王艷瓊

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為近年來金融業(yè)的熱點(diǎn)問題，已經(jīng)引發(fā)了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。本文劃分了互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種模式，回顧了互聯(lián)網(wǎng)金融的國際國內(nèi)現(xiàn)狀，論述了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難度和監(jiān)管對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2014（2）-0078-04

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資、云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)方興未艾，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮正席卷全國，成為2013年金融界的熱點(diǎn)話題之一，當(dāng)選為2013年中國十件財(cái)經(jīng)大事和互聯(lián)網(wǎng)大事。數(shù)據(jù)顯示，2013年第1季度我國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模達(dá)到639億元，其中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付交易增長迅速，達(dá)到470億元。截至2013年7月，已有250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，其中包括阿里巴巴、騰訊、網(wǎng)易、百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。截止2013年12月31日，余額寶的客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到4303萬人，規(guī)模為1853億元。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

北京軟件和信息服務(wù)交易所將互聯(lián)網(wǎng)金融模式分為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六種模式。

（一）第三方支付。第三方支付（Third-Party Payment）狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。根據(jù)央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具。

（二）P2P網(wǎng)貸。P2P（Peer-to-Peer lending），即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。目前，出現(xiàn)了幾種運(yùn)營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺(tái)有拍拍貸、合力貸、人人貸（部分業(yè)務(wù)）等，其特點(diǎn)是資金借貸活動(dòng)都通過線上進(jìn)行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認(rèn)證、查看銀行流水賬單、身份認(rèn)證等。第二種是線上線下結(jié)合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請(qǐng)后，平臺(tái)通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

（三）大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢?；诖髷?shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計(jì)算為基礎(chǔ)。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。

（四）眾籌。眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異——需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況。不斷有人預(yù)測(cè)眾籌模式將成為企業(yè)融資的另一種渠道，對(duì)于國內(nèi)目前IPO閘門緊閉，企業(yè)上市融資之路愈走愈難的現(xiàn)狀會(huì)提供另一種解決方案，即通過眾籌的模式進(jìn)行籌資。但從目前國內(nèi)實(shí)際眾籌平臺(tái)來看，因?yàn)楣蓶|人數(shù)限制及公開募資的規(guī)定，盡管目前已經(jīng)有“天使匯”、“創(chuàng)投圈”、“大家投”等股權(quán)眾籌平臺(tái)，但是國內(nèi)更多的是以“點(diǎn)名時(shí)間”、“眾籌網(wǎng)”為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品的預(yù)售及市場(chǎng)宣傳平臺(tái)，還有以“淘夢(mèng)網(wǎng)”、“追夢(mèng)網(wǎng)”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創(chuàng)造性項(xiàng)目的夢(mèng)想實(shí)現(xiàn)平臺(tái)，以及一些微公益募資平臺(tái)。

（五）信息化金融機(jī)構(gòu)。所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。從金融整個(gè)行業(yè)來看，銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺(tái)，建成了由自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，其除了基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)之外，還形成了“門戶”、“網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商創(chuàng)新服務(wù)模式。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。它的核心就是“搜索比價(jià)”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺(tái)上，用戶通過對(duì)比挑選合適的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財(cái)投資服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢、比價(jià)、購買服務(wù)的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠淦脚_(tái)既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售，也不承擔(dān)任何不良的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)資金也完全不通過中間平臺(tái)。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融門戶領(lǐng)域針對(duì)信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、P2P等細(xì)分行業(yè)分布有融360、91金融超市、好貸網(wǎng)、軟交所科技金融超市、銀率網(wǎng)、格上理財(cái)、大童網(wǎng)、網(wǎng)貸之家等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

（一）國際。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)及蓬勃發(fā)展，國外互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，自上個(gè)世紀(jì)90年代開始，發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速。

網(wǎng)絡(luò)銀行。1995年10月18日，美國誕生了全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFB，Seurity First Bank），標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融的崛起。發(fā)達(dá)國家90%的銀行已經(jīng)開始網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，如花旗、匯豐、櫻花等全球大銀行都成立了網(wǎng)絡(luò)金融部門，從2010年后，通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易的用戶比例急劇增加了六、七成。

從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司。除傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)外，美國還出現(xiàn)了專門從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，SFB、Telebanc、Net.B@nk等。

網(wǎng)絡(luò)證券。美林證券成立了網(wǎng)上投資銀行，以大大低于傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)公司的價(jià)格推出網(wǎng)上股票交易服務(wù)。新加坡與澳大利亞證券交易所通過聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)了上市股票相互交易，而香港股票交易所、澳大利亞、加拿大、墨西哥以及歐洲一些交易所也借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)一天24小時(shí)的證券交易。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。最先出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的是美國和英國，現(xiàn)在美國已有超過50%的網(wǎng)絡(luò)用戶通過互聯(lián)網(wǎng)查詢保險(xiǎn)費(fèi)率。英國于2000年建立了“屏幕交易”網(wǎng)，提供本地汽車和旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，用戶數(shù)量以年均7%的速度增長。

