鄭 軍，朱甜甜

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233041）

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展困境與新型保險(xiǎn)人才培養(yǎng)

鄭 軍，朱甜甜

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233041）

我國(guó)目前社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)日益頻繁發(fā)生，而拘泥于“狹義保險(xiǎn)”的基本功能所培養(yǎng)的保險(xiǎn)人才已不能應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)與民生問題對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所提出挑戰(zhàn)的需要。應(yīng)從開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)以及加快巨災(zāi)險(xiǎn)種的制度設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)開展等路徑來拓展現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)、保障民生等新型功能。要以關(guān)注民生、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)挑戰(zhàn)、服務(wù)社會(huì)為指導(dǎo)思想，以整合相關(guān)學(xué)科資源為手段，培養(yǎng)具有綜合風(fēng)險(xiǎn)保障觀和多學(xué)科專業(yè)技能的新型保險(xiǎn)人才，為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的與時(shí)俱進(jìn)發(fā)展提供人才保障。

雙重風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)業(yè)；民生；人才培養(yǎng)

一、保險(xiǎn)人才培養(yǎng)面臨的新型挑戰(zhàn)：風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)與民生問題的雙重風(fēng)險(xiǎn)

（一）巨災(zāi)自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的不斷加劇

我國(guó)地域遼闊，近些年來，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)頻繁發(fā)生，損失程度也不斷增大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年各類自然災(zāi)害造成了1338人死亡，192人失蹤，1109.6萬人次緊急轉(zhuǎn)移安置；農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)到2496.2萬公頃，其中絕收182.6萬公頃。各類自然災(zāi)害共造成2.9億人次受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)4185.5億元（不含港澳臺(tái)地區(qū)數(shù)據(jù)）。①這極大地影響了人們的正常生活，由于中國(guó)現(xiàn)代化的快速發(fā)展，伴隨著利益分配不平衡的加劇，導(dǎo)致了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的不斷集聚，再加上現(xiàn)階段的貧富懸殊加大、腐敗泛濫、“三農(nóng)”和就業(yè)壓力以及資源環(huán)境等問題都潛藏著巨大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，使我國(guó)已進(jìn)入巨災(zāi)自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇的風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)。德國(guó)社會(huì)學(xué)家烏爾里?！へ惪艘仓赋觯祟愐呀?jīng)進(jìn)入世界風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)。[1]在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)一步深入和國(guó)際金融持續(xù)動(dòng)蕩的背景下，伴隨著當(dāng)今的能源、糧食、金融等世界性難題的不斷增多，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著空前復(fù)雜的挑戰(zhàn)，這必然導(dǎo)致不確定因素的增加，使我們面臨更加錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老、醫(yī)療等民生社會(huì)保障問題日益突出

根據(jù)第六次全國(guó)人口普查公報(bào)顯示：我國(guó)60歲及以上人口為1.78億人，占總?cè)丝诒戎貫?3.26%，65歲及以上人口為1.19億人，占8.87%。②隨著我國(guó)人口老齡化步伐的加快，養(yǎng)老及醫(yī)療問題已成為目前重要的民生問題。人口老齡化的到來對(duì)社會(huì)保障造成了巨大壓力，養(yǎng)老保險(xiǎn)金已不能滿足人口老齡化的要求；經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌伴隨的高失業(yè)、兩極分化等問題對(duì)社會(huì)保障提出了更高的要求；加上近些年我國(guó)房?jī)r(jià)的迅猛上漲，城鄉(xiāng)居民的住房等民生社會(huì)保障問題日益突出。近些年國(guó)家已越來越重視社會(huì)保障制度改革，社會(huì)保障體系建設(shè)不斷取得發(fā)展，截止2013年9月底，城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)已達(dá)到4.903億人，基金收入1503億元，基金支出1067億元。③十八大報(bào)告也指出要實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金全國(guó)統(tǒng)籌，兼顧各類人員。中國(guó)社科院社會(huì)學(xué)研究所研究員張翼認(rèn)為，這是保險(xiǎn)體制改革的重要內(nèi)容，更是順民意的措施。④因此，新型保險(xiǎn)人才培養(yǎng)也應(yīng)以“關(guān)注民生理念”為指導(dǎo)思想，著力解決好與人民密切相關(guān)的社會(huì)保障問題、加快完善社會(huì)保障體系。

