劉艷姣 畢莎莎 龐睿

作者簡(jiǎn)介：

劉艷姣（1989-），女，滿族，遼寧人，就讀于蘭州商學(xué)院金融學(xué)院保險(xiǎn)研究生，研究方向：保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。

畢莎莎（1990-），女，漢族，江蘇宿遷人，就讀于蘭州商學(xué)院金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)研究生，研究方向：保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。

龐睿（1990-），女，漢族，山西運(yùn)城人，就讀于蘭州商學(xué)院金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)研究生，研究方向：保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。

摘 要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人口老齡化的加快，養(yǎng)老問(wèn)題越發(fā)嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了新的商機(jī)，自泰康人壽率先進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)開(kāi)發(fā)后，新華人壽、合眾人壽等紛紛投資養(yǎng)老社區(qū)。保險(xiǎn)公司進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不但有其社會(huì)發(fā)展階段、政府政策支持等多方面原因，而且有其自身品牌、技術(shù)、人才、等優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司雖然有自身優(yōu)勢(shì)，但也不能忽視在養(yǎng)老社區(qū)投資過(guò)程中的阻礙，如政策雖支持但政策未細(xì)化，建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)缺乏經(jīng)驗(yàn)等問(wèn)題。為了解決這些問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可以積極與政府部門溝通，構(gòu)建養(yǎng)老人才隊(duì)伍，同時(shí)借鑒外國(guó)優(yōu)秀管理模式，與專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)合作。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司； 養(yǎng)老社區(qū) ； 策略

中國(guó)是世界人口第一大國(guó)，按照國(guó)際公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，我國(guó)目前已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，并呈現(xiàn)出老齡化增長(zhǎng)速度快、老年人口數(shù)量多、高齡趨勢(shì)明顯等特征。由“獨(dú)孩政策”的所引發(fā)的老齡化問(wèn)題已經(jīng)成為全球性的一個(gè)社會(huì)問(wèn)題。雖然我國(guó)現(xiàn)在施行“單獨(dú)兩孩“政策，我國(guó)人口老齡化問(wèn)題會(huì)有所緩解，但在未來(lái)幾年，老年人養(yǎng)老問(wèn)題仍然是困擾我們的一大難題。我國(guó)迫切需要尋求一種新的養(yǎng)老方式，養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)無(wú)疑是一個(gè)較好選擇。

一、我國(guó)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的原因

（一）中國(guó)社會(huì)老齡化問(wèn)題加劇是直接原因

。根據(jù)國(guó)際公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)已然進(jìn)入了老齡化社會(huì)。根據(jù)全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，2010年我國(guó)60歲以上人口比2000年增加近2.93%。隨著老年人口的快速增加，老年人對(duì)日常生活照顧、醫(yī)療服務(wù)、健康護(hù)理、精神文化等方面的需求日益強(qiáng)烈，老年人養(yǎng)老問(wèn)題日趨嚴(yán)峻。

（二）政府放松險(xiǎn)資運(yùn)用的限制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

。2010年，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》該辦法規(guī)定保險(xiǎn)公司的資金可以投資不動(dòng)產(chǎn)。2011年，保監(jiān)會(huì)頒布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五“規(guī)劃綱要》，文件指出政府支持保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老項(xiàng)目。2012年保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》，保監(jiān)會(huì)不動(dòng)產(chǎn)投資的比例擴(kuò)大了一倍，進(jìn)一步降低了保險(xiǎn)公司投入公司進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的門檻。

（三）投資養(yǎng)老社區(qū)有利于改善保險(xiǎn)資產(chǎn)與負(fù)債的匹配

。壽險(xiǎn)公司一般是長(zhǎng)期保單，因此大量的可投資的保險(xiǎn)資金積聚在保險(xiǎn)公司，但是在拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道之前，保險(xiǎn)公司大多將險(xiǎn)資投入到銀行存款、債券等短期投資渠道，造成保險(xiǎn)公司的負(fù)債期限長(zhǎng)于投資期限。

