吳光煒，王傳領(lǐng)

(1.菏澤市發(fā)展和改革委員會(huì)，山東菏澤274020；2.中國(guó)人民銀行菏澤市中心支行，山東菏澤274000)

關(guān)于促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融業(yè)健康發(fā)展的思考
——以菏澤市為例

吳光煒1，王傳領(lǐng)2

(1.菏澤市發(fā)展和改革委員會(huì)，山東菏澤274020；2.中國(guó)人民銀行菏澤市中心支行，山東菏澤274000)

促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融業(yè)健康發(fā)展，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它涉及到經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和生態(tài)等領(lǐng)域，也涉及到政府、金融和企業(yè)等部門。作為欠發(fā)達(dá)地市的菏澤市要從實(shí)際出發(fā)，充分應(yīng)用現(xiàn)代金融機(jī)制，加快完善普惠金融服務(wù)體系，切實(shí)搞好金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，努力打造經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、生態(tài)協(xié)調(diào)發(fā)展和政府、金融、企業(yè)等共贏發(fā)展的良好格局。

欠發(fā)達(dá)；金融業(yè)；健康發(fā)展

金融業(yè)是指經(jīng)營(yíng)金融商品的特殊行業(yè)，包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)和租憑業(yè)，具有指標(biāo)性、壟斷性和高風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)。近期，筆者圍繞促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融業(yè)健康發(fā)展這一課題，深入到工商銀行菏澤分行、建設(shè)銀行菏澤分行和萊商銀行菏澤分行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研，了解金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)，分析金融業(yè)目前存在的主要問題，并提出促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的建議。

一、金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

近年來，在山東省實(shí)施“東西結(jié)合”、“突破菏澤”和“打造魯蘇豫皖交界地區(qū)科學(xué)發(fā)展高地”等戰(zhàn)略的強(qiáng)力推動(dòng)下，菏澤市金融業(yè)取得長(zhǎng)足進(jìn)步，并呈現(xiàn)發(fā)展速度快、質(zhì)量高和效益好等特點(diǎn)。

(一)金融工作明顯加強(qiáng)

圍繞金融業(yè)發(fā)展，菏澤市出臺(tái)了《市級(jí)支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，并設(shè)立金融工作辦公室；人民銀行濟(jì)南分行出臺(tái)了《關(guān)于金融支持菏澤打造科學(xué)發(fā)展高地的意見》，引導(dǎo)全省金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)菏澤的支持力度；菏澤市境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)也實(shí)施了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、共建和諧社會(huì)和打造生態(tài)金融等舉措，建立了金融運(yùn)行分析會(huì)、政銀企聯(lián)席會(huì)和銀企項(xiàng)目推進(jìn)會(huì)等機(jī)制，全市形成了協(xié)調(diào)齊動(dòng)、聯(lián)系互動(dòng)、整體聯(lián)動(dòng)的金融工作推進(jìn)良好格局。2013年，在極端困難條件下，菏澤市存款、貸款占全省的比重同比仍分別提高0.13和0.09個(gè)百分點(diǎn)。

(二)服務(wù)體系不斷完善

2013年，菏澤市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行等二級(jí)分行10家，還有村銀行5家，支行及支行以下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)750余個(gè)，從業(yè)人員達(dá)到1.2萬人。小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司分別為8家和19家，注冊(cè)資本分別達(dá)到6億元和14.4億元。全轄區(qū)ATM、普通POS機(jī)、電話POS布放量分別為1042臺(tái)、11320臺(tái)和28298臺(tái)，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)在行政村的覆蓋率達(dá)到82%，行政村手機(jī)支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，已辦理手機(jī)支付客戶32.03萬名、轉(zhuǎn)賬匯款和繳費(fèi)業(yè)務(wù)78.29萬筆，金額達(dá)到96.66億元。

