石靜　陳小龍

本文針對(duì)于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合保險(xiǎn)法和電子合同相關(guān)立法研究了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同的實(shí)質(zhì)及其法律效力，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及其身份資格確認(rèn)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同中的要約及承諾，最終根據(jù)研究提出我國(guó)未來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同部分的立法的政策建議。

一、引言

2013年8月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布實(shí)施《關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)驗(yàn)收有關(guān)問(wèn)題的通知》，為專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司的成立提供了法律保障，2013年9月29日，中安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司正式成立，其突破國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，但是不設(shè)分支機(jī)構(gòu)、完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠的模式也對(duì)我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)合同法提出挑戰(zhàn)。2011年4月15日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，這也表明了保監(jiān)會(huì)要完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的決心。

本文結(jié)合國(guó)際相關(guān)立法和當(dāng)今中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同法展開(kāi)研究，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同法的相關(guān)立法工作提供借鑒。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同相關(guān)研究

（一）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同的實(shí)質(zhì)及其法律效力

由于近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程完全在線上實(shí)現(xiàn)，所以網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同的實(shí)質(zhì)是一種電子合同，電子合同是雙方或多方當(dāng)事人之間通過(guò)電子信息網(wǎng)絡(luò)以電子的形式達(dá)成的設(shè)立、變更、終止財(cái)產(chǎn)性民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

針對(duì)于電子合同的法律效力，聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)制定的《電子商務(wù)示范法》第6條規(guī)定：“當(dāng)法律要求信息需具有書(shū)面功能時(shí)，一條數(shù)據(jù)信息如果已含的內(nèi)容可以被讀取以備日后查閱，該信息應(yīng)被視為符合該要求?！边@一規(guī)定承認(rèn)了電子合同的書(shū)面法律效力。而我國(guó)《合同法》對(duì)此也做出了明文規(guī)定：“書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文等可以有形的表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式”。從以上二者對(duì)于電子合同的闡述可以得出，電子合同是書(shū)面合同的一種，其擁有和書(shū)面合同相同的法律效力。

（二）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及其身份資格確認(rèn)

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，投保人和收益人與傳統(tǒng)保險(xiǎn)差異不大，保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理人則因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)這種營(yíng)銷手段而被賦予一些新的涵義。

保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)當(dāng)事人都必須具有一定的資格。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)代理人的身份資格都是比較容易確認(rèn)的，雖然也存在一些釣魚(yú)網(wǎng)站混淆消費(fèi)者的判斷（這在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過(guò)程中，曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)），但是由于網(wǎng)絡(luò)安全軟件的日趨完善，這種情況得到明顯改善。

相比而言，網(wǎng)絡(luò)投保人的身份資格確認(rèn)就成了比較顯著的問(wèn)題，一般情況下，投保人要有完全民事行為能力，由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中信息不對(duì)稱問(wèn)題比較顯著，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)代理公司處于信息劣勢(shì)方，加之傳統(tǒng)的身份鑒定方式，如手寫簽名和蓋章等無(wú)法在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境履行，其很難確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)另一端的投保人是否是其所聲稱的人。我國(guó)的《電子簽名法》針對(duì)此類問(wèn)題，承認(rèn)了電子簽名的法律效力，為電子簽名確認(rèn)身份提供了法律保障，但是電子簽名也存在被盜用的可能。同時(shí)投保人保險(xiǎn)標(biāo)的的選取要符合可保利益原則，這類問(wèn)題的產(chǎn)生同樣是由于信息不對(duì)稱，網(wǎng)路環(huán)境中，保險(xiǎn)人在確定投保人是否符合可保利益原則時(shí)，難以要求投保人提供其與標(biāo)的物存在利益相關(guān)性的實(shí)物證據(jù)，這樣為了規(guī)避這方面的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)傾向于設(shè)計(jì)一些較為分辨利益關(guān)系的標(biāo)的物的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程

新型的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，其合同訂立過(guò)程完全在網(wǎng)上進(jìn)行，這就有別于《保險(xiǎn)法》和《合同法》關(guān)于合同訂立情況的限定，其訂立過(guò)程具有個(gè)性化的特點(diǎn)，本文查閱了淘寶網(wǎng)上各大保險(xiǎn)公司產(chǎn)品介紹，整合了當(dāng)前流行的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同訂立流程，在合同訂立流程中，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的合同訂立流程和傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同的訂立有以下幾點(diǎn)不同，首先是全程操作的信息化這表現(xiàn)在無(wú)論是選擇產(chǎn)品還是填寫投保信息以及信息審核這些過(guò)程都是在網(wǎng)上完成；然后是支付手段的網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保費(fèi)支付通常都是通過(guò)支付寶等第三方支付或者網(wǎng)銀支付，而傳統(tǒng)保費(fèi)支付大多使用的是現(xiàn)金；最后是保單形式的電子化，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保單一般都采用電子保單，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)都是紙質(zhì)的。

（四）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同中的要約及承諾

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中要約和承諾的特點(diǎn)，導(dǎo)致可能出現(xiàn)的問(wèn)題就是要約的撤銷問(wèn)題，《合同法》規(guī)定要約遞交者在發(fā)出后，到達(dá)要約接受人并在要約人承諾之前，要約是可以撤回或者撤銷的，但是由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是基于電子信息網(wǎng)絡(luò)，而數(shù)據(jù)的傳輸速度極快，所以要約幾乎是在遞交瞬間到達(dá)要約接受者手中，這時(shí)如果接受者是采用的是實(shí)時(shí)核保，則要約接受者也幾乎是在瞬間做出承諾。這種情況下，要撤銷要約一般是不可能的；反之，如果接受者是采用的是延時(shí)核保，則在此期間是可以撤銷要約的。

三、政策建議

綜上，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的相關(guān)法律，同時(shí)《合同法》中也應(yīng)當(dāng)盡快明確針對(duì)于電子合同的相關(guān)立法，可以借鑒美國(guó)的《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)信息交易法》，從而達(dá)到規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的目的，避免相關(guān)法律糾紛，其改善方向主要有以下幾點(diǎn)：

首先，應(yīng)完善由于投保人身份不明確而產(chǎn)生問(wèn)題的法律條文，明確各種情況，如投保人個(gè)人終端出現(xiàn)問(wèn)題，第三方代理網(wǎng)站被偽造，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商數(shù)據(jù)傳遞錯(cuò)誤等發(fā)生導(dǎo)致法律糾紛時(shí)各方的責(zé)任；

其次，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中由于合同雙方不能直接面對(duì)面接觸，一些需要保險(xiǎn)代理人當(dāng)面強(qiáng)調(diào)的條例不能再網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中實(shí)現(xiàn)，所以也要這對(duì)這種情況，立法規(guī)范；

最后，無(wú)論是實(shí)時(shí)核保還是延時(shí)核保，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性都不應(yīng)該取消投保人撤銷要約的權(quán)利，在此應(yīng)該完善相關(guān)的法律，為保障投保人利益提供法律支撐。

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（作者單位：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)）

作者簡(jiǎn)介

1.石靜（1989-），籍貫：山東臨沂，山東財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在讀研究生。

2.陳小龍（1989-），籍貫：山東濱州，山東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在讀研究生。