張余維

內容摘要：金融理財業(yè)務的迅猛增長給消費者個人隱私信息保護帶來諸多風險。研究首先闡述消費者隱私權的內涵及金融理財產品營銷中消費者隱私保護的意義；從法制體系問題、金融機構管理問題及消費者問題等角度揭示金融機構在金融理財產品營銷中所面臨的消費者隱私保護問題；從健全對消費者隱私信息保護的法制體系，提升金融機構管理水平，完善消費者維權救濟機制及強化金融行業(yè)自律能力等角度給出金融理財產品營銷中消費者隱私保護的可行策略。

關鍵詞：金融理財產品 消費者權益 隱私權保護

我國宏觀經濟的蓬勃發(fā)展推動國民收入的快速增長，使得人們對于金融理財產品的需求倍增。金融理財業(yè)務的迅猛增長在變革金融產品消費者的理財習慣的同時，也給金融機構的運營和消費者個人隱私信息的保護帶來諸多風險。金融理財產品消費者的個人隱私信息安全事關我國金融信息系統(tǒng)安全和金融產業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展水平。

金融理財產品營銷中消費者隱私保護問題分析

（一）金融理財產品營銷中消費者隱私信息失控的法制體系問題

法制體系不健全是導致金融理財產品營銷中消費者隱私保護不力的根源之一。其一，當前法制體系對公民隱私權的規(guī)定模糊化處理，使得保護公民隱私權的司法實踐缺乏應有的法律依據?！吨腥A人民共和國憲法》中雖然沒有直接提及對消費者隱私權的保護，但在第三十八條中規(guī)定“中華人民共和國公民的人格尊嚴不受侵犯”，在第四十條中規(guī)定“中華人民共和國公民的通信自由和通信秘密受法律保護”，從而間接確認對公民隱私權的保護。但是對于消費者隱私權的司法界定仍然存在模糊性問題（鄭啟福，2012）。這使得消費者和金融機構在如何保護消費者隱私權問題上陷入無法可依的窘境中。其二，當前法制體系對于消費者隱私權的保護力度不足，金融機構通常采取違規(guī)但不違法的應對策略來侵害消費者隱私信息（馮博等，2013）?！吨腥A人民共和國刑法》第二百四十六條規(guī)定，“以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事實誹謗他人，情節(jié)嚴重的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權利”。在該法條所列罪名符合的條件下，刑法給予的懲處可謂嚴厲。但在金融理財產品營銷中消費者隱私權保護的司法實踐中，金融機構通常采取的侵犯消費者隱私權的行為難以達到刑法所列標準，從而造成金融機構違規(guī)但不違法的現實。

（二）金融理財產品營銷中消費者隱私信息失控的金融機構管理問題

在金融理財產品營銷過程中，金融機構內部管理制度失范亦將削弱消費者隱私信息的受保護程度。其一，金融機構對以獲取的消費者隱私信息數據庫的管理水平較低，內部管理制度紊亂，為數據庫管理員的道德風險暴露提供了契機。數據庫管理員在個人私利的驅動下，易采取損害金融機構及消費者利益的行動，繞過系統(tǒng)監(jiān)管獲取高價值客戶的理財產品購買信息并向金融機構競爭對手或非法機構兜售，以從中謀利。激發(fā)員工道德風險的因素主要是金融機構的內部企業(yè)文化缺乏對于員工的人性關懷，使得員工認為其自身利益與企業(yè)利益并不相符，從而采取損害企業(yè)利益以謀求其自身利益最優(yōu)化的策略。再者，金融機構內部規(guī)章制度設計存在漏洞的事實，也為員工采取兜售消費者隱私信息牟利的行為提供了制度便利（孔凱，2012）。其二，金融機構的消費者救濟制度設計缺位，使得個人消費隱私信息受侵害時，消費者缺乏解決該問題的有效制度途徑。在與金融機構就消費者隱私權保護問題展開博弈的過程中，消費者通常處于弱勢地位。消費者的個人隱私信息由金融機構來獲取、存儲及調用分析，消費者難以獲取金融機構侵害其隱私權的確切證據，從而無法通過合法途徑來維護事關個人隱私權的切身利益。