(三)信貸規(guī)模逐漸擴(kuò)大

2013年末，菏澤市信用總量當(dāng)年新增316億元，其中本外幣各項(xiàng)貸款余額為1230.75億元，較年初增加168.4億元，增長(zhǎng)15.85%，增幅高于全省平均水平4.4個(gè)百分點(diǎn)。從銀行機(jī)構(gòu)看，全市貸款增加最多的是農(nóng)村信用社，全年新增貸款55.27億元，增長(zhǎng)13.84%；從貸款期限看，全市中長(zhǎng)期貸款余額為478.42億元，比年初增加106.14億元，同比多增68.46億元，創(chuàng)歷史新高；從貸款質(zhì)量看，全市不良貸款余額和占比實(shí)現(xiàn)“雙降”，其中銀行不良貸款余額為28.62億元，比年初下降10.69億元，不良貸款占比為2.33%，比年初下降1.37個(gè)百分點(diǎn)。

(四)銀企合作成效顯著

為切實(shí)解決企業(yè)“貸款難”和銀行“難貸款”等問題，菏澤市采取政府搭臺(tái)、銀行推動(dòng)、企業(yè)參與等舉措，以項(xiàng)目洽談會(huì)為切入點(diǎn)，積極開展政銀企合作活動(dòng)，取得顯著成效。2013年末，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)對(duì)接資金586.69億元。一是區(qū)域內(nèi)落實(shí)資金515.39億元，其中新增貸款177.74億元，續(xù)貸款204.51億元，國(guó)際業(yè)務(wù)信用證、進(jìn)出口押匯等除貸款外的其他方式融資133.14億元，落實(shí)率達(dá)到74.26%；二是區(qū)域外落實(shí)資金71.3億元，其中新增貸款20.2億元，續(xù)貸款35.5億元，國(guó)際業(yè)務(wù)信用證、進(jìn)口押匯等除貸款外的其他方式融資15.6億元，落實(shí)率達(dá)到33.47%。

(五)改革創(chuàng)新穩(wěn)步推進(jìn)

菏澤市先后研究出臺(tái)了《農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則》、《知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款管理暫行辦法》和《土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款管理暫行辦法》等文件，引進(jìn)和創(chuàng)新土地流轉(zhuǎn)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和林權(quán)抵押等10余個(gè)信貸新品種，并召開專門推廣會(huì)議。如工商銀行菏澤分行推行“評(píng)級(jí)、授信、押品、融資”四位一體的小企業(yè)信貸操作摸式，對(duì)于供應(yīng)鏈實(shí)行隨用隨批；農(nóng)業(yè)銀行菏澤分行推行應(yīng)收賬款質(zhì)押、縣域綱結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押和融資公司擔(dān)保等創(chuàng)新型貸款品種，較好地緩解了中小微企業(yè)抵押擔(dān)保難問題；建設(shè)銀行菏澤分行推行速貸通、助保貸、供應(yīng)貸、信用貸等創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足了各類型企業(yè)多樣化的融資需求；等等。

(六)發(fā)展環(huán)境日趨改善

圍繞發(fā)展環(huán)境的優(yōu)化升級(jí)，菏澤市研究出臺(tái)了《金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)三年規(guī)劃》、《關(guān)于加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的決定》和《金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)量化考核暫行辦法》等文件，并在全省率先對(duì)金融生態(tài)環(huán)境示范縣區(qū)創(chuàng)建工作實(shí)行百分制量化考核，有力促進(jìn)了全市信用體系建設(shè)。2013年末，全市累計(jì)建立中小企業(yè)信用檔案4015戶，為731家中小企業(yè)融資118.31億元；評(píng)定信用農(nóng)戶79.78萬戶，創(chuàng)建83個(gè)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和1951個(gè)信用村，累計(jì)發(fā)放貸款1581.42億元。全市479個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)接入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，涵蓋企事業(yè)單位1.9萬余戶、自然人信息123萬人，系統(tǒng)月均查詢量分別達(dá)到4000余次和76000余次，金融生態(tài)環(huán)境有了顯著改善。

二、金融業(yè)目前存在的主要問題

菏澤市的金融業(yè)雖然取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但由于菏澤市為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在其發(fā)展過程中仍存在許多問題，這會(huì)制約金融業(yè)擴(kuò)規(guī)模、上檔次、提水平，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)金融總量相對(duì)較小

