借“農(nóng)民銀行家49人論壇”于8月份召開(kāi)之際，筆者先期調(diào)研了山東巨野農(nóng)民資金互助情況（調(diào)研報(bào)告已發(fā)表于《銀行家》雜志2013年第9期）。9月份，筆者又組織工作人員、專家學(xué)者以及新聞媒體，一起赴山東省鄆城縣和嘉祥縣，對(duì)專業(yè)合作社所屬的資金互助部發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查，總結(jié)資金互助組織的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?。三天時(shí)間內(nèi)，調(diào)研組走訪了6家資金互助社，分別是鄆城縣的眾聯(lián)、榮泰、益興、眾興和華興資金互助部，嘉祥縣的民旺資金互助部。按發(fā)起人分類，可以將六家資金互助部分為兩類，其中除了眾聯(lián)資金互助部的發(fā)起人不是本鎮(zhèn)人士外，其他5家資金互助部的發(fā)起人均為本鎮(zhèn)人士，對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r相對(duì)更為了解。

調(diào)研組通過(guò)和各資金互助部相關(guān)負(fù)責(zé)人的交流，總結(jié)了鮮活的案例，見(jiàn)證了在專業(yè)合作社內(nèi)部積極開(kāi)展資金互助的農(nóng)民銀行家們，如何有效利用所在地的社會(huì)資源和政治經(jīng)濟(jì)資本，克服正式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法克服的困難和問(wèn)題，降服信息不對(duì)稱、抵押物缺乏等阻礙農(nóng)村金融支農(nóng)惠農(nóng)效果的六只“攔路虎”。

六只“攔路虎”

現(xiàn)代金融體系和農(nóng)村信貸主體之間尚有六個(gè)難題無(wú)法解決，我們將其形象地稱為農(nóng)村金融服務(wù)的六只“攔路虎”，分別為：

信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱是正式金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村時(shí)無(wú)法回避的問(wèn)題。中國(guó)鄉(xiāng)土社會(huì)長(zhǎng)期以來(lái)的“差序格局”，決定了農(nóng)村社會(huì)以地緣、血緣等關(guān)系緊密聯(lián)系在一起，形成熟人社會(huì)。農(nóng)戶、小企業(yè)的信息分散在各個(gè)社區(qū)，沒(méi)有完整的簿記系統(tǒng)。正式金融機(jī)構(gòu)作為外部人，很難認(rèn)識(shí)到這些信息，尤其是在決定放貸時(shí)至關(guān)重要的農(nóng)民個(gè)人信用與經(jīng)營(yíng)能力等信息。因此，考慮到成本風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，正式金融機(jī)構(gòu)很難深入農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，農(nóng)民貸款的積極性也不高。

缺乏抵押物。在信息不對(duì)稱的情況下，正式金融機(jī)構(gòu)要求貸款者提供合乎規(guī)范的抵押物作為第二還款來(lái)源，但是個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、小企業(yè)往往缺乏被銀行認(rèn)可的貸款抵押物。事實(shí)上，農(nóng)民并非沒(méi)有抵押物，而是銀行不要這些抵押物。土地是農(nóng)民最大的資產(chǎn)，但是在向銀行貸款時(shí)卻不能作為抵押物，其他資產(chǎn)如房屋、勞動(dòng)力、農(nóng)機(jī)具等在農(nóng)民眼中值錢，但是在正式金融機(jī)構(gòu)看來(lái)卻是不能變現(xiàn)的物品。

非生產(chǎn)性借貸。對(duì)于農(nóng)戶經(jīng)常面臨的婚喪嫁娶、治病求醫(yī)和子女教育等與生存經(jīng)濟(jì)特征相伴隨的生存性借貸需求，這些活動(dòng)無(wú)法盈利，不能產(chǎn)生還款的現(xiàn)金流，甚至有時(shí)還無(wú)法保證及時(shí)還款。因此，正式金融機(jī)構(gòu)在不了解農(nóng)民的信用狀況、農(nóng)民缺乏抵押物的限制下，難以提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

