程菁 丁偉鵬 車輝

摘 要：中國自2003年開始實行車險費率制度改革以來，已取得初步的成效，但仍然存在費率不合理、準備金不足等問題。鑒于此，主要探究中國車險費率的發(fā)展軌跡，并對其效果分析，進而提出進一步深化費率改革的建議。

關(guān)鍵詞：車險費率；市場化；效果

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）04-0136-02

中國自恢復(fù)車險業(yè)務(wù)以來，車險費率始終在探索中。在當(dāng)今保險業(yè)競爭日漸激烈的形勢下，回顧和梳理車險費率市場化改革尤為重要，這不僅有利于各保險公司制定產(chǎn)品費率方案，而且有助于中國保險市場化的改革。

一、車險費率市場化改革的背景

中國汽車保險于20世紀80年代全面恢復(fù)業(yè)務(wù)。1980年車險市場份額僅為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的2%。隨著改革開放形勢的發(fā)展，機動車保險業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。自2001—2012年中國車險保費收入逐年遞增且保費增速比率均保持在15%以上（如圖1所示）。另外2001—2012年車險保費收入占財險保費收入的百分比維持在60%以上，由此可見車險的經(jīng)營狀況對財險公司的發(fā)展起著重要作用（如圖2所示）。

由圖1和圖2可看出：

1.車險保費收入呈明顯上升趨勢。2012年的車險保費由2001年的422億元增長至4005.17億元，增長近10倍，一直保持迅猛的增長態(tài)勢。

2.保費增速雖有波動，但整體為上行模式。近十年內(nèi)，車險保費增速雖有漲有落，但從大體看，保費增速穩(wěn)中有升。

3.車險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)險中占有重要地位，是財產(chǎn)險中最大的險種，近十年內(nèi)中國車險占財產(chǎn)險中的比重不斷提高。

二、車險費率市場化改革的動因分析

一直以來，中國商業(yè)保險主要險種的基本費率由保險部門制定和監(jiān)督，機動車輛保險更是實行全國統(tǒng)一頒布的條款和費率規(guī)章，而并非由市場的供求關(guān)系來決定保險費率。由此保險市場上出現(xiàn)了諸多問題：

1.車險產(chǎn)品單一。單一的產(chǎn)品從不同角度制約了保險公司的活力和創(chuàng)造力，承包的風(fēng)險種類少，范圍小，對許多的保險需求無法滿足，同時也對保險人的經(jīng)營產(chǎn)生負面影響，進而抑制了車主們的投保積極性。

2.費率條款粗放。全國各地銷售的產(chǎn)品類似，對車輛劃分過于籠統(tǒng)，對不同風(fēng)險程度的投保人按統(tǒng)一費率收取保費，這在一定程度上束縛了中國保險業(yè)的發(fā)展。

3.準備金低估。由于準備金管理制度的缺位，各公司對準備金的提取不規(guī)范，出現(xiàn)不足額提取未決賠款準備金和未到期責(zé)任準備金，低估成本，高估收益。

三、車險費率市場化改革階段與效果分析

1.萌芽階段：車險費率顯著下降。2001年7月，保監(jiān)會批準深圳車險市場試行費率浮動制度，同年10月，廣州試點車險費率市場化改革。車險費率由保險公司自主制訂，監(jiān)管部門審查備案。廣東省同一家保險公司，在不同城市可以實行不同的車險費率；在同一城市，各公司也可以實行不同的費率標準。

車險費率改革以來，整個深圳市場車險費率下滑明顯，由2001年的1.17%下降到2002年的0.78%，年平均下降33.33%，2003年更是下降到0.7%。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，這一階段的試點結(jié)果并不理想，費率改革變降費大戰(zhàn)。各公司的惡性競爭不但沒有收獲利益，還大大損害了保險業(yè)的形象。

2.探索階段：車險費率下滑速度放緩。從2003年1月1日起，沿用多年的全國車險統(tǒng)一費率不復(fù)存在，車險費率全面市場化，并以提高償付能力和實現(xiàn)車險產(chǎn)品市場化為主要目的，各保險公司開始自主開發(fā)厘定車險條款費率。2005年深圳車險費率跌至0.39%，成為改革以來的最低點，這同時意味著拐點的到來。