2013年末，菏澤市金融機(jī)構(gòu)存款余額為1918.86億元，僅占全省總量的3.03%，在全省17個(gè)市中排名第14位，比聊城市、德州市、濱州市分別低0.04、0.02和0.01個(gè)百分點(diǎn)；菏澤市金融機(jī)構(gòu)貸款余額為1230.75億元，僅占全省總量的2.57%，在全省17個(gè)市中排名第15位，比濱州市、聊城市、德州市分別低0.96、0.42和0.15個(gè)百分點(diǎn)。

(二)信貸結(jié)構(gòu)不盡合理

一是2013年末，菏澤市境內(nèi)企業(yè)貸款為639.8億元(不含自然人貸款企業(yè)使用的情況)，其中大型企業(yè)貸款177.8億元，中型企業(yè)貸款277.2億元，小微企業(yè)貸款184.8億元，占比分別為27.8%、43.3%和28.9%，這與小微企業(yè)占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的市情不相符。二是2013年末，批發(fā)零售(不含電力、建筑、房地產(chǎn))等服務(wù)業(yè)貸款為123.9億元，僅占境內(nèi)企業(yè)貸款的19.4%，其中教育服務(wù)業(yè)貸款只有9949萬元，信息傳輸、軟件和技術(shù)服務(wù)業(yè)貸款只有1633萬元，文化、體育、衛(wèi)生服務(wù)業(yè)貸款只有1375萬元，這不符合加快服務(wù)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。三是2013年末，100家重點(diǎn)企業(yè)貸款(含表外)為405.9億元，其中排名前10家企業(yè)貸款269.2億元，占比高達(dá)66.3%?？梢哉f，貸款集中度相對(duì)較高。

(三)民間融資缺乏規(guī)范

菏澤市民間融資具有期限短、利率高和隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，由于缺少相應(yīng)法律約束和有效社會(huì)監(jiān)督，致使其規(guī)范性較差。一是民間融資利率較高。從2013年10月、11月和12月樣本企業(yè)民間借貸來看，加權(quán)平均利率分別為17.17%、17.84%和18.04%，大大高于國(guó)有商業(yè)銀行貸款基本利率。二是借貸款糾紛案件上升。2013年1-9月，市級(jí)法院受理民間借貸糾紛案1701件，涉案金額16535萬元，較去年同期分別增加485件和9362萬元。三是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁正規(guī)銀行。由于借款人在還款困難時(shí)大多優(yōu)先歸還民間借貸，往往拖欠正規(guī)銀行貸款，結(jié)果將融資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了正規(guī)銀行，擾亂了正常金融秩序。

(四)盤活存量難度提升

據(jù)調(diào)查，菏澤市的信貸資源主要分布在大型企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和項(xiàng)目建設(shè)上，并且90%以上的到期貸款都會(huì)進(jìn)行續(xù)貸，僅有不足10%的回收調(diào)整空間，這對(duì)盤活信貸存量資源不利。對(duì)于中小型企業(yè)，約有20%的到期貸款進(jìn)行了更新，從盤活信貸存量的角度而言，更新的空間明顯不足，不利于可持續(xù)性。從貸款到期回收的可能性看，對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、經(jīng)濟(jì)效益好、償還能力強(qiáng)的企業(yè)，各金融機(jī)構(gòu)不僅不愿收回這些優(yōu)質(zhì)資源，還會(huì)繼續(xù)加大信貸投資力度；對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)較差的一些企業(yè)，各金融機(jī)構(gòu)盡管愿意回收貸款，但回收的難度較大，只能讓企業(yè)繼續(xù)使用。