第三方支付。以英國西斯敏銀行1995年推出的智能卡“MODEEX電子貨幣系統(tǒng)”為代表，目前著名的有類似Amazon Payments、PayPal、WorldPay、PayDirect等第三方支付結(jié)算平臺(tái)。日本櫻花銀行與24小時(shí)連鎖方便店Am-Pm在日本聯(lián)合率先推出了“方便店銀行”。日本興業(yè)銀行、富士銀行和第一勸業(yè)銀行聯(lián)合組建了“瑞穗金融集團(tuán)”，聯(lián)合電通公司等61家企業(yè)，共同構(gòu)建一種名為Em-Town的聯(lián)合網(wǎng)上商店，向顧客提供存款和購物貸款結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)。

P2P市場(chǎng)。美國的P2P市場(chǎng)主要由Lending Club和Propser壟斷，占據(jù)80%的市場(chǎng)規(guī)模，其中Lending Club的累計(jì)交易額近18億美金。2013年12月初，Lending Club的貸款達(dá)到30億美元，并不斷推出如“Lending Robot”的新服務(wù)，表現(xiàn)出穩(wěn)健的發(fā)展趨勢(shì)。2010年創(chuàng)立的英國Funding Circle公司為小企業(yè)提供1—3年期的授信服務(wù)，并將企業(yè)融資項(xiàng)目打包在網(wǎng)上承銷，邀請(qǐng)投資者認(rèn)購。

互聯(lián)網(wǎng)支付。隨著移動(dòng)通訊設(shè)備滲透率超過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備，以及移動(dòng)通訊、互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，全球移動(dòng)支付交易總金額2011年為1059億美元，預(yù)計(jì)未來5年將以年均42%的速度增長，2016年將達(dá)到6169億美元。

（二）國內(nèi)。2012年被稱為“中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，2013年互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)升溫，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、傳統(tǒng)金融行業(yè)不斷加入互聯(lián)網(wǎng)金融。2月19日蘇寧電器更名“蘇寧云商”。3月7日阿里宣布將成立小微金融集團(tuán)。6月下旬農(nóng)行成立“互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”。7月1日余額寶上線。7月6日新浪獲得第三方支付牌照。7月29日京東宣布進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。8月29日民生電子商務(wù)有限責(zé)任公司在深圳成立。11月6日眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（放心保）有限公司正式開業(yè)。

據(jù)央行2013年12月11日公布11月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和社會(huì)融資規(guī)模數(shù)據(jù)，其中顯示11月份住戶存款增加940億元，較去年同期少增1576億元。住戶的存款動(dòng)力在金融渠道、產(chǎn)品多樣化、普惠化的過程中減弱的態(tài)勢(shì)明顯。在此之前，余額寶等多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)力，吸引了超過千億元儲(chǔ)蓄資金進(jìn)入這些產(chǎn)品。

根據(jù)《2013中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，在企業(yè)網(wǎng)銀方面，2013年企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例為63.7%，較去年增長10個(gè)百分點(diǎn)；平均每家企業(yè)網(wǎng)銀活動(dòng)用戶使用網(wǎng)上銀行替代了63%的柜臺(tái)業(yè)務(wù)，而在2009年，這一比例為50.7%。

據(jù)“中國P2P網(wǎng)貸指數(shù)”統(tǒng)計(jì)，2013年末全國有523家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，成交額874.19億元，月復(fù)合增長率10.3%，年增長率超過300%。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

（一）核心價(jià)值的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)帶給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的核心價(jià)值有三方面：一是可以幫助金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)定位的回歸，有機(jī)會(huì)通過數(shù)據(jù)分析、客戶行為完整精準(zhǔn)分析來獲取更加準(zhǔn)確的客戶需求；二是可以幫助金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品價(jià)值的重構(gòu)，包括實(shí)現(xiàn)全新的客戶體驗(yàn)，拓展產(chǎn)品服務(wù)功能；三是可以幫助金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)更多客戶情感和價(jià)值方面的體驗(yàn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)還可以幫助金融企業(yè)進(jìn)行更好的產(chǎn)品開發(fā)和投資管理。

