◎文/百 合

銀行收費誰作主？新政整治有新規(guī)

◎文/百 合

近日，中國銀監(jiān)會、國家發(fā)展改革委正式發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，自2014年8月1日起執(zhí)行?！渡虡I(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄》也同日實施?！掇k法》從政府指導(dǎo)價、政府定價、市場調(diào)節(jié)價的制定和調(diào)整，服務(wù)價格信息披露，內(nèi)部管理和監(jiān)管方面，對銀行服務(wù)價格行為進行了系統(tǒng)性規(guī)范。

銀行服務(wù)亂收費一度亂象紛呈，廣受詬病。廣大群眾最為關(guān)心的是：銀行是否遵守相關(guān)法規(guī)，價格信息披露是否規(guī)范，消費者知情權(quán)、選擇權(quán)是否得到保障，銀行服務(wù)價格內(nèi)部管理是否到位等。此次發(fā)布的《辦法》和《目錄》，將對這些問題的解決打開方便之門——對于消費者來說，新出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》有哪些亮點與變化？它的出臺能否惠及城鄉(xiāng)居民與企業(yè)？

《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》亮點解讀

■亮點一：免收賬戶管理費和年費

據(jù)2月15日《經(jīng)濟日報》消息，隨著《辦法》的出臺實施，消費者將擁有一個免收賬戶管理費和年費的賬戶，小額賬戶管理費也將免除。

2003年6月，中國銀監(jiān)會和國家發(fā)改委出臺《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，將商業(yè)銀行服務(wù)價格分為政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價，賦予商業(yè)銀行自主定價權(quán)。

與《暫行辦法》相比，《辦法》明確、細化了商業(yè)銀行服務(wù)政府定價、政府指導(dǎo)價價格目錄，同時要求銀行在調(diào)整政府指導(dǎo)價、政府定價時須征求相關(guān)客戶意見。

“此次納入政府指導(dǎo)價、政府定價管理范圍的，是客戶普遍使用的基礎(chǔ)銀行服務(wù)價格?！便y監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，政府指導(dǎo)價、政府定價將涵蓋13個收費項目，其中政府指導(dǎo)價7項，政府定價6項。此外，金融消費者將新享有2個免費項目：免收小額賬戶管理費和年費。

根據(jù)發(fā)改委、銀監(jiān)會公布的《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄的通知》規(guī)定：商業(yè)銀行為銀行客戶提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)實行政府指導(dǎo)價、政府定價管理，包括部分轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金匯款、取現(xiàn)和票據(jù)等服務(wù)項目，具體收費項目和標準按《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄》執(zhí)行。目錄規(guī)定，個人跨行(含同城或異地)柜臺轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費最高50元封頂，對公跨行柜臺轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費200元封頂。

通知明確：商業(yè)銀行免收社會保險經(jīng)辦機構(gòu)和本行簽約開立的個人基本養(yǎng)老金(含退休金)賬戶，每月前2筆且每筆不超過2500元(含2500元)的本行異地取現(xiàn)手續(xù)費。

新規(guī)還規(guī)定：除了信用卡、貴賓賬戶之外，各家銀行至少要為客戶提供一個免收賬戶管理費和年費的賬戶，其中包括免收小額賬戶管理費。

兩部門還要求商業(yè)銀行為銀行客戶提供賬戶變動短信提醒服務(wù)并收費的，應(yīng)事先通過網(wǎng)點或電子渠道等與銀行客戶簽約；未與銀行客戶簽約的，不得收費。

政府定價包括6個收費項目：支票、本票、匯票掛失費都將按票面金額0.1%收取，不足5元收取5元；支票工本費每份0.4元，本票、匯票工本費每份0.48元。

雖然《暫行辦法》要求分別實行政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價，但并沒有明確具體的價格目錄。隨著近年來銀行大量的業(yè)務(wù)變化，在缺少目錄細則的情況下，監(jiān)管難以有效覆蓋銀行的服務(wù)收費狀況。

對此，發(fā)改委價格司巡視員張滿英表示：商業(yè)銀行的服務(wù)收費項目多集中在結(jié)算業(yè)務(wù)，此次政府定價對此作出相應(yīng)調(diào)整，銀行客戶普遍使用的個人柜臺轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費、個人異地本行柜臺取現(xiàn)手續(xù)費由市場調(diào)節(jié)價調(diào)整為政府指導(dǎo)價。

■亮點二：“誰委托、誰付費” 消費者免交代繳代扣手續(xù)費

“除了實行政府指導(dǎo)價、政府定價的服務(wù)價格，商業(yè)銀行服務(wù)價格實行市場調(diào)節(jié)價?！睆垵M英表示，通過實行市場調(diào)節(jié)價，鼓勵商業(yè)銀行競爭、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為消費者提供更多市場選擇。