(五)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)加大

在轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，菏澤市部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨較大困難，同時(shí)銀行業(yè)累積的風(fēng)險(xiǎn)也不斷顯現(xiàn)，已影響其健康發(fā)展。一是部分金融機(jī)構(gòu)貸款不良率較高。如菏澤農(nóng)村信用社，不良貸款前清后生現(xiàn)象比較嚴(yán)重。2013年新增不良貸款3.9億元，占全部不良貸款的34.2%。二是重點(diǎn)行業(yè)貸款不良率提升。如巨野縣不良貸款主要集中在制造、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)以及批發(fā)零售業(yè)等，三個(gè)行業(yè)不良貸款占該縣的比重近90%。三是逃廢債行為有所增加。由于按期歸還貸款意識(shí)淡溥，使得賴債戶有所增加，尤其是貸款集體性逾期風(fēng)險(xiǎn)上升，部分互保類貸款由原來“抱團(tuán)”償還逐漸演變成“抱團(tuán)”賴賬。

(六)融資方式比較單一

一是貸款仍是企業(yè)融資的主渠道。如工商銀行菏澤分行2013年10月末融資總量271.6億元，其中銀行貸款余額235億元，同期銀行簽發(fā)承兌匯票、保理以及海外代付等融資余額36.6億元，分別占融資總量的86.5%和13.5%。二是2013年末全市7家海外上市企業(yè)、2家發(fā)行短期融資券企業(yè)，分別融資20億元和21億元，即直接融資41億元，僅占各項(xiàng)貸款余額的3.3%。三是目前全市尚未有企業(yè)在國(guó)內(nèi)主板上市融資，即國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)沒實(shí)現(xiàn)零突破，這與以投資拉動(dòng)為主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的菏澤市極不相稱。

三、促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的建議

促進(jìn)菏澤市金融業(yè)健康發(fā)展是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它涉及經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和生態(tài)等領(lǐng)域，也涉及到政府、金融和企業(yè)等部門。所以，要從菏澤市經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)實(shí)際出發(fā)，充分運(yùn)用現(xiàn)代金融機(jī)制，完善普惠金融服務(wù)體系，搞好金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，加快形成互動(dòng)發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展、共贏發(fā)展的格局。

(一)加快制定金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃

菏澤市金融業(yè)發(fā)展的階段、空間和需求，已具備制定金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃的條件。所以，菏澤市要在認(rèn)真調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)家宏觀產(chǎn)業(yè)政策，結(jié)合經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的實(shí)際，加快制定金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃。規(guī)劃要按照合理布局、改革創(chuàng)新和市場(chǎng)運(yùn)作等原則，充分體現(xiàn)建立普惠、綠色和生態(tài)金融體系的理念，進(jìn)一步明確發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展重點(diǎn)和發(fā)展措施等，力爭(zhēng)使編制的規(guī)劃具有科學(xué)性、戰(zhàn)略性和可操作性。

(二)研究促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展政策

一方面，要認(rèn)真研究近期國(guó)家和山東省圍繞促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展制定出臺(tái)的一系列宏觀政策，尤其是山東省打造西部經(jīng)濟(jì)隆起帶和支持菏澤科學(xué)發(fā)展的政策；并在充分調(diào)查研究的前提下，盡快研究制定菏澤市促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的政策，如金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、籌資融資獎(jiǎng)勵(lì)和高端金融人才引進(jìn)等政策。另一方面，要研究金融機(jī)構(gòu)服務(wù)企業(yè)的激勵(lì)機(jī)制，將稅費(fèi)優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)撥備、呆壞賬核銷、財(cái)政資金支持等政策真正嵌入差異化監(jiān)管制度中；鼓勵(lì)銀行業(yè)將基層機(jī)構(gòu)的薪酬與企業(yè)貸款利潤(rùn)掛鉤，擴(kuò)大基層機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)；支持銀行單獨(dú)設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)考核體系，或小微企業(yè)貸款專營(yíng)機(jī)構(gòu)，以促進(jìn)金融業(yè)服務(wù)水平再上新臺(tái)階。