（三）風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)和民生問題的共同挑戰(zhàn)

“風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)放大”（簡(jiǎn)稱SARF）理論認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)事件本身的影響力非常局部化，但當(dāng)其與人民的心理、文化、社會(huì)等過程相互作用，就會(huì)增強(qiáng)或減弱人們的風(fēng)險(xiǎn)行為和感知，繼而會(huì)產(chǎn)生次級(jí)的經(jīng)濟(jì)或社會(huì)影響。[2]隨著社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、巨災(zāi)自然風(fēng)險(xiǎn)以及民生問題的不斷加劇，風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)放大表現(xiàn)為這些問題之間具有的關(guān)聯(lián)性，即這些問題，或這些問題中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)相互影響、作用，進(jìn)而與人們的心理、社會(huì)等過程相互作用，一個(gè)問題解決不好，就可能會(huì)引起其他問題的連鎖反應(yīng)，形成沖擊波，引發(fā)更大的社會(huì)危機(jī)。以腐敗問題為例，當(dāng)前我國(guó)正處于建國(guó)以來腐敗最嚴(yán)重的時(shí)期，腐敗的泛濫不僅會(huì)造成經(jīng)濟(jì)的巨大損失，直接影響經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，還會(huì)加劇貧富差距，造成人們心理的不平衡，增加群體性事件，進(jìn)一步引起社會(huì)恐慌，從而抑制人們的消費(fèi)，導(dǎo)致失業(yè)增加，反過來進(jìn)一步對(duì)社會(huì)穩(wěn)定形成沖擊，從而導(dǎo)致社會(huì)失范，加重信仰危機(jī)，損害黨和政府的形象，使人民喪失對(duì)黨和政府的信任，加劇矛盾與沖突?？梢哉f，一旦某種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)得到有效控制或化解，累積到一定的程度就會(huì)給整個(gè)社會(huì)帶來一系列連鎖反應(yīng)，從而使整個(gè)社會(huì)系統(tǒng)受到嚴(yán)重毀損。從關(guān)聯(lián)性的角度看各種社會(huì)問題和風(fēng)險(xiǎn)之間都存在著交錯(cuò)的關(guān)系，且其危害性還具有多向性和擴(kuò)散性，某種風(fēng)險(xiǎn)或某一問題一旦轉(zhuǎn)化為社會(huì)危機(jī)便會(huì)對(duì)社會(huì)生活的各個(gè)方面造成嚴(yán)重危害。因此，新型保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)應(yīng)注重關(guān)注各種自然、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和民生問題相互影響、相互作用所帶來的嚴(yán)重后果，并積極探索問題解決的有效途徑。

二、新型保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的迫切性：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展困境與功能拓展

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然經(jīng)歷了多年的發(fā)展，但從總體水平看，我國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還不成熟。對(duì)其進(jìn)行分析，不難看出其面臨著很多問題，這對(duì)我國(guó)新型保險(xiǎn)人才培養(yǎng)在時(shí)間及效率上提出了更高的要求。

（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展困境

1.我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還不完善

一是保險(xiǎn)市場(chǎng)體系結(jié)構(gòu)方面。與國(guó)外很多國(guó)家相比，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系結(jié)構(gòu)不是很完整。一方面保險(xiǎn)市場(chǎng)組織結(jié)構(gòu)不合理，有待完善。體現(xiàn)在我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)沒有真正形成以及再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的相對(duì)滯后性。另一方面沒有對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的功能進(jìn)行拓展。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的功能還主要體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和融通資金的基本功能上。而在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，減少各種風(fēng)險(xiǎn)相互影響、相互作用的事前風(fēng)險(xiǎn)管理上以及事后減少災(zāi)害損失等功能上體現(xiàn)得還不充分。

