張永珅，楊 陽(yáng)，馬春霞

（蘭州商學(xué)院， 甘肅 蘭州730020）

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀研究

張永珅，楊 陽(yáng)，馬春霞

（蘭州商學(xué)院， 甘肅 蘭州730020）

本文結(jié)合西方金融理論和我國(guó)實(shí)際情況，分析了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展歷程，并對(duì)我國(guó)最常見(jiàn)的幾大保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了具體分析，找出了各種產(chǎn)品的發(fā)展關(guān)鍵，并在此基礎(chǔ)上消費(fèi)者和監(jiān)管者提出了一些意見(jiàn)和建議，以期能夠促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展.

保險(xiǎn)業(yè)；個(gè)人；理財(cái)產(chǎn)品

1 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 保費(fèi)行業(yè)規(guī)模擴(kuò)大

建國(guó)初期，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類(lèi)不多，保費(fèi)收人較少，但從1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，我國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)超過(guò)20%，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一.2002-2007年的五年間，保險(xiǎn)業(yè)年均增長(zhǎng)18.2%，2008年實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入9784億元，超過(guò)1980年到1999年20年問(wèn)的保費(fèi)收人總和，世界排名第6位.2009年全國(guó)保費(fèi)收入首次突破萬(wàn)億，達(dá)11137.3億元，同比增長(zhǎng)13.8%.2002年至2012年這十年來(lái)，全國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)18.7%，已經(jīng)成為全球最重要的新興保險(xiǎn)大國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)外金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響力和競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高.我國(guó)保險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)從負(fù)數(shù)提升到6753億元；保險(xiǎn)從業(yè)人員從151萬(wàn)人增加到400萬(wàn)人；保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)162家，比2002年增加123家；保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到6.9萬(wàn)億元，是2002年的10倍.

1.2 投資結(jié)構(gòu)日趨完善

現(xiàn)階段保險(xiǎn)資金主要投資方向歸納如下：（1） 銀行存款：保證保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的流動(dòng)性，存款主要放在國(guó)有和股份制銀行.（2）固定收益市場(chǎng)投資，主要是國(guó)債、金融債和企業(yè)債，國(guó)債和金融債都有國(guó)家信用保證，大部分企業(yè)債都有擔(dān)保抵押，95%都是AAA信用級(jí)別，固定收益資產(chǎn)安全.（3）權(quán)益市場(chǎng)投資，主要是股票和基金.（4）另類(lèi)市場(chǎng)投資，主要是以債權(quán)和股權(quán)形式投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，債權(quán)投資大都有國(guó)有大型銀行擔(dān)保，股權(quán)投資大都具有壟斷性和成長(zhǎng)性，效益不錯(cuò)，長(zhǎng)期前景看好.（5）境外市場(chǎng)投資，主要是香港H股和紅籌股，投資規(guī)模不大，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低.

從2003年-2010年保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用投資結(jié)構(gòu)看，保險(xiǎn)業(yè)資金投資于銀行存款的比例正逐步降低，現(xiàn)階段維持在27%左右的水平；而投資于債券類(lèi)資產(chǎn)的比例大幅上升，近三年來(lái)均超過(guò)50%；投資于權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)的比例有所增長(zhǎng)，但受限于監(jiān)管要求及股票市場(chǎng)走勢(shì)的影響，近三年平均配置比例在16%；此外，保險(xiǎn)資金以債權(quán)、股權(quán)及其他可行方式間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的規(guī)模正逐步擴(kuò)大，一是因?yàn)橐詡鶛?quán)、股權(quán)及其他可行方式間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的資產(chǎn)久期較長(zhǎng)，這與保險(xiǎn)公司負(fù)債久期匹配；二是因?yàn)檫@類(lèi)投資項(xiàng)目大都具有壟斷性和成長(zhǎng)性，收益率較高.

1.3 保險(xiǎn)監(jiān)管水平顯著提高

中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立于1998年，在保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管也在不斷進(jìn)步完善.2005年10月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富在國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)2005年年會(huì)上正式宣布，“要參照國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的三支柱監(jiān)管框架——即償付能力監(jiān)管、公司治理監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管，建設(shè)具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)監(jiān)管體系.至此，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管完成了“從無(wú)到有”，“從審批到監(jiān)管”，“從市場(chǎng)行為監(jiān)管到償付能力監(jiān)管”的復(fù)雜制度變遷.此后，2008年7月1日公布了《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“管理規(guī)定”)和2009年10月1日頒布了新《保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“現(xiàn)行保險(xiǎn)法”)，對(duì)保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管進(jìn)行了更為全面系統(tǒng)的詮釋?zhuān)詢(xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管體系逐步確立完善.

