孟芳

作為全球最為成功的科技公司，蘋(píng)果的魔力能否將發(fā)展了近10年的NFC支付拉出泥潭，成為科技界寵兒？誠(chéng)然，蘋(píng)果推出Apple Pay對(duì)NFC技術(shù)的推廣和移動(dòng)支付的發(fā)展將起到巨大的推動(dòng)作用，但是最終走向如何，會(huì)不會(huì)中途熄火，無(wú)疾而終？

NFC技術(shù)出世10年，從其誕生的那一刻就被打上了手機(jī)支付的烙印，與NFC在市政交通、身份識(shí)別等方面都有了比較廣泛的應(yīng)用不同，NFC支付領(lǐng)域則略顯蕭瑟，雖曾有局部試點(diǎn)，但最終都難以大規(guī)模推廣出去，各方熱情也漸漸冷卻歸于平淡。而Apple Pay的面世，再次炒熱NFC支付，“取代傳統(tǒng)支付方式，開(kāi)啟新的支付時(shí)代”等等論調(diào)頻繁出現(xiàn)在媒體報(bào)道中，現(xiàn)在談成敗或許為時(shí)過(guò)早，但從一些前車之鑒中，我們大致可以看到Apple Pay的未來(lái)。

NFC支付發(fā)展史

諾基亞作為NFC技術(shù)的開(kāi)發(fā)者之一，早在2007年的CES展上便曾推出過(guò)內(nèi)置NFC芯片的支付手機(jī)Nokia 6131i，當(dāng)時(shí)可謂風(fēng)光無(wú)限。6131i NFC是通過(guò)將NFC芯片集成到手機(jī)中，完成小額的付款操作，其在2007年的售價(jià)是340美元。諾基亞與花旗銀行、萬(wàn)事達(dá)卡和AT&T合作在紐約進(jìn)行了6131iNFC支付的實(shí)施。隨后在2008年初，諾基亞與中國(guó)銀聯(lián)達(dá)成合作，與包括中國(guó)工商銀行上海市分行、中國(guó)銀行上海市分行、交通銀行等在內(nèi)的5家銀行展開(kāi)合作開(kāi)啟在上海的手機(jī)支付項(xiàng)目試點(diǎn)。當(dāng)時(shí)采用的是中國(guó)銀聯(lián)的移動(dòng)支付方案，可讓6131i NFC同時(shí)集成數(shù)張銀行卡。在2007年340美元的售價(jià)，確實(shí)有些偏高，而且擔(dān)心因手機(jī)丟失而產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)流失，另外此款手機(jī)比較耗電，最高續(xù)航時(shí)間不會(huì)超過(guò)40小時(shí)，所以當(dāng)時(shí)這款手機(jī)的銷量并不好，最終支付試點(diǎn)項(xiàng)目也漸漸淡出人們的視線。

之后幾年，人們對(duì)NFC支付的關(guān)注熱度漸漸平淡，在2011年，由Verizon、AT&T、T-mobile牽頭成立的ISIS聯(lián)盟，主要拓展移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，首次將銀行、手機(jī)廠商以及零售行業(yè)整合到一起推動(dòng)NFC支付的發(fā)展，對(duì)于決定消費(fèi)者是否選擇NFC支付的一個(gè)重要因素——安全性，ISIS提出了一個(gè)解決方案即在其移動(dòng)應(yīng)用上加入一個(gè)附件功能即用戶可通過(guò)輸入密碼進(jìn)入ISIS錢(qián)包完成支付，相當(dāng)于給NFC支付加了一把鎖。安全問(wèn)題的解決加上使用NFC支付后可獲得來(lái)自各種渠道的各類優(yōu)惠券及優(yōu)惠信息，并且有眾多合作商家的支持，再加上ISIS的大規(guī)模推廣，可以說(shuō)ISIS將NFC支付逐漸推上了正軌。

