中國人民銀行白山市中心支行課題組

（中國人民銀行白山市中心支行，吉林白山 134300）

金融支持民營企業(yè)發(fā)展的實(shí)踐與思考
——以吉林省撫松縣為例

中國人民銀行白山市中心支行課題組

（中國人民銀行白山市中心支行，吉林白山 134300）

近幾年，吉林省撫松縣政府考慮到民營企業(yè)的融資需求，創(chuàng)新打造金融支持民營企業(yè)的“撫松模式”，對促進(jìn)潛在優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)快速發(fā)展發(fā)揮了積極作用。本文針對金融支持民營企業(yè)“撫松模式”的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行了分析，探討了金融支持民營企業(yè)的途徑，對促進(jìn)縣域民營經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展具有一定的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

民營企業(yè)；發(fā)展；金融支持

2013年，吉林省撫松縣民營經(jīng)濟(jì)主營業(yè)務(wù)收入達(dá)到272.3億元，同比增長21.2%；企業(yè)戶數(shù)達(dá)到1,168戶，同比增長15.9%；上繳稅金達(dá)到10.1億元，同比增長16.3%；從業(yè)人員達(dá)到7萬人，同比增長9.9%。目前，該縣民營經(jīng)濟(jì)已成為最具活力的經(jīng)濟(jì)成分，并成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要動力。隨著縣域經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加速推進(jìn)，縣域民營企業(yè)已經(jīng)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的關(guān)鍵時期，融資需求較大。中國人民銀行撫松縣支行結(jié)合縣域民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)“短、小、頻、急、特”的特點(diǎn)，進(jìn)一步指導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不斷提高運(yùn)作效率，推進(jìn)一系列服務(wù)升級和產(chǎn)品創(chuàng)新，積極打造金融支持民營企業(yè)的“撫松模式”服務(wù),順應(yīng)縣域民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢。我們在總結(jié)金融支持民營企業(yè)“撫松模式”成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，指出在現(xiàn)有體制和條件下，“撫松模式”金融服務(wù)的問題和矛盾，并就如何完善提出了支持對策，以促進(jìn)縣域民營經(jīng)濟(jì)又快又好地發(fā)展。

一、金融支持民營企業(yè)“撫松模式”的實(shí)踐與發(fā)展

為切實(shí)解決民營企業(yè)貸款難的問題，撫松縣金融機(jī)構(gòu)把拓寬融資渠道作為發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)，多措并舉，打通了民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血脈。截至2013年末，全縣各項(xiàng)貸款余額62.9億元，較年初增加8.9億元，增長16.5%。其中，企業(yè)貸款余額28.3億元，較年初增加5.1億元，增長21.9%。企業(yè)貸款增速創(chuàng)2008年以來最高點(diǎn)。

（一）做大金融總量，引進(jìn)域外金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”

一是加強(qiáng)與銀行業(yè)區(qū)域總部的溝通聯(lián)系工作，不斷拓寬民營企業(yè)的信貸融資渠道。2013年，撫松縣政府與建設(shè)銀行吉林省分行關(guān)于支持撫松人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。建行授信約20億元，積極推進(jìn)撫松萬良人參市場升級改造。目前，撫松建行已累計(jì)投放3億元，逐步將萬良人參市場打造成為高標(biāo)準(zhǔn)、現(xiàn)代化的人參產(chǎn)品交易平臺。同時，為切實(shí)解決小微企業(yè)貸款難問題，撫松縣政府與國家開發(fā)銀行吉林省分行共同協(xié)作創(chuàng)新金融業(yè)務(wù),進(jìn)行微小貸款試點(diǎn)，累計(jì)向符合貸款條件的33戶企業(yè)發(fā)放0.4億元，634名創(chuàng)業(yè)者提供貸款0.6億元。微小貸款的發(fā)放，激活了微小企業(yè)發(fā)展的潛力。二是擴(kuò)充擔(dān)保業(yè)總量，切實(shí)解決抵押難問題。目前，撫松縣中小企業(yè)擔(dān)保公司注冊資本由0.5億元增加到2.1億元，在保余額近3億元，累計(jì)擔(dān)保7億元，為小微企業(yè)融資發(fā)揮主導(dǎo)作用。三是吸引金融機(jī)構(gòu)來撫松縣設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，形成多元化金融“百花齊放”的格局。2013年，撫松縣加大與主發(fā)起行的聯(lián)系，吸引榆樹農(nóng)村商業(yè)銀行在撫松設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前，撫松縣榆銀村鎮(zhèn)銀行已處于待開業(yè)階段，開創(chuàng)了白山市縣域村鎮(zhèn)銀行駐地服務(wù)的良好局面。四是加快小額貸款公司發(fā)展。全縣開業(yè)的小額貸款公司總數(shù)達(dá)到9家，注冊資本金達(dá)1.4億元。截至2013年末，撫松縣小額貸款公司貸款余額1.1億元，較年初增加0.3億元，增長37.5%。今后撫松縣著力在規(guī)模上發(fā)展超億元的小額貸款公司；并提高小額貸款公司注冊資本金標(biāo)準(zhǔn)，提高單筆貸款發(fā)放額度，增強(qiáng)對小微企業(yè)的融資支持力度。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，做活金融機(jī)制，擴(kuò)大民營企業(yè)的信貸投放