2 我國(guó)主要的保險(xiǎn)產(chǎn)品

2.1 人壽保險(xiǎn)

2.1.1 人壽保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀

我國(guó)人壽保險(xiǎn)中的理財(cái)保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是既具有保障功能又有理財(cái)功能.包括中國(guó)人壽理財(cái)保險(xiǎn)，太平人壽理財(cái)保險(xiǎn)，新華人壽理財(cái)保險(xiǎn)和恒安人壽理財(cái)保險(xiǎn).

中國(guó)人壽理財(cái)保險(xiǎn)主要有三類(lèi)：具體為分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn).嚴(yán)格意義上講，分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)屬于理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品，投資連結(jié)險(xiǎn)屬于投資類(lèi)產(chǎn)品.現(xiàn)在的中國(guó)人壽保險(xiǎn)更著重民生，為順應(yīng)國(guó)家“十二五”規(guī)劃中國(guó)人壽保險(xiǎn)適時(shí)推出十二五富民第一險(xiǎn)——“福祿金尊”.這也是現(xiàn)在國(guó)內(nèi)唯一一款返本后還終身受益的理財(cái)產(chǎn)品.

2.1.2 人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展意義

人壽理財(cái)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償.人壽保險(xiǎn)是通過(guò)一定的方式，當(dāng)人的生命受到威脅時(shí)，以提供一定量的資金補(bǔ)償.世上沒(méi)有任何一個(gè)人能夠預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也沒(méi)有人能夠阻止災(zāi)難的降臨，既然有些風(fēng)險(xiǎn)是我們不能避免的，我們只能做到盡量減少風(fēng)險(xiǎn)損失.因此，理財(cái)保險(xiǎn)就可為人們提供一個(gè)安心的事后保障作用，也可以增加我們的財(cái)富.人壽理財(cái)保險(xiǎn)是生命價(jià)值的體現(xiàn).每個(gè)家庭都疾病、失去工作等不幸的威脅，如果這些威脅不幸地發(fā)生了，必將會(huì)給家庭還來(lái)學(xué)生的影響，失去了基本的生活保障，甚至還會(huì)引發(fā)不同的社會(huì)矛盾.

2.2 養(yǎng)老保險(xiǎn)

2.2.1 我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)型淺析

我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是由三個(gè)部分組成的，即基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)以及個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn).基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，所謂“基本”二字，即說(shuō)明了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成體系中最中心的，最基本的層次，是以國(guó)家的統(tǒng)一的法規(guī)政策來(lái)強(qiáng)制建立和實(shí)施的，換句話說(shuō)，對(duì)于用人單位和勞動(dòng)者，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)是“必須”繳納的，而不是“可有可無(wú)”的，“必須”二字也是對(duì)“強(qiáng)制”二字作出的很好的解釋.企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第二個(gè)層次，是在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，只有在繳納了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)之后才可享有的.至于養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第三個(gè)層次——個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，它是根據(jù)勞動(dòng)者自己的意愿，自行選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的一種補(bǔ)充保險(xiǎn)形式.

2.2.2 養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的意義

國(guó)家的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金制度，是與勞動(dòng)者工作效率相牽連的，勞動(dòng)者在退休以后得到的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的數(shù)額與其在工作期間的工資收入、繳費(fèi)多少存在著很直接的聯(lián)系，通過(guò)這一點(diǎn)，不僅能夠激勵(lì)勞動(dòng)者在職期間認(rèn)真完成工作、提高工作效率，還能讓勞動(dòng)者老有所依.而面向全國(guó)性的政策，其運(yùn)作中能為國(guó)家籌集到大量的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，能為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)提供資金來(lái)源，通過(guò)對(duì)資金的利用和運(yùn)作，更好地調(diào)控國(guó)民經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展.我國(guó)的老齡化時(shí)代逐漸到來(lái)，老年人口也越來(lái)越多，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金保障了沒(méi)有勞動(dòng)能力者的基本物質(zhì)生活，這無(wú)異于保障了社會(huì)大比例人口的基本物質(zhì)生活.而讓勞動(dòng)者老有所依，老有所養(yǎng)，更是促進(jìn)了社會(huì)的和諧穩(wěn)定.

2.3 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

2.3.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)型

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生造成所保財(cái)產(chǎn)或利益損失時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或在約定期限屆滿(mǎn)時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任的協(xié)議.主要包括車(chē)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn).

車(chē)險(xiǎn)——交強(qiáng)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)主要包括有交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩大類(lèi).車(chē)險(xiǎn)是法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在用車(chē)過(guò)程中發(fā)生交通事故導(dǎo)致第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，可依據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條款規(guī)定向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司依據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)合同在責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任.交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)按車(chē)輛使用性質(zhì)不同而標(biāo)準(zhǔn)不同，總體上體現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的原則.

