原晶

【摘要】隨著現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，金融業(yè)成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)推動(dòng)我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有非常重要的作用。在這樣的背景下，深化我國(guó)金融監(jiān)管體制改革，提高我國(guó)金融監(jiān)管的有效性，有利于我國(guó)金融業(yè)健康穩(wěn)定的向前發(fā)展。但是目前我國(guó)在金融監(jiān)管過程中還存在著一些問題，這需要國(guó)家相關(guān)部門和金融管理者加大力度進(jìn)行改革。本文首先闡述當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管改革的背景和深化金融監(jiān)管體制改革的重要意義，然后分析目前金融監(jiān)管體制改革存在的主要問題，最后根據(jù)實(shí)際情況提出金融監(jiān)管體制改革與發(fā)展策略。

【關(guān)鍵詞】金融監(jiān)管 體制改革 發(fā)展

在全球經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切的背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，金融產(chǎn)業(yè)也快速發(fā)展起來(lái)，所以加強(qiáng)金融監(jiān)管體制改革具有非常重要的意義。金融監(jiān)管主要是指金融主管部門的工作人員利用專業(yè)知識(shí)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)和各個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面分析，然后制定合理的管理策略和監(jiān)督檢查方法[1]。目前，我國(guó)在金融監(jiān)管過程中還存在著一些問題，這需要國(guó)家相關(guān)部門和金融管理者加大力度進(jìn)行改革，從而確保我國(guó)整個(gè)金融行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

一、我國(guó)金融監(jiān)管改革的背景

在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中，只有金融監(jiān)管與之相適應(yīng)才能夠更好的促使金融機(jī)構(gòu)和整個(gè)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定的發(fā)展。金融監(jiān)管體制涉及的內(nèi)容較多，不僅包括金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置，還包括各種監(jiān)管措施和監(jiān)管理念等。金融監(jiān)管體制在實(shí)施的過程中，由于受到不斷變化的環(huán)境因素的影響，直接導(dǎo)致了我國(guó)金融監(jiān)管與金融市場(chǎng)之間出現(xiàn)了不適應(yīng)的現(xiàn)象，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展[2]。在這樣的背景下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)逐漸朝著多元化的方向發(fā)展，所以我國(guó)金融監(jiān)管體制也在一定程度上發(fā)生了變化。我國(guó)金融監(jiān)管改革的背景重要涉及到以下幾個(gè)方面：

（一）國(guó)際化趨勢(shì)日益明顯，金融監(jiān)管難度增加

在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切，這給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。這里所提及的挑戰(zhàn)主要是指國(guó)外其他國(guó)家發(fā)生金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的影響，同時(shí)也對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的各項(xiàng)活動(dòng)造成了一定的影響，這主要表現(xiàn)在一部分國(guó)際型大企業(yè)和銀行合并在一定程度上擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍，直接增加了金融監(jiān)管的難度[3]。因此，在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，我國(guó)金融監(jiān)管也逐漸趨向模式化，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行手段越來(lái)越相近，所以需要加強(qiáng)金融監(jiān)管體制改革，逐步提升各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管水平。

（二）互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲透金融行業(yè)，給金融監(jiān)管造成了深遠(yuǎn)的影響

互聯(lián)網(wǎng)的開放性和虛擬性使得各類金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)日漸趨同，業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的界限趨于模糊，原來(lái)分業(yè)監(jiān)管模式面臨越來(lái)越多的問題。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)完成支付交易，資金流動(dòng)更難以監(jiān)控，為洗錢活動(dòng)提供了可乘之機(jī)。更重要的是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融服務(wù)模式上顯示出了很強(qiáng)的創(chuàng)新性和競(jìng)爭(zhēng)性，這樣也對(duì)金融監(jiān)管的模式和范圍產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

（三）金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，促使金融監(jiān)管逐漸改革

在當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中，逐漸呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象。雖然混業(yè)經(jīng)營(yíng)通過多樣化、綜合化的業(yè)務(wù)和服務(wù)能夠利用現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)為各個(gè)客戶提供全方位的服務(wù)，分散風(fēng)險(xiǎn)，降低成本，但是為了有效預(yù)防金融系統(tǒng)內(nèi)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，便需要金融監(jiān)管根據(jù)實(shí)際情況轉(zhuǎn)變以往統(tǒng)一的監(jiān)管模式。

