袁覺

去年12月中旬的一個下午，身在廣州的劉洋（化名）發(fā)現(xiàn)手機(jī)突然失去了信號，咨詢運營商后的答案令他大吃一驚：他的手機(jī)已經(jīng)在杭州被掛失重新補(bǔ)辦了號碼。此后發(fā)生的事情讓他更是倒抽了一口冷氣——自己的銀行賬戶已經(jīng)被轉(zhuǎn)走了共計6萬多元。思來想去他也摸不著頭腦，問題究竟出在了哪里。

這是一起典型的盜刷案件，犯罪嫌疑人是在獲取了劉洋的身份和銀行卡信息后，通過偽造他的身份證然后在杭州補(bǔ)辦了劉洋的手機(jī)卡號，再通過注冊一個支付寶賬號，與劉洋的銀行卡綁定發(fā)生了關(guān)聯(lián)，從而達(dá)到了資金盜轉(zhuǎn)的目的。據(jù)杭州公安經(jīng)偵部門披露，這早已經(jīng)不是支付寶“快捷支付”第一次爆出的盜刷事件了。

支付寶如此回應(yīng)

所謂“快捷支付”，就是把銀行卡賬戶與“支付寶”等第三方支付平臺的賬戶互相連接起來，在網(wǎng)購時直接輸入“支付寶”的密碼就可以進(jìn)行的交易?！翱旖葜Ц丁焙途W(wǎng)銀支付最大的區(qū)別就是不需要像銀行網(wǎng)上銀行支付一樣，要跳轉(zhuǎn)到銀行的網(wǎng)關(guān)之后才能實現(xiàn)支付。

支付寶公司相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)盜刷事件稱，事件的起因在于有人使用假身份證在營業(yè)廳補(bǔ)辦SIM卡，這本身是支付寶不可控的。對于任何起因的快捷支付被盜問題，支付寶用戶將獲得平安保險100%的賠償，所以客戶本身不會有任何損失。三年前支付寶就明確表示，用戶使用快捷支付如果遭遇資金損失支付寶將全額給予賠付。去年10月支付寶宣布向所有“快捷支付”用戶免費贈送一份資金保障險，該保險由中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司承保。

“使用支付寶快捷支付不用輸入銀行卡密碼，是不是降低了資金的安全性？”支付寶公司人士回答，按照互聯(lián)網(wǎng)支付的國際慣例一般不會直接輸入銀行卡的取款密碼。原因在于銀行卡的6位數(shù)字密碼用在互聯(lián)網(wǎng)上安全強(qiáng)度不夠，如果遭遇釣魚網(wǎng)站或黑客攻擊，銀行卡密碼泄露的風(fēng)險更大。

事件發(fā)生后盡管支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司仍然強(qiáng)調(diào)：“快捷支付”的安全保障，除了“快捷支付”密碼、手機(jī)校驗碼等，支付寶還有用戶看不見的后臺風(fēng)控系統(tǒng)。但也不得不承認(rèn)前述事件中用戶信息的泄露，會造成其賬戶的風(fēng)險。尤其被人關(guān)注的是事過一月劉洋還沒有拿到自己的賠償。

快捷不能無底線

自2011年支付寶推出“快捷支付”以來，通過該支付平臺的用戶就無須開通網(wǎng)銀，直接通過輸入卡面信息就可以快速地完成支付。換言之就是只需通過一個賬號就完成支付。這意味著支付可以繞開銀行，即使是首次關(guān)聯(lián)也無須輸入銀行卡的取款密碼。筆者在支付寶上嘗試快捷關(guān)聯(lián)銀行卡，發(fā)現(xiàn)確實只需要通過輸入手機(jī)收到的驗證碼就可以完成支付。也就是說欺詐者只需要掌握了用戶的身份信息和銀行卡號，就可以盜取銀行卡中的錢款。這就是不法分子可以用劉洋的假身份證去補(bǔ)辦SIM卡的重要原因。

支付寶快捷支付存在的安全隱患，最主要的就是首次驗證不需要輸入銀行密碼。筆者致電國有銀行的工商銀行和股份制銀行的招商銀行，客服人員均表示客戶在使用“快捷支付”時，因為不用通過銀行網(wǎng)銀，所以交易過程就完全不受銀行的保護(hù)。由于支付平臺的風(fēng)險關(guān)鍵存在于快捷“支付密碼”的設(shè)置上；當(dāng)手機(jī)和銀行卡綁定后，撿到手機(jī)的人不需要輸入卡號可以使用手機(jī)。支付平臺的這個隱患就會越來越嚴(yán)重。相對來說使用銀行支付在身份驗證方面就要嚴(yán)格許多，其安全性就大大地提高了。