二是價(jià)格及競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制方面。保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格就是費(fèi)率，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)為費(fèi)率、險(xiǎn)種創(chuàng)新以及保險(xiǎn)人才的競(jìng)爭(zhēng)。而費(fèi)率則是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要方式，它也是影響著保險(xiǎn)供需的主要杠桿。[3]然而由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不完善，存在著一定的壟斷格局。在保險(xiǎn)商品價(jià)格的擬定上，由于各家保險(xiǎn)公司的計(jì)算方法較一致，很多相同或相近的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)并未顯現(xiàn)出來，但目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的壟斷格局依然存在。從2012年各產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入看，僅人保、平安、太保三家就達(dá)到了市場(chǎng)份額的65%以上。⑤伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的到來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌是必由之路，由于外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，其先進(jìn)的技術(shù)水平以及豐富管理經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)保險(xiǎn)人才，加劇了保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格設(shè)定以及險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上的競(jìng)爭(zhēng)。這對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提出了挑戰(zhàn)，同樣對(duì)我國(guó)高素質(zhì)、專業(yè)性的保險(xiǎn)人才培養(yǎng)提出了要求。

2.險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不科學(xué)

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，與一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在著一定的差距。而保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種為人們提供服務(wù)的特殊商品，其設(shè)計(jì)問題也就成為保險(xiǎn)行業(yè)和高校保險(xiǎn)人才培養(yǎng)中較關(guān)注的問題之一?？v觀我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，具有以下特點(diǎn)：

第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格難以科學(xué)厘定。我國(guó)由于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)資料缺乏，要獲得某些承保責(zé)任費(fèi)率擬定相關(guān)方面的參考統(tǒng)計(jì)資料和數(shù)據(jù)實(shí)屬不易，尤其是重大疾病與意外傷害統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。一方面，由于缺乏擁有豐富統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè)知識(shí)的保險(xiǎn)人才，統(tǒng)計(jì)方法較落后，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性較差，即使有這些數(shù)據(jù)，其可靠性也有待證實(shí)。另一方面，我國(guó)缺乏專業(yè)性極強(qiáng)的保險(xiǎn)精算人才，制約了保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的科學(xué)合理擬定，不利于保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)。

第二，保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同，開發(fā)能力弱。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品多為雷同，一般都是某家保險(xiǎn)公司推出一種險(xiǎn)種后，其他保險(xiǎn)公司馬上加以模仿，在險(xiǎn)種內(nèi)容或細(xì)節(jié)方面稍微進(jìn)行修改并換個(gè)名稱后推出，缺乏開發(fā)能力。因此，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品抗風(fēng)性能力差、缺乏靈活性，不能夠滿足不同種類消費(fèi)者的不同層次的消費(fèi)需求。而且大多保險(xiǎn)公司的主力險(xiǎn)種多為綜合型險(xiǎn)種，缺少技術(shù)含量，細(xì)分度不夠，不能滿足大眾的個(gè)性化及多樣化的需求。

3.從業(yè)人員素質(zhì)偏低

第一，保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)從業(yè)人員的數(shù)量也不斷增加，但保險(xiǎn)人才整體素質(zhì)偏低。一方面，相比于一些發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間比較短，人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)比較淡薄，且對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的監(jiān)管力度不夠，形成了保險(xiǎn)從業(yè)人員只注重業(yè)務(wù)規(guī)模，忽略效益的行業(yè)特色；另一方面，這與我們的保險(xiǎn)高等教育密切相關(guān)。不同于國(guó)外大學(xué)，保險(xiǎn)專業(yè)教師大多具有博士學(xué)位，整體素質(zhì)較高，其研究也主要集中于金融數(shù)學(xué)、精算和風(fēng)險(xiǎn)管理等前沿領(lǐng)域，而國(guó)內(nèi)尚未達(dá)到這種高水平。[2]這些都是構(gòu)成保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低的主要因素。

第二，保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才以及高級(jí)管理人才缺乏。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，其在金融體系中的作用已不可小覷?，F(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)需求的是技術(shù)含量高的專業(yè)性人才以滿足其經(jīng)營(yíng)管理和快速發(fā)展的要求，然而，現(xiàn)階段我國(guó)高級(jí)管理人才普遍缺乏，很多保險(xiǎn)公司的一級(jí)管理人員缺少任職資格條件。保險(xiǎn)人才缺乏一定的專業(yè)知識(shí)，實(shí)踐能力較差。缺乏精通某一專業(yè)的專門型保險(xiǎn)技術(shù)人才，如風(fēng)險(xiǎn)管理人才、精算人才、核保核賠人才、資金運(yùn)用人才等，尤其是既懂管理又熟悉業(yè)務(wù)的復(fù)合型保險(xiǎn)人才，[3]從而無法適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的要求。

