聶雪飛

（中國建設(shè)銀行股份有限公司三門峽分行，河南 三門峽 472000）

論銀行業(yè)利潤增長問題

聶雪飛

（中國建設(shè)銀行股份有限公司三門峽分行，河南 三門峽 472000）

中國銀行業(yè)的利潤增長與經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步，其利潤增長快慢與經(jīng)濟(jì)周期緊密相連，銀行業(yè)是典型的順周期行業(yè)。影響銀行利潤增長的因素很多，但主要因素是經(jīng)濟(jì)環(huán)境、利率市場(chǎng)化、公司治理結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等。因此，只有全面分析銀行業(yè)利潤增長的現(xiàn)狀，才能客觀認(rèn)識(shí)銀行業(yè)利潤的增長問題。商業(yè)銀行只有正確認(rèn)識(shí)利潤增長的周期性，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，才能實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長，保持健康持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)；銀行；利潤；資本

中國銀行業(yè)的利潤增長問題曾吸引了人們的眼球，也引起了人們的熱議，但是近兩年銀行利潤的增長已經(jīng)與2010年以前相比有了很大的不同，原因是國民經(jīng)濟(jì)增速放緩，宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)高污染、高排放、高能耗等行業(yè)的限制與調(diào)整等因素，使得中國銀行業(yè)的利潤增長受到了不同程度的影響。

2012年6月8日中國人民銀行實(shí)施的利率市場(chǎng)化改革，對(duì)商業(yè)銀行吸收存款、發(fā)放貸款都產(chǎn)生了一定的影響，特別是在多家銀行對(duì)利率市場(chǎng)化改革準(zhǔn)備不足，對(duì)存貸款定價(jià)搖擺不定，對(duì)市場(chǎng)把握不透的情況下，必然會(huì)對(duì)銀行業(yè)的利潤增長帶來影響。中國銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，是對(duì)中國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的有力支撐，在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，需要銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

因此，我們必須對(duì)銀行業(yè)利潤增長問題進(jìn)行認(rèn)真分析，客觀公正對(duì)待銀行業(yè)利潤增長問題，并結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況變化，正確判斷銀行利潤增長的趨勢(shì)。

一、銀行業(yè)利潤增長的主因

（一）股份制改革為銀行利潤增長奠定了基礎(chǔ)

21世紀(jì)初，國有商業(yè)銀行改革的大幕拉開，先由中國建設(shè)銀行按照國家對(duì)國有商業(yè)銀行改革的方針政策要求，開啟了國有銀行股份制改革的先河，進(jìn)行了財(cái)務(wù)重組、不良資產(chǎn)剝離、人員分流、吸引戰(zhàn)略投資者等一系列改革。在各項(xiàng)改革逐步到位的基礎(chǔ)上，于2005年10月27日在香港上市，隨著中國建設(shè)銀行在資本市場(chǎng)的上市，中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行也先后完成了股份制改造，并登陸資本市場(chǎng)。中國銀行業(yè)股份制改革為銀行業(yè)面對(duì)市場(chǎng)，迎接挑戰(zhàn)，取得良好的業(yè)績打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，從此，中國銀行業(yè)的經(jīng)營業(yè)績得到了實(shí)質(zhì)性提升。國內(nèi)16家上市銀行，不斷強(qiáng)化員工隊(duì)伍建設(shè)，加大培訓(xùn)力度，強(qiáng)化經(jīng)營管理，注重經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)防范，把資產(chǎn)質(zhì)量視為銀行發(fā)展的生命線，在股改后的經(jīng)營中，使資產(chǎn)質(zhì)量得到提升，不良貸款和不良率不斷下降，確保了銀行業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮中保持健康、持續(xù)的發(fā)展，取得了驕人的經(jīng)營業(yè)績。

