王蔚芝

不在同一個戰(zhàn)場上的同一場戰(zhàn)爭

在評價支付寶與《微信》之爭的時候，有業(yè)內(nèi)人士指出：“微信支付跟支付寶不是一個戰(zhàn)場上的，支付寶是支付工具，而微信支付只是以《微信》為基礎(chǔ)，為支付提供應(yīng)用場景的生態(tài)體系，《微信》是個底層架構(gòu)，是個生態(tài)系統(tǒng)。”言下之意，現(xiàn)今的移動支付大戰(zhàn)隱然就有了一層“關(guān)公戰(zhàn)秦瓊”的味道。但真的是如此么？

支付寶從誕生至今，雖然其功能越來越多，逐漸從人們主流的轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)購工具，衍生出信用卡還款、生活繳費、理財以及打車等多種不同的功能。但是無論線上支付功能如何便捷，線下消費才是人們的消費主流。因此感受到極限所在的支付寶，將自己的下一個市場瞄準線下支付也在情理當(dāng)中了。而此時，它遭遇了來自微信支付的狙擊。

至此，騰訊與阿里巴巴站在了同一個戰(zhàn)場之上。而想要預(yù)測這兩大移動支付工具誰能笑到最后，就需要從其提供的線下支付、公眾服務(wù)和理財三大方面來解析。

線下支付：多助與寡助

用戶在《支付寶錢包》8.0和微信支付兩個業(yè)務(wù)重疊的移動支付工具之間會進行怎樣的選擇？這取決于誰能在他的生活中發(fā)揮更大的作用，帶來更多的便捷。而合作商戶的數(shù)量多寡，直接決定了在線下支付領(lǐng)域的勝負。

2013年11月，借著銀泰15周年慶，支付寶與全國37家銀泰門店進行了合作，用戶可以使用支付寶的“當(dāng)面付”功能付款。同時，支付寶還推出了送電子券和抽獎等活動。不過，截至目前，雙方均不肯透露通過“當(dāng)面付”產(chǎn)生的交易額。在接受媒體采訪的時候，銀泰網(wǎng)CEO廖斌甚至表示：“對我們來說，與支付寶合作希望的是豐富用戶體驗，創(chuàng)新支付方式，并不在意究竟成交了多少銷售額?！边@不禁讓人對本次合作的結(jié)果難以抱持樂觀態(tài)度。與此同時，《支付寶錢包》還與美邦電商展開了線上線下合作，通過二維碼掃描、“當(dāng)面付”等支付方式，以及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)惠券都可以在線下店使用。

而為了能夠吸引這部分合作商戶，《支付寶錢包》免收或者對第三方支付費用進行打折，商家也僅需承擔(dān)合作銀行的清算費用，甚至銀泰、美邦等商家所安裝的當(dāng)面付支付硬件都是由支付寶補貼鋪設(shè)。

而就在支付寶的商務(wù)團隊努力挖掘合作商戶的時候，銀泰、美邦和1號店等商家卻又接入了微信支付。據(jù)銀泰廖斌介紹，雙方將從微信公眾號、“精選商品”等方式來接入合作。而據(jù)一位負責(zé)與《微信》接洽的工作員工表示：“不少合作都是商家主動與《微信》合作，優(yōu)惠也是商家補貼用戶，《微信》只是給商家導(dǎo)了些流量?！庇纱丝磥?，《支付寶錢包》雖然努力想打通線下渠道，但線下商家卻更看中微信支付所帶來的流量。

線下，微信支付先下一城，線上《支付寶錢包》也沒有占到便宜，2013年11月22日，小米手機3在《微信》上開啟預(yù)訂活動，官方明確表示購買只在《微信》內(nèi)開放，并且僅限使用微信支付購買。在這一次活動中，小米總共為《微信》提供了15萬臺手機。而在此前，小米手機還在QQ空間首發(fā)10萬臺紅米手機，700萬人前來預(yù)訂。就在這之前不久的雙11，小米手機還在天貓銷售出了33萬部，獲得了5.5億元的銷售額?！段⑿拧放c小米的此番合作，無疑讓支付寶深感威脅。