（四）養(yǎng)老社區(qū)投資有利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)

。保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)十分重要，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的到期續(xù)保問(wèn)題一直影響著其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

二、保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)是傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的有效補(bǔ)充，能更好的的滿足我國(guó)老年人養(yǎng)老的需求。保險(xiǎn)公司作為投資養(yǎng)老社區(qū)的投資者具有天然的優(yōu)勢(shì)。

（一）聲譽(yù)品牌優(yōu)勢(shì)

。養(yǎng)老社區(qū)作為保險(xiǎn)業(yè)的下游產(chǎn)業(yè)，與保險(xiǎn)業(yè)之間具有天然的聯(lián)系。保險(xiǎn)公司奉行為客戶打造“從搖籃到墳?zāi)沟摹眱?yōu)質(zhì)服務(wù)的價(jià)值理念，追求穩(wěn)定長(zhǎng)期的利潤(rùn)。保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中樹(shù)立了自己的品牌，具有品牌優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中一般注意維護(hù)自己的業(yè)界聲譽(yù)，保險(xiǎn)公司品牌與聲譽(yù)的優(yōu)勢(shì)有助于吸引客戶入住養(yǎng)老社區(qū)。

（二）資金實(shí)力優(yōu)勢(shì)

。保險(xiǎn)公司與其他投資者相比具有明顯的資金優(yōu)勢(shì)。近幾年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)公司可供投資的資金增長(zhǎng)速度很快，可以為投資養(yǎng)老社區(qū)提供大量穩(wěn)定長(zhǎng)期的資金。一方面有利于緩解政府建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的資金壓力。另一方面，保險(xiǎn)公司雄厚的資金實(shí)力，有利于加快養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)，改善養(yǎng)老社區(qū)的質(zhì)量。

（三）客戶資源優(yōu)勢(shì)

。在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中我國(guó)的保險(xiǎn)公司積累了大量客戶資源，在這些客戶中不乏適合入駐養(yǎng)老社區(qū)的中高端客戶。保險(xiǎn)公司與其它投資機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)公司豐富的客戶資源在養(yǎng)老客戶的開(kāi)發(fā)和選擇方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)公司投資建立養(yǎng)老社區(qū)提供了良好的客戶基礎(chǔ)。

（四）資源配套及整合優(yōu)勢(shì)

。雖然保險(xiǎn)公司不具有醫(yī)療服務(wù)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)等養(yǎng)老社區(qū)必備項(xiàng)目的優(yōu)勢(shì)，但保險(xiǎn)公司具有較強(qiáng)的資源整合能力，這在保險(xiǎn)公司經(jīng)辦新農(nóng)合，投資商業(yè)房地產(chǎn)等領(lǐng)域都有很好的證明。保險(xiǎn)公司通過(guò)整合內(nèi)外資源，可以為客戶提供老年住宅設(shè)計(jì)、園區(qū)環(huán)境、日常生活起居、健康護(hù)理、精神關(guān)懷等全流程高品質(zhì)服務(wù)。在這一發(fā)面，保險(xiǎn)公司比其他投資者做的更好。

三、保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的阻礙

（一）政府相關(guān)政策未能細(xì)化

。盡管政府出臺(tái)了相關(guān)法律和政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)，但是這些政策仍然停留在原則階段，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的優(yōu)惠政策，這對(duì)于保險(xiǎn)公司而言是個(gè)巨大的考驗(yàn)。保險(xiǎn)公司投資不動(dòng)產(chǎn)的政策沒(méi)有細(xì)化，土地政策和金融政策不夠明確，稅收優(yōu)惠政策還未落實(shí)，這些都成為保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的障礙。

（二）人才隊(duì)伍組建和專業(yè)化管理的的考驗(yàn)