3.調(diào)節(jié)階段：車險費率逐漸回升。自2006年以來深圳車險費率一直呈上升趨勢，至2009年已達到0.61%，上升了22%。這主要是由于保監(jiān)會從2006年開始加大了車險市場的監(jiān)管力度。2006年，保監(jiān)會啟動新一輪的車險條款費率改革，并推出了機動車事故強制保險（交強險）。借交強險出臺之機，全國保險協(xié)會推出包括車損險和第三者責(zé)任險（三責(zé)險）兩個險種的A、B、C三套商業(yè)車險商品，要求各保險公司擇其一執(zhí)行，并允許附加條款和費率可有保險公司自行制定。2007年全國保險行業(yè)協(xié)會對常見的車險附加條款費率進行了統(tǒng)頒，隨后保監(jiān)會又出臺了“限折令”，規(guī)定各保險公司車險優(yōu)惠不得低于七折。

以上的這些政策為車險條款費率的統(tǒng)一作出了保障，而且有效抑制了車險市場惡性價格競爭，改善了車險的盈利能力，維護了車險市場競爭秩序。也使得車險費率市場化改革又向前邁進一步。

4.浮動階段：費率小幅波動并趨于穩(wěn)定。2010年6月，保監(jiān)會批準深圳財產(chǎn)險公司可使用現(xiàn)行的商業(yè)車險行業(yè)指導(dǎo)條款和費率，也可自主開發(fā)基于不同客戶群體、不同銷售渠道的商業(yè)車險深圳專用產(chǎn)品，報保監(jiān)會審批后在深圳地區(qū)使用。

2012年3月8日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》，明確在一定條件下，商業(yè)車險可以選擇中國保險行業(yè)協(xié)會條款和費率，也可以在參考協(xié)會條款和費率的基礎(chǔ)上，自主修訂商業(yè)車險的條款和費率。然而，在人保、平安、太平洋三大車險巨頭中，人保財險因2010年償付能力僅為115%，不滿足“最近連續(xù)兩個會計年度償付能力充足率高于150%”的規(guī)定，在2012年內(nèi)無緣車險自主定價權(quán)。

2013年1月保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，再次向財險公司征求意見。截至目前，本輪改革內(nèi)容具體出臺時間尚無定論，并鼓勵北京、深圳、廈門等實行費率浮動試點的省市繼續(xù)進行改革探索。但正式落地時間或晚于市場預(yù)期。

從費率浮動階段來看，在車險保費收入繼續(xù)增長的態(tài)勢下，車險費率有所下降，通過開發(fā)差別化產(chǎn)品機制，推動車險行業(yè)提高承保理賠服務(wù)水平等內(nèi)容，車險市場效益總體趨于穩(wěn)定。

四、政策建議

1.車險費率市場化改革要有序前進，切忌操之過急出現(xiàn)市場風(fēng)險。在車險費率改革過程中，品種不宜繁雜，應(yīng)精煉產(chǎn)品，做到明確而精細。同時應(yīng)鼓勵有實力的大公司帶動改革，按照先難后易、循序漸進的原則來開展車險費率改革。另外，要提升保險公司的償付能力并加強監(jiān)管，避免因改革過快而出現(xiàn)市場風(fēng)險。

2.建立全行業(yè)統(tǒng)一標準的車型庫，并出臺行業(yè)車輛折舊率辦法。車險保單愈見增多，但行業(yè)內(nèi)目前并無一個以車輛實際價值確定保險金額的辦法，導(dǎo)致保險公司承保時有一定困難。但目前建立行業(yè)統(tǒng)一車型庫有一定難度，行業(yè)性的折舊率也仍在商議。如若不出臺具體標準，費率改革雖然能在一定程度上打破目前條款單一、費率一致的現(xiàn)狀，但自由裁量權(quán)仍掌握在保險公司手中，車主很難有決策權(quán)，因此可能造成不公平問題，造成發(fā)展畸形。

3.車險改革的同時要加強監(jiān)管制度，提供有效可靠的法律法規(guī)支撐。同時要繼續(xù)加強監(jiān)管力度，但監(jiān)管重點要有所轉(zhuǎn)移。如保險公司車險條款和費率制定的信息披露、車險業(yè)務(wù)經(jīng)營績效、準備金充足獎、不理性的過度低價傾銷等等，應(yīng)成為車險費率市場化的監(jiān)管重點。

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[責(zé)任編輯 吳明宇]