本刊記者｜黃浩

商用、競(jìng)爭(zhēng)、安全、監(jiān)管，從年初始，關(guān)于移動(dòng)支付的話題就從沒(méi)有斷過(guò)。其中最為關(guān)鍵的問(wèn)題就是由安全及其引發(fā)的監(jiān)管問(wèn)題。

從產(chǎn)業(yè)鏈條上來(lái)看，移動(dòng)支付囊括了銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付、用戶終端四個(gè)環(huán)節(jié)。如果僅把電信運(yùn)營(yíng)商當(dāng)做流量通路來(lái)看，其余三個(gè)環(huán)節(jié)都可能引發(fā)支付的安全問(wèn)題。

以銀行為例，用戶若需要開(kāi)通手機(jī)支付或者網(wǎng)上銀行，必須攜帶身份證到銀行柜臺(tái)辦理，向銀行提供銀行卡、身份證、手機(jī)號(hào)碼等信息并簽約才能夠完成。相較之下，第三方支付開(kāi)通相應(yīng)產(chǎn)品的手續(xù)環(huán)節(jié)就要簡(jiǎn)化得多——其注冊(cè)和開(kāi)通相關(guān)服務(wù)，均是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，在這個(gè)過(guò)程中，用戶并不需要面簽。這就意味著，個(gè)人信息存在著不對(duì)稱性。記者了解到，目前支付寶的注冊(cè)開(kāi)通，主要有兩種方式，一是郵箱注冊(cè)，并通過(guò)郵箱來(lái)激活；二是通過(guò)手機(jī)注冊(cè)，通過(guò)手機(jī)驗(yàn)證碼來(lái)完成激活。身份認(rèn)證是在注冊(cè)成功后進(jìn)行——綁定身份證和銀行卡，而財(cái)付通則通過(guò)QQ號(hào)碼、Email、手機(jī)號(hào)碼及銀行卡快捷注冊(cè)四種方式。

對(duì)此，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)安全公司網(wǎng)秦認(rèn)為，在用戶信息的采集上，銀行信息更具真實(shí)性，由于面簽，用戶資料在一般情況下不可能出現(xiàn)虛假、冒用等行為，從而保證了資料和意愿的真實(shí)性。但是，第三方支付由于屬于互聯(lián)網(wǎng)注冊(cè)和認(rèn)證，其存在著信息不真實(shí)的可能，實(shí)名認(rèn)證方面存在著明顯的短板。這也成為了目前移動(dòng)支付尤其是二維碼支付和虛擬新信用卡等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)遭到質(zhì)疑的根本原因。

但需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的本質(zhì)是技術(shù)推動(dòng)的業(yè)務(wù)模式的變化，而不是金融本身性質(zhì)的變化。并且，技術(shù)所引發(fā)的安全問(wèn)題，最終仍舊要?dú)w結(jié)到技術(shù)上的方案來(lái)解決，而不僅僅是行政上的禁限。

技術(shù)路徑

盡管以二維碼為主要形式的移動(dòng)支付遭到了各種質(zhì)疑，但是對(duì)于移動(dòng)支付本身，它卻有著多樣的技術(shù)實(shí)現(xiàn)路徑。

移動(dòng)支付按照支付地點(diǎn)遠(yuǎn)近可分為近距離支付（又稱F2F支付，即Face to Face）和遠(yuǎn)距離支付。遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有SMS、WAP、IVR、Kjava/BREW、USSD（非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充服務(wù)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)）、超聲波技術(shù)Naratte等；近距離移動(dòng)支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有RFID、NFC（近距離非接觸智能芯片）和讀卡器模式Square等。同時(shí)，每種技術(shù)所適合的應(yīng)用場(chǎng)景和商業(yè)模式也不盡相同。

以RFID為例，這種技術(shù)通過(guò)射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無(wú)須人工干預(yù)，可工作于各種惡劣環(huán)境。其支付功能實(shí)現(xiàn)的模型為：模擬Mifare數(shù)據(jù)邏輯結(jié)構(gòu)并符合PBOC2.0以及EMV電子信用卡的規(guī)范要求，支持空中開(kāi)卡和充值 。當(dāng)然，在近距離非接觸形式的技術(shù)里面，NFC、SIMpass以及RFSIM等三種也是比較成熟的技術(shù)，尤其是NFC和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協(xié)議已經(jīng)廣泛地在交通、金融等多個(gè)行業(yè)應(yīng)用，是世界公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)。RFSIM技術(shù)是將包括天線在內(nèi)的RFID射頻模塊與傳統(tǒng)SIM卡功能集成在一張SIM卡上，在實(shí)現(xiàn)普通SIM卡功能的同時(shí)也能通過(guò)射頻模塊完成各種移動(dòng)支付。

