馬成豪

摘要：

預(yù)付款消費在我國個別服務(wù)行業(yè)已經(jīng)成為行業(yè)潛規(guī)則，其具有方便、經(jīng)濟和融資的功能，也存在著不安全、權(quán)利不對等的弊端。預(yù)付款實際上是債的一種，預(yù)付款消費行為是融資行為和變相的強迫消費行為，應(yīng)當從不同的部門法進行規(guī)制。

關(guān)鍵詞：

預(yù)付款消費；變相強迫交易；規(guī)制

中圖分類號：

D9

文獻標識碼：A

文章編號：1672-3198（2014）04-0173-02

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，新的消費方式不斷涌現(xiàn)，消費的實質(zhì)雖然沒有改變，但是新的消費方式給消費者帶來便利的同時，也帶來了諸多問題。我國服務(wù)行業(yè)，諸如美容美發(fā)店、洗車店、健身房等相繼推出了預(yù)付卡消費服務(wù)，消費者預(yù)存消費款項，則可以享受消費折扣和其他增值服務(wù)，如果不辦理預(yù)付卡就不能享受折扣服務(wù)和增值服務(wù)，消費者必須為之支付更多的甚至數(shù)倍于辦卡會員的消費款項。

1 預(yù)付款消費行為的界定及性質(zhì)

1.1 預(yù)付款消費行為的界定

預(yù)付款消費行為，雖然早就出現(xiàn)，但是至今仍然沒有一個權(quán)威的概念。1998年中國人民銀行和國家工商行政管理局聯(lián)含出臺的《會員卡管理試行辦法》有關(guān)于預(yù)付卡的定義，認為所謂預(yù)付卡是一種在發(fā)行人與其消費者之間確立的會員消費權(quán)利的直接消費憑證，此卡不得分紅，不得還本付息，但是可以依法轉(zhuǎn)讓、繼承和質(zhì)押。2010年，中國人民銀行提出預(yù)付卡是指以營利為目的、通過該卡來消費商品或服務(wù)的預(yù)先支付價值的卡，包括磁條、芯片等形式。預(yù)付卡是預(yù)付款的表現(xiàn)形式，筆者認為預(yù)付款即為進行消費而預(yù)先繳存的消費款項。預(yù)付款消費行為就是消費者在首次消費時繳納給交易向?qū)Ψ阶銐蚨嗟馁M用以支持其在未來的消費行為。舉例，張三在A理發(fā)店理發(fā)，店家告訴他理發(fā)規(guī)則，洗剪吹發(fā)單次25元，預(yù)交200元即可享受會員服務(wù)，洗剪吹15元。張三為了理發(fā)省錢就預(yù)交了200元現(xiàn)金。上述這一消費行為就是預(yù)付款消費行為。

1.2 預(yù)付款消費行為的性質(zhì)

預(yù)付款消費行為的性質(zhì)是一種變相強制消費行為，其本質(zhì)上是一種侵權(quán)行為。如上文所述，小張繳納費用辦理了預(yù)付卡，理發(fā)一次15元。假設(shè)同去理發(fā)的小王拒不辦理預(yù)付卡，不辦理預(yù)付卡的小王則需要支付25元，小張享受到的茶水服務(wù)費用非常有限，而兩個人享受到的主服務(wù)并沒有實質(zhì)區(qū)別。不甘心的小王會接著發(fā)現(xiàn)小區(qū)里所有的理發(fā)店幾乎都是辦理預(yù)付卡而運作的，這就意味著其若想享受折扣就只能辦理會員卡，把自己口袋的錢提前繳存到商家。接受同樣的服務(wù)，卻繳納不同的費用，這顯然是不合理的。消費者本具有選擇權(quán)，這種選擇權(quán)在行業(yè)潛規(guī)則的作用下幾乎沒有任何意義，消費者之所以都選擇繳納預(yù)付款進行消費，幾乎都是由于商家的變相強制。舉個例子，很少有理發(fā)消費者放棄小區(qū)內(nèi)的理發(fā)店跑很遠去理發(fā)，除非他覺得小區(qū)內(nèi)理發(fā)師水平實在不能忍受，有必要換一家。除此之外，即使去別的社區(qū)或者街道理發(fā)，其還是要辦理預(yù)付卡，因為大多的理發(fā)商家都這樣運作。商家這樣做的目的就是變相強迫交易，逼迫消費者辦理預(yù)付款消費卡，以達到提前拿到交易款項，套牢消費者的目的。

