曹毅

今年可謂互聯(lián)網(wǎng)金融元年，以存貸款業(yè)務(wù)為核心的銀行業(yè)，以投融資業(yè)務(wù)為核心的證券業(yè)，以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移規(guī)避為核心的保險(xiǎn)業(yè)和以受托投資業(yè)務(wù)為核心的基金業(yè)，這四大傳統(tǒng)金融行業(yè)中的支柱領(lǐng)域，如今每天都在進(jìn)行著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

金融行業(yè)的蛋糕將超過以往所有行業(yè)，銀行的全年利潤總額去年就超過1.25萬億元。讓創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新者興奮的不僅是巨大的存量市場，更是廣闊的增量市場，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品還遠(yuǎn)未覆蓋到所有客戶的全方位需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的海量、實(shí)時(shí)、小額、低利、高頻等特性將組合成各種有效產(chǎn)品、渠道來滿足億萬消費(fèi)者和企業(yè)的全時(shí)需求。

（四大支柱中）銀行業(yè)最大，目前在此領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司也最多最具規(guī)模，諸如P2P、小貸、新型支付等。這類創(chuàng)新中，有的是在補(bǔ)充銀行業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域，如拍拍貸、陸金所等；有的卻是在幫助銀行加快利用互聯(lián)網(wǎng)的步伐，比如融360。

金融行業(yè)的蛋糕將超過以往所有行業(yè)，銀行的全年利潤總額去年就超過1.25萬億元。

拍拍貸沒有和銀行競爭而是在服務(wù)那些銀行沒有觸及不愿服務(wù)的消費(fèi)者和小微企業(yè)，這是對傳統(tǒng)銀行、小貸機(jī)構(gòu)未覆蓋領(lǐng)域的很好補(bǔ)充，讓錢有效流動(dòng)，促進(jìn)了消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)。概莫能外，陸金所嚴(yán)格遵循一對一借貸模式，同時(shí)也做了中國特色的本地化，引入平安集團(tuán)下屬擔(dān)保公司、適當(dāng)降低投資篩選難度做到傻瓜化等，債券轉(zhuǎn)讓平臺(tái)也是其一大特色。融360幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)低成本規(guī)?；馗咝Й@取貸款、信用卡客戶，幫助解決對接銀行端和客戶端的問題，建立了這個(gè)產(chǎn)品聚合搜索平臺(tái)。

此外，幾個(gè)創(chuàng)新路線值得關(guān)注。

第一，通過更具黏性的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品抓住資金供求雙方，卡牛隨手記、雪球等默默做產(chǎn)品服務(wù)用戶的“無流水”產(chǎn)品同樣值得關(guān)注。這類產(chǎn)品抓住投資人、借款人的日常使用高頻需求，牢牢抓住用戶使用慣性和數(shù)據(jù)，隨后的商業(yè)化將水到渠成。

第二，電商企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融。電商平臺(tái)上每天產(chǎn)生大量的交易信息、行為信息等，同時(shí)擁有相當(dāng)數(shù)量的客戶基數(shù)。這給他們進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融提供了非常好的基礎(chǔ)：客戶基數(shù)、數(shù)據(jù)信息和控制交易。電商企業(yè)推出面向供應(yīng)商或消費(fèi)者的信貸、信用、支付等產(chǎn)品，既提高了體系的競爭堡壘，又能賺取第二塊收益。阿里巴巴、京東之后，相信在旅游、汽車、房產(chǎn)等領(lǐng)域?qū)⒂懈嚯娚唐髽I(yè)前赴后繼。

第三，社交網(wǎng)絡(luò)將成為金融產(chǎn)品的肥沃土地。社交網(wǎng)絡(luò)是比電商更具黏性、信息更多的土壤，美國已有諸如kabbage通過抓取Facebook、twitter等社交網(wǎng)絡(luò)信息來決定是否給申請方提供貸款，收取多少利率。社交網(wǎng)絡(luò)是現(xiàn)實(shí)人際網(wǎng)絡(luò)的數(shù)字化投影，現(xiàn)實(shí)生活中的信用等級劃分在社交網(wǎng)絡(luò)中可以做到更靈活更實(shí)時(shí)更細(xì)分，做到people rank對應(yīng)于網(wǎng)頁的page rank，可以期待將出現(xiàn)諸如微信P2P、微信信用卡、微博存貸寶等業(yè)務(wù)。

第四，比特幣生態(tài)系統(tǒng)將茁壯成長。比特幣是數(shù)字化、去中心化時(shí)代中的精靈，正不可逆地滲透到更大的人口更多的應(yīng)用，短暫局部的投機(jī)、泡沫對新事物的發(fā)展是必要的，這樣的爆發(fā)性使得比特幣持有人的數(shù)量迅速增加。在基礎(chǔ)設(shè)施、持有比特幣人口、流動(dòng)性等比較完備之時(shí)，更多基于比特幣的實(shí)用應(yīng)用將噴薄而出，諸如錢包、支付、跨國匯款、銀行、證券交易、期貨交易等將真正給比特幣的價(jià)值提供基礎(chǔ)。