二、強(qiáng)化金融監(jiān)管的主要作用

金融監(jiān)管可以通過中央銀行、人民銀行等執(zhí)行機(jī)構(gòu)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范化管理和指導(dǎo)。在金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中，實(shí)施金融監(jiān)管能夠有效防治金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不良現(xiàn)象，從而確保我國(guó)金融機(jī)構(gòu)能夠穩(wěn)定健康的向前發(fā)展。其作用主要表現(xiàn)在：其一，金融監(jiān)管是金融市場(chǎng)發(fā)展的重要保障，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。一方面，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不增強(qiáng)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系越來(lái)越密切，在它們之間存在著非常復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。另一方面，國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展與金融行業(yè)的發(fā)展有著非常密切的關(guān)系，金融行業(yè)是否健康穩(wěn)定發(fā)展直接關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定；其二，金融行業(yè)是促使我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要的保障。在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)貨幣化和經(jīng)濟(jì)關(guān)系提倡信用化的條件下，加強(qiáng)金融監(jiān)管對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有非常重要的作用，同時(shí)有利于為國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活創(chuàng)造良好的環(huán)境，從而確保整個(gè)社會(huì)和諧發(fā)展；其三，金融監(jiān)管是構(gòu)建良好金融市場(chǎng)的重要措施[5]。采取有效的金融監(jiān)管體制有利于提高整個(gè)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，從而有效增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、目前我國(guó)金融監(jiān)管改革存在的問題

（一）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制不健全，相關(guān)制度不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制有利于防范金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，確保金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定健康的向前發(fā)展。但是在當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中，一部分金融機(jī)構(gòu)并沒有嚴(yán)格按照內(nèi)部控制制度來(lái)進(jìn)行自我管理，沒有將內(nèi)部控制制度落到實(shí)處，從而造成了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度形同虛設(shè)。同時(shí)，一些金融機(jī)構(gòu)在制定內(nèi)部控制制度時(shí)并沒有根據(jù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的實(shí)際情況進(jìn)行，與自身的實(shí)際情況不相符，從而嚴(yán)重阻礙了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（二）金融監(jiān)管形式單一，風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管缺失

在當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管過程中主要關(guān)注各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略是否符合金融機(jī)構(gòu)的要求，而忽視了發(fā)展過程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素，從而在一定程度上給金融機(jī)構(gòu)造成了虧損。目前，我國(guó)政府也根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況采取了一系列的行政措施來(lái)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而這些行政措施雖然能夠在短時(shí)間內(nèi)穩(wěn)定金融市場(chǎng)，但是并不能從根本上避免我國(guó)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)[6]。同時(shí)，目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式單一，監(jiān)控不合理，無(wú)法對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等進(jìn)行全面監(jiān)控，這樣不利于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（三）金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制缺失，影響了金融監(jiān)管的效果

目前，我國(guó)金融監(jiān)管主要從分業(yè)監(jiān)管入手對(duì)“一行三會(huì)”進(jìn)行溝通和協(xié)調(diào)，但是這種協(xié)調(diào)只是停留在監(jiān)管的表面上，而對(duì)于一些重要的事務(wù)卻無(wú)法起到較好的協(xié)調(diào)作用，從而無(wú)法從根本上解決金融機(jī)構(gòu)分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)經(jīng)營(yíng)之間的矛盾。同時(shí)，這樣的現(xiàn)象無(wú)法金融監(jiān)管全面掌握金融機(jī)構(gòu)的信息，從而在一定程度上影響了金融監(jiān)管的效果。

四、我國(guó)金融監(jiān)管改革的措施和發(fā)展方向

針對(duì)目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況，我國(guó)金融監(jiān)管的改革勢(shì)在必行。因此，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該堅(jiān)持從實(shí)際情況出發(fā)，有效結(jié)合國(guó)際國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，不斷吸收國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)，以此為基礎(chǔ)來(lái)加強(qiáng)我國(guó)金融監(jiān)管體制的改革。其主要從以下三個(gè)方面入手：