4.保險(xiǎn)業(yè)信譽(yù)危機(jī)較為嚴(yán)重

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信譽(yù)危機(jī)較為嚴(yán)重，服務(wù)質(zhì)量仍待提高，加上很多消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)滯后，一些市民對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)還存在偏見和認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)和制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的種種因素，如果僅僅局限于“狹義保險(xiǎn)”的范疇，拘泥于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和融通資金等基本功能，所培養(yǎng)的保險(xiǎn)人才，顯然已經(jīng)不能應(yīng)對(duì)日益頻繁發(fā)生的雙重風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展制約因素對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所提出挑戰(zhàn)的需要。

（二）拓展保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)功能，應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和民生社會(huì)保障問題

吳定富提出，要構(gòu)建以商業(yè)保險(xiǎn)為核心的市場(chǎng)化的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)作機(jī)制；建立健全災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)補(bǔ)償機(jī)制；打造社會(huì)廣泛參與的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)絡(luò)，形成全社會(huì)廣泛參與的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理體系；并探索構(gòu)建完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，形成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制。[4]孫祁祥指出，“十二五期間，我國(guó)宏觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)面臨四大風(fēng)險(xiǎn)和六大矛盾，應(yīng)盡快建立國(guó)家層面的宏觀綜合風(fēng)險(xiǎn)管理體系?！盵5]孟輝認(rèn)為，我國(guó)已成為世界上自然災(zāi)害較嚴(yán)重的國(guó)家之一，自然災(zāi)害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率較高，且災(zāi)害造成的損失巨大。如我國(guó)2008年發(fā)生的特大雪災(zāi)，其造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1516.5億元，然而保險(xiǎn)賠款占比卻不到總損失的2%。[6]這些都對(duì)保險(xiǎn)功能的拓展提出了要求和思路。具體來看，為了更有效地應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和民生社會(huì)保障問題，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)，保障民生等新型功能的拓展應(yīng)從以下幾方面來進(jìn)行。

1.開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

我國(guó)農(nóng)業(yè)人口居多，農(nóng)民最關(guān)注的是農(nóng)業(yè)問題，因此保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)、保障民生等新型功能的拓展應(yīng)首要體現(xiàn)在對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)上。然而，多年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上是靠商業(yè)方式運(yùn)作的，由于農(nóng)業(yè)的弱勢(shì)基礎(chǔ)地位、多功能特點(diǎn)以及它的高風(fēng)險(xiǎn)性，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制已不足以保護(hù)農(nóng)民利益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。因此必須要依靠一個(gè)以政府為主導(dǎo)的、專一的、分擔(dān)的政策保險(xiǎn)機(jī)制做保障，從而有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是指國(guó)家為了實(shí)現(xiàn)保護(hù)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的目的，對(duì)其實(shí)行一定政策和資金扶持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。因此，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是發(fā)展農(nóng)業(yè)的一個(gè)重要的“穩(wěn)定器”。

2009年中央一號(hào)文件提出，要“加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加險(xiǎn)種，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制”。⑥隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保范圍不斷增多，覆蓋范圍逐漸加大，保險(xiǎn)主體的日益多元化，其保障功能也得到進(jìn)一步拓展。由于國(guó)家對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予很大的政策支持，近幾年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已推廣開來，從而為防災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)后補(bǔ)償、確保農(nóng)民生活的穩(wěn)定以及維護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的健康可持續(xù)發(fā)展提供有效保障。同時(shí)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展，有利于發(fā)揮保險(xiǎn)公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，從而在農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理方面發(fā)揮重要作用。以黑龍江陽(yáng)光相互保險(xiǎn)公司為例，其自成立以來，在實(shí)施防災(zāi)防損和購(gòu)買相關(guān)設(shè)備方面已投入5000多萬元，這大大提高了農(nóng)民的防災(zāi)防損能力。[7]由此可以看出，開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拓展了保險(xiǎn)的防損救災(zāi)功能。

