郭潤婷

【文章摘要】

構(gòu)筑基層金融市場新前沿是基層銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點。本文對構(gòu)建基層金融服務(wù)體系進(jìn)行了認(rèn)真思考，提出以推進(jìn)基層銀行金融服務(wù)體系的前哨和制高點，實現(xiàn)基層銀行金融服務(wù)體系建設(shè)的長效與穩(wěn)健經(jīng)營機制。

【關(guān)鍵詞】

基層；金融服務(wù)；經(jīng)營機制

1 推進(jìn)基層金融服務(wù)工作，提升基層網(wǎng)點競爭力

要扎實推進(jìn)網(wǎng)點建設(shè)，短時間內(nèi)所有具備條件的網(wǎng)點要實現(xiàn)優(yōu)化轉(zhuǎn)型。加大網(wǎng)點前后臺分離力度。做好網(wǎng)點轉(zhuǎn)型推進(jìn)工作，可有效激發(fā)內(nèi)部潛力和發(fā)展?jié)撃埽嵘鶎泳W(wǎng)點競爭力。

1.1 網(wǎng)點建設(shè)工作推進(jìn)是管理層的明確要求，所以，做好基層銀行金融服務(wù)體系，必須使基層經(jīng)營機構(gòu)在思想上跟上上級管理層步調(diào)。讓基層經(jīng)營機構(gòu)各層面員工正確認(rèn)識到工作是在過去一、二代轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)上的繼承、發(fā)展和再提升，是關(guān)系到各項業(yè)務(wù)及員工自身的持續(xù)、長遠(yuǎn)發(fā)展。進(jìn)而實現(xiàn)員工工作主動性與網(wǎng)點建設(shè)工作的相輔相成。最終在工作推進(jìn)中激發(fā)員工工作“主動性”，提升基層基層網(wǎng)點競爭力。

1.2 競爭力源自員工自身內(nèi)在的工作主動性，競爭力的基礎(chǔ)在于員工自身素質(zhì)的整體提升。因此，以工作推進(jìn)為抓手，提升基層基層網(wǎng)點競爭力，一方面要創(chuàng)新培訓(xùn)機制，采取集中、輪崗、跟崗等多種培訓(xùn)方式，把培訓(xùn)和實際應(yīng)用結(jié)合起來，快速提升員工綜合素質(zhì)。另一方面要以利于提高服務(wù)效率、提升服務(wù)水平為出發(fā)點，探索創(chuàng)新基層經(jīng)營機構(gòu)崗位及人員的調(diào)配組合，提升員工工作效率和能力，提升隊伍整體競爭實力。

1.3 要堅持“以客戶為中心”，對基層網(wǎng)點進(jìn)行科學(xué)化、專業(yè)化布局，設(shè)置現(xiàn)代化設(shè)備等，給客戶全新的體驗，主動打造出“現(xiàn)代化、高科技的服務(wù)能力，樹立新形象新品牌。要創(chuàng)新客戶服務(wù)手段，深度理解客戶需求，以客戶業(yè)務(wù)發(fā)展為出發(fā)點，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新，以奪取同業(yè)競爭中的主動。

1.4 改變以往營銷中個人條線忽視客戶對公業(yè)務(wù)需求；對公條線忽視客戶個人業(yè)務(wù)的需求等，實現(xiàn)對公對私業(yè)務(wù)的自然聯(lián)動和產(chǎn)品的綜合運用。認(rèn)真分析每位客戶的需求，制定綜合產(chǎn)品服務(wù)方案，進(jìn)行對公對私產(chǎn)品的打包綜合營銷，找準(zhǔn)客戶需求點和產(chǎn)品營銷切入點，提升營銷成功率。針對農(nóng)村及城鎮(zhèn)內(nèi)產(chǎn)品集散批發(fā)類市場，利用好善融商務(wù)、結(jié)算通卡、傳統(tǒng)電子銀行產(chǎn)品等特色產(chǎn)品，快速、高效占領(lǐng)市場，贏得市場制勝先機。

1.5 完善激勵約束機制，實施崗位輪換制等措施，做好物質(zhì)獎勵和精神獎勵，激發(fā)每個員工正能量。多方位、多維度設(shè)置量化指標(biāo)，加大指標(biāo)的統(tǒng)計和使用，使員工知道做了多少工作量，能拿多少績效；出了多少差錯，要扣多少錢。從而調(diào)動員工工作積極性。同時要密切關(guān)注推進(jìn)過程中業(yè)務(wù)風(fēng)險的變化，不斷梳理關(guān)鍵風(fēng)險環(huán)節(jié)和控制措施，確保穩(wěn)健運營。

2 以電子銀行業(yè)務(wù)為手段，建立基層銀行金融服務(wù)體系

2.1 電子銀行涵蓋有線無線網(wǎng)絡(luò)，不受物理空間和時間限制，符合目前我國廣大基層城鎮(zhèn)大小不一、居住人口廣袤不均的情況，其輻射服務(wù)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于物理網(wǎng)點，可實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)全覆蓋。隨著城市化進(jìn)程和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，誰率先奪得基層電子銀行市場，誰必將在未來中國城市化進(jìn)程中奪得先機，搶占市場制高點。