可以說是追求便捷才讓安全的“邊界”模糊起來了。對身份證信息驗證不足，輸入密碼時缺少多重認(rèn)證，正是支付寶快捷支付最大的漏洞。快捷支付是一種創(chuàng)新，但身份證驗證是底線，如果沒有足夠的風(fēng)控能力，只是將省略程序當(dāng)做創(chuàng)新，這會對整個行業(yè)造成傷害。

為安全VS快捷時

中國電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，在2012年度全國第三方支付領(lǐng)域投訴中，財付通占比為23.50%，國付寶占比為19.83%，支付寶占比為16.70%，易寶支付占比為9.35%，百付寶占比為4.90%。

第三方支付平臺提供增值服務(wù)簡化交易流程，促進(jìn)了對整個支付模式的改變。安全問題是該模式內(nèi)可控的問題，需要找到改進(jìn)和完善的有效方法。支付寶等第三方支付應(yīng)當(dāng)有多種認(rèn)證方式，如實名身份認(rèn)證、手機(jī)、郵箱等。

銀行的信用之所以安全，主要是對個人身份證的認(rèn)證。相較于銀行對個人身份證所有信息進(jìn)行認(rèn)證的物理性，第三方支付平臺只是使用手機(jī)、郵箱等虛擬信息進(jìn)行認(rèn)證。現(xiàn)在的問題出在第三方支付平臺改變了傳統(tǒng)的身份證信息認(rèn)證的唯一性，用戶直接感覺的復(fù)雜度降低了，增強(qiáng)了便捷性的興趣。

這種只重視追求用戶體驗，輕視安全防范的做法引起了業(yè)內(nèi)人士的質(zhì)疑。在第三方支付平臺用戶體驗和安全性的平衡點在于：是選擇虛擬信息認(rèn)證還是實物認(rèn)證。頗為微妙的是這個選擇權(quán)既在第三方支付平臺手中，也在每個用戶自己的手中。用戶一旦選擇了便捷，就必須承擔(dān)起安全的責(zé)任。

在互聯(lián)網(wǎng)金融日益深入的今天，支付寶面臨的“快捷隱憂”是整個第三方移動支付行業(yè)面臨的安全課題——用戶雖然享受到了支付便捷，卻為追求“爽”的體驗埋下了風(fēng)險的隱患。

找到監(jiān)管的均衡點

快捷和安全之間需要找到一個均衡點，不能為了快而降低安全水平。網(wǎng)銀支付之所以麻煩是因為要輸入所有信息，快捷支付的安全問題解決手段可以考慮輸入賬號的后4位數(shù)或設(shè)置消費額度等來解決。在確保安全性的前提下，再考慮縮短流程、改進(jìn)用戶體驗。

安全性越高可能用戶使用時會更加復(fù)雜；其內(nèi)部將不斷提高智能風(fēng)控精準(zhǔn)度，同時提示用戶注意自己的信息保護(hù)。僅從技術(shù)角度目前互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷支付暴露出安全問題并非全是壞事，想要兼顧便捷與安全，必然推動新技術(shù)的問世，比如指紋識別、虹膜識別等體感技術(shù)，只有運用到支付環(huán)節(jié)才能解決安全問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融向消費權(quán)益保護(hù)發(fā)出了挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融歸誰管？是銀監(jiān)會、證監(jiān)會還是保監(jiān)會？誰也搞不清楚。出了問題怎么辦？老賴拿著錢跑了怎么辦？誰來承擔(dān)這個責(zé)任？互聯(lián)網(wǎng)金融已引起監(jiān)管層重視，央行已經(jīng)成立了專門研究小組，對全國互聯(lián)網(wǎng)金融狀況進(jìn)行了分析調(diào)研。

第三方支付行業(yè)再也不能發(fā)了牌照就完事，行業(yè)準(zhǔn)入門檻要提高，支付寶平臺運行時要盡快形成行業(yè)的安全標(biāo)準(zhǔn)，切實做好創(chuàng)新中的有效監(jiān)管。