目前，商業(yè)銀行普遍開展代收代繳業(yè)務(wù)。今后，消費者通過銀行辦理代繳、代扣、代收、代付業(yè)務(wù)時，不再向銀行繳納手續(xù)費?！掇k法》要求，按照“誰委托、誰付費”的原則，商業(yè)銀行不得向委托方以外的其他單位和個人收取委托業(yè)務(wù)相關(guān)手續(xù)費。

“如果你去購物，在商戶的銀聯(lián)POS機上刷卡消費，這時銀行不能從你卡中扣除手續(xù)費，這個費用要由委托銀行的商戶出。”銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人說，代收水、電、燃氣等費用，代付工資、社會保險金、住房公積金等費用，也要按“誰委托、誰付費”原則收取。

“有人認為：這樣一來，金融消費者減免了費用，銀行會減少收入，其實不然。”中國銀行國際金融研究所副所長宗良認為，這一規(guī)定使委托方、銀行、消費者三方在便利化下實現(xiàn)共贏。如果重復(fù)收取手續(xù)費，會損傷消費者刷卡消費的積極性，進而影響商戶業(yè)務(wù)；另一方面，商戶業(yè)務(wù)量縮小也會導(dǎo)致銀行獲得的手續(xù)費減少。

同一銀行不同分支機構(gòu)收費標準不一的亂象也廣受詬病。北京市東城區(qū)李彤女士曾因出國去銀行開立存款證明，她發(fā)現(xiàn)同一銀行的不同分支機構(gòu)收費竟從20元到50元不等。最終，她因開戶行限定，被迫接受某網(wǎng)點的50元收費要求。

“此后，分支機構(gòu)多頭定價將不存在，由總行統(tǒng)一定價?！便y監(jiān)會表示，實行市場調(diào)節(jié)價的商業(yè)銀行服務(wù)價格，應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行制定和調(diào)整。商業(yè)銀行分支機構(gòu)如因地區(qū)性明顯差異需實行差別化服務(wù)價格，應(yīng)由總行統(tǒng)一制定并進行公示。

■亮點三：銀行服務(wù)收費更公開透明

除了減免部分費用外，針對商業(yè)銀行服務(wù)收費名目多、不透明的現(xiàn)狀，《辦法》更是強硬提出：要嚴格規(guī)范銀行服務(wù)收費的信息披露行為?！爸闄?quán)是消費者金融權(quán)利的基石，缺乏知情權(quán)，選擇權(quán)也無從實現(xiàn)?！眹野l(fā)展改革委相關(guān)人士表示，此次《辦法》重點強調(diào)了商業(yè)銀行服務(wù)價格信息披露，并規(guī)定銀行要多渠道、多方式保障客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。

今后，商業(yè)銀行向消費者披露的信息范圍也將擴大。實行政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)項目、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)價格、適用對象，政府指導(dǎo)價或政府定價的文件文號、生效日期、咨詢的聯(lián)系方式等，都必須向消費者披露。

商業(yè)銀行如果提高實行市場調(diào)節(jié)價，或設(shè)立新的實行市場調(diào)節(jié)價服務(wù)收費項目，消費者將至少提前3個月獲得公示信息，獲知途徑包括書面、電話、短信、電子郵件、合同約定等。

宗良表示，隨著市場化推進，商業(yè)銀行的市場調(diào)節(jié)價會呈現(xiàn)多元、競爭格局。面對同一業(yè)務(wù)類型，消費者將有不同的選擇，這時信息公示就尤為重要?！霸谶x擇上采用市場化方式，出現(xiàn)糾紛后才有可能采用市場化方式解決?！?/p>

五花八門的銀行收費亂象

據(jù)近日新華社報道，截止1月底，價格主管部門依法對違規(guī)亂收費的64家商業(yè)銀行分支機構(gòu)實施經(jīng)濟制裁總額8.25億元，其中直接退還企業(yè)4.09億元，罰款4.16億元。

發(fā)改委稱，去年9月組織了30個大的循環(huán)交叉檢查組，大概有上千人的檢查隊伍對商業(yè)銀行開展檢查，覆蓋了五大國有商業(yè)銀行和12家全國性的股份制商業(yè)銀行，還有26家城市的商業(yè)銀行，幾家農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等。檢查發(fā)現(xiàn)銀行收費種種亂象：

■亂象一：借貸款之機捆綁強制收費屢禁不止

有的銀行的分行、支行三個月收5筆財務(wù)顧問費?！耙荒杲灰还P還可以，我們一查正好三個月有五次貸款，貸一次收一次。我們檢查發(fā)現(xiàn)這樣的收費基本沒有提供服務(wù)，就是只收費不服務(wù)的問題比較普遍，少則幾萬，多的幾十萬、上百萬的都有。有的銀行服務(wù)是象征性的。”發(fā)改委價格監(jiān)督和反壟斷局局長許昆林這樣舉例。

