李思琪

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

2014年5月11日，大慶市民間借貸服務(wù)中心在肇源縣揭牌，該中心充分借鑒溫州、泉州金融改革模式，結(jié)合區(qū)域特色，是東北三省首家集交易登記、備案、中介撮合、公正和融資服務(wù)功能為一體的綜合性民間借貸服務(wù)平臺。大慶市民間借貸服務(wù)中心服務(wù)模式，在引導民間資金合法有序進入實體經(jīng)濟，動態(tài)掌握民間資金流向和流量，防范化解區(qū)域金融風險方面，進行了有益的探索和嘗試。

一、基本情況

大慶市民間借貸服務(wù)中心（以下簡稱中心），是經(jīng)黑龍江省金融辦于2014年4月4日批準、肇源縣人民政府牽頭、由大慶市元澤集團和黑龍江省鑫源物業(yè)有限公司發(fā)起籌建的公司法人，公司充分借鑒了溫州的金融改革模式，結(jié)合龍江特色，是黑龍江省首家創(chuàng)建，為民間借貸雙方的直接交易提供登記、備案、中介撮合、融資對接等綜合服務(wù)的平臺。中心采取政府主導、市場運作、借貸自愿、企業(yè)化管理的模式，堅持“陽光、公開、合法、規(guī)范”原則，在引導民間資本合規(guī)、有序進入實體經(jīng)濟方面發(fā)揮了積極作用。

二、運行模式

（一）中介入駐，搭建專業(yè)平臺

大慶市民間借貸服務(wù)中心（以下統(tǒng)稱中心）引進物權(quán)融資平臺、中財創(chuàng)億資產(chǎn)管理有限公司（該公司成立于2009年，主營業(yè)務(wù)包括財富管理、信用風險評估與管理、信用數(shù)據(jù)整合服務(wù)、小微借款咨詢服務(wù)與交易促成等，“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)”成員單位）、融祥投資咨詢服務(wù)有限公司、大慶市元澤投資管理有限公司、北京中慶融通投資基金管理有限公司5家融資服務(wù)機構(gòu)，提供信貸、理財、擔保等業(yè)務(wù)，還引進法院、房產(chǎn)處、土地局、車管所、公證處、工商局等16家政府機構(gòu)，為融資雙方提供法律咨詢、公正、征信查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、媒體導向宣傳等服務(wù)，中心內(nèi)設(shè)監(jiān)督管理和風險把控部門，對入場機構(gòu)和個人行為進行監(jiān)督管理，對融資信息進行登記、備案、歸集、發(fā)布管理，打造了以“民間借貸信息服務(wù)平臺，民間融資信息中介平臺，利率指數(shù)形成、監(jiān)測和發(fā)布平臺，以及民間資金規(guī)范操作示范平臺”為核心、四位一體的民間借貸服務(wù)模式。依托上述平臺，中心可實現(xiàn)向民間借貸主體提供登記備案服務(wù)、為民間借貸搭建無償融資服務(wù)平臺、建立并定期發(fā)布民間借貸利率指數(shù)、逐步建立民間借貸行業(yè)征信服務(wù)體系的整體功能。

（二）居間撮合，信息備案管理

中心秉承“依法合規(guī)創(chuàng)新，健康有序發(fā)展”的發(fā)展宗旨和“陽光化、規(guī)范化、專業(yè)化、法制化”的服務(wù)理念，制定了嚴格的操作規(guī)程，融資服務(wù)中心、中介機構(gòu)各司其職，為客戶提供規(guī)范、專業(yè)的融資服務(wù)?？蛻暨M入中心后由專業(yè)客服人員全程引導服務(wù)，中心進行客戶信息登記、甄別和配對后，推薦至屬意中介機構(gòu)進行一對一交易磋商，成交則直接開展融資活動并進行登記備案，不成交則進行待配對備案登記。

（三）發(fā)布指數(shù)，樹立行業(yè)樣本

中心定期將收集的大量民間借貸相關(guān)利率數(shù)據(jù)信息，經(jīng)過科學完善的統(tǒng)計后，計算出一定程度上反映當前時間段內(nèi)民間借貸利率走勢的區(qū)域民間借貸利率指數(shù)，并定期公布，作為指導性利率，為有民間借貸需求的借貸主體提供價格參考。

（四）網(wǎng)媒同步，力促良性發(fā)展

中心建立互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺（www.dqmjjdfwzx.com）,動態(tài)更新和發(fā)布民間借貸供求信息，入駐中介機構(gòu)定期梳理信用不良企業(yè)和自然人名單上報后，由中心統(tǒng)一公布，為區(qū)域民間借貸交易提供了依據(jù)和參考。

