沈力麗

（中國(guó)人民銀行沈陽(yáng)分行營(yíng)業(yè)管理部，遼寧沈陽(yáng) 110000）

破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展資金瓶頸的途徑選擇

沈力麗

（中國(guó)人民銀行沈陽(yáng)分行營(yíng)業(yè)管理部，遼寧沈陽(yáng) 110000）

東北三省作為全國(guó)糧食主產(chǎn)區(qū)，近年來(lái)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展迅速。在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展進(jìn)程中，東北三省的金融機(jī)構(gòu)為廣大農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提供了有力的資金支持，但由于受多種因素制約，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的金融支持仍存在一些問(wèn)題需加以研究解決。本文就如何解決這些問(wèn)題開展論述。

農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體；資金；金融服務(wù)

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的方向和途徑。東北三省作為全國(guó)糧食主產(chǎn)區(qū)，近年來(lái)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展迅速，表現(xiàn)為龍頭企業(yè)群體和規(guī)模不斷壯大，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)得到全面發(fā)展，農(nóng)業(yè)基地建設(shè)水平明顯提高，惠農(nóng)能力有效提升。在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展進(jìn)程中，東北三省金融機(jī)構(gòu)都能發(fā)揮整體合力，不斷改進(jìn)、創(chuàng)新金融服務(wù)，為廣大農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提供了有力的資金支持，但由于受多種因素制約，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融支持仍存在一些問(wèn)題需加以研究解決。

一、金融制約因素分析

（一）農(nóng)村金融體系仍不完善，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體支持力度不足

農(nóng)業(yè)的集約化、產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化發(fā)展趨勢(shì)需要整個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)跟進(jìn)，提供全面的金融服務(wù)。調(diào)查表明；目前，東北三省金融機(jī)構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款投入不足，缺乏整體聯(lián)動(dòng)。農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬政策性銀行，基本上以支持糧食收購(gòu)為主，農(nóng)村信用社雖然在深化改革，但市場(chǎng)定位和自身實(shí)力較弱，村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司組織尚不成熟。

（二）管理落后尤其是財(cái)務(wù)管理落后形成了貸款準(zhǔn)入障礙

當(dāng)前專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的快速發(fā)展主要體現(xiàn)在種植土地的面積和養(yǎng)殖、經(jīng)銷、加工產(chǎn)品的產(chǎn)量上，新型經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)涵并沒(méi)有得到同步的提升。以家庭農(nóng)場(chǎng)為例，東北三省家庭農(nóng)場(chǎng)大多是由種養(yǎng)大戶演變而來(lái)，多數(shù)管理粗放，特別是財(cái)務(wù)管理很不規(guī)范，很多農(nóng)場(chǎng)沒(méi)有開立結(jié)算賬戶，或者雖有賬戶但一直無(wú)結(jié)算往來(lái)，金融機(jī)構(gòu)很難判斷其真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，受信息不對(duì)稱的制約，金融機(jī)構(gòu)難以掌握家庭農(nóng)場(chǎng)產(chǎn)銷、成本、市場(chǎng)、盈利及風(fēng)險(xiǎn)等全面信息，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)難度較大，在貸款準(zhǔn)入方面形成障礙。加之農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸管理方式還不夠靈活，貸款手續(xù)復(fù)雜，利率偏高，貸款額度低，不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)的資金需求。

（三）抵押擔(dān)保能力不足難以獲得金融機(jī)構(gòu)信貸支持

缺乏足額、有效的抵質(zhì)押物。在農(nóng)村地區(qū)，耕地和農(nóng)村房產(chǎn)通常是農(nóng)民最重要、最有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，但是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村住宅的抵押及其流轉(zhuǎn)處置卻面臨著法律層面的諸多障礙，即便能夠設(shè)定抵押，由于這些財(cái)產(chǎn)是農(nóng)民賴以生存的基本保障，一旦貸款形成風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行起來(lái)也很困難。尤其是專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的土地大多屬于是租用方式流轉(zhuǎn)，目前經(jīng)營(yíng)權(quán)和承包權(quán)的分離與頒證還處于起步階段，擁有的固定資產(chǎn)也不多，導(dǎo)致了農(nóng)民貸款抵押難。

（四）無(wú)合適的擔(dān)保人

當(dāng)前專門從事為農(nóng)民貸款擔(dān)保的擔(dān)保公司數(shù)量不多，而且大多數(shù)擔(dān)保公司資本金又少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，還有部分擔(dān)保公司存在注冊(cè)資本金不真實(shí)，虛假出資，或者以實(shí)物資產(chǎn)替代現(xiàn)金等情況。注冊(cè)資本金沒(méi)有足額到位，很大程度上降低了擔(dān)保公司的實(shí)際擔(dān)保和賠付能力。由于專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)規(guī)模較大，信貸資金需求量也大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款擔(dān)保人有嚴(yán)格要求，新型經(jīng)營(yíng)主體難以尋求愿意提供擔(dān)保且合適有效的擔(dān)保人。