2012年初，銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，明確提出了“七不準”和“四公開”，通知重點要求銀行業(yè)金融機構(gòu)對現(xiàn)行收費服務(wù)價目進行全面梳理檢查，及時自查自糾。通知規(guī)定：銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)制定收費價目名錄，并統(tǒng)一執(zhí)行。對實行市場調(diào)節(jié)價的收費項目，應(yīng)在每次制定或調(diào)整價格前向社會公示，充分征詢消費者意見后納入收費價目名錄并上網(wǎng)公布，嚴格按照公布的收費價目名錄收費。此外，各項服務(wù)必須“明碼標價”。

“那個時候也處罰過一批銀行，但是不該收的費用還是在收，只不過方式變得更為隱蔽了。”杭州一位銀行業(yè)內(nèi)人士透露，比如一些銀行為了完成存款考核，會要求貸款的企業(yè)按一定比例去找黃牛買存款，通過黃牛把錢存到銀行，就不容易被查出來。據(jù)了解，去年在杭州市場上，這個買存款的配比甚至高達75%。

這意味著企業(yè)如果想從銀行獲得1000萬元的貸款，就必須為銀行找來750萬元的存款。而通過黃牛買存款要支付的費用可能高達3%。也就是說，這1000萬元的貸款，需要企業(yè)付出20多萬元的額外費用。

■亂象二：賬戶管理費、短信通知費……讓客戶吃啞巴虧

商業(yè)銀行服務(wù)收費名目繁多，部分國有大銀行收費項目高達400多種。很多收費看似“有據(jù)”，但人們在享受金融服務(wù)的同時，時常感覺吃了“啞巴虧”。

近日，北京市民劉女士在宣武門附近的某行網(wǎng)點存款吃了“啞巴虧”，存進去10萬元錢，隔天取出來就變成了99990元。“利息沒掙到，還倒貼了10元銀行卡年費。銷卡扣年費，不銷還可能收小額賬戶管理費，銀行橫豎都賺錢?！?/p>

像劉女士一樣，曾在銀行花錢買氣受的人不在少數(shù)?！跋迂殣鄹弧钡男☆~賬戶管理費、“悄然扣費”的短信通知費、“轉(zhuǎn)賬失敗錢照收”的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費……這些錢銀行貌似收得“有理有據(jù)”，但客戶的知情權(quán)、選擇權(quán)卻在消費中遭到挑戰(zhàn)。

面對銀行收費亂象，服務(wù)收費新規(guī)作出了回應(yīng)，對銀行服務(wù)價格行為進行系統(tǒng)性規(guī)范，并免除、降低了部分收費。劉女士的“啞巴虧”，自今年8月將不復(fù)存在。

■亂象三：變相提高貸款成本 小微企業(yè)敢怒不敢言

如果說個人客戶被銀行收取的是小錢的話，那么小微企業(yè)被銀行亂收費拿走的就是巨款了。

監(jiān)管部門披露，2013年，XX銀行深圳華僑城支行在向一家工程公司發(fā)放貸款時，向企業(yè)收取了三筆財務(wù)顧問費共270萬元；XX銀行向某公司明確要求每年按貸款余額3%收取并購顧問費，實際共收取1500萬元。這等于變相提高了貸款利率或貸款成本。

盡管有關(guān)監(jiān)管部門嚴格強調(diào)不準以貸收費，不準浮利收費，但很多“等米下鍋”的企業(yè)，尤其是小企業(yè)還是繞不過銀行五花八門的收費，常年財務(wù)顧問費、專項財務(wù)顧問費、項目顧問費、理財顧問費，名目繁多。

中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示，近年來，銀行為加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，加大了對中間業(yè)務(wù)的考核要求和獎勵，使得銀行對中間業(yè)務(wù)利益趨之若鶩。“要改變此現(xiàn)象需要銀行進一步加快市場化改革，切實提高自身的創(chuàng)新能力和服務(wù)意識?！?/p>