2.商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)

曹傳碧認(rèn)為，作為以風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)在建設(shè)和諧社會(huì)中應(yīng)該發(fā)揮其應(yīng)有的作用,通過保險(xiǎn)職能的實(shí)現(xiàn)，間接給社會(huì)創(chuàng)造福利。[8]李玲洲認(rèn)為，構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系應(yīng)以商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，通過商業(yè)保險(xiǎn)的引入，積極提高效率。[9]中國(guó)人壽原董事長(zhǎng)楊超表示綜觀世界各國(guó)社會(huì)保障體系的發(fā)展歷程，盡管商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中發(fā)揮作用的方式不盡相同，但都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是商業(yè)保險(xiǎn)在建立和完善社會(huì)保障體系方面具有重要地位，發(fā)揮著重要作用。⑦這對(duì)社會(huì)保障體系的構(gòu)建完善，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)、保障民生等功能有著很重要的指導(dǎo)意義。

各國(guó)經(jīng)驗(yàn)和專家共識(shí)都表明，未來商業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)更多地承擔(dān)起社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能。由于風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)和民生問題的相互影響，并愈演愈烈，極大影響了我國(guó)人民的生產(chǎn)生活以及社會(huì)的安定和諧。因此必須積極建立起以政府為主導(dǎo)，家庭為主體，商業(yè)保險(xiǎn)參與到社會(huì)保障中，并以社會(huì)救助和社會(huì)福利為補(bǔ)充的綜合社會(huì)保障體系。如商業(yè)保險(xiǎn)可以參與到城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)中。具體來說，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系對(duì)保險(xiǎn)功能的拓展主要體現(xiàn)在以下三方面：首先，商業(yè)保險(xiǎn)能夠提供種類繁多的商業(yè)人壽、養(yǎng)老、年金、意外傷害與健康保險(xiǎn)品種，豐富社會(huì)保障體系的層次結(jié)構(gòu)，滿足不同層次消費(fèi)者的多樣化消費(fèi)需求；其次，商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，可以在一定程度上提高社會(huì)保障的整體水平；最后，商業(yè)保險(xiǎn)將市場(chǎng)機(jī)制應(yīng)用于社會(huì)基本保障制度當(dāng)中，能夠大大提高社會(huì)保障體系的運(yùn)行效率，間接提高其保障質(zhì)量與水平。

3.加快巨災(zāi)險(xiǎn)種的制度設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)開展

吳定富認(rèn)為，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)往往專注于風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移、更加重視損失補(bǔ)償功能，在防災(zāi)防損方面還做得不夠。要建立全面、主動(dòng)、長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，從“減輕災(zāi)害損失”向“減輕災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍也認(rèn)為，巨災(zāi)保險(xiǎn)很容易做，但需要政府來推動(dòng)。⑧如美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)助，有稅收優(yōu)惠或其他措施來激勵(lì)。日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)則由政府、保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司共同參與運(yùn)作。各商業(yè)保險(xiǎn)公司承保住宅地震保險(xiǎn)后，再由地震再保險(xiǎn)公司承保，而地震再保險(xiǎn)公司以超額損失再保方式轉(zhuǎn)分保給政府。法國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)保險(xiǎn)后，與法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)合同，通過再保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，巨災(zāi)再保險(xiǎn)合同則由政府提供擔(dān)保。[10]

