郝演蘇

教授、博士研究生導(dǎo)師，曾任職遼寧大學(xué)和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任，現(xiàn)任中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)、新華人壽獨(dú)立董事。

隨著阿里巴巴、騰訊與平安合資設(shè)立的我國(guó)第一家完全依靠網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展服務(wù)的眾安在線保險(xiǎn)公司的開(kāi)業(yè)，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)將顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的說(shuō)法越來(lái)越多。

由于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)仍存在著保險(xiǎn)營(yíng)銷體制不健全、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新乏力、保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)金融體系中的地位有限等問(wèn)題，整個(gè)行業(yè)與市場(chǎng)都希望借助于互聯(lián)網(wǎng)的力量，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)掀起一場(chǎng)革命。但是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相對(duì)于電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其規(guī)模、影響和發(fā)展勢(shì)頭，仍然非常有限，即使在發(fā)達(dá)國(guó)家也是如此。究竟是什么原因在掣肘互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展？

原因有二：第一，隱私問(wèn)題；第二，面對(duì)面的溝通仍然會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)的主要渠道。

目前，針對(duì)大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，學(xué)界出現(xiàn)了“數(shù)據(jù)暴政”的概念。我們所接觸的網(wǎng)頁(yè)、瀏覽習(xí)慣、傳感器的信號(hào)、智能手機(jī)的定位、基因信息等龐大的數(shù)據(jù)，不僅可以為企業(yè)帶來(lái)巨大的利益，也可以為政府在社會(huì)管理方面帶來(lái)很大的便利。各類組織和機(jī)構(gòu)通過(guò)標(biāo)榜為客戶保密信息等方式采集客戶的信息。一位美國(guó)學(xué)者通過(guò)大量的分析研究，認(rèn)為目前已經(jīng)可以通過(guò)35個(gè)字節(jié)的信息，辨別一個(gè)人的全部，大數(shù)據(jù)環(huán)境下所形成的“數(shù)據(jù)暴政”，將導(dǎo)致客戶的隱私蕩然無(wú)存。

當(dāng)人類基因譜辨識(shí)技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候，很多人認(rèn)為基因數(shù)據(jù)最適合保險(xiǎn)業(yè)，根據(jù)這個(gè)基因，就可以判斷下一代人基因的質(zhì)量，及可能有哪些遺傳病。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)基因譜，給每位客戶科學(xué)定價(jià)、準(zhǔn)確核保。同樣，基于基因數(shù)據(jù)，人們可以在一個(gè)孩子出生時(shí)“宣判”他死亡，因?yàn)樗闹巧?，他未?lái)可能患某種疾病，保險(xiǎn)業(yè)是排斥這種孩子的，他想從政、從商都是不可能的。大數(shù)據(jù)把我們的全部情況了解得清清楚楚，人人都知道自己的未來(lái)。沒(méi)人愿意接受這樣一個(gè)完全由數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的世界。在紐約一家知名廣告商的調(diào)查中，70%的受訪者表示，不希望企業(yè)存儲(chǔ)個(gè)人信息，90%的人反對(duì)企業(yè)追蹤自己的上網(wǎng)記錄。

因此，隱私保護(hù)是大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)代面臨的最重要的問(wèn)題。對(duì)于隱私權(quán)的保護(hù)、個(gè)人信息的保護(hù)、個(gè)人的身體、健康、財(cái)富、家庭等各個(gè)方面信息的保護(hù)，將成為防止傳統(tǒng)被顛覆的利器?？蛻粢硎軅€(gè)性化的專屬信息服務(wù)，必須犧牲部分甚至相當(dāng)多的個(gè)人隱私才能實(shí)現(xiàn)。因此，未來(lái)的社會(huì)將出現(xiàn)一群為了保護(hù)隱私，而排斥大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)交易的人群，而這個(gè)人群正是可以為商家創(chuàng)造80%價(jià)值的那20%的人群。私人銀行客服基本上不通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行財(cái)富管理，就是一個(gè)例證。

以互聯(lián)網(wǎng)作為載體的電子商務(wù)平臺(tái)，只能是包括保險(xiǎn)和銀行在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)運(yùn)行服務(wù)與銷售渠道之一，它不可能一統(tǒng)天下。信息革命造就的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，仍然以標(biāo)準(zhǔn)化保單為主，真正意義上的個(gè)性化保單的運(yùn)作非常艱難。例如車險(xiǎn)，雖然在 2012年有約8%的車險(xiǎn)保單是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售的，但是車險(xiǎn)保單的個(gè)性化交易，在技術(shù)上仍然很難實(shí)現(xiàn)，目前只能通過(guò)車牌號(hào)碼獲取車輛交通違章記錄和車主的身份信息，但車主信息是否屬于駕駛?cè)说恼鎸?shí)狀況，相關(guān)技術(shù)還很難獲悉。

同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)交易的平臺(tái)，客戶與保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱仍然存在。這種不對(duì)稱有可能是單向的，也有可能是雙向的，有可能是公司了解了很多客戶的信息，希望客戶把信息如實(shí)地披露，但客戶能否如實(shí)將涉及健康、收入等信息真實(shí)地在網(wǎng)上提供，事實(shí)上存在嚴(yán)重的不確定性。信息不對(duì)稱，就導(dǎo)致真正個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)缺乏成長(zhǎng)空間。

STATE FARM是美國(guó)排行前三位的著名財(cái)險(xiǎn)公司，它在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)的同時(shí)，仍然以每年增長(zhǎng)10%的速度發(fā)展它的社區(qū)銷售門店。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)未來(lái)5年，將在全國(guó)設(shè)立兩萬(wàn)個(gè)社區(qū)保險(xiǎn)銷售網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)面對(duì)面的直接溝通，發(fā)展個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

或許很多人認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，未來(lái)的青年人將越來(lái)越多地成為宅男、宅女，更多地通過(guò)虛擬空間發(fā)展事業(yè)和進(jìn)行人際交往。但是，歐美的一些學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，凡是有抱負(fù)、有理想，想成為政治家和管理者的一代人，不會(huì)將虛擬空間作為發(fā)展的平臺(tái)，他們更多需要和他們的選民、客戶進(jìn)行面對(duì)面的溝通，從而獲得管理國(guó)家、經(jīng)營(yíng)企業(yè)的智慧。