百家之言 劍指銀行亂收費

■銀行收費誰作主？

商業(yè)銀行服務(wù)收費是否應(yīng)該完全由市場說了算？政府出面規(guī)范是否有違法律和充分發(fā)揮市場在配置資源中的決定性作用的精神？

據(jù)新華社報道，中國人民大學(xué)法學(xué)院副教授孟雁北認為：我國金融領(lǐng)域還不是充分競爭的領(lǐng)域，因此商業(yè)銀行與其交易相對人相比，還具有相對的經(jīng)濟優(yōu)勢。如果濫用相對經(jīng)濟優(yōu)勢地位行為損害了實質(zhì)的公平和正義而市場機制本身又無法對其進行制約時，法律就需要對商業(yè)銀行包括自主定價權(quán)在內(nèi)的經(jīng)營自主權(quán)進行必要的規(guī)制。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說：市場定價并非在任何情況下都是準確的，當(dāng)出現(xiàn)收費不規(guī)范現(xiàn)象時，適度的政府干預(yù)有助于保持價格的合理性。在銀行業(yè)發(fā)展成熟的國家，許多中間業(yè)務(wù)都是免費的，如英國對跨行取款不收手續(xù)費。

孟雁北認為：政府本次出臺的政策已經(jīng)盡可能尊重了銀行的自主定價權(quán)，也盡可能發(fā)揮了市場在配置資源中的決定性作用。

有學(xué)者認為：目前我國銀行具有一定的壟斷性和公益性，類似全民所有的景區(qū)資源。因而商業(yè)銀行收費應(yīng)該像景區(qū)門票收費一樣，在定價和調(diào)價前舉行公眾聽證會，傾聽消費者的聲音，讓利益相關(guān)各方共同參與制定合理的價格。

■專家談銀行收費

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認為： 監(jiān)管部門明令叫停的貸款捆綁收費屢禁不止，這個現(xiàn)象跟銀行的盈利模式和內(nèi)部考核機制有關(guān)。

商業(yè)銀行主要依托信貸資源來拓展業(yè)務(wù)，在社會資金面偏緊的情況下，銀行的信貸資源可以說是一種相對稀缺的資源。在利率市場化的情況下，銀行原本可以通過利率上浮來調(diào)節(jié)價格。但是，銀行出于內(nèi)部考核的考慮，如為了增加中間業(yè)務(wù)收入，通過利轉(zhuǎn)費的方式，把一部分本來應(yīng)該上浮的利率轉(zhuǎn)成財務(wù)顧問費等費用。

“目前類似余額寶等一些產(chǎn)品，進一步推高了整個社會的資金成本。因為余額寶背后的貨幣市場基金主要投資于銀行協(xié)議存款，銀行為了這些存款可能支付了不菲的成本，再把這些錢貸給企業(yè)時，就要開出更高的價碼?！倍ｍ嫡f，如果社會資金成本被推高，企業(yè)的貸款成本就難以下降，融資貴的現(xiàn)象也難以緩解。

有專家指出：遏制銀行亂收費，僅靠頒布收費管理辦法和銀行自律還遠遠不夠，應(yīng)充分吸取以往監(jiān)管中的不足，建立嚴格的監(jiān)督和查處機構(gòu)，并引入社會監(jiān)督力量，盡快發(fā)揮金融消費者保護機構(gòu)作用，構(gòu)建和完善全方位監(jiān)管模式。

中國國際經(jīng)濟交流中心信息部部長徐洪才表示：目前我國銀行壟斷比較嚴重，一些金融服務(wù)存在“霸王條款”現(xiàn)象。銀行服務(wù)兼具“自然壟斷”和“公益服務(wù)”特征，某些服務(wù)定價不能完全交給市場，政府應(yīng)該適當(dāng)引導(dǎo)和干預(yù)。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為：新規(guī)短期內(nèi)將會對銀行的業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生一定影響，但長期看將會促進銀行業(yè)競爭能力和服務(wù)水平的提升。

專家表示，《辦法》是治理銀行亂收費問題的一項有力措施，但未來根治這一問題，關(guān)鍵是要推進市場化改革，銀行切實提高自身的創(chuàng)新能力和服務(wù)意識。

■百姓心聲

有消費者表示：首先應(yīng)堅決取締不合理收費項目，如要從根本上解決問題，還須放寬金融準入，用競爭機制倒逼銀行提升服務(wù)降低收費。像銀行短信提示這樣的大眾服務(wù)不應(yīng)該收費。要收也只能按電信運營商普通短信收費標準每條短信1角錢左右，而不能象現(xiàn)在銀行每月包收2-3元，不管有沒有取存款等短信通知。

網(wǎng)民“余豐慧”認為：銀行亂收費會帶來諸多危害：貸款成本過高，大大加重借款人經(jīng)濟負擔(dān)；從實體經(jīng)濟和個人借款戶身上攫取過多利潤，可能壓垮借款者，最終可能造成貸款本息難以歸還。銀行亂收費擴大了貸款利差，扭曲中間業(yè)務(wù)收入，誤導(dǎo)了市場；嚴重違法違規(guī)，惡化銀行和客戶關(guān)系，敗壞了銀行聲譽。

消費者期盼：整治新規(guī)到，收費亂象除，社會共監(jiān)管，違規(guī)必懲處！

（編輯：成巖）