（二）業(yè)務(wù)沖擊有限。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)現(xiàn)有銀行在業(yè)務(wù)上的沖擊依然有限。銀行有三大核心業(yè)務(wù)“存、貸、匯”，匯主要是支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)。首先，目前來看整個(gè)社會(huì)主體的結(jié)算支付還是在由銀行體系完成，整個(gè)社會(huì)財(cái)富主要的部分是在銀行體系之間的轉(zhuǎn)賬，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的流轉(zhuǎn)。第三方支付的交易量在整個(gè)金融體系的支付規(guī)模里占比1%左右，并沒有沖擊到傳統(tǒng)銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)有差異，跟銀行負(fù)責(zé)的層級(jí)不一樣。第三方支付所完成的客戶之間的交易其實(shí)是二級(jí)帳戶，始終脫離不了銀行體系；而從資金來源方面看，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融不能有杠桿，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模依然非常有限，尤其是在融資方面。到目前為止全世界范圍內(nèi)的P2P提供的融資規(guī)模一千億美元左右，國內(nèi)可能還不到一千億人民幣，這樣的規(guī)模相對(duì)于銀行業(yè)來說顯然很小。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品難以擺脫傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的定位。雖然余額寶等產(chǎn)品已經(jīng)不是一般意義上的貨幣市場(chǎng)基金，根據(jù)阿里的客戶實(shí)際使用資金特點(diǎn)進(jìn)行了創(chuàng)新，但是這個(gè)創(chuàng)新并沒有脫離貨幣市場(chǎng)基金的本質(zhì)，未來發(fā)展中會(huì)遇到和貨幣市場(chǎng)基金一樣的障礙。第四，政策監(jiān)管方面上的寬松證明互聯(lián)網(wǎng)金融目前影響有限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前發(fā)展很快，有很大的原因在于監(jiān)管部門還沒有進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管。實(shí)際上金融行業(yè)必然會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管，不同風(fēng)險(xiǎn)需要有相應(yīng)的不同原則。從目前來看，由于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模還比較小，現(xiàn)在為止金融部門保持比較寬容和觀望的態(tài)度，但是隨著規(guī)模越來越大，挑戰(zhàn)越來越多，受到監(jiān)管會(huì)越來越多。

（三）理念影響巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融導(dǎo)入了平等共享的理念。互聯(lián)網(wǎng)金融從單純的支付中介轉(zhuǎn)向信用中介和信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與客戶協(xié)同發(fā)展，并通過滿足中小客戶的融資需求，實(shí)現(xiàn)普惠金融的理念。

（四）技術(shù)影響深遠(yuǎn)。大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及云計(jì)算帶來的技術(shù)革命，將對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式、經(jīng)營理念產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，助推了互聯(lián)網(wǎng)貨幣的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)已逐漸暴露，盡管人民銀行針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)布了管理辦法和相關(guān)細(xì)則，使互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)有監(jiān)管框架可遵循，但對(duì)P2P、供應(yīng)鏈融資中介、信用支付等金融創(chuàng)新，還缺乏完備的監(jiān)管規(guī)定。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。

嚴(yán)守三道紅線不能突破。第一，非法集資的紅線；第二，吸收公眾存款的紅線；第三，詐騙的紅線。

盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營范圍和運(yùn)行規(guī)則，使監(jiān)管有法可依。線上監(jiān)管需使用線下的監(jiān)管和規(guī)則要求，在約束下保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將傳統(tǒng)線下金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上開展，必須要遵守線下金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定。

建立網(wǎng)絡(luò)貸款征信體系。目前網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)際上是一個(gè)一個(gè)的信息孤島，難以避免“一貸多”以及在一個(gè)平臺(tái)上發(fā)生違約的貸款人又去另外一家平臺(tái)貸款等情況的發(fā)生。因此，應(yīng)建立網(wǎng)絡(luò)貸款征信體系，對(duì)存在“一貸多”行為的借款人進(jìn)行重點(diǎn)審核，綜合考量該類借款人的還款能力與信用水平，并拒絕向存在信用違約或存在多平臺(tái)惡性違約的借款人提供服務(wù)，從而杜絕惡性違約等行為的發(fā)生。

建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)?？梢愿鶕?jù)網(wǎng)絡(luò)貸款數(shù)據(jù)庫建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)存在系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)可能的平臺(tái)適時(shí)發(fā)出預(yù)警。

加強(qiáng)行業(yè)自律，與監(jiān)管形成合力?？捎烧疇款^成立行業(yè)協(xié)會(huì)，由一些核心企業(yè)參與并共同制定行業(yè)規(guī)范。再由行業(yè)協(xié)會(huì)帶動(dòng)參與企業(yè)進(jìn)行征信信息共享，為行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展奠實(shí)基礎(chǔ)。

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)生存的，其面臨的信息安全風(fēng)險(xiǎn)是全方位的，除傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還面臨新形勢(shì)、新技術(shù)、新業(yè)態(tài)的安全風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。因此，必須以國家安全戰(zhàn)略為指導(dǎo)，建立包括國家金融行業(yè)主管部門、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)和安全服務(wù)企業(yè)的信息安全服務(wù)保障聯(lián)盟。制定互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)安全建設(shè)和運(yùn)營，建立互聯(lián)網(wǎng)金融可信網(wǎng)絡(luò)體系，采用可信計(jì)算，可信網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)金融可信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。

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The Development and Supervision of the Internet Finance

WANG Yanqiong

（Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710075）

Abstract： As one of the financial hot issues in recent years， the internet finance has attracted public attentions increasingly. The paper clarifies the modes of the internet finance， reviews its domestic as well as international status， discusses the influences of the internet finance on the traditional finance， and puts forward the supervision difficulties and policy suggestions.

Keywords： internet finance； financial innovation

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