（三）金融理財產品營銷中消費者隱私信息失控的消費者問題

自身的安全意識薄弱和隱私權保護能力較弱的消費者，亦應當為消費者隱私信息泄漏風險的爆發(fā)承擔相應責任。當前消費主導型經濟發(fā)展模式日漸崛起，金融理財業(yè)務規(guī)模隨之暴漲。部分消費者對于此類新興金融業(yè)務的風險缺乏有效認知，易于忽視金融理財業(yè)務中所潛伏的個人隱私信息安全維護問題。其一，消費者缺乏在購置金融理財產品的過程中保護個人隱私信息的安全意識。消費者在接受金融理財服務時，隨意處置填有個人隱私信息的單據，隨意接受客服人員遞交的單據進行填寫，從而使得個人隱私信息被非法信息采集者獲取以作非法之途，進而導致其本人正當隱私權受損。其二，消費者缺乏保護個人隱私信息的基礎性知識與技能。作為金融衍生品的金融理財產品的風險結構日臻復雜，產品設計者對于消費者的個人信息獲取也日趨豐富化。這對于缺乏專業(yè)金融理財知識的普通消費者而言，金融理財產品的復雜專業(yè)知識要求對消費者形成難以逾越的知識障礙，從而限制了消費者利用傳統(tǒng)經驗來防范個人隱私信息暴露風險的能力。再者，金融機構通常采取將金融理財產品契約復雜化的方式，將消費者個人隱私信息暴露風險的責任歸屬消費者的條款隱匿在海量的金融理財產品合同中，從而降低消費者發(fā)現并審慎評估該條款的風險的幾率。金融機構的這種形式合法但卻屬于實質性欺詐的行為，亦是導致消費者對其自身應承擔的隱私信息保護責任產生誤判的根源之一。

金融理財產品營銷中消費者隱私保護的可行策略

（一）健全對消費者隱私信息保護的法制體系

我國居民的消費隱私信息保護意識日漸提升的現實，與當前法制體系對于保護消費者隱私權益相關法條的相對滯后性產生了不可調和的矛盾。立法當局應當充分認知到消費者日漸覺醒的隱私權保護訴求，通過修訂現行法律的方式來完善我國的消費者隱私權保護法制體系。其一，立法機關應當重視對公民的隱私權的保護，選擇恰當的立法時機制定《消費者隱私權益保護法》。我國現行法制體系中對于消費者隱私權益的保護內容離散的分布于各部法律中，缺乏系統(tǒng)論述消費者隱私權益的法律，從而降低了消費者在現有司法體系中伸張其合理的隱私權益保護訴求。金融理財產品的復雜性決定了處于相對弱勢地位的消費者迫切需要借助法條相對明確的、對違法行為懲處相對有力的《消費者隱私權益保護法》來有效保障其個人隱私信息權。其二，立法機構應當從法條上明確個人隱私權屬于其獨立人格權的有機組成部分。當前法制體系中缺乏對于公民的隱私信息保護權的獨立論述。而公民的隱私信息保護權是其個人獨立人格得以實現的必要保障和有機構建，缺乏對個人隱私信息的保護，任何公民個體無法全面獲得其獨立人格權。當前我國的《民法通則》的第四節(jié)之人身權中的第九十八條到第一百零二條分別將公民的姓名權、肖像權、名譽權、榮譽權等納入到公民的人格權中。為此，立法機構有必要在《民法通則》中增設對于公民的個人隱私信息的保護權的論述，以切實落實對于公民獨立人格權的保障（丁素芳，2007）。endprint

（二）提升對消費者隱私信息保護的機構管理水平

其一，金融機構應重視建立消費者隱私信息保護的首長負責制。金融機構的董事會和經理層應直接負責消費者個人隱私信息的制度，并指定法律和金融領域的專門人才制定與金融機構當前理財業(yè)務規(guī)模相適應的消費者個人隱私信息安全保護制度，并指定專人負責該制度的執(zhí)行與監(jiān)督。制度的執(zhí)行人與監(jiān)督人應當定期地向董事會和總經理匯報該消費者個人隱私信息安全保護制度的執(zhí)行情況，并建立針對制度執(zhí)行過程中發(fā)生的突發(fā)性意外事件的不定期匯報制度，以確保該制度的執(zhí)行能獲得金融機構決策層的持續(xù)性支持。

其二，金融機構的內部稽核部門應當對于機構內部客戶個人隱私信息的泄漏風險進行周期性或不定期的評估，并且對于該客戶個人隱私信息泄漏風險評估程序進行可靠性與可行性評估，以確保金融機構有充裕的控制措施和突發(fā)性風險事件的應對方案。