國(guó)外開展巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)是政府的推動(dòng)，否則很難發(fā)展起來。而在我國(guó)，面臨巨災(zāi)，主要依靠國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助，商業(yè)保險(xiǎn)并沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，可從以下幾方面來加快我國(guó)巨災(zāi)險(xiǎn)種的制度設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)開展。首先，盡快制定出《地震保險(xiǎn)法》、《巨災(zāi)保險(xiǎn)法》等具體的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)、承包范圍等事項(xiàng)進(jìn)行明文規(guī)定，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的開展與實(shí)施提供法律支持；其次，健全巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，建立政府和保險(xiǎn)公司共同合作的管理模式，政府應(yīng)在資金支持、稅收等方面給予政策優(yōu)惠，積極發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制及政府的雙重效應(yīng)。再次，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，由商業(yè)保險(xiǎn)公司將保費(fèi)收入按一定比例提取，國(guó)家每年則應(yīng)從財(cái)政預(yù)算中按一定比例提取資金。提取的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金應(yīng)實(shí)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一運(yùn)作；最后，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，強(qiáng)化公民保險(xiǎn)及防災(zāi)減災(zāi)意識(shí)，并提供財(cái)政補(bǔ)貼鼓勵(lì)人民參保，促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。從而積極拓展保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)、保障民生的功能。

三、新型保險(xiǎn)人才培養(yǎng)：目標(biāo)、理念、模式

（一）目標(biāo)：以培養(yǎng)具有綜合風(fēng)險(xiǎn)保障觀，符合應(yīng)用型人才為目標(biāo)

綜合風(fēng)險(xiǎn)保障觀是指對(duì)當(dāng)前綜合風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)具有深刻認(rèn)識(shí)，并以關(guān)注民生為出發(fā)點(diǎn)，能夠運(yùn)用具體的研究手段，通過整合相關(guān)學(xué)科資源，特別是充分運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)、管理學(xué)、心理學(xué)等學(xué)科知識(shí)，從而拓展保險(xiǎn)業(yè)的功能，從而積極應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)和制約因素的具有多學(xué)科專業(yè)技能的保險(xiǎn)人才擁有的價(jià)值觀念。隨著當(dāng)前我國(guó)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的日益頻繁發(fā)生，城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老、醫(yī)療等民生社會(huì)保障問題日益突出，加上我國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還不成熟，一系列因素制約著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)急需具有“綜合風(fēng)險(xiǎn)保障觀”的復(fù)合應(yīng)用型保險(xiǎn)人才，從而積極有效地應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)因素，拓展現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)、保障民生等新型功能，擴(kuò)展保險(xiǎn)研究的內(nèi)涵和外延，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)學(xué)科在與時(shí)俱進(jìn)中不斷發(fā)展。

保險(xiǎn)新型人才培養(yǎng)的具體實(shí)踐中，應(yīng)以保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求為依據(jù)。首先，應(yīng)把握好專業(yè)理論知識(shí)學(xué)習(xí)與實(shí)踐課程教學(xué)的差異與聯(lián)系。保險(xiǎn)學(xué)是一門具有較強(qiáng)應(yīng)用性的學(xué)科，高校一般都比較注重培養(yǎng)研究型人才，而保險(xiǎn)業(yè)需要的更多是一些一線的應(yīng)用型人才，因此高校保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)應(yīng)更多注重加強(qiáng)學(xué)生對(duì)實(shí)踐課程的學(xué)習(xí)；其次，要具體完善實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃。這主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課程及實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的學(xué)時(shí)分配和課程體系調(diào)整上。高校應(yīng)明確規(guī)定實(shí)踐教學(xué)的課時(shí)或課時(shí)比，并根據(jù)需要合理調(diào)整課程體系，如增加保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)營(yíng)銷等與保險(xiǎn)實(shí)踐操作聯(lián)系緊密的課程，并加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生保單填制、保險(xiǎn)出單系統(tǒng)模擬等實(shí)踐環(huán)節(jié)的訓(xùn)練，強(qiáng)化理論知識(shí)的應(yīng)用。此外，還應(yīng)積極拓展保險(xiǎn)人才其他方面的專業(yè)知識(shí)，包括經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)、管理學(xué)以及心理學(xué)等。提高保險(xiǎn)人才的綜合理論知識(shí)水平，以利于其從不同學(xué)科角度全面分析風(fēng)險(xiǎn)因素，培養(yǎng)出保險(xiǎn)企業(yè)真正需要的具有“綜合風(fēng)險(xiǎn)保障觀”的復(fù)合應(yīng)用型人才。

（二）理念：以關(guān)注民生、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)挑戰(zhàn)、服務(wù)社會(huì)為指導(dǎo)思想

