韓延敏

（邯鄲銀行，河北 邯鄲 056002）

正確引導民間融資 力促邯鄲經(jīng)濟健康發(fā)展
——關(guān)于邯鄲市民間融資情況調(diào)查分析

韓延敏

（邯鄲銀行，河北 邯鄲 056002）

近年來，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，民間融資作為一種新興的資金資源也蓬勃發(fā)展起來，對我國的金融業(yè)造成了較大的影響。由于民間融資本身具有風險性，再加上我國目前的法律沒有對其進行明確有效的規(guī)范，使得民間融資自身的內(nèi)在風險無法得到有效的控制。選擇民間融資問題作為研究對象，以對邯鄲市民間融資情況為例進行了深入探究。首先分析了邯鄲市民間融資狀況，進而從民間融資對邯鄲區(qū)域經(jīng)濟的積極影響和民間融資存在的問題進行探究，最后提出了多方結(jié)合解決民間融資問題的對策和建議。

民間融資；經(jīng)濟發(fā)展；現(xiàn)狀；對策

一、邯鄲市民間融資發(fā)展現(xiàn)狀

2013年 7月末，全市金融機構(gòu)存款余額達3215.41億元，較年初新增277億元；貸款余額達到2055.84億元，較年初新增175.04億元。雖然邯鄲金融發(fā)展迅速，但金融機構(gòu)貸款規(guī)模、增速與邯鄲經(jīng)濟發(fā)展，與企業(yè)現(xiàn)實需求相差甚遠，同時各銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款程序繁瑣、關(guān)卡多，資金到位耗時長，相當一部分中小企業(yè)難以滿足正規(guī)信貸條件。而民間融資作為正規(guī)銀行的補充，近年來發(fā)展迅速，并憑借貸門檻低，抵押擔保形式靈活，手續(xù)簡便、放款迅速，且還款期限和結(jié)息方式多樣，較好地滿足了中小企業(yè)多樣化的融資需求。民間融資作為官方金融的有效補充，得到了快速發(fā)展的契機。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計，邯鄲市民間融資規(guī)模約在 500-600億元左右。

（一）主要形式

目前，邯鄲市民間融資形式主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

一是債權(quán)債務式的民間借貸。可以分為個人借貸、以公司形式存在的地下錢莊、企業(yè)間借貸等。這三種形式的民間融資活動，都不同程度的存在，尤其以個人為主體的民間信用借貸情況居多，參與程度廣、規(guī)模大，難以統(tǒng)計，主要靠信譽擔保，基本無抵押。

二是典當融資。截止2013年7月末，邯鄲市擁有典當經(jīng)營許可的典當行21家，分支機構(gòu)4個，注冊資金4.27億元。2012年典當總額為26.11億元。

三是小額貸款公司。截止2013年7月末，邯鄲市小額貸款公司截止目前共有38家，另有3家在省待備案，注冊資金19.8億元，2013年1-7月累計放貸 16.26億元。部分存在吸收存款、跨區(qū)域放貸的問題。

四是融資性擔保公司。截止2013年7月末，邯鄲市通過省級核準，獲取融資性擔保經(jīng)營許可證機構(gòu)共有44家，注冊資本金總額達到45億元，目前累計擔保余額僅為28.4億元。部分擔保公司未能與銀行簽約，存在利用自有資金或變相融資形式直接向用款企業(yè)高利放貸。

五是投資公司及投資咨詢公司。截止2013年7月末，在邯鄲市工商部門注冊的投資公司共有 841家，投資咨詢公司 134家。在工商部門注冊的投資公司和投資咨詢公司，其經(jīng)營范圍應為投資理財、投資咨詢，但在具體操作中，其中一些投資公司、投資咨詢公司超范圍經(jīng)營，涉及民間信貸，甚至非法融資。

六是農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社。農(nóng)民專業(yè)合作社作為新型農(nóng)村互助性（型）經(jīng)濟組織，對加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和促進農(nóng)民增收發(fā)揮了重要作用。截止2013年7月末，在工商部門注冊的農(nóng)村專業(yè)合作組織近3800多家，遍布所有縣市區(qū)。部分農(nóng)民專業(yè)合作社涉嫌變相吸收社會資金，違規(guī)向社員以外提供信貸服務，跨地區(qū)、跨行業(yè)吸儲放貸，額度相對不大，但涉及普通城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民人數(shù)較廣。

其他形式如房地產(chǎn)開發(fā)商以樓盤認購、定期返房款等名義進行的融資，還有一些具有較大資金規(guī)模、未注冊卻暗地從事投融資或掛靠各類公司的個人借貸，數(shù)目無法統(tǒng)計。