一是針對撫松縣現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品不能滿足民營企業(yè)擴(kuò)張需求的現(xiàn)狀，人民銀行撫松縣支行積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)針對民營企業(yè)發(fā)展的資金需求特點(diǎn)，及時開發(fā)新的貸款產(chǎn)品。對于現(xiàn)金業(yè)務(wù)流相對穩(wěn)定、經(jīng)營效益較好的民營企業(yè)優(yōu)先給予產(chǎn)業(yè)開發(fā)的信貸支持;對于有一定業(yè)務(wù)風(fēng)險，但經(jīng)營效益可期值較高的企業(yè)，積極發(fā)放倉單質(zhì)押貸款。同時，撫松縣支行積極爭取政府的支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對科技含量足，無資產(chǎn)抵押的小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)行“擔(dān)保+企業(yè)+銀行”信貸模式，有效制約了企業(yè)貸款難的瓶頸，提高縣域信貸資金能力的有效供給。二是完善政府政策獎勵機(jī)制。為進(jìn)一步提高金融支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)水平。撫松縣政府設(shè)立金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展獎勵基金，每年由縣財(cái)政列支費(fèi)用專門用于金融支持民營經(jīng)濟(jì)獎勵。

（三）做優(yōu)金融環(huán)境，創(chuàng)新金融服務(wù)，滿足民營企業(yè)的金融需求

一是縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，為金融機(jī)構(gòu)信貸投放提供了有利的外部環(huán)境。2013年，撫松縣招商引資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化工作繼續(xù)保持全市領(lǐng)先地位，全縣規(guī)模以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展到52家，有15戶企業(yè)被列為吉林省人參進(jìn)入食品試點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)，占全省的20%。這些企業(yè)，每年都需要近億元的流動資金，多元化經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展必然會驅(qū)動縣域金融信貸資金的增長。促使金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，有效促進(jìn)了民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是積極搭建銀企對接平臺。撫松縣定期召開全縣銀企對接會和各種專題推介會，利用人民銀行金融統(tǒng)計(jì)信息數(shù)據(jù)庫和信貸征信系統(tǒng)，為銀企雙方提供順暢、高效、便捷的金融信息。2013年，撫松縣通過銀企對接會有15戶企業(yè)與銀行達(dá)成0.6億元的貸款意向，進(jìn)一步加大了對在撫松民營創(chuàng)業(yè)群體提供信貸支持的力度。三是完善信用擔(dān)保體系。以“誠信撫松”建設(shè)為契機(jī)，引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)誠信意識培養(yǎng)、建立覆蓋廣、層次多的社會信用體系；積極發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資性的增信作用，形成銀行、企業(yè)、擔(dān)保公司相互促進(jìn)、共同發(fā)展的金融服務(wù)大格局。

二、金融支持民營經(jīng)濟(jì)“撫松模式”尚存諸多障礙

當(dāng)前，加快民營經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級對縣域金融提出了更高的支持要求，但從金融業(yè)現(xiàn)狀看，仍存在著一些制約因素阻礙了縣域民營經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。

