云中鶴

2012年下半年，各大保險(xiǎn)公司推出的“愛(ài)情保險(xiǎn)”備受青睞，一度被大家戲稱(chēng)為“防小三險(xiǎn)”，但同時(shí)也因能否保障婚姻存續(xù)而飽受質(zhì)疑。2013年3月，房地產(chǎn)調(diào)控“國(guó)五條”及地方細(xì)則陸續(xù)出臺(tái)之后，不少夫妻為了買(mǎi)房獲得更多優(yōu)惠，不惜假離婚，有的甚至假戲真做。那剛剛步入婚姻殿堂的小夫妻，他們的婚姻又上保了嗎？

李麗萍和郝艷斌是結(jié)婚半年的新婚夫妻。兩人靠雙方父母共同出資在北京市通州區(qū)全款購(gòu)買(mǎi)了一套50平米的小房子，日子甜蜜而幸福。這天，李麗萍突然對(duì)郝艷斌說(shuō)：“閨蜜文娟的老公給她買(mǎi)了婚姻險(xiǎn)，我打聽(tīng)過(guò)了，有‘牽手一生兩全保險(xiǎn)’‘金婚銀婚保險(xiǎn)’……一聽(tīng)這名字就很浪漫，要不我們用年終獎(jiǎng)也選購(gòu)一份吧?！?/p>

“婚姻還要保險(xiǎn)？”郝艷斌不解。

“當(dāng)然了，這也是‘愛(ài)的基金’，防止結(jié)婚久了丈夫?qū)?lái)情感變遷。你不常說(shuō)愛(ài)我嗎？現(xiàn)在可以從口頭承諾變成有效的約定了?！崩铥惼枷蚶瞎鰦傻卣f(shuō)。

生活需要未雨綢繆，婚姻也需要經(jīng)營(yíng)。郝艷斌向保險(xiǎn)人員咨詢(xún)細(xì)則，工作人員說(shuō)：該婚姻保障計(jì)劃將為婚姻增添幸福砝碼。保單規(guī)定被保險(xiǎn)人為妻子，因此這是一款專(zhuān)門(mén)由丈夫買(mǎi)給妻子的保險(xiǎn)，更能體現(xiàn)丈夫?qū)ζ拮雍图彝サ呢?zé)任感。”并說(shuō)明，在保單簽訂之初，夫妻雙方約定好保單的權(quán)益劃分比例，比例分為60%、80%、100%三個(gè)檔次，是妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時(shí)獲得的權(quán)益份額，丈夫相應(yīng)獲得剩余的部分。在此權(quán)益約定的保護(hù)下，妻子將至少獲得60%相應(yīng)權(quán)益，最高可達(dá)100%。如果丈夫一開(kāi)始選擇將權(quán)益百分之百歸妻子所有，那么即便離婚，保單利益也將全部由妻子享有。同時(shí)，丈夫可一次性投入一筆“愛(ài)基金”，5年后，當(dāng)愛(ài)的種子茁壯成長(zhǎng)，可以領(lǐng)回全部已交保費(fèi)，進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)，累積生息，讓愛(ài)情之樹(shù)繼續(xù)成長(zhǎng)，枝繁葉茂。50周年滿期之時(shí)，愛(ài)你一生保障計(jì)劃將會(huì)有一大筆“摯愛(ài)禮金”，作為金婚慶賀金，讓夫妻雙方高枕無(wú)憂，共度美好夕陽(yáng)生活。

郝艷斌準(zhǔn)備拿出5萬(wàn)元，買(mǎi)個(gè)妻子高興?？删驮趦扇松塘窟x購(gòu)哪一款時(shí)，郝艷斌這天突然猶豫了，李麗萍追問(wèn)原因。郝艷斌無(wú)奈地對(duì)妻子說(shuō)：“你不是說(shuō)我們將來(lái)要換個(gè)大的房子嗎？”

“是啊，等有寶寶了，咱們的一居哪里夠住？”

“你還不知道吧，‘國(guó)五條’出臺(tái)了，第二套房子個(gè)稅要交20%，首付也一下子提高到了70%。若選購(gòu)80平米二居室，靠我們的收入要10年不吃不喝??！”李麗萍驚詫之際打開(kāi)電腦查看新聞，她突然說(shuō)：“老公，快來(lái)看一下?！本W(wǎng)上新聞?wù)f，很多夫妻為了買(mǎi)房獲得優(yōu)惠，不惜‘假離婚’辦單身證明。更有細(xì)心的網(wǎng)友算了一筆賬：“離婚后以個(gè)人名義買(mǎi)算首套房，100萬(wàn)元的貸款不僅可少付兩成近30萬(wàn)元的首付款，且可省下20萬(wàn)元利息。為了省錢(qián)買(mǎi)房，為了未來(lái)的幸福生活，采取形式上離婚又有何妨？大不了等買(mǎi)完房子，夫妻倆再?gòu)?fù)婚?！?/p>

郝艷斌試探性地說(shuō)：“要不我們買(mǎi)第二套房時(shí)也‘假離婚’？”李麗萍的粉拳瞬間打落在他身上，“離你個(gè)頭！”接著，她又無(wú)奈地說(shuō)道：“這種情況下，夫妻感情靠婚姻保險(xiǎn)來(lái)保鮮還靠得住嗎？”

專(zhuān)家談婚險(xiǎn)：

針對(duì)李麗萍和郝艷斌這對(duì)戀人及當(dāng)下新婚小夫妻的矛盾心理，記者就此采訪了業(yè)內(nèi)專(zhuān)家，人壽保險(xiǎn)理財(cái)師張彪。