(三)繼續(xù)完善金融業(yè)服務(wù)體系

堅(jiān)持市場(chǎng)化、多元化、規(guī)范化的原則，加快構(gòu)建銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)一體化發(fā)展的金融業(yè)服務(wù)體系。加快農(nóng)村商業(yè)銀行合作試點(diǎn)步伐，支持符合條件的縣區(qū)聯(lián)社組建農(nóng)村合作銀行；加快創(chuàng)建菏澤商業(yè)銀行，積極引進(jìn)市外股份制銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行引入民營(yíng)資本；加快培育社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)、互助型合作制保險(xiǎn)組織和專業(yè)化保險(xiǎn)公司，并積極發(fā)展各類產(chǎn)業(yè)基金、擔(dān)保公司和財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)等金融企業(yè)，不斷豐富和發(fā)展金融業(yè)服務(wù)市場(chǎng)。

(四)建立政銀企合作長(zhǎng)效機(jī)制

一是在政府層面上，要充分發(fā)揮引導(dǎo)、協(xié)調(diào)和組織等作用，加快建立政銀企合作平臺(tái)，定期通報(bào)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、銀行信貸導(dǎo)向和企業(yè)資金需求等信息。二是在銀行層面上，要加強(qiáng)銀行之間的溝通交流，以便在信貸客戶維護(hù)、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和問題聯(lián)動(dòng)處置等方面進(jìn)行深入合作。三是在企業(yè)層面上，要定期將生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金使用和發(fā)展規(guī)劃等情況報(bào)政府和銀行等部門，以最大限度地消除政銀企之間信息不對(duì)稱問題。同時(shí)，要建立調(diào)度督導(dǎo)、溝通協(xié)調(diào)和通報(bào)發(fā)布等政銀企長(zhǎng)效工作機(jī)制，以推動(dòng)其科學(xué)化、規(guī)范化和便利化等。

(五)加大金融業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新力度

一是政府出資建立金融創(chuàng)新基金，用于轄區(qū)內(nèi)金融業(yè)自行申報(bào)的原創(chuàng)性金融產(chǎn)品的獎(jiǎng)勵(lì)，以提高其創(chuàng)新的積極性。二是采取自主創(chuàng)新和嫁接創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合的模式，積極推動(dòng)金融業(yè)已成熟創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣應(yīng)用，將其打造為有影響力的知名品牌，力爭(zhēng)每家金融機(jī)構(gòu)推出1-2個(gè)拳頭產(chǎn)品。三是支持有條件的創(chuàng)業(yè)發(fā)行中期票據(jù)、短期融資券以及中小企業(yè)集合票據(jù)，著力提升債券市場(chǎng)融資規(guī)模；同時(shí)，推動(dòng)骨干企業(yè)上市融資，鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)、科技型中小企業(yè)在中小板和創(chuàng)業(yè)板上市，努力擴(kuò)大社會(huì)融資總量。

(六)進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

一是在優(yōu)化整合現(xiàn)有信用保障體系的基礎(chǔ)上，由政府牽頭組建專項(xiàng)基金，當(dāng)企業(yè)貸款出現(xiàn)到期銀行不能及時(shí)回收時(shí)，由專項(xiàng)基金先行代償，而后政府進(jìn)行追償，從根本上解除銀行信貸的后顧之憂。二是在政府主導(dǎo)下，以股份制形式將各縣區(qū)擔(dān)保公司合并，組建大型擔(dān)保公司，按照市場(chǎng)化運(yùn)作模式，合理確定擔(dān)保放大比例，并建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，改變企業(yè)融資擔(dān)保難的現(xiàn)狀。三是規(guī)范民間融資的程序、標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)構(gòu)，促進(jìn)融資的陽光化，避免風(fēng)險(xiǎn)向正規(guī)銀行滲透。同時(shí)，加大依法審理金融侵權(quán)案件的力度，著力提高已訴貸款的執(zhí)法回收率，解決其起訴難和執(zhí)行難的問題。

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(編輯：李學(xué)迎)

2014-09-19

吳光煒(1959-)，男，山東菏澤人，菏澤市發(fā)展和改革委員會(huì)高級(jí)工程師、副調(diào)研員。

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2095-7238(2014)12-0058-04

10.3969/J.ISSN.2095-7238.2014.12.011