賈雪

借貸難、利息高，缺乏合適的抵押物，農(nóng)村金融發(fā)展步履維艱。日前，參加全國兩會的全國人大代表、湖北種糧大戶譚倫蔚在做客人民網(wǎng)《兩會e客廳》時坦言農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的瓶頸。

2007年，中國第一家村鎮(zhèn)銀行儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川開業(yè)。村鎮(zhèn)銀行的初衷是成為向當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。因此，不僅歡迎民資入股，而且鼓勵覆蓋更多中西部貧困地區(qū)。7年來，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已逾千家，遍布大江南北，但圍繞其發(fā)展格局混亂，并未很好地服務“三農(nóng)”的爭議卻一直揮之不去。

單一民資持股比例不超10%

2014年？1月19日，中共中央、國務院在“一號文件”——《關于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》再度提及加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，要求積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實現(xiàn)縣市全覆蓋，符合條件的適當調整主發(fā)起行與其他股東的持股比例。

中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會辦公室主任趙方告訴《中國經(jīng)濟周刊》，成立村鎮(zhèn)銀行原本打算一方面促進我國農(nóng)村地區(qū)金融服務的發(fā)展，另一方面向民間資本敞開大門，希望將民間借貸的資金引入正規(guī)的金融機構。

早在2006年12月，銀監(jiān)會就宣布鼓勵社會民間資本設立村鎮(zhèn)銀行，但又規(guī)定民間投資者必須要找到一家商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起銀行。

目前，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式幾乎都是由一家商業(yè)銀行作為發(fā)起人，聯(lián)合當?shù)乇容^有實力的民營企業(yè)共同設立。

2007年1月銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大的股東必須是銀行業(yè)金融機構，其持股比例不得低于總股本的20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人持股比例不得超過10%。

為了鼓勵民間資本進入銀行業(yè)，2012年5月，銀監(jiān)會出臺了《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%。

趙方表示，雖然降低了發(fā)起行的最低持股比例，但是沒有提高民營企業(yè)的最高持股比例，而且發(fā)起行為了實現(xiàn)異地擴展，把村鎮(zhèn)銀行作為自己的分支機構，發(fā)起行的占股比例都遠遠超過了最低持股比例。

據(jù)悉，大部分村鎮(zhèn)銀行中，發(fā)起行的持股比例都超過了50%，有的甚至高達80%～90%。在民間金融發(fā)達的浙江省，一家城商行的相關負責人告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“我們堅持主導發(fā)起村鎮(zhèn)銀行，希望占控股地位。村鎮(zhèn)銀行對單一民營資本持股限制是不超過10%，讓占10%的股東全職做經(jīng)營有一定的困難，我們希望能主導經(jīng)營，所以我們在發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行中的持股占比基本都在50%以上?！?/p>

2011年左右，中國銀行和新加坡主權財富基金淡馬錫旗下的富登金融控股公司合作成立了中銀富登村鎮(zhèn)銀行（下稱“中銀富登”），中行占股90%，富登金融占股10%，已經(jīng)在全國10個省份設立50家村鎮(zhèn)銀行和16家支行，其中的絕大部分都是其100%控股。

中銀富登相關負責人告訴《中國經(jīng)濟周刊》，2013年11月29日正式營業(yè)的吳江中銀富登村鎮(zhèn)銀行是中銀富登旗下的第一家有民營資本企業(yè)入股的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資金1.5億元，中行持股57%、富登金融持股10% 、當?shù)氐?家民營企業(yè)股東分別持股合計33%。由此看來，吳江中銀富登村鎮(zhèn)銀行還是中國銀行占有控股地位，平均算來，每家民營企業(yè)持股比例不到4%。

趙方認為，既然村鎮(zhèn)銀行是面向民營資本開放的金融機構，不如讓有實力的企業(yè)自己去做大股東。如果發(fā)起行控股，發(fā)起行直接把自己的思路、產(chǎn)品克隆過來，村鎮(zhèn)銀行就變成了發(fā)起行的分支。民營企業(yè)則會按照市場化的思路做銀行，更了解市場，雖然會有風險，但更能催發(fā)創(chuàng)新。

