張溪潁

[摘 要]本文從四個(gè)方面著手對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)銀行的突圍策略進(jìn)行分析，包括：發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、規(guī)避劣勢(shì)；加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)；提升業(yè)務(wù)能力，再造業(yè)務(wù)流程；結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，強(qiáng)化合作。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；突圍

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）35-0087-02

隨著搜索、云計(jì)算、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)安全等技術(shù)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在一定程度上有效解決了資金供求雙方信息不對(duì)稱及效率低下的問題。目前包括亞馬遜、谷歌、騰訊、京東等國(guó)內(nèi)外大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均已不同程度涉足金融業(yè)務(wù)。作為全球領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之一，阿里金融通過(guò)利用后臺(tái)數(shù)據(jù)及云計(jì)算等功能，準(zhǔn)確掌握借款人的基本資料及信用信息，快速有效解決了信息不對(duì)稱問題?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的強(qiáng)大支持使得貸款業(yè)務(wù)能快速、安全、穩(wěn)定的完成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和盈利模式產(chǎn)生了巨大的沖擊。小額貸款的市場(chǎng)份額正在被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)蠶食，商業(yè)銀行如不從根本上改變?cè)械慕?jīng)營(yíng)模式，很可能在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)超越，成為歷史。

1 發(fā)揮優(yōu)勢(shì)與規(guī)避劣勢(shì)

商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中首先應(yīng)該清晰地認(rèn)識(shí)自己，發(fā)揮自身傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，規(guī)避存在的劣勢(shì)。商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在兩方面：

第一，資金實(shí)力雄厚，網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善。商業(yè)銀行在過(guò)去十年中保持較快增長(zhǎng)，2004—2012年的9年間整個(gè)行業(yè)復(fù)合增長(zhǎng)率保持在約20%的高速增長(zhǎng)，2012年年末銀行機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)逾 120 萬(wàn)億元。商業(yè)銀行既擁有完善的基礎(chǔ)構(gòu)架，業(yè)務(wù)范圍包括清結(jié)算、信貸等多領(lǐng)域，全行業(yè)離柜業(yè)務(wù)率過(guò)半，也擁有覆蓋全國(guó)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011 年全國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)超 20 萬(wàn)家，高覆蓋率也是其抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的重要防線。相比而言，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭阿里金融旗下兩家公司資產(chǎn)規(guī)模共 16 億元，放貸規(guī)模僅 130 億元，與商業(yè)銀行規(guī)模相差甚遠(yuǎn)。

第二，行業(yè)進(jìn)入門檻高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)銀行業(yè)最大的威脅是分割市場(chǎng)，但是短期內(nèi)監(jiān)管方不會(huì)放開銀行牌照發(fā)放，銀行業(yè)受進(jìn)入壁壘保護(hù)。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)尚不完善，監(jiān)管難度大，而銀行業(yè)又與國(guó)家安全緊密相關(guān)，目前銀監(jiān)會(huì)對(duì)是否向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放銀行牌照仍處于觀望狀態(tài)。另外，阿里金融在經(jīng)過(guò)多方努力獲得金融牌照后仍未打算涉足銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，盡管阿里小貸在成立之初積極申請(qǐng)銀行牌照，但近期馬云和前阿里金融總裁胡曉明均明確表示阿里金融不適合做銀行，其背后的原因是民營(yíng)企業(yè)資本實(shí)力弱，在與國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，輕易涉足銀行業(yè)務(wù)很可能給自身帶來(lái)威脅。

商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)經(jīng)過(guò)數(shù)十年發(fā)展積累而來(lái)，能在短期內(nèi)保護(hù)其不受較大沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融成熟也有待時(shí)日，而商業(yè)銀行由于受政府保護(hù)，改革動(dòng)力不足，自身存在諸多問題，這些問題很可能是決定其在與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中成敗的重要因素。

第一，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行高層管理人員主要通過(guò)政府任命，經(jīng)理人市場(chǎng)發(fā)展緩慢，自身素質(zhì)不及國(guó)外企業(yè)高管，對(duì)于銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展認(rèn)識(shí)不夠清晰。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的綜合性商業(yè)模式，與金融業(yè)務(wù)電子化存在本質(zhì)差異，部門銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)沖擊時(shí)僅以加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)作為應(yīng)對(duì)措施，并未全面認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)模式的沖擊。

第二，業(yè)務(wù)流程煩瑣是影響商業(yè)銀行快速發(fā)展的關(guān)鍵阻力。銀行業(yè)務(wù)重視效益和效率，一方面要注重風(fēng)險(xiǎn)管理，另一方面要提升業(yè)務(wù)辦理速度，然而當(dāng)前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程十分煩瑣，以貸款為例，首先須由借款人提出申請(qǐng)、提交財(cái)務(wù)信息、抵押資產(chǎn)明細(xì)等資料，然后再有銀行評(píng)估借款人資信等級(jí)，審批材料，接下來(lái)雙方需簽約明確貸款各項(xiàng)事宜，最終資金才到賬，整個(gè)流程走完多則數(shù)星期，少也要好幾天；相比而言，阿里小貸從賣家提交申請(qǐng)到資金到賬不過(guò)數(shù)分鐘。銀行固守陳規(guī)、僵化的業(yè)務(wù)流程是資金需求者難以享受到優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)最大的原因。