（二）資金規(guī)模

關(guān)于民間融資的規(guī)模測算：一是最近可供參考數(shù)據(jù)是2011年5月份，中國人民銀行調(diào)查測算全國民間融資規(guī)模大約在3.38萬億元，占當時貸款余額6.7%；二是金融業(yè)內(nèi)的估算比例一般掌握在民間融資規(guī)模占比當期金融機構(gòu)存款余額 30%。2013年 7月末，邯鄲市貸款余額 2055.84億元，按人行測算比例6.7%計算，邯鄲市民間融資規(guī)模是137.74億元；2013年7月末，邯鄲市存款余額3215.41億元，按業(yè)內(nèi)估算比例 30%計算，邯鄲市民間融資規(guī)模是964.62億元。據(jù)民間融資行業(yè)內(nèi)部人士估算，邯鄲市民間融資規(guī)模約在500-600億元左右。

（三）資金流向

邯鄲市的民間融資借貸涉及行業(yè)、企業(yè)范圍廣泛。主要流向為：一是用于支撐民營中小企業(yè)的正常經(jīng)營周轉(zhuǎn)；二是知名大型民營企業(yè)拆借資金作為償還銀行到期貸款和貸款利息的過橋資金；三是用于企業(yè)注冊驗資資金。資金流向涉及行業(yè)主要有房地產(chǎn)、建筑業(yè)、煤炭、焦化、物流、鋼鐵等等。

（四）利息情況

典當融資、小額貸款公司執(zhí)行的利率國家有明確規(guī)定。目前，邯鄲市民間借貸、融資吸收資金年息為12%—30%，放貸年息24%—60%居多，也有部分月息高達6分、8分甚至更高。吸貸放貸月息已經(jīng)嚴重超出了“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”的國家規(guī)定。

二、我市民間融資對地區(qū)經(jīng)濟的影響

（一）較大程度支持了民營經(jīng)濟的發(fā)展

2012年末，我市某大型國有銀行貸款余額199.71億元，非民營企業(yè)貸款余額為144.54億元，占比約73%；民營企業(yè)貸款余額為55.17億元，占比約27%。由此可見，民營企業(yè)在發(fā)展中從正規(guī)金融機構(gòu)中所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟中所占比重很不太相稱。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，我市許多大型知名民營企業(yè)都存在民間融資行為，而且數(shù)額較大，民營中小企業(yè)對民間融資的依賴更甚，民間融資較大程度上支持了民營經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）在特殊時期支持了邯鄲傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，直接影響宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策效應

邯鄲屬于資源型重工業(yè)城市，經(jīng)濟發(fā)展對煤炭等礦產(chǎn)資源依賴明顯。受國家經(jīng)濟政策影響，近年來，我市傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)壓力較大，銀行業(yè)出于安全性考慮對鋼鐵、煤炭、焦化等行業(yè)采取“惜貸”政策。民間融資的逐利性流入這些行業(yè)的上游或下游企業(yè)，客觀上起到了“雪中送炭”的支撐作用，不利的是對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起到一定的延緩傳導作用。

（三）在一定程度上緩解了資金供求矛盾，提高了資源配置效率

民間融資以其獨特的、靈活的、多樣化的方式,聚集了很多國有專業(yè)銀行無法籌集到的資金，在很大程度上緩解了緊張的資金供求矛盾,也緩解了銀根緊縮所引起的震蕩。通過民間金融渠道進行資金的重新配置,明顯地提高了社會資金的使用效率和社會資源配置效率。

（四）向整個金融體系注入了市場因素和競爭因素,刺激銀行商業(yè)化、市場化

民間融資運用市場機制能夠吸引大量的居民儲蓄,分流了銀行機構(gòu)的存款,打破了其對存貸款業(yè)務的壟斷地位,增加了銀行機構(gòu)的經(jīng)營壓力。推動了一些商業(yè)銀行推出更適合市場的金融產(chǎn)品，客觀上加速優(yōu)化了民營中小企業(yè)的金融環(huán)境。而且,民間金融活動的參與者在經(jīng)營中始終關(guān)心資金的償還性、流動性、安全性和盈利性,具有內(nèi)在的市場競爭和風險防范意識,為銀行機構(gòu)提供了更多啟示。

三、邯鄲市民間融資存在的問題

民間融資機構(gòu)在滿足部分民營企業(yè)、中小企業(yè)和多樣化資金需求等方面起到了一定的積極作用，是銀行的有益補充，但存在的問題不容忽視，需引起高度重視：

