蔣艷婷 鄒春陽

【文章摘要】

農(nóng)村金融一直倍受關(guān)注，各界人士也紛紛為盤活農(nóng)村金融市場獻計獻策。通過學習各地農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，總結(jié)產(chǎn)品創(chuàng)新的思想，文章提出進一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善農(nóng)村金融市場的再探討。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村金融；創(chuàng)新；信用貸款

農(nóng)村的發(fā)展熱火朝天，農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新更是豐富多彩。各地各銀行根據(jù)當?shù)厍闆r，認真學習國家政策，創(chuàng)新適合當?shù)氐慕鹑诋a(chǎn)品。打造“農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新示范市”的河南鄧州市推出“保險加農(nóng)戶”、農(nóng)民合作社聯(lián)保貸款、農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè)貸款等等針對不同農(nóng)戶的不同貸款。農(nóng)業(yè)銀行也推出九大項，六十余種針對農(nóng)村的貸款。各個銀行也學習“小額貸款之父”穆罕默德尤努斯博士的小額婦女貸款，推出“巾幗富”婦女創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)新熱潮依舊不減，北部學習南部，東部幫助西部，國內(nèi)各個銀行相互學習、相互借鑒。就連外資銀行也瞄準中國農(nóng)村市場，法國美信集團于2007年12月15日在中國南充成立小額貸款公司。針對現(xiàn)在各式各樣的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，結(jié)合吉林省地區(qū)金融機構(gòu)農(nóng)村金融信貸服務(wù)創(chuàng)新進展，希望這些再思考能給予當?shù)亟鹑跈C構(gòu)以一點點啟發(fā)。

1 面向農(nóng)戶的信用貸款要展開

其實農(nóng)民是非常講究信用的，農(nóng)村社會的信用是一種道德信用。這種信用是隨著中國幾千年傳統(tǒng)形成的，農(nóng)民非常珍惜自己的信用，一旦某個農(nóng)民不講信用，他將承受非常大的“面子”成本，這個成本很少有農(nóng)民能承擔得起。有人會反駁說：“那為何作為主要給農(nóng)戶貸款的農(nóng)信社到目前為止還有超過30%甚至有人預測高達50%的壞賬？”其實這不能完全怪罪農(nóng)民，國家也有責任。首先，國家被樹以國民后盾的形象，農(nóng)民過度依賴國家。這種依賴與保護關(guān)系讓農(nóng)民沒有必須歸還的意識。其次，以前的貸款發(fā)放制度存在問題，以前發(fā)放的貸款被農(nóng)民理解為國家“救濟”，國家還是公有的，農(nóng)民錯誤地認為這錢不用歸還。再次，根據(jù)有關(guān)學者研究，農(nóng)民之間有很強的“效仿”性，以至于一家不還貸款，家家不還貸款。這才導致如此高的農(nóng)戶貸款壞賬率。貸款不歸還主要由于農(nóng)戶遇到突發(fā)性事件，如自然災害，戶主或家庭成員突發(fā)重大疾病等，而單純賴賬的農(nóng)戶幾乎不存在。

從近些年一些學者調(diào)研我們也可以證明農(nóng)民是守信的。內(nèi)蒙古赤峰市昭烏達市婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會自1998年成立以來規(guī)模不斷擴大，2008年協(xié)會已累計放款突破1億元，還款率始終在99.9%以上。北京大學教授王曙光在寧夏調(diào)研農(nóng)村小額貸款，截止2008年8月寧夏23家小額貸款公司累計為小企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款30.5億元，貸款回收率100%。新疆五家渠國民村鎮(zhèn)銀行自2008年1月18日開業(yè)，經(jīng)營狀況良好，目前也無不良貸款。也許這些例子有些極端，上文提到的“美信”貸款的客戶多為無抵押、無擔保、無信用記錄的“三無”群體，美信集團在我們正規(guī)金融機構(gòu)放棄的客戶那實現(xiàn)了盈利，這也能側(cè)面反映農(nóng)戶是很講誠信的。陳雨露《中國農(nóng)村金融綱論》表明，中國農(nóng)戶具有很強的個人信用，農(nóng)村金融中的違約風險主要源自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的弱質(zhì)性，沒有確切證據(jù)表明農(nóng)村金融風險主要源自農(nóng)戶的道德風險。包頭商業(yè)銀行提出的一個理念值得我們深思：“沒有不還款的客戶，只有做不好的銀行”。