（二）經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展為銀行業(yè)利潤增長提供了保障

中國經(jīng)濟(jì)從2000年到2011年以來，每年的GDP以年均10.4%的增長速度在快速發(fā)展，并在經(jīng)濟(jì)總量上成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，特別是2008年發(fā)生的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，對(duì)全球金融業(yè)都造成了不同程度的影響，唯獨(dú)中國經(jīng)濟(jì)在國家宏觀政策指引下，呈現(xiàn)健康向上發(fā)展趨勢(shì)，給中國銀行業(yè)帶來了難得的發(fā)展機(jī)遇。在高速發(fā)展的中國經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)下，銀行業(yè)自身的資產(chǎn)規(guī)模得到了快速發(fā)展，生息資本得到擴(kuò)張，資產(chǎn)質(zhì)量得到提升，經(jīng)營業(yè)績得到提高，中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為銀行利潤增長提供了保障。

（三）生息資本規(guī)模擴(kuò)大加速銀行業(yè)利潤增長

中國經(jīng)濟(jì)在改革開放的幾十年中，積淀了豐厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，銀行業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)騰飛的過程中，分享了改革開放帶來的成果，使自身的資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)張。中國建設(shè)銀行2005年10月在香港上市時(shí)，資產(chǎn)規(guī)模還不足5萬億元人民幣，到2013年底，其資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)15.08萬億元人民幣。銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，產(chǎn)生了更多的生息資本，生息資本的增加，給銀行業(yè)增加了利息收入，推動(dòng)了銀行利潤的增長，使銀行的經(jīng)營業(yè)績?cè)偕闲屡_(tái)階。

（四）服務(wù)和創(chuàng)新是銀行業(yè)利潤增長的軟勢(shì)力

為滿足不同客戶對(duì)銀行業(yè)的不同需求，中國銀行業(yè)一方面提升客戶服務(wù)的滿意度，實(shí)行綜合化經(jīng)營，拓展業(yè)務(wù)的外延，優(yōu)化業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，提高對(duì)客戶的服務(wù)水平；另一方面，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品類型，不斷挖掘產(chǎn)品創(chuàng)新能力，使服務(wù)于客戶的各類新產(chǎn)品層出不窮。進(jìn)而積極推動(dòng)銀行業(yè)的傭金和手續(xù)費(fèi)收入快速增長，成為中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)增長的重要來源，形成銀行業(yè)利潤增長的組成部分。

二、銀行業(yè)利潤增長面臨的挑戰(zhàn)

（一）利率市場(chǎng)化改革的影響

利率市場(chǎng)化將大大提高利率波動(dòng)的幅度和頻率，并使利率的期限結(jié)構(gòu)復(fù)雜化，從而使我國銀行業(yè)受到一定的影響。金融市場(chǎng)利率波動(dòng)通過存貸款、資金交易、投資等利率敏感性業(yè)務(wù)影響商業(yè)銀行收益。這主要表現(xiàn)在：

一是利率變動(dòng)時(shí)，因利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負(fù)債的價(jià)值變動(dòng)不一致，會(huì)產(chǎn)生權(quán)益差異。這是因?yàn)殂y行自身的資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配。

二是存貸款利率產(chǎn)生不同步變動(dòng)時(shí)，銀行的凈利差收入仍會(huì)受到影響。

三是在商業(yè)周期擴(kuò)張階段，長短期利率會(huì)出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，即短期利率會(huì)高于長期利率，致使銀行預(yù)期的資產(chǎn)負(fù)債利差落空。

受利率波動(dòng)的影響，資產(chǎn)收益相對(duì)于負(fù)債成本發(fā)生不對(duì)稱變化，使得銀行的收入和資產(chǎn)形成損失，這就是利率風(fēng)險(xiǎn)，主要包括重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)、基本點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)和潛在選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。中國銀行業(yè)由于資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不對(duì)稱，面臨更多的是重新定價(jià)對(duì)銀行收益的影響。利率變動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行是否有利，關(guān)鍵是看資產(chǎn)與負(fù)債對(duì)利率的敏感程度。當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，資產(chǎn)收益的增長要快于資金成本的增長，正缺口對(duì)商業(yè)銀行的影響為正面；當(dāng)利率下降時(shí)，則影響為負(fù)面。負(fù)缺口的影響正好與此相反。利率的波動(dòng)還可能造成借款人提前償付借款本息，存款人提前支取存款的情況，這會(huì)給商業(yè)銀行帶來潛在的選擇性利率風(fēng)險(xiǎn)。所以，利率市場(chǎng)化會(huì)給銀行業(yè)的經(jīng)營業(yè)績帶來不確定性。