（一)多頭監(jiān)管、權(quán)責不明，導致民間融資機構(gòu)無序發(fā)展

目前，典當行歸商務局、融資性擔保公司歸工信局、小額貸款公司歸金融辦分業(yè)監(jiān)管，投資公司及投資咨詢公司、專業(yè)合作社（歸口農(nóng)工委業(yè)務指導）、房貸中介（歸口房管局業(yè)務指導）均只經(jīng)工商注冊即可開展經(jīng)營，而對口業(yè)務指導、監(jiān)管部門只是負責經(jīng)營范圍之內(nèi)的事情。部分機構(gòu)超范圍經(jīng)營，違規(guī)辦理墊資還款、短期資金拆借等金融業(yè)務，并通過報紙、傳單、互聯(lián)網(wǎng)等大量刊登宣傳融資性廣告。由于沒有監(jiān)管部門，或“監(jiān)而不管”，缺乏規(guī)范引導和外部監(jiān)管，基本處于自發(fā)和無序狀態(tài)。

(二)部分民間融資機構(gòu)內(nèi)部管理不規(guī)范、違規(guī)經(jīng)營

由于對民間融資行業(yè)缺少相應的準入、經(jīng)營管理制度的約束，投資、咨詢、房介等機構(gòu)的準入與申請門檻很低，同一般工商企業(yè)無異。一些組織和個人將這些中介機構(gòu)作為進入金融領(lǐng)域獲取高額利潤的跳板。為獲取高額利潤，違犯國家民間借貸的利率規(guī)定，高息吸納資金、高利放貸；通常手續(xù)簡便、不全，主要是以口頭形式、借條等方式，交易不規(guī)范，抵(質(zhì))押、擔保的比較少，無明確的制度約束；程序不完備，內(nèi)容不公開，尤其是融資機構(gòu)、投資方、貸款方信息不對稱、不透明，導致民間借貸糾紛增多。

（三）部門服務不到位，導致風險增加、財稅流失

民間融資的一個重要環(huán)節(jié)是抵押、質(zhì)押，一些機構(gòu)或個人需要用款企業(yè)、個人將土地、房產(chǎn)、車輛等財產(chǎn)在相關(guān)部門做他項權(quán)利登記。部門職能部門在用款、放款、擔保各方都同意的情況下，證照齊全的情況下不予辦理或拖延辦理相關(guān)登記手續(xù)，大大阻礙了民間融資乃至正規(guī)金融機構(gòu)的業(yè)務開展，從而導致本應在陽光下的交易轉(zhuǎn)為“地下交易”，本應規(guī)范的交易變成無序不規(guī)范交易，使政府不易掌握其交易的總體規(guī)模等，增加了民間融資的風險，影響社會穩(wěn)定并致使重要稅源流失。

(四)非法集資行為嚴重影響社會和諧穩(wěn)定

由于民間融資的趨利性，一些不法分子以高利為誘惑從事非法集資等活動，參與者眾多，涉及面廣，監(jiān)管部門難以掌握真實情況，監(jiān)管難度大，一旦資金鏈斷裂，受害面大，極易導致投資者財產(chǎn)更大損失，引發(fā)群體性事件，影響社會和諧穩(wěn)定。

四、對策和建議

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，邯鄲市民間融資對經(jīng)濟發(fā)展起到了不可低估的積極作用，但也存在巨大風險。目前，我國還沒有一部專門系統(tǒng)的民間融資法規(guī)對民間融資活動進行規(guī)范和引導?，F(xiàn)有法律過于原則性的規(guī)定導致實踐操作性較差。相關(guān)法律法規(guī)條款分散、滯后于經(jīng)濟形勢的發(fā)展，多以司法解釋為主。從合法借貸行為到非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款的行為缺乏明確的界限，民事法律與金融行政法規(guī)之間缺少應有的邏輯關(guān)系，協(xié)調(diào)性差。面臨嚴峻形勢，邯鄲市應在民間融資管理服務上有所突破，加強對民間融資的引導和監(jiān)管，營造良好的民間融資環(huán)境。建議：

(一)成立市民間融資管理領(lǐng)導小組，明確監(jiān)管責任

目前，我市民間融資機構(gòu)、活動缺乏有效服務和監(jiān)管，建議成立由金融辦、銀監(jiān)局、人行、工商局、商務局、工信局、房管局、農(nóng)工委、監(jiān)察局、法院、公安局等單位組成的民間融資管理領(lǐng)導小組，由市領(lǐng)導任組長，明確牽頭部門負責日常協(xié)調(diào)工作，將民間融資的引導與管理納入政府中長期社會發(fā)展規(guī)劃之中。

(二)鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)推出多樣化金融產(chǎn)品，滿足市場需求

加快地方政府和銀行業(yè)機構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時創(chuàng)新?lián)！⒌盅?、質(zhì)押條件、形式，有條件的降低企業(yè)信貸門檻，滿足企業(yè)融資需求，形成“此長彼消”的局面。同時依托冀南新區(qū)、東部新城建設(shè)，邯鄲產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)型，成立產(chǎn)業(yè)引導基金，為民間資本進入拓寬渠道。