特質(zhì)性成本和風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)作為與自然交換的部門，面臨著其他部門極少面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)，并且這些風(fēng)險(xiǎn)大多是不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者主要是追求家庭消費(fèi)滿足的生存型農(nóng)戶，而城市里多是追求利潤(rùn)最大化的企業(yè)，是生產(chǎn)性的彈性需求。農(nóng)村的分散居住和貸款金額不大，但是管理成本卻不低于正規(guī)借貸，按照單位貸款的成本來(lái)講，農(nóng)村貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市貸款，因此正式金融機(jī)構(gòu)不會(huì)主動(dòng)為小農(nóng)戶提供服務(wù)。

組織的極度不對(duì)稱。正式金融機(jī)構(gòu)是高度組織化的大型經(jīng)營(yíng)部門，而個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、小企業(yè)等是高度分散化的小經(jīng)營(yíng)單位，農(nóng)戶在銀行的信貸合同面前沒(méi)有任何發(fā)言權(quán)。正式的金融機(jī)構(gòu)和大企業(yè)能夠近似對(duì)等，但是面對(duì)市場(chǎng)上一個(gè)小小分子的農(nóng)戶，兩者的交易是極不對(duì)等的，因此農(nóng)民無(wú)權(quán)利要求銀行向其提供貸款，滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需求。

側(cè)面成本（關(guān)系型融資）。農(nóng)村信貸資源的稀缺，使得獲取銀行貸款具有了“租”的性質(zhì)，農(nóng)戶要從正式金融機(jī)構(gòu)貸款，由于組織的不對(duì)稱，加上風(fēng)險(xiǎn)較大，即使認(rèn)識(shí)人、送禮、走關(guān)系，有時(shí)也很難得到貸款。

農(nóng)民銀行家如何降服“攔路虎”

信息對(duì)稱

雖然正式金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得對(duì)稱信息，但是作為植根農(nóng)村本地的資金互助部，在提供資金服務(wù)時(shí)卻有著得天獨(dú)厚的信息優(yōu)勢(shì)。以鄆城縣眾興合作社資金互助部的外勤人員吳懷柱為例，吳懷柱在進(jìn)入眾興合作社工作之前已經(jīng)在張營(yíng)鎮(zhèn)擔(dān)任土地管理所所長(zhǎng)二十余年，對(duì)當(dāng)?shù)卮迕竦那闆r相當(dāng)熟悉。吳懷柱隨身攜帶了一份特殊的通訊錄，里面包含了各村村長(zhǎng)、村支書等的電話號(hào)碼，當(dāng)農(nóng)民有借貸需求時(shí)，即使沒(méi)有工作人員熟悉該農(nóng)民，吳懷柱也能馬上通過(guò)電話或者訪問(wèn)的方式得到貸款人員的信用信息。這種低成本、高效率、準(zhǔn)確度高的工作方式是正式金融機(jī)構(gòu)無(wú)法做到的。

多樣化擔(dān)保

農(nóng)村內(nèi)部的資金互助組織可以得到準(zhǔn)確有效的農(nóng)民信用情況，因此基本上發(fā)放的都是信用貸款，根本無(wú)需農(nóng)民提供貸款抵押物。從調(diào)研情況看，各個(gè)資金互助部都根據(jù)農(nóng)民的貸款額度的大小，設(shè)置了至少四道風(fēng)險(xiǎn)防火墻：主貸夫妻雙方、主貸人的人身保險(xiǎn)、擔(dān)保人、放貸責(zé)任人。例如，鄆城縣益興資金互助部在設(shè)置擔(dān)保人方面有如下要求，貸款3萬(wàn)元?5萬(wàn)元至少需要兩個(gè)人擔(dān)保，5萬(wàn)元及以上至少需要三個(gè)人擔(dān)保。除此之外，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，益興資金互助部還設(shè)置了崗位責(zé)任。對(duì)于每一筆貸款，均有三個(gè)資金互助部的崗位對(duì)應(yīng)不同的責(zé)任范圍，其中A崗負(fù)責(zé)60%，B崗負(fù)責(zé)35%，理事長(zhǎng)崗負(fù)責(zé)5%，即在還款人、保險(xiǎn)公司和擔(dān)保人都無(wú)力還款的情況下，資金互助部還有自己的第四道“防火墻”，由三個(gè)崗位的責(zé)任人根據(jù)崗位責(zé)任大小承擔(dān)還款責(zé)任，在每份貸款合同的封面，都有風(fēng)險(xiǎn)賠償責(zé)任人的簽名和責(zé)任分擔(dān)比例。