（二）信貸資金相對(duì)趨緊的影響

2013年6月以來，中國房地產(chǎn)企業(yè)資金緊缺現(xiàn)象明顯，其他大型企業(yè)同樣出現(xiàn)急需信貸資金支持的現(xiàn)象，整個(gè)社會(huì)投資下降，在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，企業(yè)對(duì)信貸資金的需求非常強(qiáng)。但是，銀行為維護(hù)客戶關(guān)系，能滿足客戶對(duì)資金需求的不到20%，且還要實(shí)行基準(zhǔn)利率上浮。中小企業(yè)、民營企業(yè)要得到所需貸款，利率要上浮30%左右。信貸資金成為資源，成為銀行與客戶之間的重要紐帶，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生原因有二：

一是經(jīng)濟(jì)下行期容易產(chǎn)生不良資產(chǎn)，銀行在放貸時(shí)就會(huì)限制個(gè)別行業(yè)的貸款發(fā)放，同時(shí)在項(xiàng)目審批上也會(huì)謹(jǐn)慎，審批通過率下降。

二是銀行業(yè)實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，往往以“增存”來確定貸款新增指標(biāo)，日均存款不增加，就沒有新增放款，貸款成為吸引客戶的資源。因此，銀行的經(jīng)營業(yè)績也將受到一定的影響，銀行的利潤也會(huì)增幅放緩。

（三）“影子銀行”的影響

我國的“影子銀行”是指游離于傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系之外，基本不受監(jiān)管的情況下，提供民間融資和金融理財(cái)產(chǎn)品、證券市場(chǎng)融資、企業(yè)股權(quán)融資與金融交易服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)或金融行為?！坝白鱼y行”在中國發(fā)展得十分迅速。但是，“影子銀行”對(duì)銀行業(yè)的影響非常明顯：

一是“影子銀行”對(duì)商業(yè)銀行具有排擠影響，民間借貸的發(fā)展，會(huì)對(duì)銀行客戶進(jìn)行爭奪，特別是對(duì)城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社進(jìn)行爭奪客戶的效應(yīng)更為突出。

二是“影子銀行”使銀行的存款變得更加困難。雖然我國銀行業(yè)的市場(chǎng)意識(shí)不斷增強(qiáng)，但因存款的收益率遠(yuǎn)不及“影子銀行”的回報(bào)率，這將吸引越來越多的資金進(jìn)入民間融資渠道，給銀行吸納存款帶來壓力。

三是“影子銀行”會(huì)帶來信貸的過度擴(kuò)張，從而引起經(jīng)濟(jì)的過熱和資產(chǎn)泡沫的形成。這對(duì)于銀行業(yè)按照國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，對(duì)需要限制和調(diào)結(jié)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行限制貸款產(chǎn)生不利影響。

三、對(duì)銀行業(yè)利潤增長的認(rèn)識(shí)

（一）銀行賺取利潤符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律

中國建設(shè)銀行2013年年報(bào)顯示，截至2013年末的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)15.08萬億元，比2005年在香港上市時(shí)4.3萬億元多出了10.78萬億元，年均增長15.7%，負(fù)債總額達(dá)到14.02萬億元，貸款余額8.24萬億元，中間業(yè)務(wù)收入為1025億元，稅前利潤2755億元，凈利潤2151億元。中國工商銀行的凈利潤為2630億元，中國農(nóng)業(yè)銀行的凈利潤為1663.15億元，中國銀行的凈利潤為1569.11億元。其他股份制銀行的利潤同樣可觀。這些金融企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，自然要在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮中追求利潤，防范風(fēng)險(xiǎn)，提升經(jīng)營能力，控制經(jīng)營成本，給股東滿意答卷。那些說銀行業(yè)只以賺取利潤為目的的說法不符合市場(chǎng)規(guī)律。