從技術(shù)和應(yīng)用上來(lái)講，后三種支付方式仍然有缺點(diǎn)。比如使用SIMpass技術(shù)就會(huì)占用用于OTA業(yè)務(wù)的C4/C8接口，因此在通信模式上該技術(shù)屬于單向被動(dòng)通信，NFC的推廣涉及硬件成本。RFSIM采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會(huì)較大。

但需要指出的是，隨著整體移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈的逐漸成熟，技術(shù)上的更新迭代和規(guī)?；瘧?yīng)用場(chǎng)景的出現(xiàn)，最終會(huì)彌補(bǔ)技術(shù)和成本上的短板，比如目前在中高端智能手機(jī)市場(chǎng)上，NFC功能已經(jīng)開(kāi)始成為標(biāo)準(zhǔn)配置。

商業(yè)模式

不同技術(shù)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的路徑不盡相同，其延伸出來(lái)的商業(yè)模式也不盡相同。

針對(duì)SIMpass技術(shù)，菲律賓手機(jī)運(yùn)營(yíng)商Smart用最經(jīng)濟(jì)的方法實(shí)現(xiàn)了大多數(shù)運(yùn)營(yíng)商的夢(mèng)想的產(chǎn)品——采用大內(nèi)存的SuperSIM卡，使得用戶能夠通過(guò)在線或無(wú)線的方式將增值SIM應(yīng)用程序下載到手機(jī)上，用戶使用移動(dòng)支付服務(wù)時(shí)，將不必記憶復(fù)雜的SMS代碼。Smart通過(guò)與Mastercard的聯(lián)姻，借用其成熟的商家網(wǎng)絡(luò)和銀行網(wǎng)絡(luò)，從而獲得了形成TSM（可信服務(wù)管理者）控制環(huán)節(jié)的核心能力。

另一個(gè)成熟的樣本是日本的運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo，選擇了FeiliCa作為移動(dòng)支付技術(shù)。在便利性和安全性間實(shí)現(xiàn)了很好的平衡。一方面，通過(guò)注資的方式掌控產(chǎn)業(yè)鏈，其先后注資三井住友信用卡公司和UC－card公司。這一舉措使NTT DoCoMo的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)逐漸滲透到消費(fèi)信貸領(lǐng)域；另一方面，為了確保支付的安全性，NTT DoCoMo規(guī)定消費(fèi)額超過(guò)預(yù)存款和DCMX移動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)每筆消費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)日元都需要輸入4位驗(yàn)證密碼。更為關(guān)鍵的是，用戶可以通過(guò)已注冊(cè)電話告知NTT DoCoMo鎖定移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，阻止其他人使用。同時(shí)，針對(duì)DCMX信用卡業(yè)務(wù)推出的定制手機(jī)中有指紋和面部識(shí)別功能，使安全性得到最大限度的保障。

反觀國(guó)內(nèi)，移動(dòng)支付目前有四種商業(yè)模式。第一種是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的商業(yè)模式，第二種是銀聯(lián)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作的模式，第三種是第三方支付企業(yè)主導(dǎo)的模式，第四種是銀聯(lián)主導(dǎo)的模式。從目前的市場(chǎng)活躍程度來(lái)看，第三方支付在市場(chǎng)份額上占有絕對(duì)的主導(dǎo)地位。

上述現(xiàn)象的出現(xiàn)，在于技術(shù)和應(yīng)用跑在了標(biāo)準(zhǔn)和政策的前面。記者了解到，目前我國(guó)在移動(dòng)支付領(lǐng)域已出臺(tái)的比較成熟國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，還是在2012年年底，央行正式發(fā)布的中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)——采用銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項(xiàng)內(nèi)容。但是這些標(biāo)準(zhǔn)僅在金融層面，基于短信、互聯(lián)網(wǎng)等信息化手段的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)還在等待中。