韓璐

張馬丁比約好的時(shí)間提前了不少到達(dá)，一見面就向記者解釋，臉上的傷口是因?yàn)橐粋€(gè)外科小手術(shù)，并非年輕氣盛跟人干了一架。

張馬丁是“抗癌公社”的創(chuàng)始人，有別于慈善機(jī)構(gòu)以及商業(yè)保險(xiǎn)，該公社是針對(duì)癌癥患者，基于互聯(lián)網(wǎng)的P2P小額眾保組織。

抗癌公社成立于2011年，三年間其成員從創(chuàng)始初期的500人增長(zhǎng)了近10倍。張馬丁身邊的朋友從嘲笑、反對(duì)到如今成為抗癌公社的義務(wù)推薦員。外界對(duì)于這個(gè)略帶烏托邦風(fēng)格的社會(huì)組織，也從質(zhì)疑其可行性到思考起其定位與商業(yè)模式。今年4月，全球首個(gè)專門致力于醫(yī)療救治的眾籌平臺(tái)Watsi借助騰訊公益落地中國(guó)，無疑讓張馬丁看到了抗癌公社在中國(guó)發(fā)展的積極信號(hào)。

世界衛(wèi)生組織發(fā)布的《2014年世界癌癥報(bào)告》顯示，2012年中國(guó)新增307萬名癌癥患者，并造成220萬人死亡，分別占全球總量的21.9%和26.8%。根據(jù)衛(wèi)生部的統(tǒng)計(jì)，最近20年，我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)了28倍；重疾的平均治療費(fèi)用為10萬元，而且每年以10%-20%的幅度遞增。

“一旦診斷為癌癥，現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保障很難滿足患者的醫(yī)療費(fèi)用，抗癌公社能夠作為一個(gè)很好的補(bǔ)充，通過眾籌捐資的方式緩解患者經(jīng)濟(jì)壓力?！睆堮R丁告訴《二十一世紀(jì)商業(yè)評(píng)論》（下稱《21CBR》）記者。

打破保險(xiǎn)暗箱

張馬丁不愿安分也不懼怕改變。

雖然當(dāng)年在上海華東師大讀書時(shí)專業(yè)是房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理，但張馬丁卻瘋狂迷戀起電腦與網(wǎng)絡(luò)，并立志做個(gè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)英雄。在畢業(yè)后的近10年中，張馬丁轉(zhuǎn)換過不同的行業(yè)。當(dāng)房地產(chǎn)網(wǎng)站還在充當(dāng)中介的角色時(shí)，他極力想引入業(yè)主社區(qū)概念而未被采納；在美資電子支付公司做市場(chǎng)推廣時(shí)，他想做獨(dú)立的手機(jī)網(wǎng)上充值應(yīng)用卻不被接受；在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司工作時(shí)，他琢磨著建立互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司亦未能如愿以償。

張馬丁回顧道：“我沒有專注過哪個(gè)項(xiàng)目，直到母親患癌癥去世后，才決定好好思考做些什么。”2011年，他成立了抗癌公社的前身“互保公社”，正式成員一旦罹患癌癥，每一位公社成員都要為其進(jìn)行小額捐款，籌集不超過30萬元的治療和生活費(fèi)用。

抗癌公社規(guī)定，當(dāng)社員人數(shù)在3萬名以下時(shí)，每人（次）捐助10元；3萬名以上時(shí)，每人捐款額為30萬元除以總?cè)藬?shù)。張馬丁表示，“30萬元只是當(dāng)下的水平，如果未來隨著物價(jià)、通脹水平、醫(yī)療費(fèi)的上漲，資助金額也會(huì)有所提高?！?/p>

“使用實(shí)名信息便能在抗癌公社網(wǎng)站申請(qǐng)加入，經(jīng)過一年的觀察期成為公社正式成員，申請(qǐng)人只有在申請(qǐng)捐助時(shí)，信息才會(huì)被全面審核。沒有捐助任務(wù)時(shí)，不會(huì)產(chǎn)生任何費(fèi)用和成本。成員的加入不需要預(yù)繳費(fèi)用，退出也不需要扣除罰金?！睆堮R丁向《21CBR》記者強(qiáng)調(diào)，公社不會(huì)通過基金或資金池等形式聚集資助款項(xiàng)，原則是不抽成、不收取管理費(fèi)。

張馬丁覺得，“中國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仿佛一個(gè)巨大的暗箱，橫在捐助者和受捐助者之間，資金不能直達(dá)，也無法完全透明，抗癌公社就是要打通這道關(guān)卡，所有的錢款由資助人直接給被資助人，沒有中間環(huán)節(jié)。”