2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)

科學(xué)技術(shù)作為第一生產(chǎn)力始終從根本上影響銀行發(fā)展，面對(duì)市場(chǎng)利率化、金融脫媒加速等挑戰(zhàn)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)的影響將愈加明顯，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要想立于不敗之地必須借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變現(xiàn)有商業(yè)模式。與此同時(shí)，商業(yè)銀行自身資金實(shí)力強(qiáng)，完全有實(shí)力加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的支撐，提升全行業(yè)員工素質(zhì)。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)方面，招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行及中國(guó)銀行均走在前列。招商銀行是首家試水移動(dòng)支付領(lǐng)域的大型商業(yè)銀行，在 2012 年 9 月聯(lián)合HTC 共同推出首款符合移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的“手機(jī)錢包”，意欲借助近場(chǎng)通訊（NFC）技術(shù)的發(fā)展占領(lǐng)移動(dòng)支付市場(chǎng)，其后又與中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)移動(dòng)合作，繼續(xù)發(fā)力。

3 提升業(yè)務(wù)能力與再造業(yè)務(wù)流程

銀行除了加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)之外，更重要的是加速轉(zhuǎn)型，改變現(xiàn)有盈利模式，降低利差收入占比，積極創(chuàng)新滿足個(gè)性化需求。如何通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型是決定在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行能否趕超對(duì)手的決定因素。

為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，全行業(yè)已經(jīng)意識(shí)到創(chuàng)新的重要性，通過(guò)創(chuàng)新提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，在堅(jiān)守現(xiàn)有“存、貸、匯”等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)積極開拓如移動(dòng)支付、電子商務(wù)等新業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)基于自身優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展特點(diǎn)，以滿足用戶需求為出發(fā)點(diǎn)，設(shè)計(jì)便捷、安全、高效的金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)。如中國(guó)建設(shè)銀行在加強(qiáng)與阿里小貸合作的同時(shí)也于 2012 年 6 月底推出自有電子商務(wù)品牌“善融商務(wù)”，打造和京東、當(dāng)當(dāng)?shù)入娮由虅?wù)企業(yè)同樣的交易平臺(tái)，目前融資規(guī)模超 10 億元，營(yíng)業(yè)收入超 36 億元。

與此同時(shí)，多家銀行在同質(zhì)化嚴(yán)重的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中開始大力提升業(yè)務(wù)能力，再造業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化現(xiàn)有核心優(yōu)勢(shì)。具體措施包括目標(biāo)市場(chǎng)由以往的注重大型企業(yè)擴(kuò)充至大中小微型企業(yè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，提高離柜業(yè)務(wù)量占比，實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化操作；簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，減少審批，提升業(yè)務(wù)便捷程度；整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)，多牌照混業(yè)經(jīng)營(yíng)，降低客戶在金融機(jī)構(gòu)間轉(zhuǎn)換的交易成本。招商銀行在客戶服務(wù)方面一直走在全行業(yè)前面，其“金葵花”品牌多年榮獲市場(chǎng)肯定；中國(guó)民生銀行是最早涉足小微企業(yè)業(yè)務(wù)的大型商業(yè)銀行，目前該業(yè)務(wù)已遙遙領(lǐng)先；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)歷上市融資后，加大“三農(nóng)”業(yè)務(wù)扶持力度，推出國(guó)內(nèi)首個(gè)“三農(nóng)”服務(wù)品牌——金益農(nóng)；華夏銀行的供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)將銀行資金支付系統(tǒng)與企業(yè)銷售系統(tǒng)對(duì)接，通過(guò)訂單信息為大型企業(yè)的上下游企業(yè)提供在線融資服務(wù)。

4 結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟以強(qiáng)化合作

在銀行業(yè)有較高進(jìn)入門檻的背景下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作成為雙贏選擇，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有豐富的用戶數(shù)據(jù)信息、寬廣的營(yíng)銷渠道，銀行有完善的清結(jié)算系統(tǒng)、足量資金及全面的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟可最大程度上實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

阿里金融明確表示不會(huì)涉足銀行業(yè)，由于自有資金有限，目前放貸主要采取“自有+銀行借貸”的模式。中國(guó)工商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行是阿里金融兩大戰(zhàn)略合作伙伴，阿里金融搭建網(wǎng)上信用支付中介平臺(tái)，為銀行提供入口及信用保障，銀行為商家提供資金，以線上多系統(tǒng)集成運(yùn)作取代線下運(yùn)作，阿里金融和銀行實(shí)現(xiàn)雙贏，有效解決貸款信息不對(duì)稱問題。

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