（一）銀行業(yè)缺少配套的整體措施，難以形成“自我調(diào)節(jié)”

目前金融支持民營經(jīng)濟(jì)“撫松模式”雖然出臺了若干辦法和政策，但推動縣域民營經(jīng)濟(jì)整體金融支持的相關(guān)實(shí)施細(xì)則和配套的措施還需進(jìn)一步完善。撫松縣金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行相關(guān)信貸政策時，不能與縣域民營企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整有機(jī)結(jié)合，存在政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢的問題，使基層行難以形成“自我調(diào)節(jié)“。例如，大多商業(yè)銀行提高了系統(tǒng)內(nèi)上存資金利率標(biāo)準(zhǔn)，誘導(dǎo)基層行資金上存，使縣域貸款市場支持份額有所下降。這種誤導(dǎo)性的貨幣政策傳導(dǎo)，造成了制約縣域民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融業(yè)自身業(yè)務(wù)的萎縮。

（二）集約化經(jīng)營和嚴(yán)格信貸管理體制難以解決中小企業(yè)融資難的問題

目前金融業(yè)特別是國有商業(yè)銀行普遍實(shí)行了嚴(yán)格的授權(quán)授信管理制度，推行集約化經(jīng)營，限制了基層商業(yè)銀行信貸投放行為，削弱了信貸擴(kuò)張能力，直接影響了金融業(yè)對縣域民營經(jīng)濟(jì)的信貸投放。信貸投向選擇非常謹(jǐn)慎，信貸投放傾斜于發(fā)達(dá)地區(qū)與城市，縣域經(jīng)濟(jì)總體規(guī)模貸款收縮，目前，撫松縣各國有商業(yè)銀行均制定了嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入條件。只有符合國家產(chǎn)業(yè)政策、AA及以上級別評級的企業(yè)才可獲得貸款。收縮和限制縣級機(jī)構(gòu)自主審批權(quán)限，在貸款投向上突出集約化經(jīng)營，實(shí)行“抓大放小”，重點(diǎn)投向林業(yè)、旅游、電業(yè)、交通等壟斷行業(yè)。這些規(guī)定，表面上是對大、小企業(yè)一視同仁，實(shí)際上是提高了民營企業(yè)貸款的門檻，尤其對山區(qū)民營企業(yè)信貸缺乏可操作性，將大部分民營企業(yè)拒之門外。

（三）基層行不能因地制宜地進(jìn)行創(chuàng)造性經(jīng)營，缺乏應(yīng)對市場變化風(fēng)險的措施和能力

一是企業(yè)強(qiáng)烈反映銀行的貸款程序和手續(xù)過于繁瑣復(fù)雜，信用評級、授信授權(quán)實(shí)行逐級層層報批制度，由縣支行－地市分行－省級分行反復(fù)報批，嚴(yán)重影響了工作效率和增加了籌資成本。二是金融創(chuàng)新缺乏配套服務(wù)。當(dāng)前撫松縣大多數(shù)銀行提供給中小企業(yè)的金融服務(wù)擔(dān)保無法落實(shí)，缺乏抵押物，原因是較高的融資成本很難獲得銀行信貸支持，難以滿足多元化的金融服務(wù)，再加上商業(yè)銀行內(nèi)部營銷機(jī)制的不完整，束縛了拓展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

（四）民營企業(yè)貸款分布不夠合理

近幾年，國有商業(yè)銀行為防范金融風(fēng)險和提高資金運(yùn)用的效益，重點(diǎn)瞄準(zhǔn)大中型企業(yè)。股份制商業(yè)銀行也出現(xiàn)類似的傾向性做法，而地方中小金融機(jī)構(gòu)的融資能力又力所不及，使民營企業(yè)信貸支持主體缺位。目前撫松縣金融業(yè)貸款分布存在極不合理的問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，撫松縣前五戶貸款余額高達(dá)15.5億元，占全縣貸款余額的24.6%。貸款主要主要集中在少數(shù)幾家公司，過于集中，雖然有利于扶持重點(diǎn)企業(yè)的發(fā)展，而部分中小型民營企業(yè)在撫松縣的發(fā)展處于尷尬境界，貸款難度進(jìn)一步加大，縣域總投資不足的矛盾更加突出。

