徐溢遙

摘 要：中國(guó)改革開(kāi)放已三十余年，中國(guó)也逐漸從一個(gè)資本窮國(guó)變?yōu)橐粋€(gè)資本大國(guó)，而隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，國(guó)民生活水平的日益提高，民間借貸也逐漸在民間形成規(guī)模，其影響范圍也在迅速擴(kuò)大。2010 年 5 月國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確提出鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，隨之而來(lái)的就是迫切需要完善中國(guó)民間借貸的法律體系，確實(shí)保護(hù)民間資本所有者的正當(dāng)權(quán)利。因此，從立法的角度探討相關(guān)爭(zhēng)議，并以香港民間借貸模式為范本進(jìn)行分析，進(jìn)而為中國(guó)民間金融合法化提供立法理論上的對(duì)策性建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸；放貸人條例；民間金融；高利貸；放債人營(yíng)運(yùn)守則

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）04-0254-03

一、民間借貸的概念及其法律性質(zhì)

（一）民間借貸的概念

“借貸”一詞，在中國(guó)古代就已經(jīng)存在，它主要是指非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及經(jīng)濟(jì)主體之間進(jìn)行的以貨幣資本為標(biāo)的的價(jià)值讓渡及本息還付[1]。隨著人們?cè)谌粘＝煌械娜找骖l繁、密切，這種約定俗成的習(xí)慣也逐漸上升為法律?，F(xiàn)如今，中國(guó)《合同法》中就有相關(guān)借款合同的規(guī)定。在國(guó)內(nèi)外的學(xué)術(shù)著作中，我們也可以看到學(xué)者們對(duì)“民間借貸”的相關(guān)研究，但對(duì)于“民間借貸”的認(rèn)識(shí)卻是各不相同，主要有以下幾種：（1）部分國(guó)外學(xué)者認(rèn)為[2]：“民間借貸”是游離于正規(guī)金融體系之外的，不受國(guó)家信用控制和中央銀行管制的存款、貸款以及其他金融交易，民間借貸和正規(guī)金融在同一國(guó)家中同時(shí)并存又相互割裂。它與正規(guī)金融不同之處在于，民間金融是在國(guó)家信用和相關(guān)金融法規(guī)的控制之外存在，正規(guī)金融則是處于國(guó)家信用和相關(guān)金融法律法規(guī)的控制之下，另外，二者在利率、借款條件等方面也不盡相同。（2）部分國(guó)內(nèi)學(xué)者中則認(rèn)為民間借貸是公民之間，未經(jīng)國(guó)家金融行政主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)或許可，依照雙方約定所進(jìn)行的關(guān)于資金借貸的民事法律行為。也有學(xué)者認(rèn)為，民間借貸是公民與非金融機(jī)構(gòu)的法人、其他組織之間、公民之間所進(jìn)行的借貸貨幣、和其他財(cái)產(chǎn)借貸的行為。

（二）民間借貸的法律性質(zhì)

民間借貸在本質(zhì)上為法律行為，其是當(dāng)事人之間基于借貸的意思表示而進(jìn)行的行為，能夠引起出借人與借款人之間民事法律關(guān)系的產(chǎn)生、變更與終止，符合法律行為的特性，故應(yīng)定性為民事法律行為。但隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸的性質(zhì)已經(jīng)不僅僅局限于私法領(lǐng)域的法律行為上，其對(duì)公法領(lǐng)域的金融市場(chǎng)亦產(chǎn)生了較大的影響，因此其在性質(zhì)上又兼具了公法性質(zhì)。

二、中國(guó)內(nèi)地民間借貸的形式及現(xiàn)狀

（一）中國(guó)內(nèi)地民間借貸的形式

中國(guó)民間借貸從最初的實(shí)物借貸到現(xiàn)在的資本融通，已走過(guò)千年歷史。現(xiàn)目前，中國(guó)內(nèi)地的民間借貸形式主要有三：一是中小企業(yè)為謀求發(fā)展，在向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民間籌措資金。但由于民間融資利率要比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高，期限也較長(zhǎng)，在無(wú)法律規(guī)制與保護(hù)的前提下就有形成非法集資的趨勢(shì)；二是發(fā)放高息借貸。資金相對(duì)比較寬裕的個(gè)體戶和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒(méi)有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個(gè)人提供高息借貸；三是親朋好友之間的借貸，這種情況在民間借貸中最普遍。