線上線下的輪番失守讓支付寶決定壯士斷腕，宣稱從2013年12月3日，在電腦上進行支付寶賬戶間轉(zhuǎn)賬需要收取手續(xù)費，而使用《支付寶錢包》則不需要轉(zhuǎn)賬費，企圖讓PC端的支付寶用戶向移動端的《支付寶錢包》轉(zhuǎn)移。但不可否認的是，由于《微信》是目前人們最主流的移動社交工具，在進行支付的同時，更多人愿意選擇一步到位式的支付方式。這種壯士斷腕是否能看到效果，還有待商榷。

在這種不利現(xiàn)狀之下，除了加大“當(dāng)面付”功能的推廣力度外，《支付寶錢包》在8.0版中還推出了一個全新的功能，即支付寶會員卡。

不同于《微信》的生活會員服務(wù)，支付寶不僅要打通會員體系，還要打通支付。在使用支付寶會員卡的過程中，用戶不僅能夠享受普通電子卡的會員折扣（這一功能其實早在大眾點評網(wǎng)、上海沃會等不同的商用APP中得以實現(xiàn)），還能與實體卡進行綁定，直接實現(xiàn)積分、返利等會員運營管理，甚至配合商家發(fā)行的儲值卡，進行在線充值。

簡單來說，支付寶會員卡就是將用戶的支付寶和商家的會員卡聯(lián)動在一起，通過各種折扣、活動來鼓勵用戶在對商品進行結(jié)算時，更樂于使用支付寶會員卡。

一位支付寶員工告訴記者：“《支付寶錢包》未來一定會進行更多的線下推廣工作，未來通過籠絡(luò)商戶、吸引個人用戶，來形成支付寶的生態(tài)”。很顯然，支付寶將在未來大規(guī)模推廣其“當(dāng)面付”硬件工具，擴充其支付寶會員卡所涉及的商家名單，鼓勵更多商戶接入《支付寶錢包》。如果能夠克服線下推廣成本、用戶習(xí)慣難以更改的問題，那么《支付寶錢包》的未來還是大有可觀。

公眾服務(wù)：四面樹敵和與人結(jié)善

微信支付緣何能夠在短時間內(nèi)讓支付寶危機四伏？其實早在微信支付誕生之前，導(dǎo)火索就已經(jīng)埋下。支付寶作為目前最普遍的線上支付模式，和其他支付模式是處于正面競爭和對抗狀態(tài)。它的競爭對手不僅是像財付通這樣的第三方支付公司，還要與銀行進行對抗。特別是在余額寶誕生之后，不少用戶甚至拋棄了舊有的銀行存款理財模式，轉(zhuǎn)而利息更高，支付更為靈活的余額寶。這種從銀行口袋里拿錢到自己錢包中的行為，挖走了銀行大量低息資金。這種所為無疑讓它在發(fā)展過程中樹敵無數(shù)。

而微信支付則不需要和任何一家支付機構(gòu)形成對抗，反而可以和他們建立合作關(guān)系，這里所說的“他們”甚至可以包括支付寶本身。相對于比較封閉的支付寶，微信支付歡迎銀行和第三方支付公司的介入，從而實現(xiàn)雙贏。因此從第三方支付公司和銀行角度來看，能夠讓他們跟著一起吃肉的微信支付顯然更受歡迎。這也是為什么，支付寶可以認為是一個支付產(chǎn)品，而微信支付卻可以稱之為支付平臺的原因。而支付寶想要走出這一困局，就必須改變自己的封閉性，轉(zhuǎn)而像《微信》一樣將自己打造成一個相對的開放式支付平臺。