（三）成立民間融資交易服務中心，搭建服務平臺

借鑒外地成功經(jīng)驗，成立民間融資交易服務中心，為機構(gòu)化的民間融資活動提供服務，讓民間融資由地下轉(zhuǎn)地上，變無序為有序，促進民間融資機構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展，維護金融秩序的穩(wěn)定。對民間融資主體雙方的權(quán)利義務、交易方式、契約要件、期限利率、違約責任和權(quán)益保障等方面加以明確，要求民間融資進行申報備案，建立健全民間融資擔保機制，使民間融資的自發(fā)行為置于國家政策法規(guī)的有效監(jiān)管之下，盡可能減小資金風險，建立良好的社會金融秩序。同時建議由專家學者、資深從業(yè)人員等對邯鄲市民間金融情況進行實時監(jiān)測、研究，定期調(diào)查收集有關(guān)數(shù)據(jù)，研究對策，逐步出臺相關(guān)政策、指導性意見，正確引導民間金融的發(fā)展。

(四)提供統(tǒng)一征信系統(tǒng)平臺，加強信息服務

人民銀行已經(jīng)建立銀行業(yè)較為成熟的征信系統(tǒng)，建議由人行牽頭，金融辦、工信局、商務局、工商、稅務等部門分頭實施，建立征信平臺統(tǒng)一接入人行征信系統(tǒng)或由一個部門牽頭管理將小額貸款公司、擔保公司、典當行等民間金融機構(gòu)接入人行征信系統(tǒng)，建立整合民間融資活動的征信系統(tǒng)平臺，為民間融資機構(gòu)建立全方位、多層次的信息服務體系，便于及時查詢貸款方的所有信息，實現(xiàn)信息共享。

(五)優(yōu)化部門抵押登記服務環(huán)境，降低融資風險

對符合國家法律法規(guī)的民間融資行為，國土、房管、交警、工商、稅務等部門要提供便利條件，提高效率，限時辦理登記手續(xù)。條件成熟時可將相關(guān)部門入駐政府民間融資中心，實現(xiàn)一站式辦理。對用款戶進行約束，將民間融資交易行為置于監(jiān)管之下，保護民間融資機構(gòu)、投資人的利益。這也是民間金融機構(gòu)、投資者和貸款方迫切需要解決的一個問題。

(六)加強對農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的業(yè)務指導

《中原經(jīng)濟區(qū)規(guī)劃》將一批重大農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整工程、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)支撐體系工程納入規(guī)劃，冀南優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)區(qū)納入規(guī)劃，并提出要發(fā)揮農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中的引領(lǐng)作用。農(nóng)村專業(yè)合作社可以讓會員給合作社出資并約定分紅，但出資只能用于合作社的事務，不能用于經(jīng)營與專業(yè)合作社無關(guān)的業(yè)務。因此應盡快讓農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社回歸本意，農(nóng)業(yè)行政主管部門和其他有關(guān)部門要嚴格按照《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》規(guī)范農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的運轉(zhuǎn)。

(七)嚴厲打擊非法融資行為

堅決取締非法融資機構(gòu)，打擊非法融資活動，促進全市經(jīng)濟金融健康發(fā)展，維護社會和諧穩(wěn)定。一要加強風險教育。開展相關(guān)法律法規(guī)和金融風險知識宣傳活動，切實增強社會公眾投資風險意識和對非法集資活動的抵御能力，及時消除非法融資生存的土壤。二要建立預警機制。監(jiān)管部門和政法部門要在民間融資機構(gòu)、活動領(lǐng)域和從業(yè)人員中發(fā)展信息員，廣泛搜集信息，收集違法犯罪線索和證據(jù)，建立完善預警機制，防患于未然。

[責任編輯 王云江]

Correctly guiding the non-govermental financing to promote the healthy development of Handan economy

HAN Yan-min
(Bank of Handan, Handan 056002, China)

In recent years, with the development of national economy, the non-governmental financing has been booming as a new finance resource, making great influence on the financial industry. Due to its inborn risk, and the lack of definite regulation in the current law, the non-governmental financing has not been effectively controlled on its inborn risk. This paper studies non-governmental financing, and takes a special research into the non-governmental financing in Handan. It makes a survey of the current situation in Handan, and presents the positive effect and problem of the non-governmental financing. Thus it puts forward the countermeasures and suggestions to make better atmosphere for non-governmental financing.

non-governmental financing; economic development; the current situation; countermeasures

10.3969/j.issn.1673-9477.2014.02.007

F832.7

A

1673-9477(2014)02-025-04

[投稿日期]2014-02-16

韓延敏（1976-），女，河北邯鄲人，碩士，研究方向：紀檢監(jiān)察和銀行服務。