（二）中國(guó)內(nèi)地民間借貸的現(xiàn)狀

2012年5月21日浙江省高級(jí)人民法院經(jīng)重新審理后，對(duì)原浙江本色控股集團(tuán)有限公司法人代表吳英以犯集資詐騙罪作出終審判決，這起因吳英涉嫌非法吸收公眾存款罪被逮捕，經(jīng)歷了一審、二審、重審的涉及民間融資的案件終于暫落帷幕。而我們從這起不斷改變定性的案件背后，也不難看出中國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀與困境：（1）法律制度滯后。據(jù)中國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)對(duì)2萬(wàn)多農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2003年的農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%?？梢?jiàn)，中國(guó)民間借貸仍是如今乃至今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)國(guó)民借貸資金的主要來(lái)源，但是作為主要來(lái)源的民間借貸形式在法律法規(guī)上卻沒(méi)有任何合法地位，更沒(méi)有一部專門性的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)制。而且，中國(guó)內(nèi)地民間借貸與非法集資的邊界十分模糊，判案時(shí)常分歧不斷。（2）隨著民間借貸逐漸呈現(xiàn)全國(guó)蔓延的趨勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)亦無(wú)可避免，市場(chǎng)上更多次爆出民間借貸危機(jī)、擔(dān)保公司資金鏈告急或民間高利貸面臨破產(chǎn)等新聞。

因此，建立完善的法律法規(guī)對(duì)中國(guó)內(nèi)地民間借貸進(jìn)行規(guī)制，既能優(yōu)化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)配置，也能消除金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。

三、香港民間借貸的形式及其操作模式

民間借貸亦在香港歷史悠久，其民間借貸形式多樣、模式繁多。不僅包括民間投資擔(dān)保公司、小額借貸公司等 “地上組織”，也有高利貸、網(wǎng)絡(luò)借貸等民間金融“地下組織”，在民間借貸體系中，其作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，它們共同造就了香港經(jīng)濟(jì)的活躍。從1980年起，香港便出臺(tái)了專門規(guī)制民間借貸的法律——《放債人條例》，對(duì)小額信貸加以監(jiān)管，在《放債人條例》中，對(duì)“放債人”、放債業(yè)務(wù)等都有專門性的規(guī)定，至2012年，香港持牌放債機(jī)構(gòu)已達(dá)600多家。香港放債人不吸收公眾存款，僅僅經(jīng)營(yíng)放債業(yè)務(wù)[3]，主要包括：（1）個(gè)人及商業(yè)信貸；（2）按揭；（3）汽車、辦公設(shè)備、重型機(jī)器、工廠租賃；（4）信用卡融資、期票貼現(xiàn)；（5）中小型企業(yè)貸款；（6）抵押貸款；（7）銀團(tuán)借貸等。

（一）高利貸

在香港，高利貸形式也形式多樣，主要有高利貸邦會(huì)、地下錢莊等。

1.高利貸邦會(huì)。這種邦會(huì)組織是以個(gè)人、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等自發(fā)組織起來(lái)的一種高利貸形式。由親朋好友、鄰居同事等匯集起來(lái)，少則數(shù)十人、多則數(shù)百人，定期交納一定的會(huì)金，由邦會(huì)的發(fā)起人作為“會(huì)主”或“會(huì)首”，負(fù)責(zé)高利貸的發(fā)放、回收和賬務(wù)管讓，其他入會(huì)的人叫“會(huì)員”、“會(huì)子”、“會(huì)腳”，定期分紅或用高利貸賺來(lái)的資金擴(kuò)大會(huì)金。這種邦會(huì)組織在香港民間十分廣泛。

2.地下錢莊。地下錢莊多以“典當(dāng)行”（俗稱“當(dāng)鋪”）的形式出現(xiàn)。典當(dāng)行，以物換錢是其本質(zhì)特征和運(yùn)作模式，主要是以財(cái)物作為質(zhì)押進(jìn)行有償有期借貸融資的非銀行金融機(jī)構(gòu)。在典當(dāng)行中，當(dāng)戶把自己具有一定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，交付典當(dāng)機(jī)構(gòu)實(shí)際占有作為其債權(quán)擔(dān)保，從而換取一定數(shù)額的資金使用，當(dāng)期屆滿，典當(dāng)公司通常有兩條營(yíng)利渠道：一是當(dāng)戶贖當(dāng)，收取當(dāng)金利息和其他費(fèi)用營(yíng)利；二是當(dāng)戶死當(dāng)，處分當(dāng)物用于彌補(bǔ)損失并營(yíng)利。港澳的典當(dāng)業(yè)全盛時(shí)期可以分為“當(dāng)”、“按”和“押”三種，三者中以“當(dāng)”的經(jīng)營(yíng)資金及規(guī)模最大及最雄厚，“按”的經(jīng)營(yíng)資金則次之，“押”的資金最小，現(xiàn)時(shí)港澳地區(qū)主要采用“押”的模式經(jīng)營(yíng)。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸

