王明東，李傳勛，黃珊珊 (.遼寧省食品藥品監(jiān)督管理局,遼寧 沈陽(yáng) 0003;.沈陽(yáng)雙鼎制藥有限公司,遼寧 沈陽(yáng) 006;3.大連醫(yī)科大學(xué)藥學(xué)院,遼寧 大連 6044)

個(gè)人信用體系是指根據(jù)居民的家庭收入資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。個(gè)人信用體系是一套詳細(xì)記錄消費(fèi)者歷次信用活動(dòng)的登記查詢系統(tǒng)，是全社會(huì)范圍內(nèi)構(gòu)建信用消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)[1-3]。在發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人信用記錄早已是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，但在我國(guó)，個(gè)人信用還處于剛剛起步和試點(diǎn)階段，個(gè)人信用制度還剛開(kāi)始籌建。經(jīng)過(guò)一百多年的發(fā)展，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人信用體系已經(jīng)非常成熟和完善。無(wú)論是其法律基礎(chǔ)、調(diào)控監(jiān)督體系，還是其管理有效的金融市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理體系，特別是征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放和政府對(duì)信用交易及信用管理行業(yè)的監(jiān)督和管理，都有值得我們借鑒之處。

1 國(guó)外信用體系簡(jiǎn)介

1.1 美國(guó)信用體系概況

美國(guó)信用體系經(jīng)歷了160多年的歷史，具備了征信國(guó)家信用體系的基本內(nèi)涵。所謂征信國(guó)家，就是說(shuō)一個(gè)國(guó)家的信用管理體系比較健全，形成了獨(dú)立、公正且市場(chǎng)化運(yùn)作的征信服務(wù)企業(yè)主體，從而保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能健康發(fā)展[4]。美國(guó)信用體系發(fā)展大致可分為3個(gè)階段：

1)市場(chǎng)需求下的萌芽發(fā)展階段(1841-1935年)。這一階段正處于美國(guó)資本市場(chǎng)和工業(yè)化發(fā)展時(shí)期，大量工業(yè)債券涌入資本市場(chǎng)，信用調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

2)政策引導(dǎo)下的快速發(fā)展階段(1936-1969年)。20世紀(jì)30年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)以后，美國(guó)政府開(kāi)始重視企業(yè)資信、債券等金融產(chǎn)品評(píng)級(jí)工作。此后征信評(píng)信機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，繼鄧白氏、穆迪、菲奇和標(biāo)準(zhǔn)普爾之后，出現(xiàn)了大量信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)針對(duì)客戶的不同需求推出了各類信用產(chǎn)品[5]。

3)法律規(guī)范下的成熟發(fā)展階段(1970至今)。為了有效緩解經(jīng)濟(jì)難題，社會(huì)各界強(qiáng)烈要求出臺(tái)信用管理相關(guān)法律。隨著美國(guó)聯(lián)邦政府先后出臺(tái)了十多部信用方面的專項(xiàng)法律，美國(guó)信用體系開(kāi)始步入規(guī)范、成熟發(fā)展時(shí)期。

經(jīng)過(guò)一百多年的演變，美國(guó)的信用體系已很完善，征信企業(yè)十分發(fā)達(dá)，配套的法律法規(guī)十分健全，信用監(jiān)督管理系統(tǒng)基本框架已經(jīng)搭建，目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了完全市場(chǎng)化運(yùn)作。美國(guó)信用體系主要由三部分組成：一是完善的信用法律體系。目前，美國(guó)基本信用管理的相關(guān)法律共有17項(xiàng)。上述法案的頒布實(shí)施，有效地維持了美國(guó)國(guó)家信用管理體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。二是市場(chǎng)化運(yùn)作的各類信用服務(wù)公司蓬勃發(fā)展。三是健全的信用管理體系。美國(guó)的信用體系現(xiàn)已發(fā)展成為相對(duì)完備的金字塔式體系。美國(guó)信用體系監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)組織作用主要是對(duì)失信責(zé)任人進(jìn)行適度處罰，并教育全民不對(duì)其授信，也告誡工商部門(mén)不得允許其開(kāi)辦新企業(yè)[6]。

健全的信用體系，使得每一個(gè)美國(guó)人十分重視自己的信用記錄，維護(hù)自己的信用，如同維護(hù)生命一樣重要。我們可以設(shè)想，在這樣一個(gè)國(guó)度里，一個(gè)理性的人絕不可能冒天下之大不韙去制售假劣藥品。