為避免騙捐，患癌成員申請(qǐng)發(fā)起捐助時(shí)，需提供身份、病情以及具備相應(yīng)資質(zhì)醫(yī)院出具的臨床診斷證明、主治醫(yī)生聯(lián)系方式等材料。通過醫(yī)學(xué)專家及公社初步審核之后，抗癌公社會(huì)隱去部分私人信息后將材料公示兩周，成員登陸官網(wǎng)可查看患者信息?；及┏蓡T會(huì)接受其他成員的質(zhì)詢和合法調(diào)查，待大家無疑義后，抗癌公社再組織捐助。

張馬丁坦言，“未來公社規(guī)模擴(kuò)大，現(xiàn)在的審核方式肯定行不通。公社沒有醫(yī)學(xué)實(shí)力也欠缺公信力。我的計(jì)劃是將抗癌公社與國(guó)家醫(yī)保相掛鉤，患者在提供當(dāng)?shù)蒯t(yī)保報(bào)銷材料后，抗癌公社才會(huì)組織捐助。我還考慮將患癌成員的核賠業(yè)務(wù)外包給第三方機(jī)構(gòu)或者掛靠保險(xiǎn)公司，這樣既可以最大程度做到公平公正，也能有效節(jié)省公社的運(yùn)營(yíng)成本?！?/p>

目前公社尚未產(chǎn)生任何收益，也沒產(chǎn)生太大成本。張馬丁說，“編程、建立網(wǎng)站我可以完成，每個(gè)月的開銷就是服務(wù)器租賃費(fèi)。投入更多的還是時(shí)間成本，光是制定規(guī)則就用了幾乎一年?！?/p>

意外的天使投資

剛過完第三個(gè)本命年生日的張馬丁看著并不像個(gè)商科生，更像是個(gè)寡言的“IT男”，不算健談的他說話聲音很輕。對(duì)于抗癌公社目前的規(guī)模與速度是否符合預(yù)期，張馬丁不置可否，只說：“如果我的性格再好一些，也許發(fā)展會(huì)更快一點(diǎn)?！?/p>

今年3月，張馬丁才正式從原來的證券公司辭職，全身心投入公社項(xiàng)目建設(shè)。他每天的生活十分規(guī)律，早上8點(diǎn)起床后，查收、回復(fù)郵件，在公社社員的微信群與QQ群中活躍下氣氛，解答提問。下午化身“技術(shù)宅”，編寫網(wǎng)站的代碼或者琢磨完善規(guī)則。晚上則通過微博、微信進(jìn)行項(xiàng)目介紹與推廣。

張馬丁給馬云、李開復(fù)、馬化騰等業(yè)界大佬們寫過公開信，希望得到垂青與資助，結(jié)果石沉大海。張馬丁不諱言，他需要一筆錢來把項(xiàng)目做大，“也許網(wǎng)上有人看到公開信后就會(huì)對(duì)公社產(chǎn)生好奇，并愿意提供資助?！?/p>

抗癌公社創(chuàng)立至今，張馬丁只在朋友的引薦下正式見過三次風(fēng)投機(jī)構(gòu)，都不了了之?！拔也惶蒲赞o，這對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來說很致命。去年我見過一位女老板，我在推薦時(shí)說到，‘如果你得了癌癥，話才出口，她便收回笑容打斷我，‘請(qǐng)不要用我舉例。好氣氛立刻就沒了?！?/p>

或許是這些年的經(jīng)歷，讓張馬丁相信很多事就是“緣分”二字。

辭職后的一天，張馬丁接到了一個(gè)陌生電話，號(hào)碼顯示來自重慶。對(duì)方開門見山說道：“你的抗癌公社挺有意思，或許我能幫你一把，找個(gè)時(shí)間當(dāng)面聊一下?！?/p>

如此簡(jiǎn)單的開場(chǎng)白促成了一筆數(shù)百萬人民幣的天使投資。投資人是重慶一位低調(diào)的企業(yè)家，他對(duì)項(xiàng)目的期許，只是希望能進(jìn)一步完善規(guī)則：盡可能放開原本規(guī)定40歲以下才能申請(qǐng)的年齡限制，讓不同年齡層次的人參與，根據(jù)每個(gè)年齡層的癌癥發(fā)病率而制定不同的資助標(biāo)準(zhǔn)。

“公社急需這筆錢來招募團(tuán)隊(duì)與維持日常運(yùn)營(yíng)，公社缺乏技術(shù)人才，以及能彌補(bǔ)我個(gè)性缺陷的商業(yè)談判專家，也需要擅長(zhǎng)項(xiàng)目市場(chǎng)推廣的高手。對(duì)于投資人的建議，我也開始進(jìn)行全覆蓋方案的制定，希望這筆投資能幫助公社推廣，增加5到10萬名的社員加入。”張馬丁計(jì)劃著這筆投資的用途。

隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的滲透，眾保模式也在不同的場(chǎng)合被提起，抗癌公社從原本的乏人問津到如今吸引到不同企業(yè)與資本的興趣，張馬丁見到了曙光，“大家開始看好抗癌公社，對(duì)我來說也是逐漸肯定自己的過程。之前那么多年的創(chuàng)業(yè)都沒個(gè)結(jié)果，抗癌公社我卻堅(jiān)持下來了，也許這就是緣分?！?/p>