同年5月，谷歌開(kāi)始測(cè)試其Google Wallet，合作方包括萬(wàn)事達(dá)和花旗，支持花旗銀行信用卡和Google預(yù)付卡，用戶可通過(guò)轉(zhuǎn)賬將錢(qián)轉(zhuǎn)到預(yù)付卡中進(jìn)行充值消費(fèi)。因?yàn)閂ISA擁有自己的支付系統(tǒng)，所以并未達(dá)成此次合作。為了加強(qiáng)安全性，Google Wallet在30分鐘內(nèi)沒(méi)有被使用的話則用戶需要輸入PIN碼才能再次使用。雖然谷歌對(duì)這一產(chǎn)品信心滿滿，但其從推出到2013年這兩年時(shí)間，Google Wallet在Googleplay的下載次數(shù)不超過(guò)1000萬(wàn)。且支持GoogleWallet的設(shè)備有限，也給大規(guī)模的推廣造成阻礙。而且GoogleWallet是免費(fèi)的，目前仍未理清轉(zhuǎn)化率的問(wèn)題而頭痛不已。

還是2011年5月，移動(dòng)支付系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商O(píng)range推出了Quick Tap NFC移動(dòng)支付系統(tǒng)，Orange與巴克萊卡合作推出Quick Tap支付服務(wù)，Quick Tap允許低于20歐元的免密驗(yàn)證支付，在英國(guó)擁有超10萬(wàn)戶商家支持quick tap支付，隨后在2012年9月5日，該支付系統(tǒng)登錄三星的Galaxy S III，通過(guò)關(guān)聯(lián)借記卡和英國(guó)萬(wàn)事達(dá)卡以及VISA信用卡使手機(jī)成為一個(gè)移動(dòng)錢(qián)包。2013年三星與VISA簽署全球合作伙伴協(xié)議，在支持NFC功能的手機(jī)上預(yù)裝VISA pay Wave應(yīng)用。

縱觀近8年的NFC支付發(fā)展史，我們發(fā)現(xiàn)有幾個(gè)共性的問(wèn)題：

成本問(wèn)題：將NFC技術(shù)用于手機(jī)支付可以有兩個(gè)方式，集成至手機(jī)和集成至SIM卡，Apple Pay、Google Wallet采用都是第一種方式。而且商家也要同步更換支持NFC功能的設(shè)備，這筆搭建費(fèi)用也不是個(gè)小數(shù)。

安全性問(wèn)題：無(wú)論是ISIS的密碼鎖、Google的PIN碼，如果遇到對(duì)兩個(gè)產(chǎn)品比較熟悉的犯罪分子來(lái)說(shuō)，并不能形成太多保護(hù)。而如果用戶手機(jī)丟失，盜刷的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大大提高，但Google并沒(méi)有比較有說(shuō)服力的解決方案提出。

多方利益牽扯：這8年的NFC支付，手機(jī)廠商主導(dǎo)過(guò)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)過(guò)、支付平臺(tái)商主導(dǎo)過(guò)，銀行也主導(dǎo)過(guò)，但都沒(méi)有形成一個(gè)完整的利益閉環(huán)，最終形成一個(gè)健康的生態(tài)鏈。拿Google Wallet來(lái)說(shuō)，其作為一項(xiàng)免費(fèi)服務(wù)提供，試圖通過(guò)廣告來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利，但支持其服務(wù)的手機(jī)非常少，限制了其發(fā)展。而在運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的美國(guó)手機(jī)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，Google想要主導(dǎo)整個(gè)NFC支付商業(yè)鏈條還需要一定時(shí)間。

蘋(píng)果入局NFC支付的信心

與Google和三星不同，蘋(píng)果并未急于去搶這塊蛋糕。其實(shí)說(shuō)到蘋(píng)果與NFC支付也是糾纏已久，在iPhone4s發(fā)布之前，就曾盛傳新版iPhone將加入NFC功能。結(jié)果驚艷我們的是“iPhone for Steve”。但2011年的時(shí)候，蘋(píng)果應(yīng)該已經(jīng)著手下NFC支付這盤(pán)棋了。針對(duì)NFC支付的3大痛點(diǎn)，蘋(píng)果也給出了自己的解決方案：