2 預(yù)付款消費行為的分類及特點

2.1 預(yù)付款消費行為的分類

預(yù)付款消費行為按行業(yè)來分可以分為美容美發(fā)行業(yè)的預(yù)付款消費行為，洗浴行業(yè)預(yù)付款消費，洗車行業(yè)預(yù)付款消費行為，健身行業(yè)的預(yù)付款消費行為等。按發(fā)行主體分類可以分為大型零售商發(fā)行的購物卡，即限額式消費卡；壟斷企業(yè)發(fā)行的電卡、網(wǎng)卡、水卡和電話卡等；個體戶發(fā)行的期卡或者次卡，諸如理發(fā)卡、洗澡卡、健身卡等等。其中個體戶發(fā)行的期卡、次卡這樣的預(yù)付款消費行為是本文研究的重點。

2.2 預(yù)付款消費行為的特點

預(yù)付款消費行為在國內(nèi)已經(jīng)發(fā)展的比較成熟，諸如理發(fā)行業(yè)、洗浴中心、洗車行等在居民的小區(qū)中已經(jīng)形成行業(yè)內(nèi)的潛規(guī)則。其特點主要有如下幾種：

第一，先付費，后消費。預(yù)付款消費行為不同于傳統(tǒng)的要約承諾民事行為，傳統(tǒng)的消費行為是先消費后付費，而預(yù)付款消費行為則是先交納費用，然后才能享受服務(wù)。消費者在首次消費時辦理預(yù)付卡才能享受折扣，而在辦卡的同時就把后期所需的交易對價悉數(shù)支付，所以預(yù)付款消費是先全額付款，然后才可以分期分次消費。第二，發(fā)展成熟，規(guī)模大。預(yù)付卡消費的發(fā)展已經(jīng)趨向成熟，很多店家互相模仿推廣，加之其沒有技術(shù)性障礙，成本低廉，預(yù)付卡消費儼然成為眾多行業(yè)的運營潛規(guī)則，諸如美容美發(fā)行業(yè)，洗車行業(yè)，洗浴行業(yè)等。另外，美國調(diào)查機構(gòu)Mercator在2011年3月發(fā)布旳研究數(shù)據(jù)顯示，2010年中國商業(yè)預(yù)付卡市場規(guī)模達到15936.5億元。預(yù)付款消費已經(jīng)走向千家萬戶，因為辦理預(yù)付卡可以享受低價位高增值服務(wù)，很多消費者都樂意辦理預(yù)付卡，預(yù)付卡消費方式已經(jīng)成為當今居民的輔要消費方式。第三，分散化，小區(qū)化。美容美發(fā)、洗車洗浴等都是與市民生活相關(guān)的必不可缺的消費對象，這類服務(wù)的提供者幾乎在城市每個社區(qū)和街道都存在，預(yù)付卡消費方式伴隨著服務(wù)提供者而遍地開花，具有分散化和小區(qū)化的特點。

3 預(yù)付款消費行為的利弊分析

正如一個事物具有兩面性，一項制度有其好的一面，也具有其弊端。預(yù)付款消費制度也是這樣，由于消費者和經(jīng)營者的權(quán)利不對稱，筆者認為雖然預(yù)付款消費有很多益處，但是其弊大于利。

3.1 預(yù)付款消費的有利性分析

對于消費者來講，預(yù)付卡具有消費方便、經(jīng)濟的特點。預(yù)付卡消費的典型特點就是一次交費，多次使用，下次就不用帶現(xiàn)金，只需要帶著卡就可以進行消費，或者由店家進行面部識別和指紋識別等進行交易，比較方便。另外上文已經(jīng)闡釋，繳存預(yù)付款的消費者比沒有辦理預(yù)付卡的消費者能享受到更多的折扣，也就是所謂的消費者福利

對于經(jīng)營者來講，預(yù)付款具有強大的融資功能，預(yù)付款消費方式可以使其提前拿到本屬于自己以后才可能得到的營業(yè)收入，這樣經(jīng)營者就可以避免日常經(jīng)營資金不足的困窘，還可以利用這筆現(xiàn)金進行在投資等商業(yè)活動。除此之外，預(yù)付款的繳存意味著消費者被套牢了，為了消費完卡里面的現(xiàn)金，消費者必須選擇接受定點商家的服務(wù)。