（五）創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑O(shè)立物權(quán)融資平臺

為盤活農(nóng)村土地資產(chǎn)，推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴寬三農(nóng)融資渠道，中心設(shè)立物權(quán)融資平臺即肇源縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責任公司，開展農(nóng)村物權(quán)保證貸款試點工作。該公司是由民間資本注資，肇源縣人民政府主導推進，省金融辦于2014年4月8日批準成立的民營企業(yè)。物權(quán)融資公司設(shè)立信貸周轉(zhuǎn)保障基金，與借款農(nóng)民簽訂流轉(zhuǎn)土地轉(zhuǎn)讓合同，以農(nóng)民所流轉(zhuǎn)的家庭承包土地收益做還款保證，向銀行出具承諾函，為銀行向發(fā)放農(nóng)民農(nóng)村物權(quán)土地收益保證貸款提供擔保。當農(nóng)民正常歸還銀行貸款后，物權(quán)融資公司與農(nóng)民達成的土地流轉(zhuǎn)合同自動解除。當農(nóng)民沒有按時償還銀行貸款時，物權(quán)融資公司通過公開競價的方式，有權(quán)將土地另行發(fā)包，用轉(zhuǎn)發(fā)包獲得的收益歸還銀行貸款，待新的承包人承包期限屆滿后，再將土地承包經(jīng)營權(quán)返還給農(nóng)民。

（六）嚴管理控風險，力促健康發(fā)展

一是嚴格控制入駐機構(gòu)的中介行為。強化對入駐的中介機構(gòu)日常監(jiān)督，防止中介機構(gòu)違規(guī)操作，要求中介機構(gòu)在協(xié)助或委托代理業(yè)務(wù)過程中，做好民間借貸雙方的信息對接與登記備案，協(xié)助或受托代理借貸手續(xù)，嚴禁直接接受出資人資金辦理借貸業(yè)務(wù)。二防范資金來源政策風險。嚴格監(jiān)控資金的來源與用途，資金供給方所出資金必須為自有資金并提供銀行存款證明和出具資金為其自有資金的承諾書，嚴禁非法集資或變相吸收公眾存款。同時委托入駐金融機構(gòu)對資金供需雙方信用情況進行必要的審查。三是嚴禁高利借貸行為。入駐中介機構(gòu)必須嚴格遵守由借貸雙方直接協(xié)商借貸利息的原則，民間借貸利率必須在中國人民銀行同期同檔次貸款基準利率的4倍以內(nèi)。四是降低借貸雙方風險。入駐中介機構(gòu)依托民間借貸服務(wù)中心服務(wù)體系，為借貸雙方提供各類信息，實事求是地對借貸雙方信息進行登記，并協(xié)助資金供給方對資金需求方進行必要的資格審查，防止借款用途違法違規(guī)，做到信息對稱，降低借貸雙方的風險。

三、取得的成效

（一）業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴大，示范引導作用顯著

截至2014年6月11日，中心共登記業(yè)務(wù)79筆，總登記金額4162.8萬元，其中借入登記49筆，累計金額3552.8萬元；借出登記30筆，累計金額610萬元；撮合成交7筆，累計金額78萬元，月利率基本上處于15‰-18‰之間。中心以門戶網(wǎng)站、媒體等手段擴大宣傳，吸引力和示范作用日益增強。

（二）利率合理化，民間借貸主體趨向理性

從借貸登記的情況來看，借出利率月平均期望值約為19‰，借入利率月平均期望值約為14‰；民間借貸市場的借出期望利率較之以往呈現(xiàn)下降趨勢，反映民間借貸過程中借貸主體更加理性，以及風險意識日趨提高。

（三）弱勢群體受益，填補了銀行貸款真空

從中心目前成交的情況看，成交主體主要是小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶，以自然人形式進行融資，主要用于生意周轉(zhuǎn)資金、擴大規(guī)模經(jīng)營。中心以“一站式”綜合服務(wù)平臺和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，從實體和虛擬兩個角度互補式為民間投融資行為提供社會化服務(wù)，有效填補了銀行貸款真空。

四、下階段工作重點

（一）指導規(guī)范民間借貸行為

規(guī)范的民間借貸是正規(guī)金融的有益補充。人民銀行要實時關(guān)注大慶市民間借貸服務(wù)中心的民間借貸行為，指導其成為實現(xiàn)借貸雙方在合法、自愿的情況下，實行一對一的直接對接的民間借貸公共服務(wù)機構(gòu)，避免出現(xiàn)非法金融傳銷和非法集資活動，把民間借貸服務(wù)中心異化為資金掮客，出現(xiàn)“龐氏騙局”問題。

（二）確定典型樣本，提高民間借貸利率監(jiān)測準確性

為全面、及時、準確反映民間融資市場資金價格趨勢和波動情況，預(yù)警民間金融風險，大慶市中支依托中心更新民間借貸利率監(jiān)測樣本點，開展民間借貸利率監(jiān)測工作，減少了依托金融機構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府間接采集信息的時間延遲和利率誤差，提高了民間借貸利率監(jiān)測信息的靈敏度和準確性。

（三）整合民間借貸信息和征信信息

人民銀行要加強與地方政府監(jiān)管部門合作，實現(xiàn)民間借貸信息和農(nóng)村信用信息共享。一方面，把大慶市民間借貸服務(wù)中心采集的小微企業(yè)和自然人的民間借貸信息補充到農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫之中，豐富農(nóng)村信用體系建設(shè)內(nèi)容；另一方面，探索民間借貸中介機構(gòu)接入中國人民銀行征信系統(tǒng)模式，采取“集中報數(shù)，一口接入，實時查詢”，科學管理，明確權(quán)責，促進民間融資有序健康發(fā)展。