（二）要客觀分析銀行利潤增長原因

中國銀行業(yè)的收入與西方的商業(yè)銀行有很大的差異。在國內(nèi)存款貸款是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)，各家銀行在市場(chǎng)上比拼存款的增量，其目的是為了更多的發(fā)放貸款。存款和貸款之間的利差，成為銀行業(yè)收入的主要來源，雖然中國的銀行業(yè)近年來表外業(yè)務(wù)增長較快，但從銀行利潤增加的來源看，存貸款利差收入占了利潤的主要部分，存貸利差的增加源于貸款規(guī)模的增加。而西方商業(yè)銀行的收入來源主要是通過理財(cái)帶來的傭金收入。銀監(jiān)會(huì)公布的《中國銀行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2013）》顯示，截至2013年底，商業(yè)銀行總資產(chǎn)余額為118.8萬億元，比2012年末增加14.23萬億元，同比增長13.61%，五大國有商業(yè)銀行的總資產(chǎn)為68.68萬億元，同比增長9.51%。資產(chǎn)規(guī)模的不斷增長，帶來信貸資產(chǎn)的增加，從而使銀行業(yè)的利息收入同步增長。

（三）要多角度看待銀行利潤的增長

我們從總資產(chǎn)利潤來看，2011年銀行業(yè)資產(chǎn)利潤率為1.3%，一般制造業(yè)這個(gè)指標(biāo)有的可達(dá)5%，在資本市場(chǎng)上，我國上市的16家銀行的資產(chǎn)利潤率位次并不靠前。2012年，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行五家國有商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤率僅為1.1%—1.5%，與西方發(fā)達(dá)商業(yè)銀行相比基本接近，特別是與花旗銀行、匯豐銀行、美國銀行等國際性大銀行相比，總資產(chǎn)利潤率基本相同。因此，不能簡單看近幾年我國商業(yè)銀行每年的利潤額都超萬億元，只看利潤數(shù)字，好似很高，但與國內(nèi)企業(yè)和國外同業(yè)相比較，銀行業(yè)的利潤是不高的。

我們?cè)購睦钌贤瑖H銀行業(yè)相比較，就可以明顯地看出問題的本來面目。有很多人認(rèn)為中國銀行業(yè)是利差高，所以商業(yè)銀行的利潤高。而事實(shí)上，中國銀行業(yè)利差與國外銀行業(yè)的利差相比并不高。近年來，我國商業(yè)銀行的凈利差基本穩(wěn)定在2.5%—2.8%之間，與西方國際性大銀行的凈利差基本相同，與“金磚四國”等新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體3.5%—7%的利差水平相比仍然偏低[1]。中國是一個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體，經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要大量金融資本的支持，利息是一個(gè)經(jīng)濟(jì)杠桿，杠桿作用發(fā)揮得越好，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展支持力度就越大。因此，保持必要的利差水平是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潤滑劑。

（四）銀行業(yè)良好的盈利狀況是社會(huì)穩(wěn)定的基石

中國金融業(yè)的發(fā)展與國家的支持密不可分，特別是國有商業(yè)銀行的改制上市，國家投入了大量資金，才確保國有商業(yè)銀行符合上市的條件，并陸續(xù)在上海和香港兩地完成了上市工作。

換句話說，正是國家的投入，才使國有商業(yè)銀行有了良好的盈利。如1998年財(cái)政發(fā)行特別國債向四大銀行（中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行）注資2700億元人民幣，1999年中國建設(shè)銀行將2730億元人民幣不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)給中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司，2004年1月匯金公司向中國建設(shè)銀行和中國銀行注資500億美元，2004年5月中國建設(shè)銀行在財(cái)政部核銷569億人民幣呆賬，2004年6月中國建設(shè)銀行和中國銀行以市場(chǎng)化方式再次向中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司剝離2787億元不良資產(chǎn)。這就是中國銀行業(yè)從過去虧損經(jīng)營到目前高盈利的背景。因此，五年前全球的次貸危機(jī)，很多國家的銀行業(yè)都深陷其中，唯中國銀行業(yè)獨(dú)善其身，其重要的原因就是國家支持銀行業(yè)股改上市，才保證了中國銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，銀行業(yè)經(jīng)營收入的一部分也以稅收的形式交納國家，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和穩(wěn)定做出了貢獻(xiàn)。