農(nóng)戶作為有資產(chǎn)無資本的群體，同樣面臨資金周轉(zhuǎn)問題，同樣面臨擴大再生產(chǎn)的資金需求，推出類似“微貸”的農(nóng)戶信用貸款不僅具有必要性，也具有現(xiàn)實可行性。對于一些小企業(yè)、個體工商戶、城市有固定收入的客戶來說，未來收入、應收賬款、營業(yè)收入等“硬信息”也許是銀行放貸的考量指標。對于有其特殊性的農(nóng)民，我們不能完全拿抵押物來衡量其還款能力。這需要了解農(nóng)戶的信貸員用自己的技巧，盡量挖掘一些“軟信息”來決定能否放貸。綜上所述，農(nóng)戶也有良好的信用，農(nóng)戶也需要用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款，我們不能因為以前大家共同錯誤就完全否定農(nóng)民、拒絕給他們一定額度信用貸款。我們更應該根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)能力給予他們一定額度信用貸款，助農(nóng)戶致富的同時實現(xiàn)銀行的盈利。

2 銀保合作解民憂

2006年，全國農(nóng)作物受災面積達到4109.1萬公頃，倒塌房屋193.3萬間，直接經(jīng)濟損失2528.1億元。2008年年初的一場特大雨雪冰凍災害直接造成經(jīng)濟損失達1516.5億元。5月12日汶川特大強地震，2010年的舟曲泥石流災害、5月份江西大暴雨、玉樹地震等等，我國是世界上遭受自然災害影響最為嚴重的國家之一。我國自然災害頻發(fā)，針對災害的保險機制落后，而自然災害受損嚴重的是農(nóng)戶，他們的利益難以得到保障，這也是銀行不愿向農(nóng)戶貸款的原因。

中國農(nóng)村現(xiàn)在農(nóng)保合作問題不單單在于保險品種少，還主要由于農(nóng)民不愿意參加保險，政府對于保險補貼激勵機制不健全。據(jù)我了解，現(xiàn)在大部分針對與養(yǎng)殖戶的保險中，肉牛可保、生產(chǎn)豬可保、育肥豬不能保、雞不能保，這讓很多農(nóng)戶難以獲得銀行。曾經(jīng)跟隨導師調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)調(diào)研地有很多資金需求旺盛的養(yǎng)牛戶，他們的收益比較可觀，是銀行放貸的優(yōu)質(zhì)客戶。但銀行給他們設(shè)計的貸款品種要求養(yǎng)牛戶給每頭牛保險，保險費用為150元/頭。這讓很多農(nóng)戶不接受，他們強調(diào)自己養(yǎng)牛風險小、且自己養(yǎng)牛技術(shù)好能通過及早發(fā)現(xiàn)疾病風險后將風險轉(zhuǎn)嫁，這讓養(yǎng)牛戶認為完全沒有必要保險，保險無疑只會降低他們的收益。這也 門的農(nóng)戶保險補貼政策，更要將政策落實，加大宣傳力度，和銀行金融機構(gòu)一起幫助農(nóng)戶靠勤勞致富。

3 真正辦好合作社，不讓規(guī)章僅掛墻

農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織。中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法給予農(nóng)民專業(yè)合作社一定的扶持政策，如法律規(guī)定中央和地方財政應當分別安排資金，支持農(nóng)民專業(yè)合作社開展信息、培訓、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標準與認證、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、市場營銷和技術(shù)推廣等服務(wù)。國家政策性金融機構(gòu)應當采取多種形式，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供多渠道資金支持。農(nóng)民專業(yè)合作社享受國家規(guī)定的對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通、服務(wù)和其他涉農(nóng)經(jīng)濟活動相應的稅收優(yōu)惠。這種種的優(yōu)惠使得很多農(nóng)村組建農(nóng)民專業(yè)合作社的真正目的局限于國家的優(yōu)惠，違背國家扶持政策的初衷。通過走訪調(diào)研作者也了解了一些農(nóng)民專業(yè)合作社在一個村民家里安置上桌椅，將規(guī)章往“辦公室”內(nèi)懸掛，徒有其名、未行其實。國家要嚴管農(nóng)民專業(yè)合作社的成立，要給與農(nóng)民專業(yè)合作社政策支持的同時，給與指導，讓中國的農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)揮它應有的作用。

【參考文獻】

[1]陳雨露，《中國農(nóng)村金融綱論》[M]，中國金融出版社，2010.6

[2]百度百科.農(nóng)民專業(yè)合作社

[3]馮文麗，奚丹慧，我國農(nóng)業(yè)巨災風險管理模式選擇及構(gòu)建對策[J]，上海保險，2011（5）

[4]百度百科.中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法