岳宗玲

【摘 要】隨著我國改革開放的不斷深入，我國的國民經濟體系發(fā)生了重大的變化，國民經濟中非公有制經濟所占的比重不斷攀升。不可否認，民營經濟的發(fā)展為我國國民經濟的增長增添了活力，不緊大大提高了我國GDP，更為我國城鎮(zhèn)就業(yè)提供了80%以上的就業(yè)崗位。但是，由于各種因素的存在與限制，在金融領域還尚未打破高度壟斷的局面，民營銀行的發(fā)展之路還異常艱辛。本文將就目前我國民營銀行發(fā)展中的必要性等進行探討，并尋求發(fā)展的有效策略。

【關鍵詞】民營銀行；發(fā)展；問題；對策

一、引言

2011年，溫州的很多企業(yè)在民間進行高息借貸后由于無法償還而選擇了跑路來解決問題，從而在社會上引發(fā)了關注。雖然這次事件發(fā)生在溫州，但是它從一個側面反映出我國目前正面臨的問題，即：民間資本多但是投資渠道少、民間企業(yè)多但是信貸融資少。這次事件的發(fā)生將民間金融問題再一次擺在人們面前。長期以來，我國民間資金一直處于徘徊在正規(guī)的金融體系之外，處于一種灰色的地帶中，并呈現出一種自發(fā)的、無序的現狀。這主要是由于我國民間金融資本缺乏足夠的引導與規(guī)范造成的。由于民間借貸行為屬于民眾的自發(fā)行為，缺乏政府的監(jiān)控與正確引導，這也為高利貸的滋生提供了土壤，使得我國的民間借貸市場出現了異化的可能，再加上一些中小企業(yè)存在資金鏈斷裂的問題，很容易使我國金融體系的健康運行受到破壞，嚴重的還將影響我國國民經濟的長期穩(wěn)定發(fā)展。因此，政府如何正確的、科學的引導民間金融健康、有序的發(fā)展，使民間資金光明正大的走向市場、走出地下、走向規(guī)范化的發(fā)展道路，這是我國金融體制改革面臨的一場攻堅戰(zhàn)。

二、發(fā)展我國民營銀行的必要性

民營銀行的發(fā)展是我國金融改革的一項戰(zhàn)略性步驟，民營銀行的發(fā)展具有其客觀性、必要性。

1.發(fā)展民營銀行是推動我國金融體制改革的客觀要求

現代金融體系主要包括國有、股份、民營、地方、合作等形式在內的多元化、多層次、多樣化的金融體系結構。因此，我國作為發(fā)展中國家應積極實施金融深化的策略才能產生積極的儲蓄效應、投資效應、收入效應、就業(yè)效應，才能更好的加速我國經濟的增長與發(fā)展。隨著我國銀行體制改革的深入，已經在我國形成了4家國有銀行為主，13家股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、外資銀行為輔的多層次、多種形式并存的銀行發(fā)展新格局。但是，從總體上來看，我國的銀行業(yè)仍處于高度集中的狀態(tài)中。因此，現實發(fā)展的經驗向我們警示，我國金融體制的改革關鍵是必須在現有的金融體系中補充新的血液與發(fā)展力量，真正出現一批政企分開、具有強大的生命力的民營銀行才能在我國營造出一個公平、完善、有效的銀行競爭環(huán)境，更進一步加快我國金融體系的安全與穩(wěn)步發(fā)展。

2.是解決我國中小企業(yè)融資難的必然要求

中小企業(yè)融資難問題一直以來就是困擾我國中小企業(yè)進一步發(fā)展的大問題。但是，由于我國的經濟結構、金融結構、資金供給、資金需求等都處于一種嚴重的錯位狀態(tài)中，嚴重背離了資金有效配置的內在要求。目前，我國的銀行仍處于高度集中與壟斷的發(fā)展狀態(tài)中，銀行主要是為國有大型企業(yè)提供融資服務的。造成我國中小企業(yè)融資難的因素有很多，例如：銀行面對中小企業(yè)融資申請時面臨的多次重復的審批與等待，使得銀行最終獲取的收益無法與消耗的成本相匹配；中小企業(yè)在財務管理上的不完善使得他們的資信情況無法通過銀行規(guī)定的各項財務報表的審批來獲取貸款；固定資產少、有效貸款抵押物的不足使得大多數銀行將中小企業(yè)視為高風險客戶而不愿貸款。

3.民營銀行的發(fā)展是促進我國民間金融規(guī)范化發(fā)展的現實途徑

民間金融的最大特點就是自發(fā)、自主，主要包括民間資金的借貸、民間集資、地下錢莊的運作、典當行等。但是，由于缺乏對這些民間金融資金的規(guī)范化管理，使得民間金融的利率水平普遍較高，并缺乏法律的保護，存在較大的支付風險，嚴重的還將導致地方金融危機的爆發(fā)。2011年發(fā)生在溫州的事件就是最好的說明。據不完全數據統(tǒng)計顯示，目前在溫州民間借貸已經成為最大的經濟糾紛案件。因此，如果允許并正確的引導、鼓勵我國金融機構吸收民間資本，讓民間的剩余資金通過民營銀行這一規(guī)范的、科學的、正常的途徑引入各民營中小企業(yè)中，不僅有助于正確引導我國的民間借貸由地下的形式轉為地上的形式，由過去的不規(guī)范轉化為規(guī)范化管理，盡量減少地下錢莊與非法融資等現象帶來的社會不良影響與不穩(wěn)定因素，更有利于我國人民銀行對民間資金進行宏觀的調控與監(jiān)管，保證我國金融秩序的穩(wěn)定。