3.2 預(yù)付款消費的弊端分析

預(yù)付款消費的弊端主要發(fā)生在消費者身上，因為預(yù)付款交易的特點就是把交易的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到消費者身上，因此消費者承擔(dān)了預(yù)付款消費的絕大部分風(fēng)險，面臨諸多危害。一方面是資金安全問題。消費者繳納費用之后，接受的消費服務(wù)具有間斷性，缺乏對商家的監(jiān)督，消費者面臨著收完錢就關(guān)店消失的經(jīng)營者。另一方面消費者喪失貨幣的收益權(quán)和使用權(quán)。因為辦理預(yù)期消費的錢款本可以用來自行投資，但是為了享受低價的服務(wù)被迫預(yù)交給商家，貨幣所有權(quán)的轉(zhuǎn)移必然引起孳息的轉(zhuǎn)移，當然消費者也喪失了使用這部分錢款的權(quán)利，消費者享有的是預(yù)期請求權(quán)，請求經(jīng)營者向自己提供服務(wù)的權(quán)利。

4 預(yù)付款消費行為的規(guī)制

由于預(yù)付款消費行為實際上以一種變相強迫消費行為，其本質(zhì)上屬于侵權(quán)。其嚴重侵犯了消費者的自主選擇權(quán)，消費者被迫為自己的消費行為支付預(yù)付款。消費者繳納預(yù)付款，沒有得到實際的服務(wù)，只享有請求履行權(quán)，實際上這部分錢具有債的性質(zhì)。另外，美容美發(fā)行業(yè)、洗浴行業(yè)等普遍進行預(yù)付款消費，其合理性值得思考。商家變相強迫消費者進行預(yù)付款消費的違法行為應(yīng)當受到規(guī)制。

4.1 完善《消費者保護法》

我國消費者保護法對經(jīng)營者變相強制沒有進行規(guī)制，我國《消費者保護法》第十條規(guī)定了消費者享有公平交易的權(quán)利?！跋M者在購買商品或者接受服務(wù)時，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強制消費行為?！钡菍τ诮?jīng)營者變相強制交易的行為卻沒有規(guī)定，立法的缺位必然導(dǎo)至消費者的權(quán)利保護先天不足，司法救濟也就無從談起。所以應(yīng)當完善《消費者保護法》相關(guān)條款，對經(jīng)營者的預(yù)付款消費行為進行適當規(guī)制，賦予消費者對抗“同種服務(wù)不同價款”的權(quán)利。同時對經(jīng)營者這種行為予以懲罰。

4.2 加強對預(yù)付款的監(jiān)管

預(yù)付款的性質(zhì)值得探討，上文已經(jīng)談及預(yù)付款實際上是一種債權(quán)，對于經(jīng)營者來講，其有取得預(yù)付款所有權(quán)的權(quán)利，而對于進行預(yù)付款消費的消費者來講其具有請求履行的權(quán)利，或者請求服務(wù)的權(quán)利。但是對于沒有實際進行的消費行為，這筆款項如何處置？舉個例子，小張辦了張200元的卡，消費一次15元，小張消費了3次。目前預(yù)付卡還有結(jié)余155元，這155元如何保管，如果商家破產(chǎn)，這155元屬于破產(chǎn)債權(quán)，消費者有沒有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利？筆者認為，既然小張沒有得到剩余價款所能進行的服務(wù)，那么這筆價款應(yīng)當?？顚Ｓ茫蛘哂傻谌酵泄?，這樣既可以保障資金的安全，保障消費者的權(quán)利，還可以監(jiān)督經(jīng)營者誠實信用履行義務(wù)。

