的改變，從小微企業(yè)客戶的角度出發(fā)，為小微企業(yè)創(chuàng)造利益，切實(shí)做好調(diào)查研究，密切結(jié)合小微企業(yè)在金融服務(wù)中的實(shí)際情況。

三、結(jié)語

小微企業(yè)作為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要一員，有著不可缺少的作用，并且在市場經(jīng)濟(jì)中一直活躍存在著，它和其他類型的企業(yè)一樣具備一定的金融業(yè)務(wù)潛力，本文主要從小微企業(yè)的現(xiàn)狀出發(fā)進(jìn)行分析，重點(diǎn)闡述了出現(xiàn)現(xiàn)狀的各種原因，并提出促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展前景的各項(xiàng)措施，為小微企業(yè)的發(fā)展提供一定的借鑒內(nèi)容。（作者單位：廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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