蘋(píng)果產(chǎn)品的忠實(shí)用戶在全球手機(jī)市場(chǎng)占有3成以上的比例，發(fā)展了8億綁定信用卡的iTunes消費(fèi)賬戶，用戶對(duì)產(chǎn)品的忠誠(chéng)度高。隨著iPhone6的熱賣，將吸引大批iPhone用戶成為首批移動(dòng)支付的擁躉，所以這個(gè)成本問(wèn)題暫時(shí)不會(huì)威脅到Apple Pay的推廣。另一方面蘋(píng)果吸引了美國(guó)眾多家喻戶曉的品牌參與到該計(jì)劃中，包括賽百味、麥當(dāng)勞、迪士尼、沃爾格林、梅西百貨、絲芙蘭等近22000家零售商，而這些品牌的號(hào)召力又將吸引更多的人成為Apple Pay的潛在用戶。而關(guān)于將舊POS機(jī)更換為支持NFC接觸的設(shè)備的成本問(wèn)題，想必蘋(píng)果應(yīng)與合作伙伴們達(dá)成了一致，畢竟面對(duì)與眾多強(qiáng)大的合作伙伴一同顛覆傳統(tǒng)支付方式的機(jī)會(huì)誰(shuí)能不動(dòng)心呢？所以這部分成本不會(huì)成為絆腳石。

Apple Pay更加安全，Passbook、Touch ID與NFC結(jié)合構(gòu)成整個(gè)支付體系，用戶的消費(fèi)信息與Touch ID信息放在 “Secure Enclave”的小芯片上類似，iPhone上也有一個(gè)相應(yīng)的芯片用于存放交易信息，而并不是放在云服務(wù)器上，只有銀行和商家能夠獲得這些信息以確認(rèn)支付完成。Touch ID作為獨(dú)有密碼以及信息本地存儲(chǔ)都使得移動(dòng)支付的安全系數(shù)大大提升。即便你的手機(jī)丟失，也可以通過(guò)“查找我的iPhone”即刻關(guān)閉支付業(yè)務(wù)，避免被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。

蘋(píng)果作為Apple Pay商業(yè)鏈條的主導(dǎo)，其通過(guò)向銀行收取每筆交易的服務(wù)費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利。Apple Pay刺激用戶消費(fèi)，用戶獲得實(shí)惠的商品，商家和銀行從中獲利，而蘋(píng)果從銀行獲利，這就形成了一個(gè)利益閉環(huán)。而目前包括美國(guó)運(yùn)通、萬(wàn)事達(dá)、VISA三大發(fā)卡商以及美國(guó)銀行等6家銀行都參與到整個(gè)支付鏈條當(dāng)中，基本上覆蓋美國(guó)近80%的信用卡用戶。萬(wàn)事達(dá)移動(dòng)與新興支付副總裁James Anderson 就曾表達(dá)他們與蘋(píng)果合作的信心，2013年與蘋(píng)果開(kāi)始合作后，讓他意識(shí)到移動(dòng)支付的無(wú)限可能，而蘋(píng)果將這些可能變成了現(xiàn)實(shí)。

除了以上3點(diǎn)，Apple Pay還可以用于網(wǎng)上交易和基于移動(dòng)應(yīng)用的交易，可以說(shuō)Apple Pay不僅僅局限于線下，更聯(lián)通了線上業(yè)務(wù)。另外蘋(píng)果的整個(gè)生態(tài)圈的各個(gè)產(chǎn)品都對(duì)Apple Pay提供支持，而更多開(kāi)發(fā)者和商家也樂(lè)于在自己的應(yīng)用中加入Apple Pay，進(jìn)一步促進(jìn)了Apple Pay的推廣。蘋(píng)果在發(fā)布會(huì)上同步公布了Apple Pay的API，希望將此功能覆蓋到更多國(guó)家，近期頻傳的與中國(guó)銀聯(lián)的合作似乎也印證了這一點(diǎn)，如果能夠在中國(guó)市場(chǎng)獲得成功，這也將是庫(kù)克任蘋(píng)果CEO以來(lái)的一個(gè)里程碑式的產(chǎn)品了。

美國(guó)用戶在10月軟件升級(jí)后便可使用Apple Pay，國(guó)外媒體用顛覆性產(chǎn)品等字眼來(lái)形容Apple Pay，可見(jiàn)對(duì)其前景普遍看好。種種現(xiàn)象都表明，在商業(yè)模式更為成熟的時(shí)候推出Apple Pay，其未來(lái)要比Google Wallet要光明得多。無(wú)論最終Apple Pay成功與否，顛覆傳統(tǒng)支付的號(hào)聲已經(jīng)響起，隨著用戶消費(fèi)觀念以及支付觀念的轉(zhuǎn)變，NFC支付必將因?yàn)樘O(píng)果成為取代持續(xù)了近50年的卡片支付技術(shù)的先驅(qū)。