其三，金融機構應當充分考慮到本機構外購的第三方金融服務供應商的產品或服務的可靠性。金融機構將部分業(yè)務外包的策略是其降低金融機構運營成本的有效策略。但是考慮到金融機構內部信息的高敏感性特點，金融機構在外購產品及服務的過程中，應當與第三方金融服務供應商簽署規(guī)范的保密協(xié)議，以明確該第三方金融服務供應商在履約過程中可以獲取的金融機構所掌握的何種數據信息。金融機構應當通過契約和管理程序兩種手段杜絕第三方金融服務機構在未征得特定消費者同意的前提下獲取消費者隱私數據信息的程序漏洞。

（三）完善對消費者隱私信息保護的維權救濟機制

消費者在與金融機構接洽并接受金融理財服務的過程中，需通過提交其個人隱私信息的方式來確認其個人身份合法性，并據此來確保個人金融資產的安全性。金融機構亦通過獲取消費者個人隱私信息的方式來印證該消費者的消費行為是否涉及金融犯罪，從而維護金融系統(tǒng)安全，杜絕借助金融理財的方式實施金融犯罪的行為發(fā)生。因此，消費者向金融機構及有關部門提供其個人隱私信息的行為具有顯著的個人價值和社會價值。但是，在接受金融機構的理財服務時，消費者與金融機構之間難免會就個人隱私信息保護不力問題而產生糾紛，糾紛的解決措施及其效果成為金融機構所面臨的巨大挑戰(zhàn)。

其一，消費者協(xié)會應當與金融行業(yè)攜手合作，共同組建金融仲裁委員會，針對金融理財產品營銷中所暴露的消費者隱私信息保護問題提供仲裁服務。圍繞高復雜性和高風險性的金融理財產品的仲裁需要專業(yè)金融人員的協(xié)助。傳統(tǒng)消協(xié)主持下的消費者維權機構缺乏解決此類金融專業(yè)仲裁案的能力。金融機構應當秉持公平立場參與仲裁機構的仲裁活動，并給出公正的仲裁結論，以有效化解消費者和金融機構之間圍繞金融理財產品的消費者隱私信息保護問題所產生的糾葛，提升消費者對金融機構的信任度和美譽度，確保金融機構理財產品的穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

其二，立法機構應當為消費者提供可靠的司法救濟渠道?？紤]到消費者在于金融機構展開博弈的過程中的弱勢地位，立法機構應當修改現行法律，以降低消費者在維護自身消費隱私權的過程中的維權成本。立法機構應當將消費者就隱私權問題對金融機構提請的司法訴訟采取簡便訴訟程序，從而降低消費者群體的訴訟成本。司法機構應當在消費者就隱私權問題對金融機構提請的司法訴訟中實施公益化訴訟程序，以激勵消費者循著司法路徑來解決其與金融機構的權益糾紛。

（四）強化對消費者隱私信息保護的金融行業(yè)自律能力

在我國法制體系相對不完善的局面下，消費者個人隱私信息保護問題難以籍由司法途徑獲得有效解決。金融機構對消費者個人隱私信息保護力度最終取決于金融機構自身的意志力。金融行業(yè)可從如下方面強化金融行業(yè)自律能力，以強化對消費者隱私信息保護力度。

其一，金融行業(yè)應當建立行業(yè)自律性企業(yè)文化。我國的社會文化強調對行為主體的自律能力的培養(yǎng)。通過強化金融行業(yè)內部的自律文化建設，有助于提升金融從業(yè)者的自律文化素質，有利于金融機構以較低的制度成本提升企業(yè)客戶的滿意度水平。作為直接面對消費者的金融從業(yè)者，金融機構員工的自律文化素質修養(yǎng)的提升利于消費者的個人隱私信息在接受金融理財產品服務全流程中都得到有效保護。

其二，金融機構應當建立有效的針對消費者個人隱私信息保護的法規(guī)與監(jiān)管的威懾機制。具有管理柔性的企業(yè)文化約束不能杜絕低道德員工的道德風險暴露，金融機構必須建立基于法與規(guī)則的威懾系統(tǒng)，方可有效達成對消費者個人隱私信息保護的效果。對于保護消費者個人隱私信息不利的違規(guī)部門或者個人，金融機構的內部稽核部門應當采取強力措施，對該部門或個人實施行政制裁或經濟制裁，以切實維護消費者保護個人隱私權的正當權益。

參考文獻：

1.鄭啟福.金融消費者隱私權的法律保護研究[J].西北大學學報：哲學社會科學版，2012（2）

2.馮博，孫潔.金融消費者隱私權法律保護的完善路徑[J].海南金融，2013（1）

3.孔凱.試論金融消費者隱私權保護—基于對我國個人信用征信體系的分析[J].知識經濟， 2012（14）

4.丁素芳.論消費領域隱私權的法律保護[J].福建廣播電視大學學報，2007（6）endprint