記者：張老師您好，請(qǐng)問(wèn)“婚險(xiǎn)”在什么情況下產(chǎn)生的，為何如此受女性青睞？

張彪：根據(jù)相關(guān)調(diào)查，我國(guó)總體結(jié)婚率在未來(lái)幾年將基本保持在9%～9.5%之間，近5年來(lái)增速明顯，增幅高達(dá)7.65%。而離婚率要高于結(jié)婚率。北京、上海的離婚率已超過(guò)三分之一，北京離婚率為39%，上海為38%。保險(xiǎn)公司則從中受到啟發(fā)，推出冠名為“婚姻險(xiǎn)”的概念，并推出了一系列產(chǎn)品。因?yàn)樽畲蟮牧咙c(diǎn)在于保險(xiǎn)權(quán)益約定歸屬女性，作為受益方，這贏得了像案例中李麗萍及她的閨蜜文娟等一大批女性的喜愛(ài)。

記者：2013年3月，“國(guó)五條”及地方細(xì)則陸續(xù)推出，“假離婚”現(xiàn)象頻出，所謂的“防小三險(xiǎn)”是否失去了作用，您如何解讀？

張彪：房地產(chǎn)調(diào)控“國(guó)五條”及地方細(xì)則陸續(xù)出臺(tái)之后，不少夫妻為了買(mǎi)房獲得更多優(yōu)惠，不惜假離婚，有的甚至假戲真做。這使得去年還備受青睞的“愛(ài)情保險(xiǎn)”，如今卻因?yàn)椴荒鼙；橐龃胬m(xù)而飽受質(zhì)疑。由此看出，婚姻基于愛(ài)情，如果有愛(ài)，購(gòu)置任何保障措施都是錦上添花，反之則毫無(wú)意義?；橐龀霈F(xiàn)問(wèn)題應(yīng)該在感情層面和道德層面找原因，并進(jìn)行有效修補(bǔ)，而不是單單從經(jīng)濟(jì)利益上進(jìn)行談判和尋求補(bǔ)償。

記者：那么，像李麗萍、郝艷斌這樣剛剛步入婚姻殿堂的小家庭，還需要保險(xiǎn)保障嗎？

張彪：處于初創(chuàng)期的家庭，夫妻雙方的收入一般還不夠豐厚，家庭財(cái)務(wù)尚處在打基礎(chǔ)的階段，在保險(xiǎn)消費(fèi)方面應(yīng)該量入為出，切忌沖動(dòng)投保、盲目退保。一張保單往往存續(xù)10年、20年，甚至終身，好比一紙婚約，簽字的時(shí)候一定要謹(jǐn)慎。資金方面，可參考“雙十原則”，即保額設(shè)定為兩人年收入的10倍，保費(fèi)不超過(guò)年收入的十分之一。

實(shí)際上，保費(fèi)與保額的設(shè)定，要根據(jù)新婚家庭的具體財(cái)務(wù)狀況和需求設(shè)定，一般建議保費(fèi)上限為家庭年收入的30%。保費(fèi)過(guò)高，會(huì)影響家庭財(cái)務(wù)調(diào)度；保費(fèi)過(guò)低，又會(huì)造成家庭保障不足。產(chǎn)品選擇方面，初創(chuàng)家庭可以購(gòu)買(mǎi)費(fèi)率低廉的消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)，滿足特定時(shí)期的保障需求。等到家庭經(jīng)濟(jì)條件寬裕之后，再及時(shí)增加終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，以及健康險(xiǎn)等。如果婚后一兩年內(nèi)就有孕育寶寶的計(jì)劃，建議妻子及早購(gòu)買(mǎi)含有妊娠期和新生兒保障的“母嬰保險(xiǎn)”產(chǎn)品。

網(wǎng)友熱議：

對(duì)于婚姻保險(xiǎn)的興起，網(wǎng)友們自然地分成了男女兩個(gè)陣營(yíng)，態(tài)度不一。男網(wǎng)友大多數(shù)都認(rèn)為不公平，比如網(wǎng)友風(fēng)若塵說(shuō)：“感情是兩個(gè)人的事情，若婚變的是女方呢？何況離婚的原因有很多種，不能這么簡(jiǎn)單化?！?/p>

相反，這份婚險(xiǎn)受到了一些女網(wǎng)友的歡迎，網(wǎng)友“鈴蘭”說(shuō)：“這個(gè)險(xiǎn)好，起碼對(duì)老公是種約束，我喜歡?！边€有正在戀愛(ài)中的“騎著青蛙看鳥(niǎo)巢”說(shuō)：“我結(jié)婚也要讓男朋友給我買(mǎi)一份?！?/p>

當(dāng)然，也有不少女網(wǎng)友認(rèn)為買(mǎi)這種保險(xiǎn)對(duì)美滿的婚姻來(lái)說(shuō)多此一舉。比如網(wǎng)友“夢(mèng)里水鄉(xiāng)”就質(zhì)疑道：“需要如此嗎？有意義嗎？沒(méi)意思！”網(wǎng)友“睡著的冰”也說(shuō)：“不買(mǎi)。人家非要走，強(qiáng)留沒(méi)什么意義。財(cái)產(chǎn)捆綁不住一個(gè)人的心?！本W(wǎng)友“心若海藍(lán)”則感嘆道： “愛(ài)情真的這么脆弱嗎？愛(ài)就愛(ài)了，不愛(ài)了拿保險(xiǎn)有何用？”

（編輯·麻 雯）

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