針對“一號文件”所提內容，銀監(jiān)會近日也表示，對于新設立的村鎮(zhèn)銀行，將嚴格控制主發(fā)起行持股比例，其余股份全部由社會資本出資認繳，優(yōu)先引入當?shù)貎?yōu)質企業(yè)和種養(yǎng)大戶發(fā)起設立農(nóng)村中小金融機構，促進健全面向“三農(nóng)”的公司治理運行機制。

地域分布仍“嫌貧愛富”

“一號文件”中提到的逐步實現(xiàn)縣市全覆蓋的目標，目前我國的村鎮(zhèn)銀行縣市覆蓋率已經(jīng)達到五成以上。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2013年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開業(yè)987家、籌建84家。村鎮(zhèn)銀行已遍及全國31個省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數(shù)的57.6%。

但是在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，明顯出現(xiàn)了區(qū)域發(fā)展的不平衡。發(fā)起行更愿意到經(jīng)濟發(fā)達的省市去設立村鎮(zhèn)銀行，對真正需要支農(nóng)惠農(nóng)的欠發(fā)達地區(qū)，設立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高。

據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，全國組建的1071家村鎮(zhèn)銀行中，中西部省份達665家，占62.1%。

對此，趙方表示：“雖然西部省份村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量不少，但是要算真正的西部數(shù)量就很少。西部是個大概念，四川也算西部地區(qū)，但它的經(jīng)濟相對發(fā)達很多，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量也很多。真正的西部欠發(fā)達地區(qū)，如青海、甘肅、寧夏等地，當?shù)氐拇彐?zhèn)銀行不過兩三家。陜西也算西部，陜西的村鎮(zhèn)銀行都設立在西安、榆林和幾個高新技術開發(fā)區(qū)，真正設立在經(jīng)濟欠發(fā)達、交通不便地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行很少?！?/p>

為了搶占更多的地盤和商業(yè)利益，作為主發(fā)起行和大股東的商業(yè)銀行在選擇布局村鎮(zhèn)銀行時，更傾向于在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的縣城開展業(yè)務，如一二線城市的縣區(qū)。

金融服務不到位

多位業(yè)內人士表示，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最大瓶頸就是規(guī)模小、品牌效應差。跟大銀行相比，村鎮(zhèn)銀行成立時間不長，短期內很難得到市場認可，吸儲難是普遍問題。

此外，金融服務不到位的問題也很突出，如很多村鎮(zhèn)銀行沒有網(wǎng)上銀行，沒有接入銀聯(lián)、結算系統(tǒng)不完善等。

截至2013年末，中銀富登村鎮(zhèn)銀行中，共有36家推出了網(wǎng)上銀行，共有18家推出了銀聯(lián)卡服務，但是接入銀聯(lián)讓中銀富登花費了很大的成本。中銀富登村鎮(zhèn)銀行的相關負責人表示，目前大部分監(jiān)管政策都是針對全國性、地區(qū)性大型商業(yè)銀行設計的，但是每一家村鎮(zhèn)銀行都是縣內注冊的獨立法人，規(guī)模較小。

在加入銀聯(lián)和其他金融業(yè)基礎系統(tǒng)時，每一家獨立法人的村鎮(zhèn)銀行都和擁有上萬網(wǎng)點的大銀行被同樣對待，收費標準基本持平，這樣如果全國幾十家村鎮(zhèn)銀行全部加入這些基礎系統(tǒng)，成本要遠遠高于大型商業(yè)銀行。

2008年12月26日開業(yè)的中山小欖村鎮(zhèn)銀行是廣東省首家村鎮(zhèn)銀行。該村鎮(zhèn)銀行于2011年3月推出的借記卡“菊卡”盡管已順利接入銀聯(lián)，也推出了網(wǎng)上銀行，但是又遇上了結算渠道的問題。中山小欖村鎮(zhèn)銀行相關負責人表示：“結算渠道不完善制約了我行的發(fā)展，例如沒有支票影像交換系統(tǒng)；我行加入了同城票據(jù)交換系統(tǒng)，但該系統(tǒng)僅限于本省范圍內的票據(jù)交換，未能滿足客戶的結算要求；我行也沒有財稅繳庫系統(tǒng)，不便客戶的稅務結算?！?/p>

多位業(yè)內專家表示，村鎮(zhèn)銀行既被賦予支農(nóng)惠農(nóng)的責任，卻又負擔著高額的運營成本，急需更多的優(yōu)惠政策扶持。endprint