（五）銀行業(yè)利潤增長具有周期性

銀行業(yè)利潤增長是和經(jīng)濟(jì)增長的周期性同步的。中國建設(shè)銀行2006年到2010年總資產(chǎn)平均增速為18.7%,利潤平均增速為23.5%，中間業(yè)務(wù)收入平均增速為50.9%,而2013年中國建設(shè)銀行總資產(chǎn)增速為9.3%,下降了9.4%，利潤增速僅為11.1%，下降了12.4%，中間業(yè)務(wù)收入為11.6%,下降了39.3%。這些數(shù)據(jù)的變化表明，銀行業(yè)快速擴(kuò)張的市場(chǎng)環(huán)境終結(jié)，新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)銀行業(yè)發(fā)展能力提出了更高的要求。因此，經(jīng)濟(jì)增長的起伏，必然導(dǎo)致銀行利潤增速發(fā)生變化。隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的到來，中國銀行業(yè)利潤也將下滑。我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，銀行業(yè)高利潤增長時(shí)期已經(jīng)過去，未來將步入回落期。

四、保持銀行業(yè)利潤增長的建議

（一）經(jīng)營理念要轉(zhuǎn)變

金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)入國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主戰(zhàn)場(chǎng)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，將市場(chǎng)機(jī)遇轉(zhuǎn)化為經(jīng)營效益，在支持國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目方面，要發(fā)揮銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)。對(duì)國家規(guī)劃的鐵路、城市軌道交通、市政、水利、通信等重大基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目，以及大型石化、現(xiàn)代煤化工基地、核電、糧食等重大項(xiàng)目都要優(yōu)先合理安排信貸資源。通過金融租賃、投資銀行、造價(jià)咨詢、現(xiàn)金管理、內(nèi)保外貸等綜合性、專業(yè)化服務(wù)，為客戶節(jié)約成本，提升效益。

在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)方面，銀行要做到扶優(yōu)限劣，抓住新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。要嚴(yán)格控制產(chǎn)能過剩行業(yè)、高污染高耗能行業(yè)的信貸投放，嚴(yán)格把握準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。按照銀監(jiān)會(huì)《綠色信貸指引》的要求，加大對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持力度；要認(rèn)真研究碳排放權(quán)、排污權(quán)等交易市場(chǎng)的發(fā)展，探索研發(fā)配套的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

在促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展方面，銀行業(yè)要通過差別化政策實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式發(fā)展。要圍繞國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，針對(duì)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、資源優(yōu)勢(shì)，制定區(qū)域差別化的信貸政策和經(jīng)營策略。

在金融服務(wù)方面，銀行業(yè)要通過加大創(chuàng)新，提升普惠金融服務(wù)能力。要針對(duì)新型城鎮(zhèn)化、新農(nóng)村建設(shè)的金融要求，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式創(chuàng)新。結(jié)合縣域金融服務(wù)要求推出對(duì)接的產(chǎn)品和服務(wù)；要?jiǎng)?chuàng)新小微客戶批量化經(jīng)營模式，積極拓展供應(yīng)鏈融資、產(chǎn)業(yè)鏈融資、商業(yè)圈融資和企業(yè)群融資。通過與地方政府合作，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池等，搭建小微企業(yè)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

（二）經(jīng)營模式要轉(zhuǎn)型

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)發(fā)展中面臨的一項(xiàng)重要任務(wù)，只有加強(qiáng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，才能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