（五）中介服務(wù)體系不健全

由于目前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)所需的評(píng)估、登記、交易等配套中介服務(wù)尚不健全，還沒(méi)有一個(gè)充分運(yùn)轉(zhuǎn)的交易平臺(tái)，用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)抵押及處置變現(xiàn)比較困難，這也在一定程度上阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸投入。此外，一些農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體逃費(fèi)債務(wù)、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款到期不還等行為也嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。

二、完善金融支持對(duì)策的意義

（一）強(qiáng)化政策支持，為加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供保障

要加快立法進(jìn)程，完善相關(guān)法律法規(guī)。目前土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)、抵押等方面立法相對(duì)滯后。黨的十八屆三中全會(huì)和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、農(nóng)村工作會(huì)議提出構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系、賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，明確允許開展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，但在實(shí)際推進(jìn)此項(xiàng)業(yè)務(wù)中，卻面臨“政策允許、政府鼓勵(lì)、現(xiàn)實(shí)需要、無(wú)法可依”的困境。各級(jí)政府應(yīng)抓緊修訂完善相關(guān)法律法規(guī)，在法律層面明確農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)可以用于抵押融資，明確土地全流轉(zhuǎn)的原則、范圍及操作程序，明確抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的路徑和方法，在法律層面保護(hù)農(nóng)村土地承包人、經(jīng)營(yíng)人、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等多方利益，加快誠(chéng)信建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

（二）抓緊完善土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái)

由政府主導(dǎo)盡快建立專門的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)交易市場(chǎng)，引導(dǎo)中介機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，培育為土地流轉(zhuǎn)服務(wù)的各類中介機(jī)構(gòu)，為新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押與變現(xiàn)創(chuàng)造條件。

（三）政府主導(dǎo)建立農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體擔(dān)?；鸷捅Ｕ匣?/p>

擔(dān)?；鹩烧鲑Y成立并專門為新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體貸款提供擔(dān)保，同時(shí)鼓勵(lì)民間資本建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，拓寬新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體融資渠道；保障基金由政府籌資建立，專門用于農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體不能及時(shí)償還貸款是按造一定比例墊付給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)基金，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)建設(shè)，扶持新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。

（四）一是加強(qiáng)政府與金融機(jī)構(gòu)之間的信息溝通，形成良性互動(dòng)機(jī)制

各級(jí)政府和經(jīng)濟(jì)主管部門在農(nóng)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面，要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通，促進(jìn)信息相互對(duì)稱。二是結(jié)合各地特點(diǎn)，探索有特色的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式。充分發(fā)揮征信系統(tǒng)服務(wù)“三農(nóng)”的作用，擴(kuò)大信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村的覆蓋范圍，建立具有較高可用度的企業(yè)及農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。三是加強(qiáng)支付結(jié)算體系、信用擔(dān)保體系、農(nóng)村金融資產(chǎn)管理體系建設(shè)，從而形成一體化的農(nóng)村金融基礎(chǔ)施設(shè)體系，降低金融機(jī)構(gòu)的融資風(fēng)險(xiǎn)。

（五）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

一是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基金，在財(cái)政補(bǔ)貼之外，支付農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門的超額賠款補(bǔ)貼。二是積極支持專業(yè)性、商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到農(nóng)村設(shè)立經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，開發(fā)適合農(nóng)村需要的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立多層次、多主體的農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。三是健全再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，探索政策性農(nóng)業(yè)在保險(xiǎn)機(jī)制，采取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等措施，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持，擴(kuò)大保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償能力。

三、金融支持的對(duì)策建議

1.加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體產(chǎn)業(yè)鏈上下游涉農(nóng)中小企業(yè)的信貸資金支持，大力推廣農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，針對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)物流、資金流以及生產(chǎn)周期特點(diǎn)，探索機(jī)遇企業(yè)應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、訂單和存貨質(zhì)押，中小企業(yè)聯(lián)保、龍頭企業(yè)擔(dān)保等景榮創(chuàng)新產(chǎn)品組合。金融機(jī)構(gòu)要積極主動(dòng)為企業(yè)利用短期融資券、中期票據(jù)等各類債務(wù)融資工具融資提供咨詢、承銷等綜合服務(wù)，積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)運(yùn)用區(qū)域集優(yōu)、中小企業(yè)集合票據(jù)等債務(wù)融資工具拓寬融資渠道。