非生產(chǎn)性借貸

在走訪的資金互助組織中，多數(shù)資金被貸給了在謀求發(fā)展過(guò)程中缺少資本的種植養(yǎng)殖大戶和農(nóng)村工商業(yè)經(jīng)營(yíng)者，但是也滿足了部分當(dāng)?shù)剞r(nóng)民在婚喪嫁娶、治病求醫(yī)和子女教育等方面的非生產(chǎn)性借貸需求。有兩個(gè)案例令調(diào)研成員印象深刻：一個(gè)是鄆城縣張營(yíng)鎮(zhèn)眾興資金互助部的社員趙令臺(tái)，另一個(gè)是嘉祥縣梁寶寺鎮(zhèn)民旺資金互助部的社員侯鋼所。

趙令臺(tái)是張營(yíng)鎮(zhèn)的一名普通農(nóng)民，也是眾興合作社的社員。2013年2月初因突發(fā)心臟病入院，手術(shù)醫(yī)藥費(fèi)高達(dá)3萬(wàn)元，趙令臺(tái)的家人東拼西湊才拿出3萬(wàn)元，但是為了防止在治療過(guò)程中發(fā)生意外致使資金不足，趙家人想起了眾興資金互助部可能會(huì)為其提供幫助。此時(shí)趙令臺(tái)已在醫(yī)院無(wú)法親自前往，家屬多在醫(yī)院陪伴，其兒媳婦抱著試一試的態(tài)度前往眾興資金互助部進(jìn)行貸款。趙令臺(tái)的兒媳到資金互助部說(shuō)明了具體情況，理事會(huì)了解后，迅速組織討論小組對(duì)該情況進(jìn)行了討論，最終達(dá)成了一致意見(jiàn)，認(rèn)為治病救人要緊，愿意為趙令臺(tái)提供無(wú)息貸款5000元。從申請(qǐng)貸款到拿到現(xiàn)金僅用了幾個(gè)小時(shí)時(shí)間，效率之高可見(jiàn)一斑。十一天后，趙令臺(tái)手術(shù)拆線出院，趙家人將所借的5000元人民幣如數(shù)還上，并給眾興資金互助部贈(zèng)送了一幅錦旗。感恩萬(wàn)分的趙令臺(tái)在其所在村莊為眾興資金互助部起到了很好的宣傳作用，一個(gè)月后，趙令臺(tái)所在村莊村民在眾興資金互助部的互助金達(dá)到近200萬(wàn)元。

無(wú)獨(dú)有偶，梁寶寺鎮(zhèn)民旺資金互助部為貧困的侯鋼所家提供了幫助。侯鋼所是黃垓鄉(xiāng)黃東村的普通農(nóng)民，其家庭所有開(kāi)支基本來(lái)源于其在外打工所得的收入。侯鋼所家中有四個(gè)在讀的學(xué)生，教育支出占家庭支出的大部分，而在今年8月初，侯鋼所未能及時(shí)將收入?yún)R回家中，孩子的學(xué)費(fèi)和其他生活費(fèi)用一時(shí)沒(méi)有著落，層層壓力下侯鋼所的妻子喝下農(nóng)藥自尋短見(jiàn)，幸虧發(fā)現(xiàn)及時(shí)被搶救過(guò)來(lái)。民旺資金互助部的錢新國(guó)理事長(zhǎng)聽(tīng)聞此事，在和其他理事商量一致的情況下，為侯鋼所家提供了3000元的資助（各個(gè)理事集資），并代交200元入社費(fèi)使得侯鋼所家庭入社，承諾未來(lái)為其家庭提供無(wú)息貸款。除了這兩個(gè)案例，調(diào)研組在鄆城縣的幾家資金互助部的宣傳頁(yè)上面均看到下面一段話：“家庭因教育、醫(yī)療、生產(chǎn)等特困戶借款享有低利息服務(wù)，困難戶7日內(nèi)借款經(jīng)理事會(huì)研究可以考慮免息?！笨梢?jiàn)，資金互助部已將滿足農(nóng)民的非生產(chǎn)性借貸需求納入了制度性保障。

降低成本掌控風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于農(nóng)民內(nèi)部的資金互助組織，首先具備了低成本獲得農(nóng)戶信用信息的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)對(duì)當(dāng)?shù)氐纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更加了解，在甄別貸款戶時(shí)更加準(zhǔn)確，保證真正有需求的農(nóng)戶可以得到幫助。益興資金互助部的兩位“八零后”社員的成功之路給筆者留下了深刻印象。