2.2 電子銀行服務(wù)成本遠(yuǎn)低于物理網(wǎng)點構(gòu)建，但其作用卻不亞于物理網(wǎng)點。統(tǒng)計顯示，某基層銀行電子銀行分流效果顯著，業(yè)務(wù)收效顯而易見。作為基層主要經(jīng)濟(jì)收入的外出務(wù)工人員可有效選擇銀行手機銀行轉(zhuǎn)賬，僅此一項節(jié)省成本就遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于柜臺轉(zhuǎn)賬。因此，電子銀行低廉的成本，成為基層銀行金融服務(wù)體系構(gòu)建中的“利器”。

2.3 廣大基層村鎮(zhèn)等外出務(wù)工人員主要以匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為主，其對轉(zhuǎn)賬的安全、快捷、高效需求不言而喻。而目前，占據(jù)主要基層及農(nóng)村市場的農(nóng)行、信用社、郵政儲蓄等金融機構(gòu)電子銀行產(chǎn)品優(yōu)勢無法與我行相比。我行電子銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)、技術(shù)的不斷提升和強大的后臺監(jiān)管及日趨完善的售后服務(wù)，為廣大用戶提供了安全的保障。電子銀行渠道眾多，提供的服務(wù)遠(yuǎn)多于農(nóng)行、基層信用社、郵政儲蓄銀行，且廣大農(nóng)商行尚未開辦電子銀行業(yè)務(wù)，故我行電子銀行在構(gòu)建完善基層銀行金融服務(wù)體系中有著潛在的巨大市場和先進(jìn)的競爭優(yōu)勢。

2.4 由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，電子銀行更為廣闊的潛在市場將在區(qū)域發(fā)展、城鎮(zhèn)化推進(jìn)中凸顯，其后續(xù)發(fā)展動力充足。中國基層民眾，尤其進(jìn)城務(wù)工人員及年輕一代對網(wǎng)絡(luò)知識的提升，對銀行作為國有大型商業(yè)銀行品牌和服務(wù)的強烈的心理認(rèn)同，必將成為我行發(fā)展基層電子銀行服務(wù)體系不可忽視的重要人文因素。

3 基層綜合網(wǎng)點當(dāng)有效跟進(jìn)

電子銀行可有效完善基層銀行金融服務(wù)體系，而基層綜合網(wǎng)點的跟進(jìn)，可對基層銀行金融服務(wù)體系形成有效牢固的支撐。

3.1 目前廣大基層群眾選擇農(nóng)行、信用社和郵政儲蓄等金融機構(gòu)服務(wù)的原因，不完全在于其產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)越，相當(dāng)重要的原因在于其物理網(wǎng)點在基層及村鎮(zhèn)中占據(jù)絕對優(yōu)勢。而現(xiàn)金支付等支付手段在廣大基層仍處于主流地位，因此即使我行電子銀行業(yè)務(wù)在基層銀行金融服務(wù)體系中取得絕對優(yōu)勢，廣大基層客戶仍需要取得現(xiàn)金，故基層級綜合網(wǎng)點建設(shè)必須跟進(jìn)。

3.2 由于我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東部廣大基層城市化進(jìn)程高，中部次之，廣大西部基層仍比較落后，且較為分散，而我行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點主要占據(jù)城市，完善基層銀行金融服務(wù)體系，不可能實現(xiàn)村村有網(wǎng)點，鎮(zhèn)鎮(zhèn)有機構(gòu)。而東、中、西部基層經(jīng)濟(jì)差距大，故我行基層綜合網(wǎng)點建設(shè)應(yīng)錯落有致。

3.3 根據(jù)我國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式不同，可在不同地區(qū)設(shè)置不同的“三農(nóng)”行業(yè)信貸模式。如在東部設(shè)立以公司類貸款為主向的企業(yè)貸款服務(wù)機構(gòu)。在中部設(shè)立以公司類貸款為主向的“基層中小、民營企業(yè)貸款和個人類貸款共同發(fā)展”金融服務(wù)模式。在西部發(fā)展以個人類貸款及小微企業(yè)貸款為主向的“基層個人類貸款”模式。

3.4 隨著低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會可持續(xù)發(fā)展需要、環(huán)保經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的增強，基層經(jīng)濟(jì)將為城市產(chǎn)業(yè)提供更多的支持，隨之而來的基層企業(yè)與城市企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、產(chǎn)品鏈將日益增多，日漸膨脹，因此關(guān)注基層企業(yè)在未來發(fā)展中與城市各個產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)關(guān)系中的產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈和產(chǎn)品鏈，將獲取我行業(yè)務(wù)發(fā)展不可多得的新的商機。