（一）轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念和思路，健全內(nèi)部控制制度

實(shí)施金融監(jiān)管的主要目的是為了預(yù)防金融行業(yè)中的各種風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)整個(gè)金融行業(yè)的秩序，從而保證金融體制健康穩(wěn)定的發(fā)展。我國(guó)金融監(jiān)管通常情況下都是采用的是強(qiáng)制管理方式，這主要是通過強(qiáng)制策略來(lái)限定金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，從而在一定程度上影響了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定[7]。在當(dāng)前的金融環(huán)境下，這種強(qiáng)制性的管理方式已經(jīng)無(wú)法促進(jìn)金融行業(yè)較好的發(fā)展，所以我國(guó)金融監(jiān)管部門應(yīng)該主動(dòng)轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管的理念和思維，不斷健全金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度，逐漸將強(qiáng)制監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變成為宏觀與微觀并重的監(jiān)管模式來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理。只有這樣才能夠讓我國(guó)金融監(jiān)管與金融發(fā)展實(shí)現(xiàn)較好的統(tǒng)一，從而促進(jìn)金融市場(chǎng)更好的發(fā)展。

（二）實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管體制，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管

目前，我國(guó)金融監(jiān)管體制主要表現(xiàn)為“典型的分業(yè)監(jiān)管模式的合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重。我國(guó)金融行業(yè)在發(fā)展過程中逐漸由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，為了適應(yīng)這種情況就需要我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改變傳統(tǒng)的單一監(jiān)管方式，堅(jiān)持實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管模式。這種轉(zhuǎn)變不僅對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展起著重要的作用，而且對(duì)整個(gè)國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展也具有一定的影響。通過金融監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，有利于全面掌握金融機(jī)構(gòu)的信息，從而全面了解整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展情況，最大限度的防范金融行業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)監(jiān)管部門可以在金融結(jié)構(gòu)內(nèi)部設(shè)置相應(yīng)的部門對(duì)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等進(jìn)行綜合監(jiān)控，強(qiáng)化多方風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，及時(shí)有效的獲取金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管信息。

構(gòu)建有效的橫向合作監(jiān)管體系。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及領(lǐng)域，建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、信息、商務(wù)等部門為輔的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工及合作機(jī)制。同時(shí)加大對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管創(chuàng)新力度，填補(bǔ)監(jiān)管空白，從而確保整個(gè)金融市場(chǎng)能夠健康穩(wěn)定的發(fā)展。

（三）切實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建立，有效維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定

雖然我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)商業(yè)銀行都采取了監(jiān)管，但是在保護(hù)商業(yè)銀行儲(chǔ)戶利益、特別是中小儲(chǔ)戶利益方面還與其他國(guó)家和地區(qū)存在著一定的差距。而商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度就是通過保險(xiǎn)功能來(lái)保障存款人利益，通過穩(wěn)定中小金融機(jī)構(gòu)達(dá)到穩(wěn)定整個(gè)金融系統(tǒng)的作用。眼下利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，這就更要求商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度為其保駕護(hù)航。利率市場(chǎng)化后銀行間經(jīng)營(yíng)差異擴(kuò)大，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上升，只有通過建立完善的顯性存款保險(xiǎn)制度，可有效降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中小銀行與大型銀行公平競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

五、結(jié)論

隨著全球經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切，我國(guó)金融監(jiān)管逐漸走向國(guó)際化。但是受到國(guó)際環(huán)境等各種因素的影響，導(dǎo)致我國(guó)金融監(jiān)管仍然存在著很多問題，所以需要對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管進(jìn)行改革來(lái)促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定的發(fā)展。因此，我國(guó)金融監(jiān)管部門應(yīng)該轉(zhuǎn)變現(xiàn)有金融監(jiān)管理念，實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管體制，盡可能在金融監(jiān)管的同時(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益加強(qiáng)各部門之間的溝通與交流，為建立一個(gè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、監(jiān)管有效、覆蓋全面的金融監(jiān)管體系而不斷努力。

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