4.3 嚴格實施《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》（試行）

針對中小經(jīng)營者濫發(fā)卡，普遍實施預(yù)付款消費的行為，我國商務(wù)部2012年8月通過了《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》（試行），該法對單用途卡的概念進行了界定，對發(fā)卡單位的資格及程序進行了詳盡的規(guī)定，但是現(xiàn)實中仍有大量企業(yè)和個體戶不依法辦事，不遵守規(guī)則，消費者的投訴事件時有發(fā)生。根據(jù)該法的規(guī)定：“單用途商業(yè)預(yù)付卡（簡稱單用途卡）是指前款規(guī)定的企業(yè)發(fā)行的，僅限于在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團或同一品牌特許經(jīng)營體系內(nèi)兌付貨物或服務(wù)的預(yù)付憑證，包括以磁條卡、芯片卡、紙券等為載體的實體卡和以密碼、串碼、圖形、生物特征信息等為載體的虛擬卡?！泵廊菝腊l(fā)行業(yè)、洗浴行業(yè)和洗車行業(yè)的預(yù)付款消費卡明顯屬于單用途卡，現(xiàn)實中很多不符合發(fā)行條件的個體戶也參與發(fā)行，對于這種違規(guī)發(fā)行的經(jīng)營主體應(yīng)當進行查處。應(yīng)當嚴格執(zhí)法，增強經(jīng)營者的違法發(fā)現(xiàn)概率和違法成本。

4.4 完善《反壟斷法》

當個別美容行業(yè)實行預(yù)付款消費的模式時，消費者還有選擇的余地；但是如果整個行業(yè)都實施預(yù)付款消費制度時，說明了行業(yè)協(xié)會發(fā)揮了巨大的“引導(dǎo)”作用。如果的確存在行業(yè)協(xié)會“引導(dǎo)”本行業(yè)實施預(yù)付款制度，變相強制消費者進行預(yù)付款消費，且強迫不想實施預(yù)付款消費制度的商家，那么行業(yè)協(xié)會就有了濫用權(quán)力限制競爭的嫌疑，這時就可以適用《反壟斷法》第四十六條“行業(yè)協(xié)會違反本法規(guī)定，組織本行業(yè)的經(jīng)營者達成壟斷協(xié)議的，反壟斷執(zhí)法機構(gòu)可以處五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，社會團體登記管理機關(guān)可以依法撤銷登記?！彪m然法律已經(jīng)進行了規(guī)定，但是對于行業(yè)協(xié)會給予震懾的效果十分有限，因為行業(yè)協(xié)會違法的證據(jù)很難發(fā)現(xiàn)。除此之外，行業(yè)協(xié)會進行限制競爭行為僅由行業(yè)協(xié)會承擔(dān)，行業(yè)協(xié)會的負責(zé)人、成員企業(yè)乃至其負責(zé)人都沒有設(shè)置相應(yīng)責(zé)任。而對于不具有市場支配地位的，沒有顯著危害的社區(qū)型的商家，反壟斷法似乎沒有規(guī)制的能力。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，小范圍的、社區(qū)性的變相強迫消費行為是否需要規(guī)制，以及如何規(guī)制都值得考量。

4.5 完善金融相關(guān)法律

預(yù)付卡消費實際上具有融資的功能，消費者屬于資金借出方，而發(fā)卡方屬于資金融入方。這樣的金融行為不用消費者支付任何費用就可以籌得經(jīng)營者需要的資金，而且發(fā)行規(guī)模隨著經(jīng)濟的發(fā)展和預(yù)付款制度的完善，預(yù)付款的規(guī)模也會越來越大，但是卻缺少必要的規(guī)制。所以有必要完善我國相關(guān)法律，將這種變相融資行為予以規(guī)范化，法制化。

5 結(jié)論

綜上所述，個別服務(wù)行業(yè)普遍采用預(yù)付款消費方式嚴重侵犯了消費者的自主選擇權(quán)，也是一種變相強制交易行為，預(yù)付款消費實際上具有融資的功能，又缺乏有權(quán)機關(guān)強有力的管制，其對市場危害比較大，尤其是消費者所受危害最大。預(yù)付款消費行為應(yīng)當從消費者保護、金融市場管理和反壟斷等視角共同治理。

參考文獻

[1]方志敏.加強預(yù)付卡業(yè)務(wù)監(jiān)管體系建設(shè)[J].中國金融，2011，（11）.

[2]劉振.中國預(yù)付卡發(fā)展的經(jīng)濟風(fēng)險研究[D].武漢大學(xué)，2012.

[3]時建中.反壟斷法——法典釋評與學(xué)理探源[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2008.

[4]艾瑞咨詢集團.中國預(yù)付費卡市場研究報告[R].2011，（9）.

[5]麻冠麗.試論預(yù)付式消費的權(quán)益保護[J].中國工商管理研究，2009，（3）.