鄆城縣張營(yíng)鎮(zhèn)的袁成軍是一個(gè)能吃苦的八零后，現(xiàn)經(jīng)營(yíng)一家養(yǎng)牛場(chǎng)，從2012年10月開(kāi)始養(yǎng)牛，當(dāng)時(shí)只有20余頭牛，2013年，袁成軍先從農(nóng)村信用社貸款20萬(wàn)元，但在資金仍然不夠且已經(jīng)無(wú)法從農(nóng)村信用社貸款的情況下，他決定加入益興專業(yè)合作社，成為社員。資金互助部的負(fù)責(zé)人經(jīng)過(guò)了解，很快就對(duì)他提供了幫助，袁成軍獲得3筆共15萬(wàn)元的貸款，將養(yǎng)牛規(guī)模擴(kuò)大到70頭，2012年就實(shí)現(xiàn)盈利10萬(wàn)元。袁成軍給筆者算了一筆賬：按照2013年的市場(chǎng)行情，一頭牛購(gòu)進(jìn)來(lái)的時(shí)候是500斤左右，每頭成本大概為6000元，賣出時(shí)是13元一斤，每頭約900斤，除去飼料、防疫等費(fèi)用以及每年的貸款利息，70頭牛一年可凈獲利32萬(wàn)元。養(yǎng)牛的正外部性也是非常明顯的，筆者到訪時(shí)正巧遇上農(nóng)民打玉米稈，這正是養(yǎng)牛的最好飼料，養(yǎng)牛場(chǎng)從農(nóng)民那里以每斤0.2元的價(jià)格收購(gòu)玉米稈做飼料原料，再鍘碎給牛作飼料，農(nóng)民一畝地約有3000斤左右的玉米稈，原本焚燒或者棄置，目前成為飼料來(lái)源，每畝可以額外獲得收入600元。秸稈利用不僅為養(yǎng)牛場(chǎng)節(jié)省了成本，也為農(nóng)民創(chuàng)收，更重要的是和以前只能焚燒玉米稈的處理方式相比，無(wú)疑是變廢為寶。隨著養(yǎng)牛場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，養(yǎng)牛場(chǎng)還不定時(shí)招收臨時(shí)工，工資30元/天，袁成軍還計(jì)劃修建沼氣池，利用牛糞為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供沼氣服務(wù)，可謂一舉多得。

同樣是益興專業(yè)合作社的一名社員，樊明順靠養(yǎng)鴨子實(shí)現(xiàn)了致富。樊明順三年前成為個(gè)體養(yǎng)鴨戶，擁有養(yǎng)鴨大棚三個(gè)，大棚建設(shè)和購(gòu)買鴨苗的雙重資金壓力，使得樊明順加入益興專業(yè)合作社尋求資金幫助。資金互助部對(duì)已經(jīng)從事三年蛋鴨經(jīng)營(yíng)的樊明順?lè)浅Ｊ煜?，?duì)他的養(yǎng)鴨能力也十分肯定，在有合適擔(dān)保人的情況下，資金互助部分三次、每次兩筆、每筆5萬(wàn)元，共貸款30萬(wàn)元給樊明順。樊明順也給筆者算了一筆賬：對(duì)于一只鴨子，從買進(jìn)來(lái)到下蛋，進(jìn)價(jià)和飼料花費(fèi)需要120元，一只鴨子一年下蛋300個(gè)左右，每個(gè)鴨蛋0.8元，可獲得收入240元，當(dāng)鴨子不能再下蛋時(shí)，就會(huì)被賣出，每只約為40元，除去攤在鴨子上的固定資產(chǎn)折舊、人工和檢驗(yàn)檢疫等費(fèi)用，每只鴨子的凈利潤(rùn)可達(dá)100元。