所謂民生問題，簡(jiǎn)單的說，就是指與人民生活密切相關(guān)的問題，主要體現(xiàn)在吃穿住行、養(yǎng)老就醫(yī)、子女教育等生活必需上面。民生問題也是人們最關(guān)心、最現(xiàn)實(shí)的利益問題。關(guān)注民生、保障民生、改善民生，同黨的性質(zhì)、宗旨和目標(biāo)是一致的。關(guān)注民生、改善民生的基本要求是保障人民群眾的生產(chǎn)生活不被重大意外和風(fēng)險(xiǎn)事件破壞和打斷。保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)的一部分，與人們的生產(chǎn)生活密切相關(guān)，理應(yīng)在關(guān)注民生、保障民生和改善民生，促進(jìn)解決好教育、醫(yī)療、就業(yè)、收入分配與社會(huì)保障等群眾最關(guān)心、最現(xiàn)實(shí)的利益問題等方面發(fā)揮重大作用。[11][12]保險(xiǎn)業(yè)改善民生、關(guān)注民生要落到實(shí)處，就是要以服務(wù)人民、服務(wù)社會(huì)為經(jīng)營(yíng)理念，不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，改變經(jīng)營(yíng)方式，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。著力提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)人民、服務(wù)社會(huì)、支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。以關(guān)注民生、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)挑戰(zhàn)、服務(wù)社會(huì)為指導(dǎo)思想，是保險(xiǎn)工作的根本理念及出發(fā)點(diǎn)。

當(dāng)今高校應(yīng)積極轉(zhuǎn)變對(duì)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的理念，具體實(shí)踐中，應(yīng)以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以關(guān)注民生、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)挑戰(zhàn)、服務(wù)社會(huì)為指導(dǎo)思想，完善風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制、社會(huì)保障體系，有效解決人們關(guān)心的各種現(xiàn)實(shí)問題。這就要求保險(xiǎn)高等教育主動(dòng)適應(yīng)環(huán)境的變化，關(guān)注社會(huì)發(fā)展、人民需求對(duì)人才的要求，在服務(wù)社會(huì)，關(guān)注民生中調(diào)整自身，及時(shí)轉(zhuǎn)變?nèi)瞬排囵B(yǎng)理念，既重視提高學(xué)生的基本理論知識(shí)，又注重加強(qiáng)學(xué)生應(yīng)用和實(shí)踐能力的訓(xùn)練，培養(yǎng)出具有良好職業(yè)道德和專業(yè)素養(yǎng)的復(fù)合保險(xiǎn)人才，以更好地服務(wù)社會(huì)，關(guān)注民生、改善民生。

（三）模式：以整合學(xué)科資源為手段

在當(dāng)前新的形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)必須整合各類教育資源，舉行業(yè)之力推進(jìn)人才教育培養(yǎng)工作，提升人才教育培養(yǎng)工作的整體能力和水平，真正使保險(xiǎn)業(yè)人才隊(duì)伍實(shí)現(xiàn)“夠用、適用、被用”。[13]當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)教育普遍“重知識(shí)，輕技能”，過分注重保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的教育。保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)學(xué)生進(jìn)入社會(huì)后,往往缺乏其他相關(guān)學(xué)科知識(shí)的儲(chǔ)備，實(shí)務(wù)性不強(qiáng)，操作能力有待加強(qiáng)。然而，現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)背景下對(duì)保險(xiǎn)人才的要求并不局限于保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，而是在社會(huì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、農(nóng)學(xué)等其他相關(guān)學(xué)科，具有越來越高的要求。加上高校的教師隊(duì)伍整體素質(zhì)與教學(xué)方法相對(duì)都比較落后，其教學(xué)內(nèi)容已不能完全滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。為適應(yīng)全球一體化與市場(chǎng)化的需求,保險(xiǎn)行業(yè)急需具備金融、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)理統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)以及扎實(shí)的保險(xiǎn)學(xué)理論與應(yīng)用等專業(yè)知識(shí)的保險(xiǎn)綜合人才。