“草根”的堅(jiān)持

抗癌公社其實(shí)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都鮮有存在感，僅百人左右的規(guī)模，成員之間的聯(lián)系也并不緊密。直到去年10月，一名社員被醫(yī)生診斷為癌癥后，抗癌公社發(fā)起第一次捐助，才真正激發(fā)了公社的活性。當(dāng)時(shí)500個(gè)公社成員中，經(jīng)過一年等待期，滿足資助條件的僅150人，卻籌集到7000元。

“因?yàn)槌蓡T人數(shù)不夠，很難籌集到承諾的30萬元資助金，但是當(dāng)時(shí)幾乎所有滿一年等待期的成員都進(jìn)行了捐助，金額也普遍高于10元的資助上限?！?/p>

社員的積極回應(yīng)讓張馬丁意識(shí)到這個(gè)組織存在的意義，“為了增加公社成員的歸屬感，現(xiàn)在我每個(gè)月都會(huì)向社員發(fā)送‘抗癌賬單，告知資助任務(wù)，公社的運(yùn)營(yíng)狀況，以及附加一些健康貼士。未來可能還會(huì)向社員公開財(cái)務(wù)動(dòng)向，使公社運(yùn)行更透明化，加強(qiáng)公信力?！?/p>

今年4月，張馬丁在朋友的陪同下拜訪了保監(jiān)會(huì)的幾位負(fù)責(zé)人，得到了他們對(duì)眾保模式的肯定。“之前擔(dān)心政策不支持‘眾保模式。100%資金利用率的抗癌公社可以避免保險(xiǎn)行業(yè)高費(fèi)率、低賠付率的現(xiàn)象，但這并不代表行業(yè)內(nèi)就接受創(chuàng)新。現(xiàn)在各方反饋都很好，我覺得可以甩開膀子干起來了?！?/p>

不過與外界尤其是VC的交流，總繞不開一個(gè)疑問，“公社的公益性怎么賺錢？”有人甚至直接定論：“你做的是窮人生意，沒有價(jià)值?！?/p>

張馬丁始終信奉哈耶克的觀點(diǎn)：商業(yè)是最大的公益，“好的產(chǎn)品是因?yàn)榇虻搅讼M(fèi)者的痛處，迎合了市場(chǎng)的需求?？拱┕鐣簳r(shí)沒有成型的盈利模式，但卻回歸了‘保障的本質(zhì)。社員選擇加入，正是因?yàn)楣绲谋Ｕ夏Ｊ侥軌驖M足他們的利益訴求?！?/p>

“其實(shí)我從不懷疑抗癌公社的盈利能力與商業(yè)價(jià)值，公社達(dá)到一定規(guī)模后，就能通過增值服務(wù)實(shí)現(xiàn)收益?！睆堮R丁回應(yīng)質(zhì)疑時(shí)顯得十分自信，“并非所有成功的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都生來具有商業(yè)屬性，公社成員5000人的時(shí)候，只能實(shí)現(xiàn)癌癥互助。當(dāng)成員達(dá)到3萬，5萬甚至更多的時(shí)候，能做的就太多了?！?/p>

由于成員本身的特性，張馬丁計(jì)劃引入健康醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)生、體檢中心、保險(xiǎn)公司等進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，向成員提供服務(wù)和咨詢。“我現(xiàn)在并不急于定位抗癌公社的盈利模式，盡快推廣公社，吸引大批成員加入才是首要任務(wù)?！?/p>

畢業(yè)逾10年的張馬丁，身邊很多朋友都已小有成就，而他還在摸索中。他說：“我并不羨慕這些人，每個(gè)人選擇不同，我始終都覺得生而為人，總是帶著自己特殊的使命，無論大小與成敗?！?/p>

不過創(chuàng)業(yè)的路荊棘滿布，“據(jù)我所知，已經(jīng)有保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備做類似的機(jī)構(gòu)吸引更多的潛在客戶，它們的資本與經(jīng)驗(yàn)肯定會(huì)比草根的我更有優(yōu)勢(shì)。或許依靠‘不抽成、不收費(fèi)的永久承諾讓公社利潤(rùn)最小化，別人不屑做，就能為公社筑起屏障和壁壘?！睆堮R丁沉默了一會(huì)兒又說道，“如果差異化競(jìng)爭(zhēng)沒能成功，我至少創(chuàng)立了這個(gè)模式，未嘗不是一件好事吧?！?/p>

幾天后張馬丁將踏上去重慶的旅程，正式落實(shí)那筆數(shù)百萬元的天使投資?！斑@筆資金很重要，有點(diǎn)孤注一擲，如果這次出了差池，我很難想象抗癌公社的未來，它（抗癌公社）其實(shí)還沒有站穩(wěn)。”