組織對(duì)等

農(nóng)民很難和正式的金融機(jī)構(gòu)形成對(duì)等的交易關(guān)系。但是資金互助組織實(shí)行的是社員民主管理，以服務(wù)社員為宗旨，謀求社員的共同利益。社員實(shí)際上是資金互助組織的股東，依法享有分享盈余、表決權(quán)、選舉權(quán)和被選舉權(quán)等權(quán)利，同時(shí)也有按期足額償還貸款本息、按照章程承擔(dān)虧損等義務(wù)，真正體現(xiàn)了農(nóng)民是資金互助組織的“主人”。調(diào)研組到訪的鄆城縣和嘉祥縣的資金互助部，均執(zhí)行“先入股，后服務(wù)”的原則，嚴(yán)禁非社員借貸，以便更好地服務(wù)和約束社員。借款比例均為“股一借十”，如果入股1000元，最多只能貸款10000元（如需多借則要追加股金），如此高的借款比例使得農(nóng)民有能力以較低的成本謀得未來(lái)發(fā)展的資金。對(duì)于暫時(shí)沒(méi)有借款需求、且有閑余資金的農(nóng)戶，可以入社成為社員，提供“互助金”，并且在資金互助社盈利時(shí)按照一定的比例獲得較銀行存款利息兩倍以上的盈余返還，真正體現(xiàn)了資金互助組織的權(quán)利所在。當(dāng)?shù)刭Y金互助部社員股金的預(yù)期收益情況如表1所示。

無(wú)側(cè)面成本

資金互助組織扎根于農(nóng)村，成長(zhǎng)于農(nóng)民中間，要靠農(nóng)民互幫互助的力量才能壯大起來(lái)。因此，通過(guò)調(diào)研組在幾家資金互助部的走訪調(diào)查，發(fā)現(xiàn)各個(gè)資金互助部均秉承了“不送禮、高效率、為社員服務(wù)”的發(fā)展宗旨。被調(diào)研的典型農(nóng)戶也指出，向資金互助部貸款確實(shí)比向農(nóng)村信用社貸款方便，一是時(shí)間上縮短很多，二是不用請(qǐng)客送禮，效率很高。由于能夠方便獲取準(zhǔn)確信息，且能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)和成本，資金互助組織可以降低進(jìn)入門檻，為更多的農(nóng)民服務(wù)。

總結(jié)和體會(huì)

在對(duì)專業(yè)合作社的資金互助部調(diào)研后，調(diào)研組對(duì)其發(fā)展模式和優(yōu)勢(shì)做了三點(diǎn)總結(jié)：

能人帶動(dòng)

農(nóng)信之家推廣的資金互助組織均為“發(fā)起人”模式。要想推動(dòng)一個(gè)資金互助組織的發(fā)展，前期必須有一個(gè)或多個(gè)“道德高尚的先驅(qū)者”，需要在組織發(fā)展初始，有能力承擔(dān)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)和虧損。他們起初都是普通農(nóng)民，通過(guò)自己的努力打拼，積累了很多的經(jīng)驗(yàn)和資本，然后開(kāi)辦鄉(xiāng)村企業(yè)，成為鄉(xiāng)村企業(yè)家。這些人有膽略、有見(jiàn)識(shí)，對(duì)外來(lái)事物的接受能力與學(xué)習(xí)能力很強(qiáng)，也善于發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)，當(dāng)他們接觸到資金互助政策時(shí)，很快就意識(shí)到這是惠民利己的好事，他們對(duì)社區(qū)公共事務(wù)的關(guān)注將農(nóng)民有效結(jié)合了起來(lái)，也給農(nóng)民提供了便利的融資渠道，逐漸從一個(gè)鄉(xiāng)村企業(yè)家轉(zhuǎn)變?yōu)樾滦偷霓r(nóng)民銀行家。

存款拉動(dòng)

調(diào)研組調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，鄆城縣和嘉祥縣“存多貸少”現(xiàn)象比較明顯，和各資金互助部的負(fù)責(zé)人交流后也發(fā)現(xiàn)，他們?cè)谖栈ブ穑ā按婵睢保┑倪^(guò)程中，并沒(méi)有遇到調(diào)研組預(yù)想中的阻力。在鄆城縣隨官屯鎮(zhèn)眾聯(lián)資金互助部，理事長(zhǎng)還告知，他們已經(jīng)吸納了太多存款，因此停止了吸收互助金的宣傳，轉(zhuǎn)向如何將吸收上來(lái)的互助金放貸出去，為更多的農(nóng)民服務(wù)。這雖然和眾聯(lián)資金互助部理事長(zhǎng)不是本地人有一定的關(guān)系，但更重要的是，他們實(shí)施了有效的取信于民的策略，使得取利于民也容易實(shí)現(xiàn)。鄆城縣人口密集，宗親關(guān)系密切，宣傳的放大作用明顯，加之當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)種類多樣，當(dāng)?shù)厝藘?chǔ)蓄率很高，因此有閑錢的人較多，當(dāng)農(nóng)民熟悉并且信任的“鄉(xiāng)村能人”開(kāi)辦了農(nóng)民銀行，他們會(huì)較快地認(rèn)可這些資金互助組織。農(nóng)民的道德傳統(tǒng)，也讓他們因?yàn)樾欧粋€(gè)行為，從而產(chǎn)生對(duì)新生組織的信任，上文提及的趙令臺(tái)獲得無(wú)息貸款，就是一個(gè)很好的例子。