個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸這一新型金融商業(yè)模式逐漸成為居民投資理財(cái)新方式，個(gè)人網(wǎng)貸也稱P2P（Peer to Peer）網(wǎng)絡(luò)借貸，是利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，需要資金的人在平臺(tái)上面發(fā)布借款的信息，借出人利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，將自己的資金有償?shù)亟杞o需要資金的人。整個(gè)交易過(guò)程都是“個(gè)人”對(duì)“個(gè)人”之間的交易，網(wǎng)站只提供一個(gè)雙方交易的平臺(tái)，本身并不參與借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸已然成為居民投資理財(cái)?shù)男路绞街?。比起民間貸款的其他形式，個(gè)人網(wǎng)貸的優(yōu)勢(shì)較為明顯，網(wǎng)貸平臺(tái)的收益率比較高，而且門檻低，很便利，有一點(diǎn)點(diǎn)閑錢就可以投資。P2P平臺(tái)將有閑余資金的人群引向有融資需求的中小額度借款人。目前，在歐美乃至亞洲，已經(jīng)出現(xiàn)一批這樣的P2P借貸公司，足有幾十家之多，其中部分企業(yè)已經(jīng)有了上市的計(jì)劃。中國(guó)內(nèi)地也出現(xiàn)了此類公司，如拍拍貸、宜信等。

（三）民間投資擔(dān)保公司

民間投資擔(dān)保公司是指?jìng)€(gè)人將資金借貸給經(jīng)過(guò)擔(dān)保公司嚴(yán)格考察、審核過(guò)的，并以房產(chǎn)、汽車或其他資產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押物的具備較強(qiáng)還款能力的借款人。投資擔(dān)保公司作為中介，對(duì)借款人資金使用及回收情況進(jìn)行全程監(jiān)控并提供擔(dān)保，使投資人獲得安全、穩(wěn)定、較高收益，同時(shí)民間擔(dān)保公司收取一定的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)?？偠灾顿Y擔(dān)保公司是為中小企業(yè)融資擔(dān)保以賺取利潤(rùn)差價(jià)而贏利的中介性公司。共分小、中、大型三種。投資擔(dān)保公司只是個(gè)中介加擔(dān)保的盈利機(jī)構(gòu)，目前《放貸人條例》規(guī)定除了銀行以外，任何個(gè)人、單位沒(méi)有經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)都無(wú)權(quán)進(jìn)行資金放貸，擔(dān)保公司只是收取相應(yīng)的中介加擔(dān)保的費(fèi)用，手續(xù)費(fèi)根據(jù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)情況都不同。擔(dān)保公司是不能夠融資的，但可以進(jìn)行增資，這是公司的內(nèi)部增資。

（四）小額借貸公司

傭金、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，以及孖展借貸（又稱：保證金借貸）業(yè)務(wù)一直是香港券商盈利的主要來(lái)源。2011年下半年以來(lái)，港股市場(chǎng)的蕭條以及傭金減價(jià)戰(zhàn)的局面，讓不少香港本地券商將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)提供貸款。香港上市公司向內(nèi)地中小企業(yè)小額放貸年利率40%。當(dāng)內(nèi)地中小企業(yè)仍為資金緊缺而煩惱時(shí)，香港上市公司向內(nèi)地中小企業(yè)提供小額信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)漸成規(guī)模。“粗略估計(jì)，目前業(yè)務(wù)涉及小微貸款的香港上市公司不少于30家?！?香港資深股評(píng)人蔡清偉指出，小微貸款的高額收益率吸引了不少資金富足的上市公司。如果在香港的非銀行金融機(jī)構(gòu)募集資金，普遍需要付出超過(guò)30%的年利率。如果借方對(duì)貸方抵押品不滿意，年利率一般不會(huì)低于35%。

