引言：隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。本文總結(jié)了當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要商業(yè)模式，分析了其存在的主要問(wèn)題并給出了相關(guān)對(duì)策與建議。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展概述

隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，尤其是當(dāng)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)時(shí)代到來(lái)以后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或中介機(jī)構(gòu)以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，借助互聯(lián)網(wǎng)來(lái)支持保險(xiǎn)發(fā)展的商業(yè)行為。同傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有以下幾個(gè)主要特征：時(shí)效性、經(jīng)濟(jì)性、交互化和靈活性。

近20年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展，主要經(jīng)歷了以下階段。

第一階段，1997-2007年的萌芽期。1997年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司信息網(wǎng)成立，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。2000年，太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)平安和泰康人壽相繼成立了自己公司的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站。本階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未能實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的發(fā)展，只能起到門(mén)戶(hù)資訊的作用。

第二階段，2008-2011年的探索期。淘寶等商務(wù)平臺(tái)的興起為帶來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)金融的新一輪發(fā)展，優(yōu)保網(wǎng)和慧擇網(wǎng)等保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)信息服務(wù)網(wǎng)站紛紛出現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展。本階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模較小，其戰(zhàn)略?xún)r(jià)值也未能完全體現(xiàn)出來(lái)。

第三階段，2012年至今的全面發(fā)展期。利用官網(wǎng)、保險(xiǎn)超市等方式，各保險(xiǎn)公司大力開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以萬(wàn)能險(xiǎn)為代表的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品在第三方電子商務(wù)平臺(tái)上獲得了爆破式的發(fā)展，眾安保險(xiǎn)的成立則對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式提出了巨大挑戰(zhàn)。這一階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全面發(fā)展，主要商業(yè)模式形成。

最近3年以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)獲得了前所未有的發(fā)展。

從上表可以看出，2011到2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)總體增幅達(dá)到810%，年均增幅達(dá)到約201%?？梢灶A(yù)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將迎來(lái)快速發(fā)展的機(jī)會(huì)。

二、當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要商業(yè)模式

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)差異、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)策略和理念的不同，形成了幾種主要的商業(yè)模式，具體可以分為：傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)嫁接模式、第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式、虛擬的保險(xiǎn)公司模式（完全的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式。

（一）傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)嫁接模式

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)嫁接模式是目前的主流模式，它是指?jìng)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的內(nèi)容和形式等進(jìn)行改造，以實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式的重大變革，但主要業(yè)務(wù)還是依據(jù)母公司的傳統(tǒng)部門(mén)來(lái)完成。

具體來(lái)講，它有三種子模式。第一種是官方網(wǎng)站模式。它是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為營(yíng)銷(xiāo)和展現(xiàn)自身品牌所建立的自主經(jīng)營(yíng)的官方網(wǎng)站。第二種是網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式。它是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代衍生出來(lái)的兼業(yè)代理模式，因其門(mén)檻低、辦理簡(jiǎn)單而受到歡迎。第三種是專(zhuān)業(yè)中介代理模式。它是專(zhuān)門(mén)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)代理的中介機(jī)構(gòu)，例如優(yōu)保網(wǎng)等。

（二）第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式

第三方電子商務(wù)平臺(tái)，既不屬于保險(xiǎn)交易雙方，也不屬于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，但它利用互聯(lián)網(wǎng)為交易雙方提供了一個(gè)開(kāi)放式的電子商務(wù)交易平臺(tái)。一般來(lái)講，第三方電子商務(wù)平臺(tái)具有借助網(wǎng)絡(luò)、流程專(zhuān)業(yè)和相對(duì)獨(dú)立等特點(diǎn)。該平臺(tái)介紹保險(xiǎn)行業(yè)的信息和咨詢(xún)，不僅服務(wù)于投保人，將不同公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較并給出專(zhuān)業(yè)的分析和建議，而且服務(wù)于保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)，為其提供宣傳和網(wǎng)上銷(xiāo)售。

第三方電子商務(wù)平臺(tái)主要有兩類(lèi)。第一類(lèi)是電子商務(wù)網(wǎng)站，例如淘寶、京東商城和天貓等。它們一般擁有大量的用戶(hù)，便于銷(xiāo)售保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。第二類(lèi)是綜合類(lèi)網(wǎng)站平臺(tái)，例如新浪和搜狐等。它們也開(kāi)始嘗試在網(wǎng)上銷(xiāo)售金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品就是其中重要的一種。

（三）虛擬的保險(xiǎn)公司模式

虛擬的保險(xiǎn)公司模式它是完全的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，沒(méi)有傳統(tǒng)意義上的實(shí)體保險(xiǎn)公司，而是純粹的虛擬保險(xiǎn)網(wǎng)站。它直接在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，服務(wù)具有很強(qiáng)的個(gè)性化和靈活性特征。眾安保險(xiǎn)和安盛天平互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)公司的成立，宣告虛擬的保險(xiǎn)公司正式誕生，它對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式提出了巨大挑戰(zhàn)。

（四）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，包括手機(jī)投保、短信投保和移動(dòng)理賠等形式，可以利用的技術(shù)平臺(tái)包括微信、微博和騰訊QQ等。和一般的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相比，它的終端是移動(dòng)的而不是固定的，目前經(jīng)營(yíng)的主體依然是保險(xiǎn)公司而沒(méi)有第三方的加入。它具有打破了時(shí)空限制、互動(dòng)和運(yùn)營(yíng)成本低等優(yōu)勢(shì)。

三、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式存在的主要問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了新的機(jī)遇，但是當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式也存在一些問(wèn)題。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系較為落后

現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要是“低價(jià)值、低粘度、標(biāo)準(zhǔn)化”的產(chǎn)品，產(chǎn)品品種較為單一，結(jié)構(gòu)不合理，缺乏創(chuàng)新。具體表現(xiàn)為：第一，短期意外險(xiǎn)種的比重過(guò)大；第二，健康險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)服務(wù)滯后；第三，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)未形成規(guī)模。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)體系滯后

當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)體系滯后。從客戶(hù)服務(wù)來(lái)看，雖然多數(shù)公司都使用電子郵件、短信、電話(huà)、微信等方式和客戶(hù)溝通，但是主要是保險(xiǎn)公司對(duì)客戶(hù)單向進(jìn)行的信息發(fā)送，客戶(hù)的信息反饋較為困難；從運(yùn)營(yíng)角度來(lái)看，大部分保險(xiǎn)公司只是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成了前期的宣傳、投保和支付，而理賠等后期工作大都需要線(xiàn)下來(lái)完成。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)制和法律不健全

2011年，美國(guó)壽險(xiǎn)網(wǎng)上直銷(xiāo)占比接近10%，車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)上直銷(xiāo)占比約30%，而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額不足3%，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。但是，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的深入，市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出、風(fēng)險(xiǎn)處置制度等相關(guān)機(jī)制亟待完善，配套的法律法規(guī)也需要不斷建立。

四、對(duì)策與建議

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，各種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式正在形成和完善，我們應(yīng)當(dāng)及時(shí)選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式，以便在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取主動(dòng)。同時(shí)，我們要明確當(dāng)前各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式存在的問(wèn)題，采取一定的措施來(lái)完善它。筆者認(rèn)為，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)改善當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式：第一，完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系；第二，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)水平；第三，健全相關(guān)機(jī)制和法律法規(guī)。

參考文獻(xiàn)

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（作者單位：廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)貿(mào)學(xué)院）

作者簡(jiǎn)介

匡賀武（1988.3），男，江西九江人，廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院2013級(jí)保險(xiǎn)碩士研究生，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)。