三、對完善金融支持民營企業(yè)發(fā)展“撫松模式”的建議

積極推進(jìn)金融創(chuàng)新是解決民營企業(yè)融資難的根本途徑，我們應(yīng)從政策、服務(wù)體系、投資平臺等多方面共同推動對民營企業(yè)的服務(wù)。

（一）強(qiáng)化“政、銀、企”溝通協(xié)作，出臺系列政策，切實(shí)解決民營企業(yè)融資難問題

一是要有效地發(fā)揮政府和市場的前沿和宏觀調(diào)控作用，銀行要明確政府產(chǎn)業(yè)扶持政策，政府要及時搭建和修補(bǔ)“平臺”、疏通銀企關(guān)系，全縣形成上下一盤棋，充分發(fā)揮各自的作用，合力推進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是人民銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將資金運(yùn)用到符合產(chǎn)業(yè)升級的項(xiàng)目上，增加民營企業(yè)的信貸投入。農(nóng)村信用社要加大對涉農(nóng)民營企業(yè)的支持，縣域國有銀行的分支機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)最低比例的支持民營企業(yè)的貸款份額。

（二）積極打造金融服務(wù)的多層次系統(tǒng)，以滿足不同層次民營企業(yè)的融資需求

一是發(fā)揮人民銀行的職能優(yōu)勢，加強(qiáng)民營企業(yè)信用體系運(yùn)作，提供信用信息，為銀企合作創(chuàng)建平臺。二是鼓勵各類社會資本和經(jīng)濟(jì)組織成立擔(dān)保公司，擴(kuò)大擔(dān)?？傤~。大力扶持主要面向民營企業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是整合金融服務(wù)政策，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)，最大限度地滿足民企需求。例如契合民營企業(yè)發(fā)展融資的授權(quán)授信、貨物提單質(zhì)押貸款、三方協(xié)議擔(dān)保貸款、流動資產(chǎn)質(zhì)押、單項(xiàng)目封閉貸款等，積極探索新的小額信貸組織形式。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，最大限度地滿足民企需求。

（三）不斷完善民營企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新形式和手段，滿足民企需求

一是金融機(jī)構(gòu)從營銷策略上嘗試切入差異化的市場，改進(jìn)現(xiàn)行的信貸管理和融資模式，從區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持的原則和產(chǎn)業(yè)發(fā)展考慮，改變過去“一刀切”的做法，通過高品質(zhì)的金融服務(wù)，使大量具有增長潛力的中小企業(yè)成為他們的客戶，充分發(fā)揮民營企業(yè)整體的資源優(yōu)勢,反過來又提高了銀行的效益。二是適當(dāng)放寬信貸審批授權(quán)管理，實(shí)現(xiàn)基層金融機(jī)構(gòu)信貸管理政策原則性與靈活性的統(tǒng)一。引導(dǎo)基層行社根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)和信用環(huán)境，擴(kuò)大抵押、質(zhì)押面，允許企業(yè)以適銷對路的庫存商品和可靠的應(yīng)收款權(quán)利為保證向銀行申請貸款。三是建立科學(xué)的信貸獎懲制度，增強(qiáng)信貸人員營銷貸款的積極性。依據(jù)信貸人員的職責(zé)和分工不同情況，客觀分析信貸風(fēng)險的成因，進(jìn)一步建立健全信貸風(fēng)險控制機(jī)制和激勵機(jī)制?！?/p>

[1]張索榮.論述民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題及解決途徑[J].中國論文下載中心，2009（8）.

[2]楊陽.南通民營經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級金融支持研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2011(11).

（責(zé)任編輯：吳 越）

Thinking about the Financial Support Model for Private Enterprises

The Research Group of People's Bank of China Baishan Central Sub-Branch

The government has created a new mode of fi nancial supporting for private enterprises in Fusong County in recent years, which played a positive role in promoting the development of private enterprises. This paper introduces the situation and the problems of the “Fusong Mode”, and tries to find the ways of financial supporting for private enterprises.

Private enterprises; Development; Financial Support

F832

A

1009 - 3109（2014）04-0040-04

課題主持人：丁延青

課題組成員：王福興 邢立新 仲明武

執(zhí) 筆：仲明武