1.2 歐洲信用體系概況

歐洲信用體系是以政府為主導(dǎo)的模式。政府設(shè)立一個(gè)專門(mén)機(jī)構(gòu)作為個(gè)人信用體系的建立者、監(jiān)督者和管理者，該部門(mén)負(fù)責(zé)登記整理、數(shù)據(jù)采集，掌控著消費(fèi)者的個(gè)人信用記錄，不參與商業(yè)活動(dòng)。必要時(shí)無(wú)償向需要個(gè)人信用狀況的授信機(jī)構(gòu)提供所需信息。歐洲信用體系的優(yōu)點(diǎn)是把個(gè)人信用體系直接納入政府管轄范圍之內(nèi)，不會(huì)造成區(qū)域間的信用記錄混亂，具有較好的公正性、公開(kāi)性和權(quán)威性，有較高的法律保障度。但其缺點(diǎn)也十分明顯，因?yàn)樵擉w系的建立和維護(hù)需要大量的人力、物力和財(cái)力，需要國(guó)家財(cái)政的大力支持，另外還可能出現(xiàn)尋租行為，滋生腐敗等[7]。

2 構(gòu)建個(gè)人信用體系的重要性和緊迫性

日前有這樣一個(gè)案例：某藥房經(jīng)營(yíng)假藥，按照現(xiàn)有法律法規(guī)，藥監(jiān)部門(mén)對(duì)該藥房進(jìn)行了行政處罰：吊銷《藥品經(jīng)營(yíng)許可證》、罰款、處相關(guān)責(zé)任人10年之內(nèi)不得經(jīng)營(yíng)藥品的資格罰。同時(shí)將案件移交公安，依法追究該藥房法人刑事責(zé)任(不到1年)。但是不久，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在原來(lái)地址上，一個(gè)新藥房正在營(yíng)業(yè)，其所有者與原藥房同為一人，只不過(guò)該人由臺(tái)前轉(zhuǎn)到幕后，繼續(xù)從事藥品經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

面對(duì)這種公開(kāi)挑釁法律尊嚴(yán)的反常行為，其根源在于我國(guó)目前缺乏個(gè)人信用市場(chǎng)的法律基礎(chǔ)和環(huán)境，對(duì)信用的管理近乎空白，僅靠社會(huì)輿論和道德倫理去約束，缺乏對(duì)信用的經(jīng)濟(jì)制裁、法律約束等強(qiáng)制性的外在約束，單純依靠?jī)?nèi)在的道德軟約束，結(jié)果是信用泛濫成災(zāi)。

3 構(gòu)建個(gè)人信用體系的措施

為有效改變目前信用約束軟化的局面，努力構(gòu)建全面、跨區(qū)域、跨行業(yè)、統(tǒng)一的信用體系，應(yīng)著重強(qiáng)化以下幾方面：

3.1 完善相關(guān)法律法規(guī)

一套完善的個(gè)人信用體系必須包括社會(huì)的道德準(zhǔn)則以及與信用相關(guān)的法律、法規(guī)。相關(guān)規(guī)定要全面、具體，具有可操作性。此前深圳市出臺(tái)的《深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)管理辦法》就是很好的先例，主要包含個(gè)人信用體系的基本內(nèi)容、組成、個(gè)人身份情況、商業(yè)信用記錄、公共信息記錄以及違法犯罪情況等。

3.2 完善檔案管理

通過(guò)搭建或引進(jìn)可靠的計(jì)量模型綜合評(píng)估個(gè)人信用，以定量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，再加上綜合評(píng)定，全面準(zhǔn)確的評(píng)估個(gè)人信用指標(biāo)。信用檔案十分重要，可以視為公民的第二身份證明，任何人如需要某人的信用記錄，都可以查看此人的信用檔案。個(gè)人綜合信用評(píng)價(jià)檔案包括人文信息、納稅記錄、司法記錄、信貸信用等級(jí)等多項(xiàng)內(nèi)容。建立、健全個(gè)人誠(chéng)信資料收集制度、管理制度和使用制度，最終形成涵蓋全國(guó)的信用網(wǎng)絡(luò)查詢系統(tǒng)[8-9]。

3.3 多措并舉發(fā)揮個(gè)人信用體系作用

對(duì)于政府行政部門(mén)，要通過(guò)行政手段，加強(qiáng)個(gè)人信用管理，對(duì)失信者進(jìn)行懲戒。既可通過(guò)警告、處罰、實(shí)施資格罰、依法追究責(zé)任等行政手段，也可通過(guò)公布 “不良記錄”“黑名單”等間接方式，借助醫(yī)藥市場(chǎng)力量和社會(huì)輿論來(lái)實(shí)施懲戒。通過(guò)構(gòu)建個(gè)人信用體系，完善信用檔案，加強(qiáng)信用管理，提高制售假劣藥品違法成本，進(jìn)而有效提升藥品監(jiān)管效能。

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