首先，要抓好規(guī)模擴(kuò)張模式轉(zhuǎn)型。

規(guī)模擴(kuò)張模式要由存款向資產(chǎn)轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)要與新興業(yè)務(wù)相結(jié)合，經(jīng)營中更加注重質(zhì)量和效益。在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，要從抓存款向抓有效客戶金融總量轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步挖掘整合客戶潛力，主動(dòng)引導(dǎo)、合理配置客戶資產(chǎn)，做實(shí)做大客戶金融總量，實(shí)現(xiàn)“資金保管者”向“財(cái)富管理者”轉(zhuǎn)型；在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，要由以信貸業(yè)務(wù)為主向綜合融資轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)“資金提供者”向“資金組織者”轉(zhuǎn)型；在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面，要由網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)逐步向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)由“傳統(tǒng)局部服務(wù)”向“智慧泛在服務(wù)”轉(zhuǎn)型，積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)突破帶來的新變化。

其次，要抓好贏利模式的轉(zhuǎn)型。

要減少對(duì)利差的過度依賴。在做好支付結(jié)算、借記卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，要加快業(yè)務(wù)的綜合性、多功能發(fā)展，大力拓展投行、保險(xiǎn)、租賃、基金、期貨經(jīng)紀(jì)等綜合化業(yè)務(wù)，以及金融市場(chǎng)、投資理財(cái)、托管、資產(chǎn)管理、養(yǎng)老管理等新興業(yè)務(wù)，培育新的盈利增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤多元化。不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極拓展造價(jià)咨詢、新型財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)，改變過于依賴融資型業(yè)務(wù)的局面。通過產(chǎn)品創(chuàng)新和挖潛增效，提高中間業(yè)務(wù)收入占主營業(yè)務(wù)收入的比重，通過創(chuàng)新提升綜合服務(wù)能力，增加非息差收入來源，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的增長，達(dá)到銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的目的。

再次，要抓好客戶營銷模式的轉(zhuǎn)型。

客戶營銷要改變單一產(chǎn)品和單一渠道的營銷模式，營銷由單一化向綜合營銷轉(zhuǎn)變，由單兵作戰(zhàn)向公私聯(lián)動(dòng)轉(zhuǎn)變，在營銷過程中向文化營銷引導(dǎo)，使?fàn)I銷向科學(xué)途徑邁進(jìn)。營銷模式的轉(zhuǎn)型是提升銀行市場(chǎng)競爭力和贏利能力的重要措施。銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，需要新的營銷服務(wù)模式來推動(dòng)。因此，銀行要重點(diǎn)加強(qiáng)營銷支持保障體系建設(shè)，提升客戶營銷挖掘能力，努力做到由簡單的服務(wù)向多產(chǎn)品、多功能服務(wù)轉(zhuǎn)變，加大產(chǎn)品供應(yīng)和交叉銷售，匹配客戶多層需求，通過線上線下便捷的渠道，使客戶充分體驗(yàn)和感受多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。

總之，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、營銷模式創(chuàng)新，破解發(fā)展與資本約束、規(guī)模約束與資源約束的矛盾，激發(fā)銀行持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

[1]趙洋.理性看待銀行業(yè)利潤問題[N].金融時(shí)報(bào)，2013-12-31（02）.

（責(zé)任編輯：賈偉）

Banking industry is the typical pro-cyclical industries which reflected in two aspects:the synchronous of profit increase and economic development in China’s banking industry,closed linked with the profit growth speed and the economic cycle.There are many elements affected the profit increasing of banks,the economic environment,rate marketization,corporate governance structure and business innovation are the main factors.So we should analyze the current situation of banking industry’s profit increasing to recognize the profit increase problem in an objective way.The commercial banks only understand the cyclical nature of profit growth,change the management idea and realize the transformation of management mode,they can achieve the goal of profit steady increasing and keeping them development safe and soundly.

economy;bank;profit;capital

1003-4625（2014）09-0115-04

F830.1

A

2014-07-26

聶雪飛（1976-），女，河南三門峽人，本科，會(huì)計(jì)師。