四、香港對(duì)于民間借貸的規(guī)制模式

（一）《放債人條例》

1980年12月香港頒布《放債人條例》，規(guī)定了貸款協(xié)議內(nèi)容和形式的要求，并對(duì)貸款機(jī)構(gòu)利率水平進(jìn)行限制，目的是為了保護(hù)借款人免受不道德的貸款手法影響（如高利貸）。①條例共分五大部分，三十六條。第一部分：放債人注冊(cè)處處長(zhǎng)及其監(jiān)管職能、保密等。第二部分：經(jīng)營(yíng)放債人業(yè)務(wù)的限制、牌照申請(qǐng)、牌照有效期、牌照撤銷及暫時(shí)吊銷、牌照轉(zhuǎn)讓。第三部分：放債人的交易，包括協(xié)議形式、放債人向借款人提供資料的責(zé)任、放債人向保證人提供資料的責(zé)任、借款人提早還款、非法協(xié)議等。第四部分：過(guò)高利率的禁止。第五部分：對(duì)放債廣告的限制、注冊(cè)處長(zhǎng)及警方調(diào)查的權(quán)力、罰則及取消資格、舉證責(zé)任等。香港不接受存款的貸款機(jī)構(gòu)不受香港金管局監(jiān)管，但必須向法庭申請(qǐng)發(fā)債人牌照，稱為放債人。放債人須在《放債人條例》的框架內(nèi)運(yùn)作。

1.對(duì)放貸利率的確定。香港對(duì)小額信貸利率的規(guī)定比較寬松，更多地是遵循市場(chǎng)利率，允許小額貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)成本、供求等因素制定合適的利率水平，使其利息收入在覆蓋了運(yùn)營(yíng)成本和呆賬損失之后還留有盈余。香港《放債人條例》規(guī)定，除例外情況，①任何人（不論是否持牌放債人）以超過(guò)年息60%的實(shí)際利率貸出款項(xiàng)或要約貸出款項(xiàng)，均屬違法，關(guān)于任何貸款的還款協(xié)議或關(guān)于任何貸款利息的付息協(xié)議，以及就該等協(xié)議或貸款而提供的保證，如其實(shí)際利率超逾年息百分之六十，則不得予以強(qiáng)制執(zhí)行。利率小于60%大于48%是否合法，要取決于法官的判斷，這個(gè)區(qū)間法官有自由裁量權(quán)。

2.對(duì)非吸收存款類放貸人的監(jiān)管。香港《放債人條例》中明確規(guī)定了對(duì)于小額貸款的監(jiān)管部門。②申請(qǐng)牌照的放債人必須同時(shí)向注冊(cè)處處長(zhǎng)和警務(wù)處處長(zhǎng)提交申請(qǐng)，在監(jiān)管過(guò)程中，注冊(cè)處處長(zhǎng)和警務(wù)處處長(zhǎng)均有權(quán)提出異議。形成完整的監(jiān)督機(jī)制，達(dá)到監(jiān)管過(guò)程中的公平公正，防止“一權(quán)獨(dú)大”。

3.關(guān)于準(zhǔn)入門檻的限制和規(guī)范措施。香港 《放債人條例》并未對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻的具體金額有所規(guī)定，但其對(duì)不愿進(jìn)入 “合法化”門檻的民間金融機(jī)構(gòu)卻有規(guī)定進(jìn)行規(guī)范。在該條例中明確規(guī)定，③任何人經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)而：（1）沒(méi)有牌照；或者（2）在其牌照內(nèi)指明的處所以外的任何地方經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)；或者（3）不按照其牌照內(nèi)所列條件經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)；或者（4）在牌照被暫時(shí)吊銷期間經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)，均屬違法行為。

（二）關(guān)于香港自律組織

在香港，與《放債人條例》同時(shí)規(guī)制放債人權(quán)利義務(wù)的，還有放債人自律組織“持牌放債人公會(huì)”制定的自律規(guī)則——《放債人營(yíng)運(yùn)守則》。

1.自律組織：香港持牌放債人公會(huì)。香港持牌放債人公會(huì)是香港放債行業(yè)的同業(yè)組織，成立于1999年12月，會(huì)員超30余個(gè)。其職責(zé)為：（1）維護(hù)和保障持牌放債人的整體利益，制訂行業(yè)業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)守則；（2）鼓勵(lì)放債人同業(yè)間的相互交流和合作，提高和促進(jìn)放債人的業(yè)務(wù)操守與自律精神；（3）在現(xiàn)行法律和《放債人條例》下就放債業(yè)事務(wù)到政府及有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行游說(shuō)、磋商，目標(biāo)是爭(zhēng)取成為一個(gè)有公信力及具影響力、權(quán)威性的代表和咨詢團(tuán)體，提高放債業(yè)的社會(huì)地位。