上下聯(lián)動(dòng)

調(diào)研組走訪的資金互助部負(fù)責(zé)人，無(wú)一不是當(dāng)?shù)氐恼纹髽I(yè)家，上有廣泛的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，下有一定群眾基礎(chǔ)的能人。《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快供銷合作社改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中明確指出，“支持供銷合作社領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展農(nóng)村資金互助社和互助合作保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與供銷合作社系統(tǒng)企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，積極探索發(fā)展適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。”因此，隨官屯鎮(zhèn)眾聯(lián)資金互助部的理事長(zhǎng)王二安，正在積極和鄆城縣供銷社取得聯(lián)系，希望掛靠在供銷社下，不僅可以使自己的經(jīng)營(yíng)更加規(guī)范合法，也為自己找到可靠的“東家”，以便能夠更好地發(fā)展。眾興資金互助部的理事長(zhǎng)王林，則更具群眾基礎(chǔ)，他一方面找到原土地管理所所長(zhǎng)，使其成為資金互助部的外勤人員，另一方面自己也利用當(dāng)?shù)刎S富的信息資源，找來(lái)各村的能人做業(yè)務(wù)員。同時(shí)，他還妥善使用各種激勵(lì)政策，熟練使用“一拃不如二指近”的農(nóng)村社會(huì)地緣優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮“差序格局”的作用。

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，資金互助部還普遍面臨一個(gè)困境——正規(guī)化。鄆城和嘉祥，是水泊梁山好漢們的家鄉(xiāng)，他們都有宋江被招安的訴求，這就是：尋求拿到金融許可證，走向正規(guī)化。農(nóng)村合作基金會(huì)整體關(guān)閉的歷史，讓合作社能人普遍缺乏安全感。一方面，他們受到國(guó)家政策的支持鼓勵(lì)，愿意成為“道德高尚的先驅(qū)者”，成為合作金融時(shí)代的“弄潮兒”；另一方面，他們又沒(méi)有足夠的安全感，國(guó)家監(jiān)管部門也面臨甄別這些先驅(qū)者的困境，帶來(lái)了金融監(jiān)管排異，其中主要是準(zhǔn)入排異，即索性不給這些資金互助部發(fā)放金融許可證。這幾乎斷絕了農(nóng)民資金互助部正規(guī)化的路徑。因此，這些農(nóng)民銀行家們只能尋求其他可能途徑，如成為供銷社、民政局、農(nóng)業(yè)局等部門作為管理方的專業(yè)合作社，能夠從政府部門那里得到保護(hù)。

江蘇鹽城市鹽都區(qū)近期下發(fā)了《關(guān)于對(duì)全區(qū)農(nóng)民資金互助合作社實(shí)行規(guī)?？刂频耐ㄖ?，開(kāi)始控制當(dāng)?shù)刭Y金互助合作社的猛進(jìn)式擴(kuò)張，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行建議各級(jí)政府停止批設(shè)此類山寨金融機(jī)構(gòu)，但是停批后的新政策卻遲遲不能出臺(tái)。到底是因噎廢食，還是規(guī)范引導(dǎo)？全面開(kāi)花的農(nóng)村資金互助組織，需要關(guān)注和關(guān)懷；扎根農(nóng)村的農(nóng)民銀行家，也需要被引領(lǐng)指導(dǎo)，從而走上健康發(fā)展之路。

研究得到國(guó)家自然科學(xué)基金（71073163）、教育部博士點(diǎn)基金（20120004110001）支持。

（作者單位：中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院）