2.重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村中高端市場(chǎng)，不斷優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款客戶結(jié)構(gòu)。要根據(jù)區(qū)域?qū)嶋H，采取有效措施，按照“提升一批、穩(wěn)定一批、退出一批”的原則。扎實(shí)推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，切實(shí)將營(yíng)銷重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到中高端市場(chǎng)上來(lái)。突出發(fā)展重點(diǎn)。主要面向市場(chǎng)資源豐富、信用環(huán)境良好、管理能力可及的優(yōu)勢(shì)區(qū)域，著力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中的產(chǎn)業(yè)戶、規(guī)模戶、專業(yè)戶、效益戶、信用戶等優(yōu)質(zhì)客戶，穩(wěn)步提升中高端市場(chǎng)份額。準(zhǔn)確把握市場(chǎng)機(jī)遇。十八屆三中全會(huì)決定“加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系”，“鼓勵(lì)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)在公開市場(chǎng)上向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營(yíng)?！币虼耍鹑跈C(jī)構(gòu)要不斷改進(jìn)金融服務(wù)，搶先開發(fā)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)戶、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體以及城鎮(zhèn)化受益農(nóng)戶信貸市場(chǎng)，做好業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的大力培育。

3.找準(zhǔn)業(yè)務(wù)切入點(diǎn)。在對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體市場(chǎng)深入分析的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與政府部門合作，對(duì)接政府部門確定的種植大戶、養(yǎng)殖能手、致富帶頭人、農(nóng)機(jī)大戶等高端農(nóng)戶，加強(qiáng)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)“千百工程”的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，對(duì)接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的規(guī)模訂單農(nóng)戶，通過(guò)“公司+農(nóng)戶”等名單制營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)做，從根本上解決營(yíng)銷效率低下、客戶選擇低端、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的問(wèn)題。

4.金融機(jī)構(gòu)要積極引導(dǎo)存量多戶聯(lián)保客戶以財(cái)政直補(bǔ)貸款和土地收益保證貸款進(jìn)行置換，不斷優(yōu)化存量新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款擔(dān)保結(jié)構(gòu)。一是加大創(chuàng)新力度。完善三農(nóng)產(chǎn)品體系。黨的十八屆三中全會(huì)提出：“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。”金融機(jī)構(gòu)要盡快探索土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押（土地收益保證）、農(nóng)房和農(nóng)村宅基地抵押、林權(quán)抵押、大中型農(nóng)機(jī)具抵押、鋼架大棚抵押、經(jīng)濟(jì)苗木抵押、坐床人參、蛙溝承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等新型抵押擔(dān)保方式，激活農(nóng)村沉睡資本，多策并舉破解“三農(nóng)”客戶貸款擔(dān)保難問(wèn)題。二是積極研發(fā)針對(duì)特色農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品，重點(diǎn)對(duì)人參、鹿業(yè)、林蛙、中草藥、食用菌、果仁、黏玉米、花卉林果、棚膜蔬菜、雜糧雜豆等具有東北鮮明特色的十大特色產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深入市場(chǎng)調(diào)查，貼近客戶、貼近市場(chǎng)，量身為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體打造金融產(chǎn)品。三是在對(duì)市場(chǎng)深入分析的基礎(chǔ)上，確定重點(diǎn)支持的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體骨干農(nóng)戶名單。名單的確定要與政府有關(guān)部門確定的科技能手、種植能手、養(yǎng)殖能手、致富帶頭人等各類優(yōu)秀農(nóng)戶對(duì)接。同時(shí)，要以重點(diǎn)區(qū)域和產(chǎn)業(yè)為依托，積極創(chuàng)新“龍頭企業(yè)+家庭農(nóng)場(chǎng)主+金融機(jī)構(gòu)”、“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)+小企業(yè)主+金融機(jī)構(gòu)”、“商品流通市場(chǎng)+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+金融機(jī)構(gòu)”、“擔(dān)保公司+農(nóng)民合作社+金融機(jī)構(gòu)”等多種行之有效的模式，發(fā)展壯大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融業(yè)務(wù)，支持現(xiàn)代新型農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。

The Way of Break Development Capital Bottleneck of New Agricultural Management Main Body

SHEN Lili

The northeast three provinces as the major grain producing areas, agricultural industrialization has developed rapidly in recent years. In the process of agricultural management main body, the financial institutions of northeast three provinces provide strong fi nancial support for the majority of farmers and agricultural enterprises . But due to the restriction of various factors, there are still some problems of fi nancial support of agricultural management main body need to be studied. This paper discusses how to solve these problems.

Agricultural Management Main Body; Capital; Financial Service

F830

A

1009 - 3109（2014）07-0045-03

（責(zé)任編輯：何昆燁）

沈力麗，女，漢族，本科，中國(guó)人民銀行沈陽(yáng)分行營(yíng)業(yè)管理部，經(jīng)濟(jì)師。