2.自律規(guī)則——《放債人營(yíng)運(yùn)守則》。2002年，香港持牌放債人公會(huì)發(fā)布自律性的業(yè)務(wù)運(yùn)作指引——《放債人營(yíng)運(yùn)守則》，其主要包括對(duì)借款人知情權(quán)、數(shù)據(jù)隱私及平等信貸機(jī)會(huì)等消費(fèi)者權(quán)益的保障，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估以及對(duì)放債人雇用的追債公司行為的約束等。

五、香港模式對(duì)中國(guó)內(nèi)地民間借貸合法化的啟發(fā)

香港《放債人條例》是規(guī)范民間融資的成功立法例，其對(duì)促進(jìn)中國(guó)內(nèi)地民間借貸合法化，制定相關(guān)立法具有借鑒價(jià)值。

（一）明確專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)，規(guī)范民間借貸秩序

香港《放債人條例》在“放債人的領(lǐng)牌事宜”中規(guī)定，牌照申請(qǐng)人必須同時(shí)向注冊(cè)處處長(zhǎng)和警務(wù)處處長(zhǎng)提出申請(qǐng)。兩者在監(jiān)管過(guò)程中相互監(jiān)督，均有權(quán)對(duì)申請(qǐng)?zhí)岢霎愖h。而在中國(guó)內(nèi)地現(xiàn)行法律中，并沒(méi)有明確民間借貸的監(jiān)管主體，因而經(jīng)常使民間借貸處于無(wú)人監(jiān)管或重復(fù)監(jiān)管的狀態(tài)。據(jù)《中國(guó)人民銀行法》的規(guī)定，中國(guó)人民銀行的主要職能在于宏觀調(diào)控，而不是對(duì)具體金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。同樣，據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關(guān)規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)只負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理，其也沒(méi)有明確對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)。因此明確監(jiān)管部門，規(guī)范民間借貸，能更好的維護(hù)社會(huì)安定和金融秩序。中國(guó)內(nèi)地可以考慮中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商管理等部門共同加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)督管理，在監(jiān)管過(guò)程中，既能加強(qiáng)各部門之間的協(xié)調(diào)和聯(lián)系，也能避免“一權(quán)獨(dú)大”的現(xiàn)象出現(xiàn)。

（二）設(shè)置適當(dāng)放貸利率，優(yōu)化借貸市場(chǎng)配置

香港對(duì)小額信貸利率規(guī)定比較寬松，更多的是遵循市場(chǎng)利率。香港《放債人條例》規(guī)定的放貸利率上限為60%，也就是說(shuō)，任何人（不論持牌放債人與否）貸款或者提供貸款，其利率如超過(guò)年息六分，均屬違法。因此，制定較為靈活的，設(shè)置或高于商業(yè)商業(yè)貸款但低于高利貸的利率，使利息能覆蓋所有成本并有一定盈利空間，就能為融資困難的個(gè)人、中小企業(yè)等在法律規(guī)定的范圍內(nèi)提供有力的資金支持，也使得更多的民間機(jī)構(gòu)愿意加入到規(guī)范化進(jìn)程中，進(jìn)而優(yōu)化借貸的市場(chǎng)配置。

（三）設(shè)立放債人門檻，規(guī)制放債人行為

由于中國(guó)各地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，設(shè)立單一的具體數(shù)額為放債人門檻勢(shì)必會(huì)帶來(lái)立法困擾，對(duì)此中國(guó)內(nèi)地在設(shè)立放債人門檻時(shí)可以采用原則一致，數(shù)額彈性處理的方式，分別考慮中西部地區(qū)與東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的放債人門檻，以此來(lái)更好地提高目前民間借貸的積極性。另外，從規(guī)制放債人的角度出發(fā)，中國(guó)內(nèi)地應(yīng)借鑒香港規(guī)制經(jīng)驗(yàn)，將監(jiān)管的重點(diǎn)從規(guī)范借款人的角度轉(zhuǎn)向?qū)Y金供給方，用法律明確保障借款人或者保證人對(duì)與貸款相關(guān)的任何權(quán)利，促進(jìn)放貸行為的規(guī)范化，促使監(jiān)管內(nèi)容的具體化、明確化。

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