。由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是新興產(chǎn)業(yè)，在養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)上，我國(guó)缺乏開(kāi)發(fā)、規(guī)劃、設(shè)計(jì)、管理方面的人才，另外，在養(yǎng)老服務(wù)方面，我國(guó)專業(yè)的護(hù)理人員嚴(yán)重不足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)取得養(yǎng)老護(hù)理職業(yè)資格的人員僅有3萬(wàn)人，且大多數(shù)人文化水平不高，人才素質(zhì)低下，不能滿足我國(guó)老年人日益迫切的養(yǎng)老需求。所以專業(yè)化人才隊(duì)伍的建設(shè)是擺在保險(xiǎn)公司面前的一大難題。

（三）保險(xiǎn)公司缺乏直接開(kāi)發(fā)養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)驗(yàn)

。保險(xiǎn)公司雖然具有資金，客戶資源等優(yōu)勢(shì)，但是在養(yǎng)老社區(qū)這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)公司缺乏直接開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)、老年產(chǎn)業(yè)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，缺乏醫(yī)療服務(wù)、健康護(hù)理的優(yōu)勢(shì)，在養(yǎng)老專業(yè)化服務(wù)方面能力不足。目前，政府鼓勵(lì)社會(huì)各界機(jī)構(gòu)興辦各類養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，民辦機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、醫(yī)療機(jī)構(gòu)及外資機(jī)構(gòu)等社會(huì)力量的進(jìn)入給保險(xiǎn)公司帶來(lái)一定壓力。

四、保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的策略建議

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與政府部門的溝通

。保險(xiǎn)公司的進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，不僅可以減輕政府資金負(fù)擔(dān)，同時(shí)可以促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。但是，養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)是一項(xiàng)投資金額大，經(jīng)營(yíng)管理期長(zhǎng)的，資金回收期長(zhǎng)的項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司存在巨大的投資風(fēng)險(xiǎn)，因此政府部門的政策支持是十分必要的。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極與政府協(xié)調(diào)溝通，爭(zhēng)取稅收方面的減免與優(yōu)惠，爭(zhēng)取資金補(bǔ)貼，從而使保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（二）積極構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)人才隊(duì)伍

。保險(xiǎn)公司在建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)實(shí)體建筑的同時(shí)，也需要建設(shè)一支素質(zhì)高、能力強(qiáng)、專業(yè)化的人才隊(duì)伍。建設(shè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)人才隊(duì)伍需要通過(guò)兩方面努力，一是擴(kuò)充養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)人才數(shù)量。目前養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的護(hù)理人員，不能滿足老年人養(yǎng)老需求，所以要擴(kuò)充養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)人員隊(duì)伍數(shù)量。二是進(jìn)行人才結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)不僅要重視人才數(shù)量更要重視人才質(zhì)量，吸收一些高學(xué)歷的青年人，同時(shí)積極開(kāi)展養(yǎng)老服務(wù)人員的職業(yè)技能培訓(xùn)，不斷提高人才素質(zhì)。

（三）保險(xiǎn)公司與其他專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合作

。保險(xiǎn)公司投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一種新的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老社區(qū)開(kāi)發(fā)過(guò)程中缺乏養(yǎng)老地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，缺乏健康護(hù)理、醫(yī)療服務(wù)等方面的優(yōu)勢(shì)，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)積極與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、醫(yī)學(xué)院校建立合作伙伴關(guān)系，學(xué)習(xí)借鑒相關(guān)機(jī)構(gòu)技術(shù)與專業(yè)化服務(wù)，提高保險(xiǎn)公司養(yǎng)老服務(wù)水平。此外，我國(guó)的保險(xiǎn)公司可以與外國(guó)的保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，借鑒它們成熟的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)合作開(kāi)發(fā)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目。（作者單位：蘭州商學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1] 歐新煜，趙希男. 保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的策略選擇[J].保險(xiǎn)研究，2013（1）：119-206

[2] 崔浩雄.保險(xiǎn)公司發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)的策略研究[J].上海保險(xiǎn)，2013（3）：10-11

[3] 崔浩雄.淺析保險(xiǎn)公司發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)的發(fā)展策略[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2013（6）：32-33