家財(cái)險(xiǎn)，它的保障對(duì)象是被保險(xiǎn)人居住的房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，若保險(xiǎn)對(duì)象不幸遭遇火災(zāi)等保險(xiǎn)合同約定的突如其來(lái)的災(zāi)難并造成損失時(shí)，保險(xiǎn)公司將根據(jù)合同約定及時(shí)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，讓你盡快重建美好生活.

企財(cái)險(xiǎn)：主要保障對(duì)象是各類(lèi)工業(yè)企業(yè)，房屋，機(jī)器設(shè)備，成品半成品，原材料；各類(lèi)商業(yè)企業(yè)，商場(chǎng)，賓館，寫(xiě)字樓，市場(chǎng)，政府機(jī)關(guān)單位.涉及的險(xiǎn)種主要有財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn).

2.3.2 財(cái)險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展意義

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種社會(huì)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度.它賴(lài)以存在和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，一是由于商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，社會(huì)財(cái)富的積累，有大量的聲譽(yù)產(chǎn)品可保.二是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，即有險(xiǎn)可保.如房屋被大火焚毀，船舶遇風(fēng)浪纏磨，汽車(chē)行駛中發(fā)生碰撞、傾覆、地震、洪水等破壞性災(zāi)害使億萬(wàn)慘負(fù)在頃刻之間損毀等.保障社會(huì)物質(zhì)財(cái)富的安全以及一旦受損及時(shí)得到恢復(fù)彌補(bǔ)，也就產(chǎn)生了對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需要.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通過(guò)社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助是，用分散繳納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法來(lái)建立保險(xiǎn)基金，專(zhuān)門(mén)用來(lái)補(bǔ)償國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)部門(mén)以及社會(huì)生活中因自然災(zāi)害或外事故所致的經(jīng)濟(jì)損失，從經(jīng)濟(jì)上解決人們對(duì)財(cái)產(chǎn)在遭受意外損失后的補(bǔ)償問(wèn)題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用.

3 總結(jié)與建議

從對(duì)上述保險(xiǎn)市場(chǎng)上的3類(lèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分析，我們可以看到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品這一方面正處以蓬勃發(fā)展的階段，主要是因?yàn)樵絹?lái)越多的人在尋求更好的個(gè)人理財(cái)方式，而保險(xiǎn)業(yè)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品恰恰能夠滿(mǎn)足人們的需求，豐富人們的理財(cái)策略.人壽保險(xiǎn)提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品既有保障功能又有理財(cái)功能，這類(lèi)產(chǎn)品對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是一個(gè)很好的理財(cái)方式.從對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的“必須”繳納就可窺見(jiàn)一斑.而個(gè)人購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于我國(guó)社會(huì)的發(fā)展也是很有利的.每個(gè)人都應(yīng)該要保障自己所擁有的財(cái)產(chǎn)的安全，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可以很好我們解決了我們對(duì)所擁有的某部分財(cái)產(chǎn)的安全的擔(dān)憂(yōu).總而言之，保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)逐漸進(jìn)入人們的視野，并正通過(guò)自己的理財(cái)方面的優(yōu)越性，擴(kuò)大自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上的市場(chǎng)占有率.

在此，也針對(duì)個(gè)人的理財(cái)需要提出一些建議：首先，我們要明確自身對(duì)于保險(xiǎn)的需求，注意識(shí)別個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以確定需要，不要心血來(lái)潮購(gòu)買(mǎi)并不需要的保險(xiǎn).比如擔(dān)心車(chē)子由于交通事故受到損害，就可以買(mǎi)進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類(lèi)中的車(chē)險(xiǎn).事實(shí)上，這對(duì)于有車(chē)的人來(lái)說(shuō)，這是規(guī)避車(chē)子風(fēng)險(xiǎn)的最好的保護(hù)方式.然后，我們可以根據(jù)年齡階段選擇不同的保險(xiǎn).其次，要合理的選擇保障水平.在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，我們要注意保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)額度，估算好自己的個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)方面的支出，雖然保險(xiǎn)業(yè)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有一定收益，但我們也不能一味的進(jìn)行投資，應(yīng)該估算出所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的最大費(fèi)用需求.總之，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)支出對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)是極其重要的.我相信，在不久的將來(lái)隨著人們理財(cái)觀念更加的成熟，保險(xiǎn)規(guī)劃必將更好地為家庭為個(gè)人發(fā)揮保駕護(hù)航的良好作用.

〔1〕汪琳．“解剖”團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站[J]．21世紀(jì)商業(yè)評(píng)論，2010(07)．

〔2〕覃怡敏．團(tuán)購(gòu)網(wǎng)真火還是虛火[J]．新財(cái)經(jīng)，2010(07)．

〔3〕憧妮燕．團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站死期[J]．互聯(lián)網(wǎng)周刊，2010(12)．

〔4〕王冰睿．美國(guó)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站才起初潮中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)已刮模仿風(fēng)[J]．IT時(shí)代周刊．2010，(11)．

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