三、有效發(fā)展我國民營銀行的有效策略

可以說，我國的中小金融機構是與中小民營企業(yè)共同發(fā)展成長的。在發(fā)展的初期，我國民營銀行是將無法在正規(guī)銀行貸到款的中小企業(yè)作為主要的客戶源。在全國民營銀行的大力支持下，我國一批批微小型企業(yè)得到了茁壯成長，從某種意義上看，民營銀行為我國經濟的發(fā)展培養(yǎng)了一大批優(yōu)秀的民營企業(yè)，彰顯出我國民營金融機構的強大實力與雄厚的競爭力。但是，在現階段，我國的民營銀行如何在保持自身特點的同時謀求更大的發(fā)展，這是一個值得金融界、理論界深思的問題。

1.在現有的基礎上提升自身的服務質量

中小企業(yè)作為我國國民經濟發(fā)展的重要力量，潛藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ瑢τ阢y行業(yè)而言，中小企業(yè)已經不再是大型金融機構忽視的、在夾縫中求生存的小規(guī)模企業(yè)。因為很多民營銀行相繼堅持為中小企業(yè)提供貸款服務的發(fā)展道路，并不斷的在金融產品與服務方式上創(chuàng)新，很多民營銀行堅信在這條道路上一定能做大、做強、做精、做細。隨著我國社會主義市場經濟的不斷發(fā)展，在激烈的競爭環(huán)境中不斷茁壯成長的中小企業(yè)對金融產品與金融服務的需求也在發(fā)生著明顯的變化，從過去單一的融資需求已經轉變?yōu)槿娴慕鹑诜招枨?，從局部經濟區(qū)域的人工服務需求轉變?yōu)榭鐓^(qū)域式金融服務需求。因此，我國的民營銀行在繼續(xù)堅持為中小企業(yè)服務的同時，更要注重對客戶新需求的跟蹤研究，加大對金融產品與金融服務的創(chuàng)新力度，不斷開拓新的業(yè)務模式與營銷渠道，特別是要研究適合中小企業(yè)的金融產品與銀行自身的風險管理能力。另外，在貸款的方式、條件、擔保機制、風險管理等方面也要進行創(chuàng)新。面對不斷激烈的現代金融行業(yè)，民營銀行必須努力發(fā)揮自身的優(yōu)勢，避免與市場上其他銀行的競爭，堅持走自己的發(fā)展道路。

2.民營銀行應注重對風險控制機制的建設與完善

民營銀行由于規(guī)模較小承受的風險壓力也就更大，一旦金融危機爆發(fā)，民營銀行所面臨的危險是最直接的，但是，只要民營銀行不斷完善內部管理制度，控制在貸款等業(yè)務中潛在的各種集中風險，民營銀行一樣能擁有抵抗外界風險的能力。這就要求民營銀行必須加強內部管理，不斷安全與完善內部各項規(guī)章制度，提升經營管理的科學性，特別是對一些關鍵環(huán)節(jié)與崗位，必須實施全程監(jiān)控，提高全體員工的風險意識。例如：為了不斷的應對自然災害，民營銀行可以在內部建立自然災害風險準備金，并每年從經營利潤中提取一部分資金，這樣可以做到實現將可能發(fā)生的壞賬損失分散到不同的會計年度中，實現經營的穩(wěn)健性。

3.實現規(guī)模與效益的平衡經營

任何企業(yè)都想使自己的企業(yè)實現跨區(qū)經營、上市，民營銀行也不例外。但是，在飛速擴張的背后，民營銀行的跨區(qū)經營風險較大。這主要是由于在我國各省之間、各地區(qū)之間經濟發(fā)展水平與文化存在較大的差異，因此，如果民營銀行的風險管理機制不健全、不完善必然會在跨區(qū)經營中加大經營風險。另外，經營網絡的不斷延伸與發(fā)展，必然會于銀行的不成熟的管理水平之間產生矛盾，風險的爆發(fā)也就是必然的。因此，對于民營銀行而言，規(guī)模并不重要，盈利才能給股東帶來更大的利益，而有效地控制風險才是盈利的最佳保障，堅守風險底線，減少風險的積累，在發(fā)展規(guī)模與效益上選擇一個平衡點是民營銀行思考的問題。

總之，發(fā)展民營金融機構、構建一個多層次的金融服務體系是目前我國在經濟轉型時期發(fā)生經濟格局變化的一種有效選擇。允許并鼓勵民營銀行的生存與發(fā)展能夠有效的提高我國金融體系的運作效率，解決我國在經濟可持續(xù)發(fā)展中遇到的金融瓶頸問題。

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