高校在新型保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的具體實(shí)踐中，可以加強(qiáng)對(duì)其他相關(guān)學(xué)科理論知識(shí)的傳授，并聯(lián)合保監(jiān)局與保險(xiǎn)學(xué)會(huì)的力量，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，采取”校企聯(lián)合”的人才培養(yǎng)模式，整合保險(xiǎn)學(xué)與其他學(xué)科資源，包括社會(huì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、農(nóng)學(xué)等，將理論與實(shí)踐相結(jié)合，提高識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等專業(yè)實(shí)踐能力。我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)人才比較匱乏，在一定程度上是由于業(yè)界和學(xué)界沒有相互聯(lián)合。保險(xiǎn)公司急需的往往是實(shí)務(wù)型人才，而高校畢業(yè)生還需要保險(xiǎn)公司花費(fèi)相當(dāng)多的精力進(jìn)行培訓(xùn)，對(duì)迅速提高業(yè)績(jī)的作用不大。在這種情況下，高校應(yīng)充分利用現(xiàn)有的教學(xué)資源，與企業(yè)結(jié)合辦學(xué)，培養(yǎng)一畢業(yè)就能上崗的實(shí)用型人才；[14][15]培養(yǎng)出企業(yè)真正需要的 “適銷對(duì)路”的應(yīng)用型保險(xiǎn)人才，為整個(gè)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展提供穩(wěn)定的人才保證。

注釋：

① 數(shù)據(jù)來源于中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)《盤點(diǎn)2012年全國(guó)自然災(zāi)害 直接經(jīng)濟(jì)損失》，2013-01-08。

② 參見《2010年第六次全國(guó)人口普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)》。

③ 參見人民網(wǎng)《人社部：城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)4.9 億》，2013-10-25。

④ 參見中國(guó)廣播網(wǎng)《十八大報(bào)告解讀：全面建成覆蓋城鄉(xiāng)居民社會(huì)保障體系》，2012-11-21。

⑤ 數(shù)據(jù)系根據(jù) 《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2013-01-23相關(guān)數(shù)據(jù)整理計(jì)算得到。

⑥ 參見新華網(wǎng)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》，2009-02-02。

⑦ 參見金融時(shí)報(bào) 《商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)深度參與社會(huì)保障體系建設(shè)》，2013-03-21。

⑧ 參見21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 《去年災(zāi)害損失超五千億 巨災(zāi)保險(xiǎn)缺位大額賠付》，2011-05-20。

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Development Difficulties of the Insurance and Cultivating New Talents in China

ZHENG Jun,ZHU Tian-tian
（School of Financial,Anhui University of Finance and Economics， Bengbu Anhui 233041,China）

For the situation of current social risk and catastrophe risk in our country and a series of factors which restrict the development of the insurance industry in our country,this paper points out fundamental functions which are wedded to narrow insurance.Insurance talents in current models are gradually hard to adapt themselves to present situation the dual risk and restricting factors,which is not benefit to the development of our country economy.Based on this situation,this paper expands the functions of insurance industry,and then puts forward the research view of comprehensive risk security.Under the guiding ideology of paying attention to the livelihood of the people,a new theory framework to comprehensive risk security system is explored by applying interdisciplinary research method which synthesizes economy,mathematical statistics,management,psychology and other multidisciplinary theory.In the end,a final purpose that's to provide talents guarantee for keeping pace with the times to insurance industry by means of integrating related subjects resources and to cultivate new insurance talents which own comprehensive risk security view and interdisciplinary professional skills.

the dual risk;insurance;people's livelihood;talent cultivation

F842.3

A

1672-626X（2014）01-0089-07

10.3969/j.issn.1672-626x.2014.01.015

2013-11-05

國(guó)家社科基金西部項(xiàng)目（11XSH029）；安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)教改項(xiàng)目（ACJYYB201312）；安徽省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)項(xiàng)目（WB201306）

鄭軍（1976-），男，重慶開縣人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授，碩士生導(dǎo)師，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，主要從事保險(xiǎn)與社會(huì)保障基礎(chǔ)理論研究；朱甜甜（1989-），女，安徽廬江人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)碩士研究生，主要從事保險(xiǎn)與社會(huì)保障基礎(chǔ)理論研究。

盧 君）