對此，《支付寶錢包》8.0的應(yīng)變是吸收微信支付的成功之處，先后推出了商家公眾服務(wù)賬號、“一起AA”功能，并在《支付寶錢包》7.6的當(dāng)面付功能基礎(chǔ)上，增設(shè)了面對面付款新玩法，這無疑將有助于增加當(dāng)面付功能用戶的數(shù)量。

在這一系列的組合拳之下，《支付寶錢包》8.0的目的已經(jīng)很明顯—改變用戶過去使用現(xiàn)金、刷卡進行線下消費的習(xí)慣，而使其轉(zhuǎn)化為使用《支付寶錢包》進行付款。這樣自然會有更多的商家愿意支持《支付寶錢包》的功能，而消費者也更樂于使用它，從而逐漸進入一個良性循環(huán)之中。難怪阿里小微金融國內(nèi)事業(yè)群樊治銘此前對外喊話：《支付寶錢包》8.0是《支付寶錢包》新的開始。

理財：余額寶與理財通之爭

2013年6月13日，余額寶正式上線，而在五天之后，第100萬個余額寶用戶就此誕生。在度過小心翼翼的試探期之后，余額寶用戶數(shù)量呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，截至2013年12月31日，余額寶用戶數(shù)量達到了4？303萬人，超過半數(shù)用戶通過手機操作余額寶，余額寶也儼然成為了《支付寶錢包》中的拳頭產(chǎn)品。讓人不由驚呼：移動理財時代已經(jīng)到來！

而正當(dāng)人們紛紛猜測，在天弘基金入駐余額寶之后，下一個入駐余額寶的貨幣基金為何的時候，總裁樊治銘表示，阿里在貨幣基金方面將不再和其他基金公司合作，天弘將是余額寶唯一投資管理人。這意味著天弘基金將獨享這一留存規(guī)模近千億元的貨幣基金蛋糕。而根據(jù)阿里小微金融服務(wù)集團CEO彭蕾的解釋認為，這是出于風(fēng)險控制的考慮。

在傍阿里巴巴這棵大樹的路徑被封鎖之后，可想而知許多貨幣基金單位就將目光投向了微信支付，而最近微信支付也隨之推出了理財通服務(wù)。從近日來的七日年化收益率來看，理財通的年化收益率略高于余額寶，但是就靈活性上，卻遠遠不如余額寶可以被直接應(yīng)用于網(wǎng)購功能上。對此理財通的解釋是不支持支付和轉(zhuǎn)賬只是為了能夠提高用戶賬戶資金安全。

在便捷與高收益和安全之中，用戶會如何選擇雖然猶未可知，但毫無疑問，無論是余額寶還是理財通都將對傳統(tǒng)銀行活期存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊。

誰能贏得這場戰(zhàn)爭？

無論是騰訊還是阿里巴巴心里都清楚，誰在這場戰(zhàn)爭中獲得勝利，誰就能夠主宰未來移動支付領(lǐng)域，那么從目前來看，誰更占優(yōu)勢呢？互聯(lián)網(wǎng)金融門戶在線理財觀察專欄作家康寧認為，在這場大戰(zhàn)之中，真正受到?jīng)_擊的并非是《微信》或者《支付寶錢包》。因為他們的用戶數(shù)量都在億這個層次上，已經(jīng)遠非其他手機APP可比。

目前移動支付領(lǐng)域需要面對的問題是老大老二打架，老三老四老五遭殃的局面，第三方支付想要作為獨立APP參與市場競爭已經(jīng)沒有機會。電商領(lǐng)域、基金系手機APP雖然還具有一定的生存空間，卻無法覆蓋“億”這個層次的用戶。隨著《支付寶錢包》8.0的發(fā)布，移動金融領(lǐng)域的競爭只會更激烈，留給其他小公司的創(chuàng)業(yè)機會和傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型的事件會越來越少。2014年這個互聯(lián)網(wǎng)金融二年，注定是血流成河的一年。